Анастасия Смагина

9886

6

Покупка собственного жилья или его строительство с помощью банка - зачастую лучшее решение для большинства наших соотечественников. Порядок оформления ипотеки закреплен законодательно, и все банковские учреждения выдают заемные средства по этому виду кредитных программ в соответствии с основными положениями данного порядка. Прописана не только процедура регистрации ипотеки, но и условия ее предоставления, в том числе сопровождение страховкой. Из статьи вы узнаете, зачем нужно страховать недвижимость, обязательно ли это, и как правильно провести процедуру.

Фото с Flickr.com/Joseph Holmes

Какую страховку предлагается оформить при ипотеке

Наличие страховки при ипотеке вполне логично. Кредит этот выдается на значительную сумму и с длительным сроком возврата, следовательно, риски такой сделки для банка и самого заемщика высоки. Минимизировать их и позволяет защита от страховщиков.

Что относится к обязательному обеспечению по ипотеке, помимо непосредственно залога недвижимости:

• Страхование предмета залога от утраты и частичного повреждения.
• Что представляют собой дополнительные гарантии возврата ипотеки:
• Личное страхование жизни и здоровья заемщика;
• Титульное страхование права собственности на предмет залога;
• Страхование финансовых рисков - от потери работы или снижения платежеспособности.

Поэтому на вопрос: «Обязательно ли страхование ипотеки?» можно ответить утвердительно, но только конкретизировать, что страховать придется не все подряд.

Зачем нужны все эти виды страховок при ипотеке

В любом случае требование банка по оформлению договора имущественного страхования вполне законно и распространяется на все подобные кредиты, а вот приобретение других видов полисов для ипотечника - всего лишь пожелание.

Согласие на оплату всех видов страхования увеличивает шансы на одобрение ипотечного кредита. Хотя при отказе заявителя от других страховок банк не может отклонить заявку на ипотеку, однако, по результатам ее рассмотрения может оказаться, что риски очень высоки, и потому кредит не может быть выдан без дополнительного обеспечения.

Но не только желание сделать себя идеальным заемщиков в глазах банка, является основанием для оформления страховки. Если взвесить все плюсы такой защиты, то станет понятно, что отказываться от этого инструмента не следует.

Чем поможет страховка клиенту банка:

• Имущественное страхование от ущерба позволит возместить все возможные затраты на восстановление и ремонт жилья после повреждения, если же недвижимость будет уничтожена в результате страхового случая, то страховщик выплатит всю ее стоимость, что позволит погасить долг перед банком и вернуть потраченные средства.
• Личное страхование поможет совершать платежи даже при снижении платежеспособности из-за частичной или временной нетрудоспособности и получения инвалидности - во время болезни страховщик просто оплатит очередной платеж по графику или выплатит компенсацию на лечение и восстановление. От степени травм и сложности заболеваний зависит размер компенсации. Если же заемщик уйдет из жизни, то выплаты по полису позволят его наследникам оплатить остаток долга по ипотеке и получить жилье.
• Титульное страхование даст возможность обезопасить заемщика от проблем со сделкой, например, признания ее недействительной из-за появления других собственников или выявления нарушений при продаже недвижимости. Тогда возмещение от страховой компании пойдет на компенсацию ущерба от такого развития событий, договор с банком будет аннулирован, а все уплаченные средства по ипотеке возвращены клиенту.
• Финансовое страхование предусматривает выплаты от страховщика при неожиданном увольнении заемщика по инициативе работодателя или сокращении штата. В течение периода поиска нового места (обычно от 1 до 3 месяцев) обязательства по договору ипотеки будет погашать страховая компания, что позволит заемщику найти хорошее место работы без снижения среднего дохода.

Все эти варианты помогают определиться, обязательно ли страховать ипотеку по нескольким направлениям или можно рискнуть собственной финансовой безопасностью и обойтись лишь основным полисом защиты имущества.

Как оформить страховку по ипотеке

При обращении за ипотекой заемщика проинформируют, какие виды полисов придется оформить. Чтобы получить желанные квадратные метры. После окончательного одобрения заявки, когда квартира или дом уже выбраны и сумма кредита определена, клиент должен обратиться в страховую компанию для расчета необходимого взноса. Список компаний-партнеров предоставляет сам банк и остается лишь выбрать лучшее предложение от разных страховщиков.

Заключение сделки, подписание договоров и оформление страховки осуществляется практически одновременно - банку важно, чтобы предмет залога был защищен с первого же дня. Обычно предлагается два варианта страхования:

• на всю сумму кредита. При таком варианте продлевать страховку выгодней, ведь взнос рассчитывается исходя из остатка долга, но эта защита будет лишь формальной, так как и возмещение рассчитывается тоже в соответствии с остатком кредита и при наступлении страхового случая, например, при пожаре можно будет лишь оплатить обязательства перед банком, но остаться без жилья.
• на стоимость жилья. Оплата за страховку будет большой. Но зато в течение всего срока страхования недвижимость будет защищена полностью и возмещение покроет любые убытки и ущерб.

Страхуется недвижимость на весь срок кредитования, иногда с полной предоплатой страхового взноса, но чаще с ежегодной пролонгацией договора. Поскольку стоимость страховки достигает 1,5–4% от стоимости жилья и это составляет десятки и сотни тысяч рублей, такая переплата существенна и потому банки предлагают включить ее в ежемесячные платежи и общую сумму кредита. Об этом стоит помнить при досрочном погашении кредита - тогда удастся вернуть часть неиспользованных страховых взносов.

Кстати, "выгодоприобретателем" по всем этим страховкам, как правило, выступает банк, а это означает, что кредитор решает, на что именно пойдет компенсация от страховой компании при наступлении того или иного случая, предусмотренного полисом. Но если дополнительные полиса заемщик оформит по собственному желанию, то в них он может внести любого получателя - себя или своих близких, чтобы самостоятельно управлять своими отношениями со страховой компанией.

При появлении новой квартиры собственник автоматически начинает задумываться о том, чтобы максимально обезопасить ее от бедствий, о ее страховании. В данной статье описаны особенности данного процесса, а также можно узнать, какого плана подводные камни могут поджидать в процессе общения с современными страховыми компаниями.

Рынок в стране каждый год все более стремительно развивается и совершенствуется . Постоянно внедряются все более новые тарифные сетки, а также ведется активная работа с населением. Стоит отметить, что несмотря на данные усилия, количество страхующих свое имущество пока не очень большое, например, квартиры страхуют не более 8% собственников.

При этом данного показателя страховые компании достигли только на основании все более востребованного и популярного ипотечного кредитования . В общем же ситуация такова, что современные российские граждане не имеют привычки страховать свои жилые помещения.

Здесь можно узнать, как застраховать квартиру, что и от каких обстоятельств можно страховать, а также как можно сэкономить.

При желании застраховать квартиру, как и во всех подобных случаях, в обязательном порядке составляется юридически грамотный договор. Согласно этому документу застраховать можно следующие элементы:

1. Основные конструкционные элементы – стены, квартиры, ее перекрытия, лоджии, балконы, двери и окна.
2. Все существующие инженерные коммуникации – это отопительные системы, сантехника, а также водо- и электроснабжение.
3. Внутренняя отделка – обои, напольное покрытие, а также дорогостоящие элементы декора.
4. Присутствующая мебель.
5. Современная бытовая техника.
6. Меховые, а также кожаные изделия.
7. Коллекционные предметы, изделия антиквариата и драгоценности.

Существуют разные универсальные страховые программы, которые в состоянии обеспечить эффективную защиту одновременно несколько уровней имущества . Это особая программа, имеющая названием — комплексная. Процесс страхования одновременно с отделкой, а также с присутствующим имуществом обычно обходится намного дороже, чем просто страхования коробки. Несмотря на это, услуга популярна, именно с внутренним убранством квартиры случаются разные непредвиденные ситуации.

Не менее популярным является « перед соседями». Часто пострадавшие соседи всеми возможными методами стремятся превысить причиненный ущерб, потому мирно решить данную ситуацию удается редко. Без грамотной страховки придется потратить огромное количество нервов и сил, средств.

Важно! Преимуществом сотрудничества с современной страховой компанией является то, что организация берет на себя решение полное урегулирование всех последствий от потопа, замыкания, пожара. Производится оценка, а также ведутся переговоры.

Советы по экономии денег Страхование домашних хозяйств: убедитесь, что у вас достаточно страхового покрытия в страховании домашних хозяйств, потому что при субстраховании производительность может быть меньше, чем требуется. Как правило, считается, что от 600 до 700 евро за квадратный метр. Например, высококачественная электроника должна быть застрахована от повреждений, вызванных перенапряжениями, и имеет смысл покрыть грубую небрежность в страховании содержимого домашних хозяйств.

Страхование конфликтов: страхование правовой защиты

В противном случае может быть пропущено страховое покрытие для содержания домашних хозяйств, то есть страхование лишено. Довольно много договоров аренды заканчиваются спорным делом, и так много земель заканчивается в суде. Арендаторы, которые завершили страхование правовой защиты, могут более легко настаивать на своем праве, поскольку им не нужно опасаться финансовых последствий, таких как судебные и судебные издержки. Это одно может иногда быть важным аргументом в переговорах в случае конфликтов с арендодателем, поэтому страхование правовой защиты может быть очень полезным дополнением для арендаторов.

От чего стоит застраховаться?

Все моменты, от которых человека и его имущество может застраховать страховая компания, имеет название – возможные риски. Их можно разделить на три основные категории. Это риски стандартные, то есть минимальный набор рисков, которые присутствуют в составе всех договоров. Расширенные риски характеризуются широким спектром покрытия, а также специальные риски, что косвенно связаны с ущербом.

Стандартные риски определяются определенными внутренними правилами самой компании. Сюда относятся такие явления, как:

• Пожары;
• Наводнения;
• Разного плана противоправные действия от третьих лиц, то есть кражи, поджоги, террор;
• Потопы;
• Наезд автомобилей и иных средств техники;
• Падения летательных аппаратов;
• Техногенные взрывы.

Расширенные риски – это бой стекла, разные разрушения от падения бетонных столбов и деревьев. Это могут быть повреждения бытовой техники, часто возникающие по причине перепадов в напряжении. Заливы, которые случаются по причине поломок стиральной машины или от сильных осадков. Урон может быть причинен неаккуратными действиями подрядчиков и так далее.

Есть такие специальные риски, в которые включены такие проблемы, которые связаны с прямым уроном.
Можно выделить:

• Разные транспортные расходы, которые связаны с экстренным возвращением из отпуска или деловой поездки по причине непредвиденной ситуации;
• Непредвиденные траты, например по аренде жилья, что часто требуется на восстановление квартир. При этом уровень жилья, которое в данном случае будет арендоваться, предварительно оговаривается условиями договора;
• Потери внесенной арендной платы, возникающие во время восстановления квартиры;
• Расходы, связанные с демонтажем уничтоженного и утилизированного имущества.

Дополнительный риск в подобном пакете договора – это добавка еще нескольких сотых к общей страховой премии.

Современные страховые компании постоянно идут навстречу своим клиентам, потому часто, даже в стандартный договор включаются отдельные риски. Добавлять что-то вполне можно, а исключить что-либо вряд ли получится.

Важно! Необходимо внимательно изучать страховой договор, а еще лучше составлять его исключительно в индивидуальном порядке.

Методы оформления полиса

Произвести оформление страхового полиса можно одним из двух способов – индивидуальные и экспресс-оформление. В первом случае подразумевается тщательное проведение осмотра жилого помещения, производится оценка имущества, а также оцениваются средства, вложенные в ремонт. Кроме того, специалисты страховой компании составляют опись бытовой техники.

В процессе индивидуального оформления страховки, клиент самостоятельно выбирает один из трех основных вариантов установленных размеров вероятной компенсации:

1. По сумме представленных вниманию чеков.
2. По произведенной оценке экспертов.
3. По предварительной договоренности.

Подобный метод оформления имеет один недостаток – это довольно длительная по времени процедура оформления документа.

Второй метод экспресс оформления , которые характеризуется, как экспресс способ занимает на порядок меньше времени. Не требуется проведения осмотра, а также оценки имущества. Как правило, страховая сумма вполне ограничивается выгодным предложением страховщика, а клиент выбирает ее на свое личное усмотрение.

Единственным недостатком данной формы оформления является единый тариф, который определяет общую сумму платежа страхования.

На оформление страховки такого плана в среднем уходит от 15 до 20 минут, но по причине определения размера причиненного ущерба часто затягивается на неделю и больше . Основная сложность основана на том, что не всегда составляется опись имущества. Именно по этой причине размер компенсации компания-страховщик устанавливает на свое усмотрение. Если решения фирмы не принимается, страхователь имеет возможность обратиться к работающим независимо оценщикам и пойти в суд.

Особенности формирования страхового платежа

Размер платежа по страховому договору может быть фиксированным, а также дифференцированным. Стоимость фиксированная обычно применяется исключительно для комплексного страхования, для привода клиентов.

Именно по этой причине более правильным будет применять дифференцированную стоимость, которая составляется из разных параметров:

• Вид жилого помещения – дом, квартира, техническая постройка;
• Регион местонахождения, район;
• Этажность;
• Материалы, используемые при отделке;
• Присутствие переделок, проведенных самостоятельно;
• Охранные и пожарные сигнализации;
• Качество и размеры окон, которые могут быть пластиковыми, деревянными, а также глухими или открывающимися.

В процессе установления тарифов страхования современные компании используют обычную статистику, сводки полицейских данных, а также погодные прогнозы. Что касается многочисленных графиков, то над их созданием обычно трудятся высококвалифицированные аналитики, отдельные организации, а также целые отделы.

Как сэкономить на оформлении полиса

Основной целью агента является включение в договор максимального количества разнообразных рисков и объектов, чтобы увеличить размеры страховых взносов . Для снижения стоимости полиса стоит изучить советами, как лучше сэкономить при получении полиса.

Среди самых основных моментов можно отметить :

1. Стоит использовать исключительно индивидуальные программы, которые предусматривают предварительный осмотр жилого помещения и имущества. Стоимость такого проекта будет стоить ниже.
2. Важно установить в помещении качественную охранную сигнализацию, можно также монтировать специальную систему по обнаружению протечек. Подобные капиталовложения обычно приносят значительную пользу.
3. Стоит исключить все нерациональные риски, к которым можно отнести находящуюся не на первом этаже квартиру, где риск наезда на нее транспортных средств сводится к нулю.
4. Рекомендуется пользоваться франшизой. Если взять на себя незначительные суммы причиненного ущерба, компания страховщик предложат намного более выгодные тарифы.
5. При крайней необходимости можно застраховать квартиру на период отъезда. Такой полис стоит намного дешевле, но при выплате возмещения можно немного проиграть. В данном случае стоит застраховать помещение и определенную ответственность перед соседями, так как своевременно вызвать сантехника при потопе в период отпуска не удастся.
6. Серьезную скидку можно получить за полное отсутствие убытков во время действия первого договора.

Важно! Недопустимо снижение стоимости полиса посредством сокрытия некоторых факторов, касающихся жилья. Подобное поведение сводит к нулю саму идею добровольного страхования.

Например, если умолчать о том, что квартира периодически топится соседями, если при очередном потопе потребуется выплата и при этом сотрудники компании обнаружат факт обмана, в денежных средствах будет отказано. Также не нужно недоговаривать, что жильцы проживают в квартире временно или очень часто выезжают из города и такие явления, как запланированный ремонт с заменой труб или батарей.

Что делать в процессе наступления страхового случая?

Если наступил страховой случай, стоит действовать согласно представленной ниже инструкции. Это особая памятка, которую лучше всего держать под рукой.
Итак, как действовать при наступлении неприятной страховой ситуации:

1. Принимаются разные меры для оперативного спасения имущества, так как бездействие может быть приравнено к умышленной порче.
2. В обязательном порядке вызывается соответствующая экстренная служба – полиция, пожарники, сотрудники домоуправления. Они должны на документальном уровне зафиксировать и оформить ЧП.

По горячей линии оповещается сама страховая компания о том, что произошел страховой случай. Стоит знать, что для отдельных страховых ситуаций предусмотрен свои сроки оповещения. В среднем это период от 12 до 24 часов, а нарушать их стоит.

До момента приезда инспектора аварийной службы место происшествия стоит сохранить в неизменном виде. Если сумма никак не зависит от выезда сотрудников страховой компании, необходимо уточнить, когда потребуется подать составленное по всем правилам заявление на выплату ущерба.

Есть очень важное правило, что требуется соблюдать при наступлении страхового случая является то, что начинать ремонт, восстановление или утилизацию имущества нельзя без полученного официального разрешения страховой компании.

При подобной ситуации не обойтись без вызова инспектора.
Для этого потребуется подготовить следующие документы:

• Паспорт и ИНН;
• Грамотно написанное заявление, где перечислено все застрахованное имущество;
• Оригинал договора;
• Справки, акты, заключения, которые составляются государственными организациями;
• Правоустанавливающие бумаги на квартиру.

Соблюдение данной инструкции поможет провести страховую экспертизу максимально оперативно, без проблем и разных проволочек.

Страхование квартиры в ипотеке

В процесс оформления кредита является не добровольным, но обязательным условием. Большинство собственников не считают необходимым оплачивать данную статью расходов, данная процедура изначально необходима банку.

Например, если клиент банка не сможет по какой-то причине погашать заем, финансовое учреждение просто продаст квартиру, а вырученными средствами полностью компенсирует свои потери. Если же заемщик становится неплатежеспособным, просто оказавшись в квартире или доме, которые были уничтожены пожаром, банк останется в минусе, так как стоимость объекта будет снижена. Посредством страхования банки ограждают себя от подобных неприятных ситуаций.

Процесс страхования квартиры, приобретенной в новостройке, практически никак не отличается от стандартного страхования. В данном случае оформляется обычный пакет документов, в которых учитывается весь спектр страховых рисков. Предметом же страхования в этом случае является вся квартира. В целях сэкономить материальные средства, клиенты отдают предпочтение наиболее подходящему перечню рисков. Как правило, это ограбление, пожар, риск гражданской ответственности и затопление.

Страховой договор по ипотеке может быть двух основных видов:

1. Классический.
2. Срочный.

В последнем случае в обязательном порядке вызывается на объект страховой агент. При этом полис оформляется заочно. В данном случае клиент достаточно серьезно переплачивает, то есть взносы являются немного завышенными, а итоговые выплаты часто не покрывают полной стоимости полученного ущерба. Чтобы избежать подобной неприятности, стоит оформить обычный вариант страхования – классический.

Подводя итоги

Процесс страхования недвижимого имущества – это добровольное дело , что становится популярным. Как показала практика, в компании-страховщики обращаются компании и люди, которые только приобрели квартиру, а также те, кто недавно провел в ней ремонт. Говоря иными словами, те, кто не так давно расстался с большой суммой денег и потому страшится сделать данную трату напрасной. Важно определить общую ценность квартиры, имущества, необходимо взвесить все преимущества и возможные недостатки для принятия решения.

Оформление договора страхования занимает какое-то время, но заключив его, страхователь может быть уверен, что временные и материальные траты быстро окупятся. Данной возможностью не стоит пренебрегать, так как стихия не выбирает свою жертву, а вероятный полученный ущерб в состоянии забрать много лет труда и финансовых вложений. Проще оплачивать небольшие суммы раз за месяц, чем при происшествии своими силами пытаться справиться с проблемой. Оформление страховки дает собственникам полную уверенность в завтрашнем дне.