Оформление обязательств между банком и заемщиком не ограничивается только подписанием кредитного договора, по которому первый соглашается дать деньги в долг, а второй обязуется вовремя вернуть одолженные средства. Банк-кредитор должен иметь надежные гарантии, что его интересы не пострадают.

Если речь идет о крупных и долговременных ипотечных займах, то один лишь залог недвижимости не является надежной гарантией того, что должник вовремя рассчитается с долгом по кредиту. Имущество может быть уничтожено или сильно повреждено, должник может утратить возможность зарабатывать деньги или и вовсе умрет. Но, ни одно из указанных обстоятельств, не должно помешать финансовому учреждению получить назад свои деньги. По этой причине ни один банк не пойдет на подписание ипотечной сделки без одновременного оформления страховки на весь период действия кредитных обязательств.

Виды страховок при ипотеке

О том, какое страхование недвижимости при ипотеке может требовать банк, будущему заёмщику необходимо узнавать уже при предварительных переговорах с банковскими менеджерами, не откладывая вопрос на потом. Этот важный момент получения кредитных средств может повлиять на судьбу всей сделки.

Первое, о чём следует узнать, что именно обязан застраховать должник. Есть банки, которым достаточно одного страхового полиса, но некоторые требуют и два, и три, и даже четыре.

Виды страховок:

• Исключительно страхование объекта недвижимости при ипотеке. Эта страховка будет касаться только квартиры или дома, который приобретается в ипотеку, и в том случае, если наступит страховой случай, связанный с недвижимостью (пожар, разрушение, землетрясение и т.д.) страховщик выплатит банку страховую сумму, в которую оценен пострадавший объект недвижимости. Это единственный обязательный вид страховки и согласно закону такие страховые обязательства должны сопровождать каждую ипотеку.
• Страхование здоровья и жизни заёмщика. Этот полис не является обязательным по закону для банков и поэтому, требуя его, кредиторы исходят исключительно из соображений собственной финансовой безопасности. Однако такая страховка может быть интересна и самому заёмщику, который не полагается «на авось», и не рискует оставить семье долги, в случае своей внезапной болезни или смерти. Получая большой кредит нужно помнить, что члены семьи наследуют не только права, но и обязательства, а банк не преминет взыскать то, что ему причитается.
• Страхование трудоспособности также как и страховка жизни и здоровья, позволяет должнику в случае утраты возможности работать, выплатить банку кредит, получив страховое возмещение, связанное с утратой трудоспособности.
• Четвертый - довольно редкий вид страховых полисов и банки редко обязывают своих заёмщиков покупать такие полисы - это страхование ипотечной ответственности. Заключается на тот случай, если после реализации заложенного объекта недвижимости у должника не хватит денег погасить причитающуюся сумму кредита. В случае наличия страховки, страховая компания выплачивает за страхователя банку недостающую сумму кредита.

В зависимости от того, какие виды страховок требует банк, оплата полисов может стоить должнику от 0,5 процента от суммы кредита до 5 процентов. И эту сумму необходимо выплачивать каждый год. Вот почему уточнение утих вопросов нельзя откладывать.

Как выбрать страховщика

Решение взять кредит на жилье обязывает заёмщика сразу же начать поиски надежной страховой компании. И стоимость страхования недвижимости при ипотеке - не единственный вопрос, который должен волновать будущего страхователя. Разбег страховых взносов у дешевых и дорогих страховщиков - всего несколько тысяч рублей в год, а вот вероятность вообще ничего не получить при наступлении страхового случая гораздо выше если застраховаться в ненадежной компании.

На что следует обратить внимание при выборе страховщика:

1. Рейтинг компании по всероссийской статистике. Эти данные доступны в сети и могут помочь будущему заёмщику сориентироваться на современном рынке страховых услуг.
2. Каждая страховая компания обязана публиковать свои финансовые отчеты за минувший год. Эти данные есть на официальных сайтах страховщиков. Не будучи специалистом-финансистом в показателях фин. отчетности разораться невозможно. Но все сводки штудировать и не нужно. Достаточно посмотреть данные о том, сколько страховых взносов за год поступило и сколько страховых премий выплачено, а также узнать о количестве отказов.
3. Изучить проект договора страхования. Они тоже зачастую размещены на официальном сайте. Если же нет, то можно сделать рейд по крупным городским страховщикам и собрать у них проекты тех договоров, которые они предлагают своим клиентам. С проектами лучше подойти к квалифицированному юристу, который сможет дать консультацию по заложенным в договорах опасностям.

Выбрав надежного страховщика, следует уведомить банк о принятом решении сразу же, поскольку именно выбранный страховщик может не быть аккредитован в банке, где планируется получение кредита, что усложнит и затянет всю ипотечную процедуру.

Ипотека в Сбербанке

Сбербанк - один из самых крупных кредиторов по ипотечным обязательствам россиян в. Он в обязательном порядке требует только страховку недвижимости. Страхование недвижимости при ипотеке в Сбербанке осуществляют через страховую компанию «Сбербанк Страхование».

В случае если будущий кредитор не желает страховать свою жизнь и здоровье, это не может быть основанием в отказе выдавать кредитные средства, но процентная ставка по кредиту автоматически увеличивается на один процент.

Полностью рассчитать затраты на страхование недвижимости при ипотеке дает возможность калькулятор, размещенный на официальном сайте Сбербанка. В зависимости от выбранной заёмщиком программы кредитования и от начальных условий, на которых берется кредит, рассчитывается ежемесячный платеж, подлежащий обязательной уплате.

Просрочка страховых взносов - основание для банка расторгнуть кредитный договор в первый же месяц неуплаты и взыскать с должника всю сумму кредита.

Приветствую! Если вы берете квартиру в ипотеку, то рано или поздно вам придется столкнуться с вопросом страхования ипотечной квартиры. Возникают правомерные вопросы где, зачем, как, почему и сколько стоит все это удовольствие? Сегодня в рамках этого поста вы узнаете все про страхование квартиры по ипотеке: стоимость, зачем нужна страховка квартиры по ипотеке, кому и как это делается.

Ипотечное страхование в России принято разделять на три больших вида:

1. Защита имущества – о нем будем говорить в этом посте.
2. – читайте наш прошлый пост.
3. Титул – об этом поговорим в новой статье (подпишитесь на новости).

Существует такое понятие, как комплексное . Оно позволяет защитить сразу эти три основных риска. Понятно, что при данном выборе стоимость полиса будет ниже, чем по отдельности. Это понятие более подробно освещено нами ранее.

Зачем нужно страховать квартиру и обязательно ли это

Давайте, в первую, очередь разберемся, нужна ли вам страховка в принципе, и обязаны ли вы это делать.

В страхование объекта недвижимости при ипотеке входит страхование самого ипотечного имущества, а также по желанию вы можете использовать дополнительные виды страхования. Зачем же все это нужно и нужно ли вообще?

• Страховка залога (ипотечное жилье).

Страхование квартиры при ипотеке является обязательным, так как это гарантия банков, в случае не возврата вами займа, возместить понесенные им убытки. В ипотечных договорах он включен, как обязательное условие, поэтому при вашем отказе банк просто не выдаст ипотеку.

• Дополнительные виды.

По вашему желанию можно дополнительно застраховать, например, инженерные сети, гражданскую ответственность перед соседями и т.п. В общем, все то, что может повлиять на ваше спокойствие до полного погашения кредита. Данные виды вы не встретите в требованиях ни одного кредитного заведения, они существуют, как отдельные страховки и защищают, в основном Собственника.

Некоторые страховые, СОГАЗ, например, предлагают дополнительные виды страхования квартиры, которые позволяют снизить тариф на страховку квартиру, что приводит в итоге к тому, что у вас будет два полиса и полная защита имущества и гражданской ответственности по выгодной цене.

Вопрос обязательности страхования зависит от того, насколько вам это нужно. Хотите ли вы обезопасить себя в будущем, и насколько вы готовы рисковать, учитывая длительность кредита.

Что страхуется по страховке квартиры

Давайте немного углубимся в страхование недвижимости при ипотеке.

Страхование имущества включает в себя лишь, так называемый, «каркас» или конструктив объекта. Другими словами — это стены, потолок, пол, балконы, окна, двери.

Инженерные сети, а также внутренняя отделка страхуются отдельно по вашему желанию. Дополнительно вы можете застраховать свою ответственность по гражданским искам перед соседями. Тогда в этом случае компания возместит ущерб, нанесенный вами соседям, например, потоп и т.д.

Какие риски учитываются, а какие нет

А сейчас, самое время рассмотреть риски, которые покрывают страховки рассматриваемых нами видов страхования, проще говоря, в каких случаях компания выплатит деньги по вашему полису:

• пожар, удар молнии, взрыв бытового газа;
• стихийные бедствия;
• затопление из коммуникационных систем;
• кражи, грабежи, разбой, умышленное и неосторожное уничтожение (повреждение) имущества;
• внезапное падение неподвижных предметов, находящихся вблизи застрахованного имущества;
• падение летающих объектов;
• наезд транспорта;
• конструктивные дефекты.

Примерные тарифы ТОП-5 основных страховых

Наверняка, вы уже задаетесь вопросом: «Отчего же зависит стоимость страховки квартиры при ипотеке?» Давайте, мы с вами сейчас вместе разберем ответ на этот вопрос.

По закону стоимость страхования вашей недвижимости должна быть не менее 10 и не более 50% от суммы кредита. Вообще, на сайтах страховых компаний есть калькулятор, на котором вы без проблем можете рассчитать стоимость интересующей вас страховки.

Вы можете скачать наш калькулятор , чтобы посчитать стоимость страхования квартиры по ипотеке в комплексе со всеми остальными видами страхования. Как правило, стоимость страховки рассчитывается по формуле: сумма кредита +10% * на тариф.

Итак, полная стоимость складывается из множества составляющих, приведем основные:

• суммы займа;
• оценочной стоимости имущества;
• первичный это рынок или вторичный;
• износа (или года постройки) дома, в котором находится ваша квартира;
• этажа, на котором расположено ваше жилье;
• ипотечного банка;
• газифицирован ли дом, если газ, то риск соответственно, выше и т.п.

Также стоимость страховки в некоторых компаниях может зависеть от региона, в котором вы страхуете имущество.

Если вам выплатили часть страховой суммы, то полная страховая сумма соразмерно уменьшается. Сумма выплачивается в размере реального ущерба, но не более страховой суммы. Практически во всех компаниях договором предусмотрено снижение страховой суммы по мере снижения долга перед Банком. Договор страхования вам необходимо перезаключать каждый год.

Давайте рассмотрим примерные тарифы на примере 5-ти топовых страховых компаний:

Страховая	Тариф, %
РЕСО	0,18
Ингосстрах	0,14
Росгосстрах	0,17
Сбербанк	0,25
ВСК	0,43

Страховая компания, которую вы выберете, должна быть в обязательном порядке аккредитована Банком.

Например, ВТБ-страхование по ипотечной программе работает лишь для страхования своих Заемщиков. Так же, как Альянс, АльфаСтрахование и еще ряд компаний на сегодня временно не аккредитованы в Сбере, а так как это заведение является одним из крупнейших по объему выдачи ипотеки, поэтому упомянутые страховые не вошли в ТОП5.

Так что, при желании застраховать квартиру в компаниях, не вошедших в наш ТОП5, вам нужно будет обратиться, чтобы узнать пройдена аккредитация или нет.

Более точную стоимость по страхованию для ваших данных и вашей суммы вы можете узнать на официальных сайтах, для этого вам необходимо всего лишь внести ваши параметры в калькулятор. Такие калькуляторы существуют для всех страховых программ и видов, так что посчитать не составит вам никаких проблем.

Как оформляется

Чтобы оформить страховку имущества для ипотеки, вам потребуется всего две вещи – необходимый пакет документов (оценка на квартиру и документы на недвижимость) и деньги для оплаты полиса. Практически все компании предлагают оформить страховку онлайн, причем, обычно это дешевле. Например, в офисе Сбербанка страхование ипотечной квартиры вам обойдется 0,25%, а онлайн – 0,225%.

Страховка на квартиру в первый раз оформляется до заключения кредитного, поэтому для страховой вам нужно заранее узнать точную сумму кредита. Эту информацию вы можете получить у вашего кредитного специалиста.

Как правило, до сделки менеджер уточняет, будете ли вы страховаться в банке или самостоятельно в страховой. В первом вариант вы просто приходите на сделку, полис по квартире будет уже готов, а вам останется только его оплатить и подписать. Во втором случае вы заранее обращаетесь к аккредитованному в банке страховщику и приносите на сделку уже готовый полис с квитанцией об оплате.

Документы

По усмотрению Страхователя перечень документов может быть сокращен, что обычно и происходит на практике до:

• паспорта,
• кредитного договора,
• оценки.

Ну, вот то, что хотелось вам поведать о страховании ипотечного жилья, для того, чтобы вы со всей ответственностью подошли к данному вопросу. Теперь вы знаете, какая есть страховка по ипотеке, какие страховые случаи они покрывают, из чего складывается страховая сумма, и где это будет сделать дешевле, калькуляторы на сайтах страховых вам в помощь. Поэтому выбор за вами, а главное помните, что любое ваше решение – это единственно правильное решение для вас!

А узнать о том, вы можете в нашем следующем посте.

А с какими вы трудностями столкнулись при оформлении ипотеки? Поделитесь вашим опытом в комментариях. По всем сложным случаям в жизни вы можете обратиться к нашему онлайн-юристу. Записывайтесь на бесплатную консультацию.

Будем признательны за оценку статьи и репост.

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Многие знают о том, что в советские времена квартиры населению выдавало государство. Сейчас такого нет, и на квартиры от государство могут рассчитывать только отдельные категории населения, коих очень мало. Остальным же нужно самостоятельно решать жилищный вопрос. Увы, но со среднестатистическими зарплатами, накопить на квартиру нереально. Решение проблемы многие находят в ипотечном кредитовании.

Жилье можно взять в кредит. Условия не самые выгодные, но, когда других вариантов нет, приходится соглашаться на эти. Тем более, если подумать: месячная стоимость аренды квартиры приблизительно равна ежемесячному взносу по кредиту. Поэтому лучше взять ипотеку. Но при оформлении такого кредита часто заемщика просят оформить страховку.

Для чего нужно страхование недвижимости при ипотеке?

Понятно, что банки таким образом, в первую очередь, подстраховываются сами. Несмотря на то, что квартира является объектом недвижимости, с ней тоже может что-то случиться. Если же она будет застрахована, в случае чего, можно будет получить компенсацию. Однако, банки часто требуют не только оформить страховку квартиры, но и самого заемщика. Тут уже многое зависит от банка.

Некоторые из них буквально впаривают самые различные страховые продукты заемщику. Если же говорить о Сбербанке, ипотечные продукты которого являются наиболее популярными, он не настолько настойчив и редко предлагает лишнее.

Страховка нужна банку, чтобы в случае чего, покрыть возможные убытки. Те, кто оформлял другие виды кредитов, например, потребительские и т. д. , знают, что там тоже есть страховка, но во многих случаях от не можно отказаться. Если же речь идет об ипотечном кредитовании, отказаться от страховки невозможно.

Полис, независимо от того, в какой компании был куплен, оформляется только на один год. Это означает, что каждый год, пока будет выплачиваться ипотека, необходимо будет оформлять новый страховой полис. Это с одной стороны выгоднее, потому что оформляется он в соответствии с оставшейся суммой задолженности, т. е. с каждым годом страховка будет обходиться дешевле, чем раньше.

Где дешевле страхование ипотеки в Сбербанке: список компаний

В настоящее время официально Сбербанк сотрудничает с 26 компаниями , где можно застраховать имущество при оформлении ипотечного кредита.

Компании по страхованию ипотеки, аккредитованные Сбербанком:

• «Чулпан»
• «Страховая Компания «Гелиос»
• «Страховая группа «Спасские ворота»
• «Росгосстрах»
• «РЕСО-Гарантия»
• «СОГАЗ»
• «СО «Сургутнефтегаз»
• «Сбербанк страхование»
• «РСХБ-Страхование»
• «Национальная страховая компания ТАТАРСТАН»
• «Ингосстрах»
• «Группа Ренессанс Страхование»
• «АльфаСтрахование»
• «Абсолют Страхование» и т. д.

С полным списком аккредитованных компаний для страхования залогового имущества можно ознакомиться на официальном сайте Сбербанка.

Необязательно оформлять страховку именно в этих организациях. Они сотрудничают со Сбербанком, они надежные и в случае чего выплатят страховку. В этом можно быть уверенным. Можно изучить условия каждой из этих компании и подобрать для себя наиболее подходящие. Но, если заемщик нашел компанию с более выгодными условиями, он может оформить страховой полис именно там. И Сбербанк не имеет права препятствовать ему в этом.

Одной из страховых компаний, в списке аккредитованных, является «Сбербанк страхование». Не трудно догадаться, что это дочерняя компания самого Сбербанка. Те, кто хочет оформить страховой полис в Сбербанке, должны обратиться именно сюда.

Подробнее о компании и условиях страхования можно узнать на официальном сайте проекта. Кстати, оформить такую страховку можно в режиме онлайн, а копия полиса автоматически будет отправлена в банк, чтобы сотрудники лишний раз не беспокоили заемщика с очередным напоминанием о новом полисе.

Можно ли отказаться от страхования по ипотеке?

Отказаться от страховки нельзя, потому что это прописано в Федеральном законе «Об Ипотеке».

Согласно этому закону, заемщик, т. е. покупатель квартиры, обязан застраховать объект недвижимости в банка-кредитора, в данном случае — Сбербанка. Заемщик должен застраховать объект недвижимости на полную сумму кредита.

В случае потери или утраты объекта недвижимости в период, пока кредит еще не выплачен банку, страховая компания компенсирует Сбербанку убытки. Это может быть пожар, потоп, разрушение дома и другие ситуации. Набор страховых случаев, который будет включен в страховой договор, обговаривается индивидуально, что отразиться на сумме страхования.

Только страхование объекта недвижимости при оформлении ипотечного кредита является официальным. Отказаться от него невозможно. Все остальные страховые продукты, которые предлагаются банком, необязательны и заемщик имеет полное право отказаться от них.

Какие именно виды полисов нужно оформить, чтобы получить ипотеку в Сбербанке?

В обязательном порядке оформляются полисы, которые:

• предусматривают риск полной утраты или повреждения залога
• предусматривают риски отмены права заемщика на объект недвижимости

Добровольно можно застраховаться от:

• риска смерти (подходит пожилым людям, тем, кто занят на каких-то опасных работах)
• риска потери трудоспособности (подходит для тех, чья деятельность связана с риском получения серьезных травм)
• риска потери работы (от этого в наше время никто не застрахован, поэтому многие, кто не уверен в завтрашнем дне, могут оформить такую страховку, чтобы быть увереннее)

Если добровольно застраховаться и получить дополнительные полиса, указанные выше, условия по ипотечному кредитованию будут выгоднее, ведь банк уверен в том, что в случае чего, сможет получить компенсацию. В противном же случае, условия ужесточаются, потому что риски повышаются. Ипотека ведь оформляется на длительное время и с заемщиком может случиться что угодно. Банк не может позволить себе так рисковать.