Исходя из двусторонности кредитного договора, следует, что обязанности возникают не только у заемщика, но и у кредитора. У кредитора возникает обязанность предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а у заемщика - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Нарушение указанных в кредитном договоре обязанностей влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре необходимо тщательно прописать все права и обязанности сторон. Предоставление кредита является важнейшей обязанностью кредитора. Исполнение этой обязанности влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму. Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. Долг кредитора считается погашенным в случае предоставления кредита заемщику, как в наличной, так и в безналичной форме. Однако у банка есть право отказаться от выдачи кредита заемщику полностью или частично, при наличии информации о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок. В свою очередь заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации. Об этом заемщик должен уведомить кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законодательством или договором (п.2 ст. 821 ГК РФ). Возникает вопрос, существует ли обязанность заемщика получить кредит? Действующее российское законодательство не позволяет говорить об обязанности заемщика получить кредит в качестве общего правила, но рассматривает эту обязанность в виде исключения, которое может быть предусмотрено в договоре или правовых актах и не предполагается в обычном кредитном договоре при умолчании сторон об этом. По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Это обязательство возникает только в том случае, если кредит был предоставлен. Полученный кредит должен быть возвращен в срок и в порядке, который предусмотрен кредитным договором. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение 30-ти дней со дня предъявления кредитором требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п.1 ст. 810 ГК РФ). Проценты, если иное не предусмотрено в договоре, выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита (п.2 ст. 809 ГК РФ). В договоре могут быть предусмотрены как простые проценты, начисляемые на одну и ту же сумму в течение всего срока использования кредита, так и сложные, когда проценты начисляются с учетом суммы начисленных в предыдущем периоде процентов. Размер процентов в большинстве случаев определяется по договоренности сторон. Как правило, они формируются с учетом ставки, по которой Центральный банк РФ предоставляет кредиты коммерческим банкам с прибавлением банковской надбавки (маржи), размер которой зависит от спроса на денежные ресурсы. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. В случае невозвращения кредита в установленный срок, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, заемщик обязан, сверх установленной суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами, уплачивает кредитору проценты на сумму кредита в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части кредита дает право кредитору потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и установленных процентов (проценты начисляются за период пользования кредитными средствами). В случае согласия кредитора сумма кредита может быть возвращена досрочно (п. 2 ст. 810 ГК РФ). По общему правилу банк не обязан давать такого согласия, так как, предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение определенной прибыли в виде процентов. Он имеет законный интерес в своевременном возврате кредита, причем не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором.

Кредитный договор может предусматривать целевое использование заемных средств. Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных по кредитному договору денежных средств (кроме случая предоставления кредита физическому лицу на неотложные нужды). При этом кредитор вправе осуществлять контроль над использованием кредита и в случае его не целевого использования вправе прекратить кредитование. Для обеспечения такого контроля на заемщика возлагаются обязанности представлять кредитору определенную документацию, финансовые и отчетные документы, оговаривается право банка контролировать направления использования денежных средств. Заемщик не имеет права уклоняться от банковского контроля и должен предоставлять все данные о своем финансовом состоянии и перспективах развития. В случае невыполнения заемщиком условия о целевом использовании суммы кредита, а также не обеспечения возможности кредитору контроля над целевым использованием суммы займа, кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (п.3 ст.821 ГК РФ). Так же в этом случае банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Включая в договор условие о цели использования кредита, банки и иные кредитные организации должны предусматривать и право контролировать его целевое использование заемщиком, и формы такого контроля. Стороны в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несут ответственность согласно требованиям гражданского законодательства или договора. То есть должник несет ответственность перед кредитором, причем должником в данном случае может быть как заемщик, так и кредитор, нарушивший условия договора, так же как и кредитором может выступать как одна, так и другая сторона.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору основной формой ответственности является возмещение причиненных убытков. Гражданские кодекс РФ предусматривает принцип полного возмещения убытков, если иное не предусмотрено законодательством или договором. В данном случае, понятие "убыток" включает в себя как реальный ущерб, то есть утрату или повреждение имущества и расходы, которые сторона, чье право нарушено, произвела или должна будет произвести для восстановления нарушенного права, так и упущенную выгоду - неполученные доходы, которые сторона получила бы при обычных условиях. Если вследствие нарушения договора одна сторона получила доходы, то другая сторона, право которой нарушено, вправе требовать возмещения упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы. При определении убытков, причиненных гражданину, может учитываться и размер компенсации морального вреда, который мог быть нанесен гражданину, например, разглашением банком или иной кредитной организацией банковской тайны. Размер убытков во многом зависит от того, какие будут применяться цены для расчета реального ущерба и упущенной выгоды. Учитывая инфляцию, законодательно установлено, что при определении убытков используются цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно было быть исполнено, в день добровольного удовлетворения требований кредитора, а если требование кредитора не было добровольно удовлетворено, то в день предъявления иска, если иное не предусмотрено законом или договором. Также, учитывая обстоятельства, суд может удовлетворить требование, учитывая цены, существующие в день вынесения решения. В договоре может быть предусмотрено условие об ответственности кредитора за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. При отказе банка от предоставления кредита заемщик вправе начислять на сумму долга проценты за неисполнение денежного обязательства и требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 1, 2 ст. 395 ГК РФ). А за нарушение обязанности по возврату кредита заемщик может быть привлечен к ответственности в форме процентов за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств (п. 1 ст. 811 ГК РФ). На практике кредитные договоры, как правило, предусматривают иные последствия несвоевременного возврата заемщиком банковского кредита. Например, может предусматриваться уплата пени или повышенных процентов, "что, по сути, и является неустойкой". Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка.

Арбитражная практика рассматривает повышенные проценты как сложный правовой институт, состоящий из платы за пользование заемными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. То есть в случае невозвращения кредита в установленный срок, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, заемщик обязан, сверх установленной суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами, уплачивает кредитору проценты на сумму кредита в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ. В этом случае общая сумма денежных средств, подлежащая возврату в случае нарушения заемщиком своих обязательств, состоит из сумм: кредита; процентов по кредиту; процентов, начисленных за нарушение срока возврата кредита.

Например, в соответствии с абзацем 3 п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Нередко нарушение обязательств влечет за собой не только возмещение должником причиненных убытков, но и уплату им неустойки, установленной законом или договором. Общее правило по соотношению неустойки и убытков заключается в том, что убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой, так называемая зачетная неустойка. Но законом или договором могут быть предусмотрены и другие виды неустойки:

§ исключительная, когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков;

§ штрафная, когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки;

§ альтернативная, когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

В некоторых случаях при нарушении кредитного договора кредитор вправе предъявить свои требования не только к должнику, но и к другому лицу, не являющемуся стороной в договоре. Речь идет о субсидиарной ответственности (ст. 399 ГК РФ). Но до предъявления требований к этому лицу кредитор должен предъявить требование к основному должнику. Это требование может быть предъявлено к лицу, несущему субсидиарную ответственность только в случае отказа основного должника или не получения от него в разумный срок ответа на предъявленное требование. Лицо, несущее субсидиарную ответственность, должно до удовлетворения требования, предъявленного ему кредитором, предупредить об этом основного должника, а если к такому лицу предъявлен иск, то привлечь основного должника к участию в деле. В противном случае основной должник имеет право выдвинуть против регрессного требования лица, отвечающего субсидиарно, возражения, которые он имел против кредитора.

Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита.

В законе или договором может быть предусмотрено освобождение от ответственности при наличии обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор). Если это не установлено, то ответственность наступает и при наличии этих обстоятельств. Заемщики, не выполняющие обязанности по своевременному возврату кредитов, могут быть признаны несостоятельными в порядке ст. 25 и ст. 65 ГК РФ и закона "О несостоятельности (банкротстве) предприятий" Таким образом, основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав, в котором присутствуют две стороны - обязующаяся предоставить денежные средства - кредитор, и обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее - заемщик. Стороны кредитного договора четко обозначены - это банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.

Исходя из двусторонности кредитного договора, следует, что обязанности возникают у обеих сторон: у кредитора - предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, у заемщика - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Стороны в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несут ответственность согласно требованиям гражданского законодательства или договора. То есть должник несет ответственность перед кредитором, причем должником в данном случае может быть как заемщик, так и кредитор, нарушивший условия договора, так же как и кредитором может выступать как одна, так и другая сторона. Основной формой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является принцип полного возмещения причиненных убытков.

Принятие надлежащего исполнения является кредиторской обязанностью, а за ее неисполнение в ст. 404 и 406 ГК РФ для кредитора предусмотрены неблагоприятные последствия. Но в договорах в пользу третьего лица принимает исполнение фактически третье лицо. Будет ли кредитор нести неблагоприятные последствия при ненадлежащем принятии исполнения третьим лицом?

В практике таких дел очень мало. Рассмотрим сначала два похожих дела, в которых третьи лица отказались принять надлежащее исполнение, предложенное должником.

Железная дорога уведомила предприятие о том, что в его адрес прибыли вагоны с грузом, но предприятие отказалось от принятия данного груза, сославшись на отсутствие договорных отношений с отправителем этого груза. Однако железная дорога взыскала с предприятия провозную плату в бесспорном порядке: таков был порядок расчетов между предприятием и железной дорогой. Суд, в который обратилось предприятие, возвратил предприятию провозную плату, сославшись на ст. 430 ГК РФ, предусматривающую возможность отказа третьего лица от получения исполнения по договору, а также на ст. 308 ГК РФ, в соответствии с которой обязательство не создает обязанностей для третьих лиц . Суд указал, что железная дорога может взыскать убытки с грузоотправителя.

Фонд социального страхования РФ заключил с санаторием договор на обслуживание граждан по путевкам, оплатил путевки и направил по ним в санаторий граждан. Однако четверо из этих граждан половину срока пьянствовали, а потом, когда им надоело, уехали из санатория, прожив в нем только часть оплаченного срока. Фонд обратился к санаторию с иском о возврате части денег, поступивших в оплату этих путевок, так как услуги были оказаны санаторием лишь частично. Однако суд отказал Фонду в иске .

В указанных двух делах рассмотрены несколько различные ситуации, но это несущественно, а поэтому последствия одинаковые. В первом случае третье лицо вообще не изъявляло своей воли на принятие исполнения, а когда исполнение было предложено, отказалось от него. У должника возникли издержки, связанные с исполнением, и он попытался компенсировать их за счет третьего лица, но ему это не удалось: ему было предложено компенсировать издержки за счет кредитора. Во втором случае третьи лица изъявили волю на принятие исполнения, но свои обязанности по принятию надлежащего исполнения выполнили ненадлежащим образом и от части исполнения также отказались. У должника тоже возникли издержки, и он также компенсировал их не за счет третьих лиц, а за счет кредитора. В обоих случаях издержки должника, вызванные непринятием, надлежащим принятием третьим лицом надлежащего исполнения, были возложены не на третье лицо, а на кредитора.

По-видимому, практическая позиция судов, изложенная в решениях по данным двум делам, верна и теоретически, т. е. с позиций, как указано в п. 2 ст. 6 ГК РФ, «общих начал и смысла гражданского законодательства и требований добросовестности, разумности и справедливости». Нормативное обоснование этой позиции также имеется в п. 3 ст. 308 ГК РФ: «Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц)».

Действительно, кредитор возложил на должника обязанность по исполнению, он и должен обеспечить надлежащее исполнение. Для должника неважно, кто именно принимает исполнение: сам кредитор или третье лицо, отвечает за надлежащее принятие исполнения кредитор. Кредитор, а не третье лицо должен нести неблагоприятные последствия неисполнения, ненадлежащего исполнения третьим лицом обязанности по принятию от должника надлежащего исполнения.

Но следует заметить, что в обоих рассмотренных делах между кредитором (грузоотправителем, Фондом) и третьим лицом (грузополучателем, отдыхающими в санатории) не было никаких обязательственных отношений. Были бы решения такими же, если бы дело обстояло иначе? Полагаем, что нет. В практике имеется дело по иску поставщика к покупателю по договору поставки, который одновременно являлся лизингодателем по договору лизинга, о взыскании убытков, вызванных тем, что лизингополучатель, в пользу которого был заключен договор поставки, отказался принять поставленное оборудование. Суды первых двух инстанций отказали в иске к покупателю-кредитору, а кассационная инстанция отменила это решение и отправила дело на повторное рассмотрение, предложив заменить ответчика с покупателя-кредитора на получателя - третье лицо .

В литературе имеется несколько разных точек зрения на исполнение кредиторской обязанности в договорах в пользу третьего лица. Некоторые авторы придерживаются позиции, высказанной выше: кредиторская обязанность по принятию надлежащего исполнения лежит на кредиторе .

Другие считают, что в разных видах договоров в пользу третьего лица непосредственно законом императивно установлена обязанность третьего лица принять надлежащее исполнение. В. В. Витрянский, например, так и пишет: «Обязанности возлагаются на грузополучателя отнюдь не договором перевозки, а императивными нормами закона» . В литературе советского периода такие обязанности признавались именно за грузополучателем по договору перевозки . И в одном из современных учебников по гражданскому праву есть аналогичное утверждение . Можно сослаться и на ст. 513 ГК РФ, в которой установлена обязанность покупателя (получателя) принять поставленный товар. Из текста видно, что непосредственно закон возлагает кредиторскую обязанность на третье лицо, не участвовавшее в заключении договора. Однако вот на что указал по этому поводу суд в одном из своих решений по делу, согласно которому получатель ненадлежащим образом принял от поставщика товар: «Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, в том числе по приемке товара, на получателя не переходит, а остается за покупателем в соответствии со статьей 403 ГК РФ» .

Иными словами, проблема эта спорная . Действительно, из общих соображений добросовестности, разумности и справедливости, на которых основано все гражданское право, представляется, что весьма несправедливо возложение ответственности на лицо, которое вообще не знает и не хочет знать о заключении договора в его пользу либо знает об этом, но ничем не обязано сторонам договора.

Однако имеется еще один весьма интересный аргумент. Он касается тех договоров в пользу третьего лица, в которых исполнение договоров в пользу третьего лица является одновременно исполнением другого обязательства, существующего между кредитором и третьим лицом. Например, лизингодатель заключает договор поставки с поставщиком в пользу лизингополучателя, владелец автомашины заключает договор страхования ответственности в пользу потерпевшего, поставщик заключает договор перевозки с перевозчиком в пользу покупателя и т. д. В этих отношениях (лизинга, деликта, поставки), считающихся, как уже говорилось, лишь мотивом к заключению договора в пользу третьего лица, третье лицо является кредитором, обязанным принять надлежащее исполнение . Таким образом, обязанность грузополучателя по договору перевозки возникает не в силу договора перевозки, а в силу договора поставки, по которому он является покупателем и обязан принять поставленный ему товар. Идея в отношении кредиторской обязанности принять надлежащее исполнение встречается в работах авторов советского периода и полностью разрушает концепцию «изолированности» подобных договоров в пользу третьего лица от отношений, лежащих в основе интереса кредитора в исполнении не себе, а третьему лицу.

• См. постановление ФАС Уральского округа от 10 октября 2006 г.№ Ф09-8957/06-С5.
• См. постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 12 июля 2006 г.№ Ф08-3137/2006.
• См. постановление ФАС Московского округа от 2 августа 2012 г. по делу№ А40-69645/11-126-587. На момент написания этой книги повторного решения суда первой инстанции нет: рассмотрение дела уже полгода откладывается.
• См.: Кисель И. В. Указ. соч. С. 77-79.
• В связи с обязанностью грузополучателя принять от перевозчика надлежащее исполнение высказывается даже идея о том, что он вместе с грузоотправителем является заказчиком услуги по перевозке (см., например: Кулаков В. В. Грузополучатель в обязательстве перевозки // Хозяйство и право.2008. № 8. С. 92-95).
• В постановлении Президиума ВАС РФ от 14 октября 2008 г. № 6487/08выражена, например, такая позиция: «Пункт 1 статьи 670 Кодекса, в соответствии с которым в отношениях с продавцом арендатор (лизингополучатель. -Ю. Ф.) и арендодатель (лизингодатель. - Ю. Ф.) выступают как солидарныекредиторы, не является основанием для возложения на арендодателя обязанности получить товар». Позиция эта, на наш взгляд, более чем спорная. Еевесьма обоснованная критика имеется в литературе (см.: Правовые позицииПрезидиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации: избранные постановления за 2008 год с комментариями / под ред. А. А. Иванова. М.,2012. С. 250). Эта цитата приведена здесь, чтобы показать отношение судов ккредиторской обязанности принять надлежащее исполнение, когда налицо неизолированный договор в пользу третьего лица, а комплекс отношений, в которые вовлечены как стороны договора, так и третье лицо.
• См.: Покровский Б. В. Указ. соч. С. 195; Иоффе О. С. Избр. тр.: в 4 т. Т. 3:Обязательственное право. СПб., 2004. С. 551.

Страница 2 из 27

Понятие и стороны обязательства.

Обязательством называется гражданское правоотношение, связывающее между собой определенных лиц, которые должны совершить по отношению друг к другу предусмотренное обязательством действие: передать имущество или оплатить его стоимость, выполнить работу, возместить расходы, вызванные причинением вреда, либо воздержаться от определенного действия (ст. 307 ГК РФ).

Обязательства применяются в отношениях как между организациями, так и между гражданами. Обязательства опосредуют отношения в сфере производства, распределения и обмена, предпринимательства. Обязательственные правоотношения возникают из договоров купли-продажи, поставки, перевозки, капитального строительства и др. Граждане вступают в обязательственные отношения с организациями при розничной купле-продаже, бытовом обслуживании, перевозках пассажиров и багажа, пользовании жилыми помещениями и др. В условиях рыночных отношений указанные услуги могут оказываться не только организациями, но и гражданами-предпринимателями. Осуществляется приватизация жилья, бытовое обслуживание и др.

Обязательственные отношения могут возникать между гражданами в связи с дарением, выдачей доверенностей, займами и др.

Обязательства возникают не только из договоров, но и других предусмотренных законом оснований (ст. 307 ГК РФ): односторонних сделок, административных актов, причинения вреда, неосновательного приобретения или сбережения имущества и других действий, порождающих права и обязанности.

Стороны в обязательстве. Сторонами в обязательстве являются должник (лицо, на котором лежит обязанность совершать или не совершать определенные действия) и кредитор (лицо, которому принадлежит право требования, совершения или воздержания от совершения определенных действий). Ими могут выступать как граждане, так и юридические лица.

В обязательстве может быть как один кредитор и один должник, так и несколько (множественность лиц в обязательстве) (ст. 308 ГК РФ).

Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (например, арендатор (должник) обязан поддерживать арендованное имущество в надлежащем состоянии, а арендодатель (кредитор) имеет право этого потребовать от арендатора). В обязательстве возможны и кредиторские обязанности , у кредитора могут быть не только права требования, но и обязанности, которые вытекают из его права требования. Так, по договору поставки покупатель имеет право требовать своевременной передачи ему продукции. Но если договором предусмотрена выборка продукции на складе поставщика, покупатель обязан (кредиторская обязанность) своевременно совершать установленные законом или договором действия, способствующие своевременной выборке продукции.

Недействительность требований кредитора к одному из лиц, участвующих в обязательстве на стороне должника, равно как и истечение срока исковой давности по требованию к такому лицу, сами по себе не затрагивают его требований к остальным этим лицам (ст. 308 ГК РФ).

Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). Однако в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства (например, при исполнении договора на брокерское обслуживание третьих лиц могут возникнуть требования и к брокеру, и к доверителю). При множественности лиц обязательства могут быть долевыми и солидарными.

Долевыми называются обязательства, в которых несколько должников исполняют их в предусмотренной законом или договором доле, либо каждый из нескольких кредиторов имеет право требовать причитающуюся ему долю. Если законом или договором размер долей не определен иным образом, то доли участников обязательства предполагаются равными (ст. 321 ГК РФ).

Солидарными называются такие обязательства, в силу которых кредитор может требовать от любого из солидарных должников исполнения обязательства полностью либо каждый из солидарных кредиторов может требовать от должника исполнения обязательства в полном объеме. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников (ст. 323 ГК РФ). При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и части долга. Это может быть при неделимости предмета обязательства (ст. 323 ГК РФ), при причинении вреда совместно несколькими лицами и др. Солидарное обязательство прекращается, если один из должников исполнил солидарную обязанность полностью (ст. 325 ГК РФ). Должник, исполнивший солидарное обязательство за своих содолжников, становится по отношению к ним кредитором регрессного обязательства.

Регрессное обязательство характеризуется тем, что исполнение обязательства одним лицом в конечном счете возлагается на другое лицо, к которому исполнивший обязательство предъявляет обратное (регрессное) требование. Регрессные обязательства возникают не только в связи с солидарными обязательствами, но и в других случаях, предусмотренных законом. Например, головной поставщик, уплативший покупателю штраф за просрочку поставки, происшедшей по вине предприятия-смежника, приобретает право регрессного требования к смежнику о возмещении уплаченной суммы.

вместо выбывшего) или замена должника, в то время как само обязательство не прекращается.

74. Права и обязанности кредитора (банка)

Права и обязанности кредитора следующие.
1. Кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Указанная обязанность вытекает из консенсуальной природы кредитного обязательства.
Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
– разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику – физическому лицу;
– открытием кредитной линии, т. е. заключением соглашения (договора), на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, если общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении (договоре) и если в период действия соглашения (договора) размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным соглашением (договором) лимита задолженности. Под открытием кредитной линии может также пониматься заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику (положение ЦБР “О внесении изменений и дополнений в Положение ЦБР “О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)”” от 27 июля 2001 г. № 144-П). Условия открытия клиенту кредитной линии устанавливаются соглашением сторон, по которому, в частности, банку может принадлежать право ограничивать размер предоставляемых денежных средств путем одновременного включения в текст договора обоих вышеуказанных условий или использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных требований;
– кредитованием банковского счета клиента-заемщика и оплаты расчетных документов с банковского счета заемщика. Кредитование подобного рода осуществляется при недостаточности или отсутствии на счете клиента денежных средств при установленном лимите и сроке, оговоренном банком и клиентом в договоре;
– участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;
– другими способами, предусмотренными действующим законодательством.
Вышеуказанная обязанность корреспондирует с правом кредитной организации отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
2. Кредитная организация вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита.
3. Банк вправе потребовать от клиента своевременного возврата размещенных в кредит денежных средств.
4. Кредитная организация вправе реализовывать предусмотренное в кредитном договоре обеспечение в случае неисполнения клиентом обязанности по своевременному и полному возврату переданных в кредит денежных средств.
5. Кредитная организация обязана хранить банковскую тайну о счетах клиента.

Деление обязательств:

односторонние (у одной стороны (кредитор) только права, у другой – только обязанности; займ, деликтные обязательства);

взаимные (двусторонние; в них права и обязанности есть у обеих сторон);

многосторонние (действие участников направлено на достижение единой цели, и они имеют равные права и обязанности по отношению друг к другу).

Взаимные обязательство по общему правилу должны исполняться одновременно , иное может быть предусмотрено законом или договором конкретным договором может быть предусмотрено, что взаимные обязательства должны исполняться встречно , то есть последовательно , а не одновременно. Такие обязательства можно назвать встречными (ст. 309 ГК ).

Во взаимных обязательствах существует 2 линии взаимосвязи : между правами одной стороны и обязанностями другой стороны, между обязанностями сторон (обязанность сторон друг перед другом как должников). Однако существуют и кредиторские обязанности : обязанности, направленные на оказание должнику содействия в исполнении им своей основной обязанности. Кредиторские обязанности предусматриваются либо в актах, либо по соглашения сторон, и не выходят за рамки обязательства, но усложняют его . Если кредитор не исполняется свои кредиторские обязанности, то это может влиять на исполнения должником своих обязанностей (п. 1 ст. 377 ). Если кредитор виноват в неисполнении своих кредиторских обязанностей, то он обязан возместить должнику причиненные убытки; по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитору (ст. 377 ).

Обязательства делятся на простые (такие, в которых стороны связаны одним правом и одной обязанностью) и сложные (в них связей больше).

Смешанные обязательства – такие, которые состоят из нескольких договорных обязательств.

С точки зрения определенности предмета обязательства они делятся на альтернативные (должник должен совершить одно из нескольких действий, предусмотренных законом или договором – передать вещь или уплатить денежную сумму; имеет содержание «определимое, но еще не определенное »; право выбора исполнения, как правило, принадлежит должнику, но может принадлежать и кредитору) и факультативные (должник обязан совершить в пользу кредитора конкретные действия, но вправе заменить это исполнение иным, заранее предусмотренным предметом; более определенное, безальтернативное; ст.676 ). При невозможности исполнения факультативное обязательство прекращается , альтернативное – нет .

Существуют также основные (главные) и дополнительные (акцессорные - задаток) обязательства. Дополнительные обязательства обеспечивают исполнение главных обязательств. Недействительность основного обязательства влечет недействительность акцессорного обязательства, но не наоборот (п. 2, 3 ст. 310 ).

По предмету исполнения обособляются денежные обязательства : их предмет – действия по уплате наличных/безналичных денег (ст. 298 ). Они возникают как из любых возмездных договоров, так и из неправомерных действий.

П. 1 ст. 298 – такие обязательства должны быть выражены и оплачены в белорусских рублях.

Ст. 300, 366.

По субъекту исполнения выделяются обязательства личного характера (п. 1ст. 294 , исполнения производится лично должником, не допускается правопреемство ). С исчезновением стороны эти обязательства прекращаются. Разновидностью этих обязательств являются обязательства лично-доверительного характера . Их особенность в праве любой из сторон прекратить обязательства в одностороннем порядке без объяснения мотивов .

Аспектами вопроса о субъектах обязательств являются обязательства с множественностью лиц , обязательств с участием третьих лиц, с переменой лиц в обязательстве .

Обязательства с множественностью лиц – обязательства, в которых участников больше, чем сторон. Возникают в случае участия на стороне кредитора или должника, либо на обеих сторонах не одного, а нескольких лиц. Они делятся обязательства с:

активной множественностью (имеют место тогда, когда несколькими лицами представлена сторона кредитора; долевые, солидарные, субсидиарные) (ХИОНИ);

пассивной множественностью (несколькими лицами представлена сторона должника);

смешанной множественностью (несколькими лицами представлены обе стороны).

Обязательства с множественностью лиц предполагаются долевыми. В таких обязательствах каждый из должников должен исполнить обязательство в причитающейся с него доле . Доли предполагаются равными , но может быть установлено иное. Если должник исполнил обязательство в том, что с него причитается, то такой должник из обязательства выбывает . Точно так же происходит с кредитором, если он получи причитающееся ему исполнение.

Такие обязательства также могут быть солидарными (неделимость долга, или права требования, или того и другого; при солидарной обязанности должников кредиторов вправе требовать как со всех должников совместно, так и от любого из них, причем как в целом, так и в части долга; остаются должными до тех пор, пока обязательство не будет исполнено полностью – п. 1 ст. 306. Солидарный должник, исполнивший обязательство и за других должников, имеет право обратиться к другим должникам с регрессным требованием , однако установленный механизм не гарантирует ему даже частичное возвращение долга.Ст. 303. Примеры: ст. 243, 949. Обычно в форму пассивных солидарных обязательств облекается гражданско-правовая ответственность) и субсидиарными (дополнительные или запасные; законодательство или договор предусматривают правило о том, что кроме требования к основному должнику, в случае, если тот это требование не удовлетворит, оно может быть предъявлено к дополнительному, субсидиарному должнику. От долевых и солидарных обязательств субсидиарные обязательств отличаются тем, что к дополнительному должнику требование не может быть предъявлено, минуя основного должника , притом основной должник должен отказаться от удовлетворения обязательства. В некоторых случаях субсидиарная обязанность не возникает – ст. 270 ).

Обязательства с участие 3-х лиц составляют особую разновидность. К ним относятся регрессные обязательства , обязательства в пользу 3-го лица , а не кредитора, обязательства, исполняемые за должников 3-ми лицами , обязательства, исполняемые 3-м лицом .

Регрессным является обязательство, в силу которого должник обязан совершить для кредитора определенные действия в связи с тем, что кредитор совершил аналогичные действия в пользу иного лица вместо должника или по его вине.

Регрессные обязательства имеют место только тогда, когда право регрессапредусматривается законом .

ГК: пп. 1 п. 2 ст. 306, п. 1, 3 ст. 950, п. 3 ст. 370.

В большинстве случаев регрессные обязательства представляют собой разновидность гражданско-правовой ответственности . Они возникают в силу исполнения другого, основного обязательства, причем должник по основному обязательству превращается в кредитора по регрессному обязательству, а 3-е лицо занимает в нем место должника .

Регрессные обязательства – самостоятельное, новое обязательство. Вместе с тем, регрессное и основное обязательство связаны между собой (п. 3 ст. 201 ). Вместе с тем, регрессное обязательство нельзя рассматривать как дополнительное обязательство по отношению к основному. Дополнительное обязательство существует в пределах срока существования основного обязательства , регрессное же возникает только при прекращении основного обязательства .

Обязательство в пользу 3-го лица – такое обязательство, в котором исполнение должно быть произведено не кредитору, а указанному или не указанному в договоре 3-му лицу, причем это 3-е лицо вправе требовать исполнения в свою пользу, в таком обязательстве 3-е лицо становится новым кредитором (ч. 2 п. 3 ст. 289, п. 1 ст. 400 ). Однако множественности лиц в данном случае не возникает , поскольку 3-е лицо вправе требовать исполнения исключительно для себя , причем 3-е лицо не может нести никаких обязанностей , поскольку оно не принимало участие в формировании обязательства. В пользу 3-его лица могут заключаться некоторые виды договоров: банковского вклада, страхование жизни в случае смерти и т.д.

Чтобы получить право требования к кредитору, 3-е лицо в таком обязательстве должно прямо выразить свое намерение на то, чтобы воспользоваться данным правом . До выражения этого намерения стороны, заключившие договор, могут изменять его или даже расторгнуть. Но после выражения такого намерени, по общему правилу, подобные действия могут совершаться исключительно с согласия 3-го лица.

Первоначальный кредитор , таким образом, может воспользоваться своими правами в таком обязательстве до того момента, как 3-е лицо выразило свое намерение воспользоваться ими или 3-е лицо отказалось от своих прав, предоставленных таким обязательством (ст. 400 ) . + ст.293

Обязательства в пользу 3-го лица необходимо отличать от обязательств, исполняемых 3-му лицу . В последних обязательствах кредитор вправе указать должнику лицо, которому должно быть произведено исполнение, однако, это 3-елицо не приобретает право требовать исполнения в свою пользу. Оно лишь принимает исполнение. Такая ситуация называется «переадресация исполнения ».

Обязательства, исполняемые 3-м лицом , представляют собой возложение должником исполнения своего долга на 3-е лицо (перепоручения исполнения ). Оно допускается в большинстве обязательств, если только речь не идет об обязательствах личного характера .

П. 1 ст. 660, ст. 758 .

3-е лицо в некоторых случаях вправе исполнить кредитору обязательства за должника и по своей инициативе – за свой счет, и даже без согласия должника (п. 2 ст. 294 ). Если лицо подвергается опасности утратить своё право на имущество, например, право залога, и за обращение кредитором права на это имущество. В данном случае 3-е лицо кредитором по отношению. к должнику.

Похожая информация.