Отказ страхователя от купленного полиса. «Период охлаждения» в страховании

Вы покупаете страховку ОСАГО, казалось бы, все просто, но – нет. За последние 2-3 года «хитрые» страховщики научились зарабатывать деньги, предлагая автовладельцам покупать дополнительные услуги. Каждая стоит от 1000-5000 рублей (в зависимости от региона), и если бы вы хотели отказаться от них, то полис ОСАГО вам не купить.

Страховые компании навязывают допуслуги, а если вы отказываетесь от них, но хотите приобрести «чистый» полис ОСАГО, то в ход вступает стандартная схема ответа – либо нет бланков, либо у вас проблемы с пропиской в регионе, либо зависла программа… Итог один – вы вынуждены покупать необязательные страховки, но в реальности они вам не нужны, так как имеют высокую цену.

Введен период охлаждения на добровольные виды страхования

Если вы ранее пытались вернуть полис ОСАГО и хотели получить деньги назад, вам возвращалось лишь 20-50% (в зависимости от страховщика, в «проблемных» регионах – ситуация значительно сложнее), и только если это прописано в договоре. Иначе истребовать деньги было невозможно. Ситуацией свободно пользовались страховщики, ведь все законно! Автовладельцам ради того, чтобы получить ОСАГО, приходилось докупать допстраховки.

Сегодня ситуация изменилась. Со 2 марта 2016 г. Указанием Центрального Банка №3854-У изменен порядок возврата денежных средств, если клиент досрочно отказался от договора страхования и дополнительных премиальных взносов или комиссий.

Напомним, что Центробанк – основной надзорный орган страховых компаний. Поэтому ЦБ разработал и принял норматив, защищающий автовладельцев при навязывании покупки допуслуг, и создал так называемый период охлаждения.

Период охлаждения – возврат денег за 10 дней!

Согласно указу Центробанка вы, как физическое лицо, можете обратиться к страховщику с заявлением на возврат взносов по страховым полисам в течение 5 рабочих дней с момента подписания Договора. Однако помните, что выплаты производятся только при отсутствии возникновения страховых случаев.

Новый Указ предписывает возврат денежных средств за страховые полиса:

в случае смерти или наступления определенного возраста или иного события, а также, если застрахована жизнь и здоровье человека;
страхование от несчастных случаев;
страхование различного имущества;
если застрахована ваша гражданская ответственность;
вы приобрели защиту от финансовых рисков;
прочее.

Период охлаждения не распространяется на некоторые виды добровольного страхования – на профессиональную деятельность физлиц; медицинское страхование иностранных граждан и лиц, не имеющих российского гражданства и временно проживающих на территории РФ с целью рабочей деятельности; туристов.

С КАСКО ситуация сложнее

Автовладельцы, как правило, приобретают страховые полиса от несчастных случаев (наибольшая вероятность наступления события). Но все сложнее, когда вы должны купить страховку КАСКО. Вы, как владелец кредитного автомобиля находитесь в невыгодном положении, так как не можете приобрести авто без полиса КАСКО, ведь это главное условие банка-займодателя, а еще страховщик «наваливает» ряд дополнительных полисов.

Возврат денег в период охлаждения: как это происходит?

Денежные средства возвращаются посредством написания заявления компании-страховщику на отказ. Это важно знать! Если период страхования не начался, возвращается 100% суммы; если начался, удерживается некая премия (взимается плата соответствующая сроку действия настоящего договора).

Внимание, заявление страховщиком подписывается в вашем присутствии. В течение 10 дней деньги возвращаются наличным или безналичным способом (укажите этот момент в заявлении).

Довольно широко в прессе обсуждается недавнее нововведение, вроде как избавившее россиян от « страховой кабалы».

Введение так называемого « периода охлаждения» стало ответной реакцией властей на поток жалоб, связанных с настойчивым навязыванием людям всевозможных страховок. Вспомним, как сложно было (да и сегодня нелегко) оформить полис ОСАГО, не заплатив в довесок за страхование жилья, здоровья или жизни. Собственно, во многом для разрешения именно этого клубка проблем Центробанк дал россиянам право без лишних хлопот отказаться от навязанной услуги. Остроту вопроса снять удалось – активность страховых компаний в навязывании дополнительных услуг получилось убавить, считает постоянный эксперт рубрики Роман Савичев, возглавляющий « Юридическое агентство « СРВ» (компания занимает ряд лидерских позиций в авторитетном рейтинге « Право.ru-300»). Хотя, по мнению эксперта, указание Центробанка, обязывающее возвращать клиентам по их требованию деньги за ненужные страховки, к сожалению, не лишено прорех. Страховые компании и банки нашли способы в некоторых случаях оставлять финансы у себя.

– Конечно, прошло лишь несколько месяцев, и оценивать в полной мере эффективность совершенно новой для потребителей возможности пока преждевременно. Однако официальная статистика свидетельствует, что многие уже воспользовались правом отказа.

Напомню, новые принципы регулирования на страховом рынке начали действовать с 1 июня. « Период охлаждения» подразумевает срок в пять дней, в течение которых граждане могут передумать и расторгнуть договор со страховщиком. Причем у клиента есть право отказаться практически от любого вида добровольного страхования. На возврат всей заплаченной суммы могут рассчитывать те, у кого договор в эти пять дней еще не успел вступить в силу. Если же он начал действие, то страховщик может оставить себе небольшую часть страховой премии. Конечно, если за пять дней не произошел страховой случай, – поясняет Р. Савичев. – С даты получения страховщиком письменного заявления клиента договор добровольного страхования прекращает свое действие, на возврат средств отводится десять дней.

На первый взгляд, все просто. Но, как ни печально, далеко не во всех случаях удастся вернуть деньги. В частности, довольно изобретательными оказались российские банки. Ведь, как известно, на конечные ставки по кредитам значительно влияет наличие страховки, а в некоторых случаях (автокредит и ипотека) это даже обязательное условие получения займа. И чтобы клиент не смог отказаться от страхования приобретаемого имущества, а банки имели больше гарантий и минимизировали свои риски, они стали предлагать ему присоединиться к договору коллективного страхования.

Как работает схема? Указание ЦБ по « периоду охлаждения» регулирует лишь отношения страховщиков с физлицами. А в данном случае банк сам заключает договор со страховой компанией, таким образом приобретая страховую защиту, например, от утраты трудоспособности, потери источника доходов, мошеннических действий со стороны третьих лиц и т. д. на весь портфель своих заемщиков. А они, получая кредит или оформляя кредитную карту, к этому договору лишь присоединяются. Причем люди не всегда бывают предупреждены об этом. С отказом от страховки в данном случае вполне предсказуемо возникают трудности. Ведь по договору коллективного страхования страхователем является банк, а его клиент – просто застрахованное лицо, причем согласившееся на такую схему вроде как добровольно. И этой юридической лазейкой банки уже свободно пользуются.

Потому при оформлении банковского займа смотрите, предусматривают ли условия выдачи кредита право требовать исключения из списка застрахованных. Тогда можно рассчитывать на возврат денег. А вот если такое право нигде в документах не прописано, страховщик будет сугубо в индивидуальном порядке решать, как с вами поступить при отказе. И здесь нет никаких гарантий.

Но, к слову, отказ от страховки, даже если его легко оформить, может обернуться повышением ставки по банковскому кредиту. Если клиент уже после выдачи кредита отказался от договора страхования, то банк имеет право принять решение об увеличении размера процентной ставки до базового уровня – проще говоря, убрать все дисконты. Либо потребовать досрочного расторжения кредитного договора и возврата всей оставшейся суммы кредита.

Да и в целом нужно при-учить себя внимательно относиться к оформлению любых документов. Так, страховщики, рассчитывая на спешку и рассеянность клиентов, порой используют совершенно « топорные» методы, для того чтобы снизить собственные риски. Потому, прежде чем поставить подпись, обязательно посмотрите на дату составления договора страхования. Ведь если он будет составлен задним числом, то « период охлаждения» либо существенно сократится, либо вообще нивелируется.

При оформлении кредита большинство банков навязывают клиенту ненужные ему услуги, например, . Стоимость полиса включается в сумму основного долга, поэтому на нее также начисляются проценты. Есть ли возможность отказаться от данной услуги, и какое значение при этом имеет период охлаждения в страховании?

О чем говорит Закон?

Выдавая кредит, банк старается получить максимальный доход и снизить свои риски. Поэтому и заставляют клиентов подписывать полис личного страхования. Если клиент не выполняет данное требование, ему предоставляют кредит по завышенной ставке.

2 марта 2016 года вступил в действие указ Банка России, который полностью изменил принципы возврата страховых премий.

Ранее страховые компании в работе с клиентами руководствовались нормами Гражданского кодекса (статья 958). В нормативном документе было указано, что при досрочном отказе от договора оплаченный страховой платеж не подлежит возврату, если другое не предусмотрено контрактом. Таким образом, отказ страховой был полностью законным. При этом абсолютно не имело значения, в течение какого срока клиента расторгал договор.

Но в 2016 году были внесены существенные изменения в законодательство. Теперь появился такой термин, как период охлаждения. Его продолжительность составляет 5 рабочих дней. Только в течение этого периода клиент может возместить оплаченный страховой взнос при досрочном расторжении соглашения. Фактически, граждане получили на законном основании возможность отказываться от договоров страхования после их подписания.

Отсчет периода охлаждения начинается с даты вступления в силу договора, то есть на следующий день с даты его подписания. При этом сроки оплаты страховой премии не имеют значения.

На какие виды договоров распространяется период охлаждения в страховании?

Возместить свои затраты смогут клиенты, которые оплатили один из ниже указанных полисов:

страхование от летального исхода;
медицинская страховка;
страховой полис от несчастного случая;
КАСКО;
страхование финансовых рисков;
ОСАГО.

Период охлаждения не распространяется на страховки выезжающих за границу, добровольное медицинское страхование граждан других стран и лиц без гражданства.

Как вернуть оплаченную страховку?

Если клиент принял решение расторгнуть договор до того момента, пока он еще не вступил в силу, компания обязана вернуть оплаченный платеж в полном объеме.

Если договор уже вступил в действие, то расчет компенсации производится пропорционально сроку действия соглашения.

Клиент, который досрочно погасил долг перед банком, может и расторгнуть полис. Для этого ему необходимо выполнить следующие действия:

Получить в банке справку о досрочном возврате займа и отсутствии задолженности по нему.
Составить заявление о досрочном расторжении страховки и передать его в компанию во время действия периода охлаждения.
В заявлении необходимо прописать реквизиты для выплаты денежных средств.

Обращение клиента будет рассмотрено в течение 10 дней, после чего ему будут возвращены деньги, уплаченные за страховку.

Пакет документов для получения компенсации лучше самостоятельно принести в офис страховой компании. На заявлении обязательно должны поставить дату его приема в работу. Копию документа клиент должен взять себе. Недобросовестные страховщики сделают все возможное, чтобы не терять свои деньги. Например, потерять документы и сказать, что никто их не предоставлял. Имея на руках заявление со штампом компании о принятии в работу, клиент сможет всегда доказать свои права в судебном порядке и добиться компенсации.

Практика применения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ " " (далее – закон о потребительском кредите) выявила серьезную проблему, заключающуюся в навязывании заемщикам дополнительных услуг, в первую очередь – договоров добровольного страхования (жизни, здоровья и т. д.).

С такой проблемой граждане сталкиваются и при заключении других кредитных договоров, а также при оформлении полисов ОСАГО. При этом условие о необходимости заключения договора добровольного страхования, как правило, прописывается в кредитном договоре или договоре ОСАГО, изменить содержание которого невозможно, поэтому заемщикам и автолюбителям приходится с ним соглашаться. Кроме того, во многих договорах добровольного страхования содержится положение о том, что в случае отказа от договора страховая премия не возвращается даже частично.

Рассмотрим, каким образом проблему навязывания дополнительных страховых услуг предлагают решить ФАС России и регулятор банковского и страхового секторов рынка Банк России.

НАША СПРАВКА

Согласно действующему законодательству нельзя обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг (п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I " "). За навязывание же дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования, а также за отказ от заключения публичных договоров обязательного страхования (к этому случаю относятся и ситуации, когда страховая организация указывает на "невозможность" заключения договора без оформления дополнительной страховки) прямо предусмотрена административная ответственность должностных лиц – штраф в размере 50 тыс. руб. ().

В настоящее время ожидает рассмотрения Госдумой в первом чтении законопроект , предусматривающий введение штрафов от 100 тыс. до 500 тыс. руб. за совершение таких действий организациями. Также документом предлагается штрафовать на 5 тыс. руб. за навязывание дополнительных страховых услуг и физических лиц (надо полагать, речь идет о страховых агентах).

Позиция ФАС России

По данным антимонопольной службы, когда граждане жалуются на навязывание страховых услуг, речь чаще всего идет об отказе банка выдать кредит без заключения договора страхования, о навязывании при этом конкретной страховой организации и непринятии полисов иных страховщиков, а также о включении страховой премии в сумму кредита. Об этом рассказал заместитель руководителя ФАС России Андрей Кашеваров в ходе состоявшейся 16 октября конференции: "Антимонопольное регулирование в России", организованной газетой "Ведомости". Доказать же факт навязывания услуги сложно, поскольку речь идет о подписанных самими гражданами договорах страхования. Понятно, что многие подписывают эти договоры только потому, что без них невозможно получить необходимую финансовую услугу, но в данном случае очень трудно разграничить навязывание страховки и осуществление банком кросс-продаж (продаж дополнительных услуг при оформлении банковских продуктов, как правило, по более выгодным условиям) по соглашению со страховой организацией. Подобные же соглашения между банками и страховыми организациями при соблюдении ряда условий ( в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями) абсолютно законны.

Об особенностях всех видов добровольного страхования узнайте из
Домашней правовой энциклопедии интернет-версии системы ГАРАНТ.
Получите бесплатный доступ на 3 дня!

Поэтому ведомство активно выступает за введение так называемого "периода охлаждения" – определенного срока, в течение которого страхователь – физическое лицо может не просто отказаться от уже заключенного и даже начавшего действовать договора добровольного страхования, но и вернуть уплаченную страховую премию или страховой взнос полностью или частично. Соответствующее положение предлагается закрепить в п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 " " (далее – закон об организации страхового дела). Возможность отказа от страховки и возврата страховой премии должна быть предусмотрена правилами добровольного страхования, кроме случаев, когда заключение такого договора обязательно в силу закона (что понятно, поскольку в этом случае страхование становится обязательным) или договора (письмо ФАС России от 28 сентября 2015 г. № АК/52312/15 " "). Надо полагать, что логично было бы определить также условия, при которых в договоре, например, ОСАГО, может быть закреплена обязанность оформления дополнительной страховки, иначе получится, что требование об установлении "периода охлаждения" можно будет обойти, просто прописав обязательность заключения договора страхования.

"Период охлаждения", по мнению ФАС России, не может быть менее 10 рабочих дней с момента уплаты страховой премии или страхового взноса. На возврат премии или взноса служба предлагает отвести 10 календарных дней с момента получения страховщиком заявления об отказе от договора. Кроме того, предлагается закрепить обязанность страховщика принимать такое заявление в любом его офисе, а не только в том, в котором был оформлен договор.

МНЕНИЕ

Ирина Смирнова, заместитель начальника Управления контроля финансовых рынков ФАС России:

"Почему мы предлагаем положение о том, что страхователь может обратиться в любое подразделение страховщика, а не только в то, где, как он считает, ему была навязана услуга? Не для того, чтобы создать дополнительные трудности для страховщиков, а потому что мы проанализировали опыт реализации "периодов охлаждения" рядом страховых организаций [некоторые страховщики уже самостоятельно ввели такие "периоды охлаждения". – Ред. ]. Даже обозначив в договорах страхования условие о "периоде охлаждения", страховщики делают все или практически все, чтобы не реализовывать эту норму, чтобы страховые премии не возвращались. Страхователь обращается в офис страховщика (как правило в тот, где ему были проданы услуги), а его направляют в центральный офис за сотни километров. Таких недобросовестных страховщиков не много, но это не значит, что мы не должны учитывать этот негативный опыт.

Наше предложение не означает, что подразделение, куда обратился страхователь, должно сразу заниматься выплатами, как полагают многие страховые организации, которые говорят о том, что придется наделять эти офисы дополнительными полномочиями. Мы говорим лишь о том, что страхователь может подать заявление в любой офис, а решение о выплате может принимать центральный офис, но заявление туда направляется подразделением, куда обратился заявитель, а не заявителем. Мы готовы обсуждать и вносить изменения в эти положения, чтобы они были понятны и страховому сообществу, и банкам, и нашим потребителям, которые не имеют нужных финансовых знаний и попадают в неприятные ситуации".

Напомним, правила страхования утверждаются самостоятельно страховщиками или объединениями страховщиков. Однако в 2014 году Банк России был наделен правом определять в своих нормативных актах минимальные требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (). В связи с этим ФАС России предлагает именно в нормативном акте Банка России определить правила применения "периода охлаждения", в частности порядок возврата страховой премии. Предполагается, что при отказе от договора добровольного страхования до его вступления в силу страховая премия будет возвращаться в полном объеме, в противном случае – уменьшаться пропорционально сроку действия договора страхования. При этом страховщик по своему усмотрению сможет выплатить ее в полном объеме.

За отказ в принятии заявления о расторжении договора добровольного страхования в течение "периода охлаждения" в любом из подразделений страховщика, необоснованный отказ от возврата страхователю уплаченной страховой премии, а также за нарушение установленного для ее возврата срока предлагается установить административную ответственность. Какую именно, пока не уточняется.

По мнению ФАС России, в одном случае условие об обязательности заключении договора добровольного страхования все же может быть включено в кредитный договор – если кредитор снижает процентную ставку по кредиту при оформлении страховки. Данное исключение планируется распространять только на потребительские кредиты. Соответствующим положением предлагается дополнить закон о потребительском кредите.

Антимонопольное ведомство подчеркивает, что идея о введении "периода охлаждения" была поддержана как Банком России, так и бизнес-сообществом на заседаниях Экспертного совета по защите конкуренции на рынке финансовых услуг при ФАС России 15 мая и 26 июня текущего года.

Позиция Банка России

Банк России не просто одобряет идею ФАС России о введении "периода охлаждения", он уже разработал проект указания " " (далее – проект указания). Согласно документу предлагается предусмотреть в качестве обязательного условие о возврате страхователям – физическим лицам уплаченной страховой премии в случае отказа от договоров следующих видов добровольного страхования (в том числе, при заключении договоров страхования как дополнительных при покупке полиса ОСАГО или кредитовании):

страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
страхование от несчастных случаев и болезней;
медицинское страхование;
страхование средств наземного транспорта, за исключением железнодорожного;
страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
страхование финансовых рисков.

При этом указанное условие не будет применяться, если добровольное страхование обязательно для осуществления определенной профессиональной деятельности в силу закона (например, для работы спасателем или нотариусом), а также при добровольном медицинском страховании трудовых мигрантов из иностранных государств.

Страховую премию предлагается возвращать страхователю в том случае, если он откажется от договора в течение 14 рабочих дней со дня его заключения (независимо от момента уплаты страховой премии) и в этот период не наступит страховой случай. Страховщик по желанию может установить и более продолжительный срок. Таким образом, мнения Банка России и ФАС России разошлись не только относительно продолжительности "периода охлаждения" – 14 дней против 10, но и по поводу определения момента, с которого должен отсчитываться этот срок (антимонопольное ведомство, напомним, предложило отсчитывать соответствующий срок с момента уплаты страховой премии). Важно также, что обязательный "период охлаждения" должен применяться, по мнению Банка России, только к долгосрочным договорам, заключенным на срок не менее 30 календарных дней, а ФАС России о таком ограничении не упоминала.

В вопросе же определения объема возвращаемой страховой премии Банк России согласен с антимонопольным ведомством – регулятор тоже считает, что если страхователь откажется от договора до начала его действия, то премия должна быть возвращена в полном объеме. Если же отказ произойдет уже после того, как договор начал действовать, страховщик вправе удержать часть премии в зависимости от времени, прошедшего с начала действия договора до получения письменного отказа от него. Срок для возврата премии, закрепленный в проекте указания, – 10 рабочих дней со дня получения отказа от договора (ФАС России предлагает 10 календарных дней).

Позиция страховщиков и банков

Стоит отметить, что отношение к обязательному "периоду охлаждения" представителей страхового и банковского сообщества неоднозначно. Так, руководитель юридического отдела страховой компании "Метлайф" Инна Вялкова отмечает, что на первоначальном этапе обсуждения введения "периода охлаждения" многие страховщики относились к этой идее негативно. Поскольку дополнительные услуги не могут быть оказаны без согласия клиента, который подписывает соответствующий договор, говорить о навязывании можно далеко не всегда, подчеркнула она. При этом сами страховые компании постоянно сталкиваются с ситуациями, когда жалобы на навязывание услуг подаются страхователями по истечении нескольких лет с начала действия договора страхования, хотя на протяжении этого периода претензий к страховщикам у них не было.

И все же вероятность того, что введение "периода охлаждения" может оказать положительное влияние на их отношения со страхователями, страховщики пока не исключают. "В процессе многократных обсуждений мы решили, что "период охлаждения", может быть, не так уж и плох для нас. Давайте посмотрим, какие у нас судебные расходы на урегулирование претензий, которые мы сейчас получаем. Они значительны. Затрачиваются также и немалые трудовые ресурсы. Может быть, с введением "периода охлаждения" сократится количество претензий и исков. А может быть, наоборот, мы получим гораздо больший вал исков и жалоб на несоблюдение нами еще и этого законодательства, нарушение и этого права потребителей ", – заключила Инна Вялкова.

Стоит отметить, что судебную практику по делам о навязывании дополнительных страховых услуг никак нельзя назвать единообразной. В некоторых случаях суды встают на сторону страховщиков ( , ), в других – удовлетворяют иски страхователей ( , решение Арбитражного суда Белгородской области от 25 ноября 2014 г. по делу № А08-5484/2014).

Директор юридического департамента ПАО "Восточный экспресс-банк" Елена Мозжухина подчеркнула в свою очередь, что граждане не всегда сами решают подать иск о навязывании услуги страхования – их провоцируют так называемые "помощники" или "робин гуды", которые находят страхователей либо сразу после оформления кредита и страховки, либо незадолго до окончания кредитного договора. Она предложила закрепить в нормативном акте, которым будет определен порядок применения "периода охлаждения", положение о запрете на подачу страхователем иска в том случае, если он не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования с возвращением страхового взноса в установленный срок. Эта мера позволит, по ее мнению, сократить количество тех исков о навязывании услуг страхования, которые будут изначально бесперспективны.

Сторонники же введения "периода охлаждения" из числа кредитных и страховых организаций, как правило, уже применяют его, самостоятельно определяя условия отказа от договора и возврата страховой премии. Например, ПAO "Промсвязьбанк" предусмотрена возможность отказа от договора добровольного страхования, заключаемого при получении потребительского кредита (оформление страховки в этом случае необязательно, но при ее наличии банк снижает процентную ставку по кредиту). "Так называемый "период охлаждения" существовал в нашем банке еще до момента, когда этот вопрос был затронут на законодательном уровне. Клиентам предоставляется возможность отказаться от участия в программе страхования даже после оформления страховки с гарантией возврата 100% суммы уплаченной ими комиссии. Разумеется, в этом случае процентная ставка по кредиту повышается согласно условиям договора", – отмечает руководитель направления банкострахования Промсвязьбанка Максим Холматов .

Страховая компания "Сбербанк страхование", по словам руководителя юридического управления компании Марианны Лобовой , устанавливает "период охлаждения" практически для всех договоров добровольного страхования, реализуемых через банки. Срок его определяется отдельно для каждого страхового продукта и составляет от 5 рабочих дней до 14 календарных. Объем возвращаемой страховой премии зависит от того, в какой момент страхователь отказался от договора – если до начала его действия, то премия возвращается полностью, если же имеет место отказ от уже действующего договора, размер премии уменьшается пропорционально сроку его действия. "Период охлаждения" при продаже полисов ОСАГО и продаже страховок при предоставлении кредитов будет иметь положительный эффект. В то же время обязательность "периода охлаждения" может помешать страховщикам предложить страхователю интересующий его продукт по приемлемой цене. Страховщики либо будут откладывать дату начала страхования по договору, что не всегда в интересах страхователя, так как страховая защита может быть нужна ему незамедлительно (например, при страховании жилья, оформлении КАСКО), либо повышать тарифы в связи с возрастающими рисками, поскольку "период охлаждения" может быть использован страхователями как возможность краткосрочного страхования без дополнительных затрат (страхование выезжающих за рубеж – как инструмент для получения визы и др.)", – предполагает Марианна Лобова.

Начало реализации идеи о введении "периода охлаждения"

16 октября текущего года Российский Союз Автостраховщиков (РСА) сообщил о том, что Банк России согласовал внесенные в правила профессиональной деятельности РСА изменения, предусматривающие обязанность страховщиков указывать положение о праве страхователя отказаться от договора и вернуть при этом страховую премию в договорах добровольного страхования, оформляемых при покупке полиса ОСАГО. Срок такого "периода охлаждения" – пять календарных дней с момента заключения договора, применяется он только к договорам со сроком действия 30 календарных дней и более, если в течение обозначенных пяти дней не произошел страховой случай. Страховая премия будет возвращаться в полном объеме в течение 10 календарных дней с момента отказа от договора. С заявлением об отказе о можно обратиться в любой офис или филиал страховщика.

Как пояснили редакции портала ГАРАНТ.РУ в пресс-службе РСА, положение о применении "периода охлаждения" вступило в силу сразу же после согласования с Банком России (16 октября). При этом значительного влияния на рынок страховых услуг эта мера, по мнению РСА, не окажет, поскольку проблема навязывания дополнительных услуг при оформлении полиса ОСАГО была актуальна в 2013 и 2014 годах в связи с нехваткой средств страховых компаний на осуществление страховых выплат по договорам ОСАГО. Повышение тарифов эту проблему решило, полагают в РСА. Кроме того, с 1 июля оформить полис можно через Интернет, и в этом случае навязывание дополнительных услуг невозможно по определению.

***

С большой долей вероятности можно говорить о том, что вопрос о необходимости введения "периода охлаждения" для ряда договоров добровольного страхования уже решен, остается только дождаться принятия Банком России соответствующего акта.

С 30 мая 2016 года страхователь имеет право отказаться от купленного полиса (заключенного договора страхования) и вернуть уплаченные за страхование деньги. Новый порядок прекращения действия полисов и возврата уплаченных денег установлены Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В соответствии с этим документом вводится так называемый «период охлаждения» по договорам добровольного страхования, заключаемым с физическими лицами. Новые требования будут применяться вне зависимости от того предусмотрен «период охлаждения» условиями договора страхования или нет.

Что такое «период охлаждения»?

Это период времени, в течение которого вы можете отказаться от договора добровольного страхования (расторгнуть договор страхования) и вернуть уплаченную страховую премию.

Срок действия «периода охлаждения»

Минимальная продолжительность «периода охлаждения» составляет пять рабочих дней с момента заключения договора страхования. Договорами по отдельным видам страхования может быть предусмотрен больший «период охлаждения».

Размер возвращаемой суммы

Возврат осуществляется полностью, если срок страхования еще не начался, или частично (пропорционально оставшемуся сроку страхования) без каких-либо иных удержаний со стороны Страховщика, если срок страхования уже начался. Главное условие для возврата уплаченных денег — отсутствие страховых случаев за прошедший срок страхования.

Для каких видов страхования это применяется?

страхование средств наземного транспорта (за исключением железнодорожного транспорта);
добровольное медицинское страхование;
страхование от несчастных случаев и болезней;
страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (за исключением обязательного страхования — ОСАГО);
страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
страхование финансовых рисков

За исключением («период охлаждения» не применяется):

медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории РФ с целью осуществления ими трудовой деятельности;
добровольное страхование, предусматривающее оплату оказанной медицинской помощи ражданину РФ, находящемуся за пределами РФ, и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ;
добровольное страхование, являющееся обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ

Более подробная информация о «периоде охлаждения» и размере подлежащей возврату страховой премии по каждому виду добровольного страхования может быть предусмотрена договором страхования (страховым полисом) и/или Правилами страхования по соответствующему виду добровольного страхования.

Порядок расторжения полиса в «период охлаждения»?

Расторжение полиса (договора страхования) осуществляется на основании письменного заявления страхователя. Полис считается расторгнутым с даты указанной страхователем в заявлении о расторжении, но не ранее даты получения нами этого заявления. Денежные средства возвращаются страхователю в течении десяти рабочих дней со дня получения заявления.

Расторжение полиса после окончания «периода охлаждения»

При отказе от полиса (договора добровольного страхования) после окончания «периода охлаждения», уплаченная страховая премия возвращается только если это предусмотрено условиями полиса (договора страхования) и/или Правилами страхования, на основании которых заключен этот полис (договор страхования). Размер и срок возврата страховой премии также устанавливаются полисом (договором страховани) и/или Правилами страхования. [ Пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ ]

Обратите внимание! Условиями полиса (договора страхования) может быть предусмотрено, что при досрочном отказе после окончания «периода охлаждения», уплаченная страховая премия возврату не подлежит.