Что нужно знать о ситуации вокруг банка "югра". Режим ожидания: превышенцы «Югры» начнут получать первые выплаты

Банк России 28 июля 2017 года отозвал лицензию на осуществление банковских операций у банка "Югра". В ходе работы временной администрации была выявлена полная утрата капитала банка, а его оздоровление признано экономически нецелесообразным. Объем выплат вкладчикам банка превысил 100 млрд рублей. Деньги получили более 117 тысяч клиентов. Акционеры банка заявили , что будут использовать все законные способы борьбы за актив даже после отзыва у кредитной организации лицензии.

Почему проблемы банка "Югра" вызвали такой резонанс?

Банк России с 10 июля 2017 года ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка "Югра" сроком на три месяца. Одновременно регулятор на шесть месяцев возложил на Агентство по страхованию вкладов (АСВ) функции временной администрации по управлению банком, говорится в сообщении Центробанка.

Это достаточно крупный банк, он входил в топ-30 российских кредитных учреждений. Еще в 2012 году он занимал лишь 272-е место в рейтинге банков по величине активов. Однако в последние годы банк "Югра" привлекал вклады физических лиц под достаточно большие проценты и во многом за счет этого резко увеличил активы.

В Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) ТАСС , что объем вкладов составляет 181,5 млрд рублей. При этом большая часть депозитов покрывается страховкой — ответственность агентства оценивается в 169,2 млрд рублей. АСВ , что это самый крупный страховой случай в истории Агентства.

Еще одна интрига: впервые в истории России генеральная прокуратура решение Центробанка о введении временной администрации и установление моратория на удовлетворение требования кредиторов. Центробанк этот протест.

Были ли какие-то предпосылки к возникновению опасной ситуации в банке?

Да, были. Еще осенью 2016 года Центробанк потребовал от банка ограничить привлечение вкладов физических лиц. Однако на сайте банка и после этого предлагали открыть депозит под достаточно высокий процент, что свидетельствует о том, что банк "Югра" каким-то образом обходил требование регулятора.

25 апреля 2017 года в работе информационных систем банка произошел сбой, в результате чего вплоть до 27 апреля у части вкладчиков возникали затруднения с получением средств. Представители "Югры" объяснили проблемы "нарушениями в системе внешнего энергоснабжения". После сбоя Центробанк РФ начал внеплановую проверку в банке.

По данным СМИ, в мае 2017 года Центробанк предписал "Югре" увеличить резервы на сумму более 40 млрд рублей.

Как Центробанк объяснял свои действия, и почему Генпрокуратура протестовала против них?

"На протяжении последних нескольких месяцев у нас есть признаки того, что отчетность, которую нам предоставляет сам банк, является недостоверной. Также у нас есть признаки возможного вывода активов и возможных манипуляций с вкладами", — так зампред Банка России Василий Поздышев введение в банке "Югра" временной администрации. При этом в пресс-службе МВД , что к ним не поступало от ЦБ материалов о возможном преступном выводе активов из банка "Югра".

Введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка означает, что банк временно прекращает выполнять свои обязательства перед кредиторами (то есть теми, кто давал банку деньги). В этот период временная администрация — в данном случае Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — оценивает, есть ли у организации деньги, чтобы вернуть все вклады и деньги на счетах.

Центробанк принимает такие меры в случае, если у него есть основания полагать, что банк не справится со своими обязательствами — то есть в нем меньше денег, чем он должен.

В свою очередь, Генпрокуратура , что Банк России не выявлял нарушений обязательных нормативов банком "Югра" и отмечала, что учреждение является финансово устойчивой кредитной организацией, обладает необходимым запасом ликвидности и имеет достаточное количество средств для осуществления деятельности. Таким образом, введение временной администрации и мораторий введены необоснованно и эти требования надо отменить.

Почему банк "Югра" все-таки был лишен лицензии?

Обследованием финансового положения «Югры» занималось Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое было назначено в качестве временной администрации. Проверка выявила полную утрату капитала банка, а его оздоровление было признано экономически нецелесообразным из-за очень низкого качества активов и величины выявленного дисбаланса между стоимостью активов и обязательств. При этом ЦБ учел, что "Югра" не является системно значимой кредитной организацией.

Как отмечает ЦБ , деятельность банка была направлена на привлечение денежных средств населения и их размещение в активы неудовлетворительного качества. Кроме того, банк самостоятельно не создавал резервы на возможные потери, адекватные принятым рискам.

Бизнес-модель банка основывалась на финансировании бизнес-проектов, связанных с бенефициарами кредитной организации, за счет вкладов физлиц. При этом кредиты получали компании, масштабы деятельности которых не соответствовали объему полученных средств.

ЦБ неоднократно выявлял в деятельности "Югры" операции, которые имели признаки вывода активов и качественных залогов, сомнительные транзитные операции, факты предоставления недостоверной отчетности, схемного выполнения требований предписаний регулятора, а также нарушения введенных ранее ограничений.

Бывший президент банка "Югра" Алексей Нефедов о несостоятельности обвинений ЦБ РФ в преимущественном кредитовании банком проектов его основного акционера Алексея Хотина. "Это заявление является бездоказательным. Для контроля возвратности выдаваемых кредитов, акционер банка входил в незначительный контроль заемщиков, что не является нарушением требований регулятора. Однако этот контроль заемщиков был незначителен и позволял акционеру следить за соблюдением всех финансовых обязательств перед банком", - сказал Нефедов.

Кто и сколько денег возвращает вкладчикам?

Банк "Югра" является участником государственной системы страхования вкладов. Застрахованы все вклады физических лиц и деньги на счетах индивидуальных предпринимателей (ИП) в размере до 1,4 млн рублей. Эти средства в полном объеме АСВ возвращает вкладчикам.

Выплаты физическим лицам производят Сбербанк, ВТБ 24, "Открытие" и Россельхозбанк. Консультацию вы можете получить по телефону горячей линии АСВ: 8-800-200-08-05

Объем выплат вкладчикам на 26 июля 100 млрд рублей. Деньги получили более 117 тысяч клиентов.

Средства физических лиц и ИП, превышающие застрахованную сумму в 1,4 млн рублей, а также все средства юридических лиц (кроме ИП) будут возвращаться только после начала процедуры банкротства. Активы банка разделят между всеми, кому он должен.

Директор департамента банковского надзора ЦБ РФ Анна Орленко сообщила, что объем средств юридических лиц в банке "Югра" не превышает 2,2 млрд рублей.

Я взял кредит в банке "Югра". Можно его не возвращать?

Нет, нельзя. Вы должны выполнять ваши обязательства по выплате кредита в полном объеме — только теперь вы должны не банку, а АСВ.

Сергей Круглов, Мария Селиванова

Окончательное решение о санации либо отзыве принимает Банк России, продолжает он: «При этом срок принятия этого решения, как показывает практика, может быть достаточно длительным». Временная администрация введена на полгода: решение о судьбе банка может быть принято в течение этого срока, отмечает он.

Судьба кредиторов

Лучший вариант для кредиторов — санация. В этом случае в зависимости от ее условий они смогут сразу или постепенно (например, если оздоровление проводится с участием кредиторов путем конвертации их требований к банку в более длинные по сроку) вернуть свои средства.

«На текущий момент физические лица и индивидуальные предприниматели могут обращаться в АСВ за получением страхового возмещения в пределах 1,4 млн руб., так как по закону о страховании вкладов введение моратория на расчеты с кредиторами является страховым случаем, — поясняет Игорь Дубов. — Средства юрлиц в течение действия моратория замораживаются». После отзыва лицензий, если ЦБ склонится к этому варианту, физические лица и предприниматели смогут получить остатки своих средств (свыше застрахованных государством 1,4 млн руб.) в ходе банкротства банка в рамках первой очереди кредиторов. Юридические лица после отзыва лицензии и признания банка банкротом встают в третью очередь, добавляет он. По статистике ЦБ, шансы вернуть средства у них невысоки.

29 января 2016 года ЦБ назначил временную администрацию в банк «Интеркоммерц» в связи со снижением капитала банка. 8 февраля — по заявлению зампреда Банка России Михаила Сухова, финансовое оздоровление было невозможным из-за дыры в капитале на 60 млрд руб.

15 декабря 2016 года ЦБ ввел временную администрацию во втором по величине банке Татарстана Татфондбанке . 3 марта, несмотря на большой объем вкладов граждан, регулятор принял решение

21 октября 2016 года , основным акционером которого являлась Русская православная церковь. 19 апреля 2017 года ЦБ решил начать процедуру финансового оздоровления «Пересвета» с помощью механизма bail-in, конвертирующего долг кредиторов, включая держателей облигаций. Санатором при этом был выбран подконтрольный «Роснефти» Всероссийский банк развития регионов, а объем финансирования за счет кредита Центробанка определен в 66,7 млрд руб.

22 декабря 2014 года ЦБ принял решение и введении временной администрации. Конкурс на проведение санации выиграл банк «Открытие», который получил 127 млрд руб. на оздоровление «Траста».

Задачи и последовательность действий временной администрации:

Деятельность временной администрации регулируется законом от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Согласно этому закону, задачи временной администрации заключаются в применении мер по предупреждению банкротства финансовой организации и устранении оснований приостановления или ограничения действия лицензии. Срок действия временной администрации — от трех до шести месяцев (в случае с «Югрой» ЦБ сообщил о введении на шесть месяцев), однако он может быть продлен еще на три месяца.

ЦБ назвал первоочередной задачей временной администрации проведение обследования финансового положения «Югры». В ст. 183.13 № 127-ФЗ оговаривается, что заключение о финансовом состоянии должно быть предоставлено регулятору не позднее чем через 45 дней с даты назначения администрации.

После вынесения заключения временной администрацией существует два варианта дальнейшего развития событий. В случае если восстановить платежеспособность банка возможно, то временная администрация должна представить ЦБ соответствующий план. Если нет — в заключении указывается целесообразность подачи заявления о банкротстве.

После получения заключения от временной администрации ЦБ в течение десяти рабочих дней должен принять решение о судьбе банка. Варианта, соответственно, тоже два — либо обращение в арбитражный суд с заявлением о банкротстве, либо подготовка мер по предупреждению банкротства (санация).

Полномочия временной администрации:

Согласно ст. 183.11 того же № 127-ФЗ, временная администрация исполняет полномочия исполнительных органов финансовой организации, разрабатывает меры по восстановлению платежеспособности, выявляет кредиторов и размер их требований, а также принимает меры по взысканию задолженностей. Соответственно, администрация может предъявлять от имени банка иски в суды, обращаться в правоохранительные органы и отстранять членов исполнительных органов банка от работы.

Вкладчики рухнувшего банка «Югра», чьи депозиты превышали застрахованные государством 1,4 млн рублей, начнут получать выплаты в ближайшее время. Это следует из данных Агентства по страхованию вкладов (АСВ), с которыми ознакомились «Известия». Обанкротившейся организации предстоит выплатить так называемым «превышенцам» 16,7 млрд рублей, однако на первом этапе получится вернуть только 4,7 млрд рублей, рассказали «Известиям» в АСВ. В целом же банк должен гражданам и бизнесу 194,9 млрд рублей. Его активы оцениваются в 34 млрд рублей, а значит в лучшем случае граждане и юрлица получат лишь 17% вложенных денег. Остальные обязательства будут списаны.

Растянувшиеся более чем на год судебные тяжбы завершились банкротством банка «Югра». Конкурсный управляющий, занимающийся этой процедурой, получил 36,63 тыс. заявлений от кредиторов организации на общую сумму 194 млрд рублей, говорится в материалах АСВ. В целом долги банка перед гражданами и юрлицами оцениваются в 194,9 млрд рублей. Прием заявлений продлится до 5 декабря этого года, а после этого начнутся выплаты.

При возврате долгов лопнувшего банка есть строгая очередность: первыми деньги получают именно вкладчики-«превышенцы», а также АСВ (агентство выплатило людям страховки и часть своих расходов после этого может покрыть за счет продажи имущества банка). Вторая очередь - это сотрудники организации, третья - все остальные кредиторы (в основном юрлица).

Как сообщили «Известиям» в АСВ, на покрытие долгов перед первой категорией требуется 189,5 млрд рублей. Большая часть этой суммы полагается агентству -172,8 млрд рублей. На то, чтобы рассчитаться с «превышенцами», «Югре» нужно 16,7 млрд рублей. Еще 5 млрд рублей - это проценты по вкладам на дату открытия конкурсного производства. Главной жертвой банкротства банка обычно становятся кредиторы третьей очереди - это юридические лица. Как правило они получают не более 10–15% от суммы своих требований, отметила ведущий аналитик по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Но в случае с банком «Югра» ситуация выглядит иначе: компании вывели 98% своих денег из банка незадолго до отзыва лицензии.

Юридическое признание «Югры» банкротом позволяет начать выплаты вкладчикам, которые получили по страховке лишь часть вложенных денег. По данным АСВ, сейчас насчитывается 34,7 тыс. «превышенцев». Но, несмотря на то что долги перед ними оцениваются в 16,7 млрд рублей, на первом этапе вернуть удастся не более 4,7 млрд рублей, полагает конкурсный управляющий банка. Остальное придется возмещать по мере реализации имущества, оспаривания сделок и прочих операций.

Смысл конкурсного производства заключается в том, чтобы собрать все активы должника, продать их и рассчитаться с кредиторами. В рамках одной очереди выплаты проводятся пропорционально между всеми, кому банк остался должен, пояснил руководитель практики банкротства и финансовой реструктуризации юрфирмы «Ильяшев и партнеры» Дмитрий Константинов. То есть 4,7 млрд рублей нужно поделить между 34,7 тыс. вкладчиков-«превыщенцев» и АСВ (агенство рассматривается как один кредитор). На одного пострадавшего приходится около 135 тыс. рублей.

Все активы «Югры» оцениваются в 34 млрд рублей, и их не хватит даже кредиторам первой очереди. Из этой суммы еще следует вычесть расходы на работу конкурсного управляющего, который ведет тяжбы в суде и разыскивает, возможно, неучтенное имущество банка. Когда все активы финансовой организации распроданы, она подлежит ликвидации, а неисполненные обязательства прекращаются. То есть граждане и компании, которые хранили деньги в «Югре», в самом оптимистичном сценарии смогут вернуть лишь 17% вложенных в него средств, и главные потери понесет государство в лице АСВ.

Госдума 21 февраля поручила комитету по финансовому рынку запросить в Банке России развернутую информацию о результатах работы временной администрации по управлению банком «Югра», текущем состоянии банка и наличии активов для удовлетворения требования вкладчиков, о количестве физлиц, размер вкладов которых превышает 1,4 миллиона рублей, об общей сумме таких вкладах и перспективах удовлетворения требований по ним.

Арбитражный суд Москвы 19 марта перенес на 24 апреля рассмотрение обоснованности заявления Банка России о признании банка «Югра», входившего до отзыва лицензии в топ-30 в России , банкротом.

ЦБ обращает внимание, что если бы Арбитражный суд Москвы 19 марта принял бы решение о признании банка банкротом, деятельность временной администрации в нем была бы прекращена, а конкурсным управляющим при банкротстве «Югры» назначено АСВ. «Конкурсный управляющий банка сможет приступить к расчетам с кредиторами ориентировочно в третьем квартале 2018 года», - сообщает Банк России.

В соответствии с очередностью удовлетворения требований кредиторов ликвидируемой кредитной организации, в первую очередь, подлежат удовлетворению требования кредиторов «Югры» на сумму порядка 189,2 миллиарда рублей, в третью очередь - порядка 9 миллиардов рублей.

После отзыва лицензии на право осуществления банковских операций у «Югры» акционеры банка сообщали ЦБ о наличии у них активов, генерирующих прибыль, за счет которых готовы провести расчеты с кредиторами и вкладчиками банка. Банк России довел до сведения акционеров банка, что юридических препятствий для проведения расчетов с кредиторами и вкладчиками нет. По закону о банкротстве учредители «Югры», а также третьи лица вправе в любое время с даты признания банка банкротом до завершения конкурсного производства предоставить денежные средства, достаточные для исполнения его обязательств.

"Тем не менее, до настоящего момента собственники кредитной организации не воспользовались данной правовой возможностью и не предприняли никаких практических действий, направленных на расчеты с кредиторами банка, и нельзя исключать, что имеющиеся в распоряжении акционеров активы не позволяют провести такие расчеты", - отмечает ЦБ.

НА ПУТИ К БАНКРОТСТВУ

По информации ЦБ РФ, банк «Югра» выдавал кредиты компаниям, объем реального бизнеса которых не соответствовал величине кредитов. Полученные ими средства направлялись на реализацию бизнес-проектов, связанных с Алексеем Хотиным (являлся основным владельцем «Югры» - ред.), а общая величина таких кредитов, выданных банком, по оценке ЦБ, составляет не менее 200 миллиардов рублей. При этом бизнес Хотина также фондировался за счет кредитов, полученных в российских системно значимых кредитных организациях в основном в иностранной валюте. Объем данных кредитов составляет в эквиваленте 234 миллиарда рублей, стоимость их годового обслуживания равна 19,8 миллиарда рублей.

Банк России обращает внимание, что банк «Югра» «фактически использовался собственником для продолжения финансирования своих проектов, а также обслуживания задолженности перед системно значимыми банками, что стало фактором утраты банком устойчивости и привело к потерям вкладчиков и кредиторов». Банк фактически не осуществлял в сколько-нибудь значимых объемах кредитование физических лиц, а также юридических лиц, не связанных с собственником. «Данные выводы подтверждаются также тем, что после отзыва у банка лицензии обслуживание ссудной задолженности практически всех заемщиков-юрлиц было прекращено», - отмечается в информации ЦБ.

Прекращение обслуживания долга большинством заемщиков «Югры», а также непредставление ими банку актуальной информации, подтверждающей наличие у них достаточных средств для исполнения обязательств перед ним, «стало основной причиной снижения стоимости активов банка и, как следствие, формирования резервов на возможные потери в соответствии с нормативными актами Банка России», считает ЦБ.

КРЕТИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ И ЗАДОЛЖЕННОСТЬ

На 28 февраля 2018 года кредитный портфель юридических лиц представлен ссудами 133 заемщиков с общей величиной задолженности 264 миллиарда рублей. Вся задолженность юридических лиц является просроченной. При этом 131 заемщик с совокупным объемом задолженности 263,7 миллиарда рублей имеет просроченную задолженность по основному долгу и/или процентам длительностью свыше 90 дней (что является признаком банкротства юрлица), один заемщик с задолженностью в 0,3 миллиарда рублей - свыше 30 дней, один заемщик с задолженностью в 0,05 миллиарда рублей - до 30 дней.

С даты отзыва у «Югры» лицензии в погашение/обслуживание ссудной задолженности от юрлиц поступило всего 0,63 миллиарда рублей. В отношении 8 заемщиков, чья совокупная задолженность составляет 47,5 миллиарда рублей, после отзыва у банка лицензии начата процедура ликвидации, по трем заемщикам открыто конкурсное производство (совокупная задолженность - 17,8 миллиарда рублей). Временной администрацией направлено 205 требований к заемщикам и поручителям по досудебному урегулированию задолженности и 75 требований к залогодателям по досудебному порядку по искам об обращении взыскания на предмет залога.

В рамках проводимой временной администрацией работы по взысканию ссудной задолженности в арбитражные суды подано 65 исковых заявлений на общую сумму 98,3 миллиарда рублей. По состоянию на 28 февраля 2018 года в отношении четырех исков на общую сумму 4,7 миллиарда рублей судами принято решение об удовлетворении заявленных требований. В рамках признания недействительными сделок подано 7 исковых заявлений на общую сумму свыше 8,8 миллиарда рублей.

СТРАХОВЫЕ ВЫПЛАТЫ

До настоящего времени расчеты с кредиторами (за исключением выплат страхового возмещения вкладчикам из средств Фонда обязательного страхования вкладов) и реализация активов банка «Югра» не начаты.

В настоящее время вкладчикам банка выплачено более 99,6% общего объема средств, подлежащих на 10 июля 2017 года страховому возмещению (172,5 миллиарда рублей). При этом требования 83,5% всех вкладчиков, которым полагается выплата страхового возмещения (180,4 тысяч человек) удовлетворены в полном объеме. Количество вкладчиков, сумма обязательств банка перед которыми превышает 1,4 миллиона рублей составляет 34,7 тысяч человек, совокупная величина их вкладов, превышающих сумму страхового возмещения, - 16,1 миллиарда рублей.

По состоянию на дату отзыва лицензии банк имел 7 филиалов и 109 внутренних структурных подразделений. За период деятельности временной администрацией все внутренние структурные подразделения закрыты. На дату отзыва лицензии у «Югры» было 1723 штатных и 35 внештатных сотрудников, а ежемесячный фонд оплаты труда составлял 175 миллионов рублей. В результате проведенных временной администрацией мероприятий по состоянию на 28 февраля 2018 года уволено по сокращению численности/штата и по собственному желанию 1270 работников, фонд оплаты труда сокращен до 33,4 миллиона рублей.