Для пенсионеров существует много различных инструментов для сохранения трудовых сбережений. В 2017 году чаще всего этими инструментами являются вклады и депозиты. Но всё больше предлагается такой способ сохранения денег, как сберегательный сертификат под выгодные проценты. Причём наибольшую активность в продвижении этого инструмента проявляет Сбербанк.

Сберегательный сертификат – это ценная бумага. На этой ценной бумаге обозначена сумма денег, внесённых её владельцем в банк, а также срок, через который владелец бумаги получит свои деньги и проценты. Все эти средства должны быть получены в том банке, который выпустил этот сертификат.

Сертификаты бывают двух видов:

• именные;
• на предъявителя.

В данном случае рассматривается последний вид этой ценной бумаги. Он может передаваться её первичным владельцем другому человеку, а в назначенное время банк обязан будет выплатить все денежные средства, положенные по сертификату, его предъявителю.

Проценты

Как заявляет Сбербанк, проценты по сертификату выше процентов по обычному депозиту.

В таблице приведены эти проценты.

Сумма, руб.	3 - 6 мес.	6 мес. – 1 год	От 1 г до 2 лет	От 2 до 3 лет	Свыше 3 лет
1-50 тыс.	0.0001	0.0001	0.0001	0.0001	0.0001
50 тыс-1 млн.	0.0695	0.0735	0.0765	0.079	0.0795
1-8 млн.	0.0775	0.0815	0.0845	0.087	0.0875
8-100 млн.	0.084	0.088	0.091	0.0935	0.094
>100 млн.	0.09	0.094	0.097	0.0995	0.1

Действительно, если сравнивать эти ставки с процентами, даваемыми Сбербанком по самому высокому вкладу «Сохраняй» , то оказывается, что, например, для довольно распространённых сумм вкладов от 100000 рублей до 2 млн. рублей этот вклад может принести прибыль в 6,05-6,4 % годовых для 3 месяцев и 6,65-7% для 3 лет.

Сберегательный сертификат при таких же вложениях даёт соответственно 6,95-7,75% годовых при сроках в 3 месяца и 7,95-8,75% годовых при сроке вложения на 3 года.

При вложениях свыше 2 млн. рублей проценты на депозит не увеличиваются, а проценты по сберегательному сертификату возрастают и при 100 млн. рублей достигают 10% годовых.

Таким образом, с точки зрения получения прибыли, вложения в этот ценный документ имеют преимущества перед депозитом при относительно больших суммах.

Необходимо отметить, что повышенный процент прибыли по сертификату связан с тем, что средства, вложенные в него, не подлежат страхованию вкладов. Поэтому при отзыве лицензии у банка страховой выплаты не положено.

Учитывая то, что вероятность отзыва лицензии у базового банка РФ, которым является Сбербанк, почти равна нулю, можно считать, что страховка системы АСВ в данном случае не играет особой роли.

Однако имеются и другие банки, которые выпускают эти ценные бумаги. И в таких случаях перед их покупкой важно взвесить все обстоятельства и надёжность банка.

Достоинства

Основным достоинствами сберегательных сертификатов Сбербанка являются:

1. Высокие проценты.
2. Мобильность ценной бумаги.
3. Отсутствие НДФЛ.

Мобильность сертификата заключается в том, что его можно передать другому человеку без составления каких-либо документов.

Благодаря этому качеству сертификат является удобным для пенсионеров преклонного возраста.

Для таких лиц при наличии сберегательного сертификата нет необходимости составлять какое-либо завещание. Достаточно передать его наследникам.

Кроме того, такой сертификат можно подарить, например, на свадьбу или совершеннолетие. Этой ценной бумагой можно пользоваться при получении кредита или в сделках с недвижимостью.

Недостатки

Сберегательные сертификаты имеют следующие недостатки:

• отсутствие страхования вкладов;
• сложная система восстановления прав по потерянному сертификату;
• сложность хранения;
• отсутствие возможности дополнительных взносов, частичного изъятия денег без потери процентов, пролонгации.

Восстановить свои права на украденный или потерянный сертификат можно только по суду. При этом существует определённая процедура, которая длится довольно долгое время. При этом вторичному владельцу доказать свои права на сертификат довольно трудно.

Сертификат представляет собой простую бумагу, имеющую защиту. Однако эта бумага, может быть украдена, потеряна или испорчена.

Для её сохранности банк предлагает бесплатное хранение. Но в этом случае сертификат будет уже не так мобилен, а, кроме того, наследники умершего пенсионера смогут его получить только после вступления в права наследования.

При необходимости частичного снятия денег приходится досрочно обналичивать сертификат. При этом можно получить только 0,01%. Отсутствие автоматической пролонгации требует повторного оформления, а иначе на деньги не будут начисляться проценты.

Выводы

1. Для хранения сбережений пенсионеры могут воспользоваться сберегательным сертификатом, проценты по которому выше процентом по депозиту.
2. Так как он оформляется на предъявителя, то его можно передавать своим наследникам без завещания, использовать в качестве инструмента при получении кредита или операциях по недвижимости.
3. Недостатком является отсутствие страхования, трудности хранения, восстановления прав, частичного снятия средств.

В настоящее время банки предлагают довольно обширный набор инструментов для сохранения, а иногда даже и для инвестирования сбережений. Конечно, самыми популярными банковскими продуктами являются вклады и депозиты, про которые уже все знают довольно много. Однако всё чаще и чаще стала попадаться на глаза реклама сберегательных (депозитных) сертификатов. Причём, активнее всех продвижением сертификатов занимается именно Сбербанк, заявляя, что сертификат банка гораздо выгоднее обычных вкладов.

Если есть реклама, значит банку это выгодно. А вкладчику, естественно, интересен вопрос, а есть ли у сберегательного сертификата какие-нибудь существенные преимущества по сравнению с традиционными банковскими предложениями.

Что такое сберегательный (депозитный) сертификат

Сберегательный сертификат – это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк (ст. 844 ГК ), и дающая право её держателю (физическому лицу) получить сумму депозита через установленный в ней срок и с причитающимися процентами в выдавшем эту бумагу банке. Депозитный сертификат – это тоже самое, только для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.Выглядит эта бумажка примерно так:

Сертификаты бывают именными и на предъявителя. На именных сертификатах указывается владелец и, тем самым, данный продукт очень мало отличается от вклада (разве что владелец может переуступить права на этот сертификат через цессию. Непосредственно на именном сертификате или на дополнительных листах есть поля, куда можно вписать нового владельца. Тот, кто передает права, называется цедент, а тот, кому передают права – цессионарий).

Основным документом, регулирующим выпуск и оборот сертификатов, является указание Банка России от 31 августа 1998 года № 333-У «О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального банка России от 10 февраля 1992 года № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» (можно посмотреть ).

Именные сертификаты наши банки почему-то не любят, а предлагают населению именно сберегательные сертификаты на предъявителя, на которых нет сведений о лице, купившем сертификат. Поэтому на них мы и остановимся.

Зачем нужен сберегательный сертификат клиенту:

Сберегательный сертификат имеет бОльшие проценты, чем вклад.

Сразу хочу тут оговориться, сберегательный сертификат Сбербанка имеет большие проценты по сравнению с вкладом в том же Сбербанке, а не вообще. Я думаю, не секрет, что, несмотря на то, что Сбербанк является лидером по привлечению депозитов, процентные ставки по ним оставляют желать лучшего. И рассматривать данный пункт как преимущество справедливо только для фанатов Сбербанка, как самого большого банка в России.

На октябрь 2015 года в Сбербанке можно приобрести следующие сертификаты:

Аналогом сертификата (фиксированный срок, без возможности дополнительных взносов и частичного снятия) является вклад «Сохраняй»:

Мобильность сберегательного сертификата.
Сберегательный сертификат на предъявителя можно передать любому лицу, причём, для этого не нужно составлять каких-либо документов. Достаточно просто физически передать эту ценную бумагу.

Для обналичивания сертификата любое лицо должно обратиться в кредитное учреждение, выдавшее сертификат, при себе имея только саму ценную бумагу и паспорт.

Сберегательный сертификат удобен при хранении, а также подойдёт, если Вам физически нужно перевезти из одного города в другой большую сумму денег, а пластиковым картам и безналичным платежам вы по каким-либо причинам не доверяете, или просто не хотите пользоваться подобными услугами. Ведь спрятать одну бумажку гораздо проще, чем «килограммы» денег:)

При обналичивании сертификата не возникает необходимости в уплате НДФЛ (налога на доходы физического лица), причём, независимо от того, покупали ли Вы сертификат непосредственно в банке или он попал к Вам каким-нибудь другим образом.

«…То есть, независимо от того, выплачивается ли Банком сумма вклада вкладчику или иному держателю сертификата, обязанностей налогового агента у Банка при выплате такого дохода не возникает.
Представление в налоговый орган формы 2-НДФЛ по факту перемены держателя сертификата не требуется….».

Согласно ст. 214.2 Налогового кодекса Российской Федерации, налогом облагается только процентный доход, на 5 пунктов превышающий ставку рефинансирования, т.е. 8,25+5=13,25%. Правда, для вкладов в 2015 году порог был повышен до 18,25%.

Соответственно, благодаря последним двум преимуществам сберегательные сертификаты позволяют совершать следующее:

Сберегательный сертификат используется в качестве подарка, например, на свадьбу;

Сберегательный сертификат можно передать по наследству (для этого не нужно составлять завещание);

Сберегательный сертификат можно заложить для получения кредита (причём, процентный доход по сберегательному сертификату, естественно, сохраняется и тем самым снижает стоимость кредита);

Сберегательные сертификаты на предъявителя используют для совершения сделок, например, при покупке недвижимости;

В ячейку могут быть заложены не наличные деньги, а сертификат с истекающим сроком погашения (читай статью « »). И, соответственно, налоги на доходы платить не надо. Тут, конечно, риски абсолютно такие же, как и при совершении сделки с наличными деньгами.

Правда, согласно пункту 4 Указания Банка России № 333-У, сберегательный сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Однако, доказать, конечно, это затруднительно при неофициальных расчётах.

Сберегательный сертификат на предъявителя не может быть арестован, т.к. фактически нельзя доказать, что эта собственность принадлежит конкретному лицу, также сберегательный сертификат не делится при разводе.

Смотрим на сайте Сбербанка в рубрике «Часто задаваемые вопросы»:

Стоит отметить, что сберегательные сертификаты на предъявителя хотят отменить. Минфин предлагал это сделать ещё в 2013 году, поскольку при текущем законодательстве невозможно контролировать всех промежуточных владельцев сертификата, соответственно, остается лазейка для легализации доходов полученных преступным путём:

Недостатки сберегательных сертификатов для клиентов. Риски

1 Сберегательные сертификаты на предъявителя не попадают под систему страхования вкладов. (ст. 5 п. 2.2 Федерального закона РФ №177-ФЗ), о чём также можно узнать на сайте АСВ:

В случае отзыва лицензии у банка-эмитента ценной бумаги (того банка, который продал Вам сертификат) никакой страховой выплаты Вам не положено. Правда, учитывая, что основную долю рынка в этом сегменте занимает Сбербанк, отзыв лицензии у которого маловероятен, страховка АСВ в этом случае не играет роли.

Однако сберегательные сертификаты выпускают и другие банки. Вот, например, Русстройбанк предлагал клиентам купить сберегательные сертификаты на предъявителя, причём, обещая более выгодные ставки, чем Сбербанк:

А совсем недавно, 26 октября 2015 года, на сайте РИА Новости появилась информация, что в Русстройбанке была проверка ФСБ и прекращена выдача вкладов:

Другими словами, сберегательные сертификаты на предъявителя должны быть выпущены только крупными банками, чтобы владельцы могли спать относительно спокойно.

Помимо Сбербанка, на рынке сберегательных (депозитных) сертификатов также есть крупные игроки, например, «Банк Москвы» или «ВТБ24».

2 Восстановление прав по утраченным (потерянным или украденным) сертификатам на предъявителя осуществляется в судебном порядке. Хотя первым делом о пропаже нужно заявить в свой банк.

Судебная процедура довольно долгая (можно посмотреть ). Если в двух словах, то заявление на признание недействительной утерянной ценной бумаги и восстановление прав по ней подаётся в суд по месту нахождения лица, выдавшего документ, по которому должно быть произведено исполнение. Судья на основании заявления на 3 месяца запрещает банку производить платежи по документу и обязует напечатать в местной газете объявление с предложением к новому владельцу, если таковой имеется, заявить о своих правах на сертификат (с доказательствами законности получения сертификата). Если новый владелец не объявляется, то права заявителя восстанавливаются.

Стоит отметить, что если Вы промежуточный владелец, то Ваша задача в случае с утратой сертификата очень усложняется, поскольку банк-эмитент про Вас ничего не знает, так что без первого владельца что-либо доказать будет затруднительно.

3 Проблема хранения.
Сберегательный сертификат на предъявителя – это обычная бумага, хоть и с высокой степенью защиты от подделки, соответственно, она может потеряться, её могут украсть, она может испортиться, тем самым осложнив Вам жизнь. Банки предлагают хранить сертификаты бесплатно у себя (предоставляют услугу ответственного хранения ценной бумаги), но при этом теряется преимущество мобильности, к тому же тогда сертификат могут арестовать или конфисковать. А в случае смерти владельца, родственники смогут получить сертификат только вступив в права наследования.

4 В сберегательный сертификат нельзя делать дополнительные взносы, он может быть номинирован только в рублях, а также не предполагает частичного изъятия средств без потери процентов. Т.е. если Вам потребуется досрочно обналичить свой сертификат, то банк пересчитает доходность по ставке «до востребования», т.е. 0,01.

Есть, конечно, так называемый, вторичный рынок сберегательных сертификатов. За часть процентного дохода (весьма существенную часть) некоторые организации могут выкупить у Вас сертификат:Банки не платят отчисления в Агентство по Страхованию Вкладов со сберегательных сертификатов на предъявителя (по вкладам каждый банк вносит в АСВ раз в квартал минимум 0,1% от общей суммы депозитов). К тому же ЦБ РФ не ограничивает максимальную процентную ставку по такому сертификату.

Таким образом сберегательный сертификат в некоторых случаях может оказаться довольно удобным инструментом, а может, наоборот, быть бесполезным. В любом случае, даже если Вас устраивают все условия и процентные ставки по сберегательным сертификатам на предъявителя, не держите в них все сбережения. Капитал любит диверсификацию:)

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi .

Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТам

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Сберегательный сертификат является формой сохранения денежных средств, предотвращения их обесценивания и получения дохода. Различают именные его виды для физических лиц и на предъявителя. Первый принадлежит конкретному человеку, а второй может передаваться кому угодно. Сделки с сертификатами достаточно новы и часто вызывают недоверие. Для пенсионеров традиционная сберегательная книжка является самым привычным способом накопить деньги. В то же время сберегательный сертификат Сбербанка имеет ряд своих преимуществ. Рассмотрим условия его получения в 2017 году.

Сберегательный сертификат является ценной бумагой, которая подтверждает внесение определенного капитала и права на получение с него дохода. В Сбербанке данный документ доступен только для физических лиц, в том числе и иностранных граждан. Некоторое время существовало и предложение для юридических лиц в виде депозитных сертификатов, но на сегодня их продажа приостановлена.

Особенности ценной бумаги:

• документ является срочным, то есть выдается на определенный период времени;
• бумага не именная, а выпущена на предъявителя;
• отпечатана на бумаге с высокой степенью защиты от подделок;
• выпущена в российских рублях;
• может быть оставлена на бесплатное хранение в банке;
• в случае нахождения на хранении может передаваться по наследству;
• приобрести можно не во всех офисах банка.

Поскольку сберегательный сертификат не является именным, то, чтобы передать право распоряжения им другому человеку, достаточно просто отдать ему этот документ. В случае потери возникает риск того, что деньги по вкладу получит посторонний, поэтому необходимо незамедлительно обратиться в банк, а затем в суд для восстановления своих прав на денежные средства.

Как и любая ценная бумага на предъявителя, сберегательный сертификат не участвует в системе страхования вкладов. В случае разорения банка, средства по нему не будут компенсированы. Но вероятность банкротства такой мощной организации, как Сбербанк, практически равна нулю. А за счет более дешевого обслуживания, чем депозиты, ставки здесь выше.

Еще одним важным моментом является отсутствие возможности какого-либо управления средствами. Операции с ними не отображаются в системе Сбербанк Онлайн, продажа и покупка возможны только при личной явке в отделение.

Сертификат не является платежным либо расчетным средством, им нельзя расплатиться в магазине. Получить деньги за него можно только в Сбербанке, в других банках обналичивание невозможно.

Условия и процентные ставки

Вложение в Сберегательный сертификат в 2017 году осуществляется на следующих условиях:

• ставка – до 7,2%;
• срок – от 91 до 1095 дней (от 3 месяцев до 3 лет);
• минимальная стоимость – 10 тысяч рублей;
• возможности пополнения и частичного снятия отсутствуют;
• процентная ставка фиксирована;
• доход начисляется в конце срока действия;
• при досрочном погашении выплачивается доходность 0,01% годовых.

Порядок получения:

1. Необходимо обратиться в отделение банка, которое совершает операции с сертификатами. При себе нужно иметь удостоверение личности.
2. Определитесь с номиналом и сроком ценных бумаг, приобретите нужное количество.
3. Произведите оплату, это можно сделать наличными либо путем перечисления со своего счета. Иностранные граждане могут оплатить стоимость только безналичным способом. Оплата производится в рублях.

Условиями вклада определена минимальная сумма в 10000 рублей, но для вложений в размере до 50000 предусмотрена практически нулевая доходность , всего 0,01% независимо от срока. Поэтому покупка имеет смысл, только если вы обладаете довольно крупной суммой. Самые выгодные ставки предлагаются по вложениям от миллиона рублей. В этом случае они становятся выше, чем аналогичные предложения по депозитам. При суммах от ста миллионов доходность поднимается выше 7%.

Если вы случайно пропустили срок окончания действия сертификата и не обратились в банк за обналичиванием, это можно без каких-либо сложностей сделать в любое время.

Банк обязан вернуть вам вложенный капитал с определенной в ценной бумаге доходностью. Но доход этот будет посчитан лишь до срока окончания ее действия, в дальнейшем проценты уже не начисляются.

Плюсы и минусы

Покупка сберегательного сертификата имеет как плюсы, так и минусы. Из преимуществ можно отметить:

1. Фиксированную доходность. Ставки по депозитам пересматриваются при каждой пролонгации, а здесь зафиксированы на весь срок вложения.
2. Более высокая доходность. При вложении крупных сумм процентные ставки превышают доходность депозитов.
3. Получение средств предъявителем. Сберегательный сертификат может стать хорошим подарком, а также удобным способом хранения денег, когда, например, воспользоваться средствами могут оба супруга без оформления специальных документов и доверенностей.
4. Простота получения. Для этого достаточно паспорта и минимум времени. Купить и обналичивать сертификат может даже подросток от 14 лет. Самостоятельное получение им денег возможно только если он покупал и оплачивал сертификат сам. Иначе необходимо разрешение родителей.

Есть у сертификата и недостатки:

• нет возможности пополнения вклада и частичного снятия;
• нет капитализации процентов;
• не участвует в системе страхования вкладов;
• для высокой доходности необходимы крупные вложения;
• риск кражи, потери или порчи документа;
• сложная процедура восстановления прав.

Можно говорить о хорошей привлекательности сберегательного сертификата при долгосрочных крупных вложениях. Он позволит зафиксировать высокую доходность на этот период. Это также красивый ненавязчивый подарок для случаев, когда денежные купюры дарить неудобно. Для пенсионеров и других льготных категорий населения повышенных процентных ставок не предусмотрено. Поэтому им лучше посоветовать пополняемые накопительные вклады с капитализацией процентов. Главными чертами, которые привлекают в данном документе, являются возможность его передачи другому лицу без какого-либо оформления, а также длительная фиксированная доходность.

Каждый, у кого есть деньги, стремится их сохранить и приумножить. Решений, которые позволяют сделать это, сегодня на финансовом рынке достаточно много. Однако далеко не все имеют представление об их разнообразии. Между тем, правильный выбор невозможно сделать без знаний об особенностях инструмента инвестирования. Многие предпочитают банковские вклады, так как считают, что они наиболее надежны. Но не стоит забывать, что существуют и другие более интересные инструменты, например, сберегательный сертификат.

В этой статье Вы узнаете о том:

1. Преимущества и недостатки такого инструмента
2. Что лучше и выгоднее выбрать: вклад или сертификат Сбербанка?
3. Как оформить сертификат и многое другое.

Что такое Сберегательный сертификат Сбербанка

Россияне привыкли доверять Сбербанку. Однако ставки по депозитам здесь довольно низкие. Такая ситуация ведет к росту популярности других инвестиционных инструментов, предлагаемых этой кредитной организацией. Один из них – Сберегательный сертификат Сбербанка. Тем не менее до сих пор не все знают, что это такое и имеет ли он преимущества по сравнению с традиционным депозитом.

Сберегательный сертификат в отличие от вклада представляет собой ценную бумагу. Она подтверждает следующие обстоятельства:

• вкладчик внес в банк деньги;
• по окончании срока, закрепленного в сертификате, клиент имеет право получить вложенные им средства вместе с оговоренными процентами.

Сберегательный сертификат в 2017 году является надежным способом сохранить и даже приумножить капитал.

Плюсы и минусы сертификата

Как любой финансовый инструмент сертификат Сбербанка имеет ряд преимуществ и недостатков. Чтобы понимать, насколько этот способ инвестирования подходит в конкретной ситуации, следует внимательно изучить его основные характеристики.

Прежде всего, следует отметить, что по сберегательному сертификату доходность находится на довольно высоком уровне. Она превышает проценты по вкладам. При желании рассчитать, какую сумму получит вкладчик, можно на сайте Сбербанка, используя специальную опцию – калькулятор.

Среди других плюсов сберегательного сертификата можно назвать следующие:

1. Оформляется на предъявителя. Поэтому нет необходимости открывать счет на конкретное лицо, а передавать его проще, чем вклад.
2. Для получения денег достаточно предъявить паспорт и ценную бумагу. Обращаться при этом можно в любое российское отделение банка. Поэтому сберегательный сертификат для пенсионеров является отличной альтернативой завещания, его также удобно дарить или использовать для транспортировки денег.
3. Простота оформления. Достаточно обратиться в любой офис Сбербанка, внести необходимую денежную сумму (можно с карты или депозита) и получить ценную бумагу.
4. Широкий диапазон возможного срока действия – минимум три месяца, максимум три года.
5. Доступная минимальная сумма оформления. На данный момент она составляет 10 тысяч рублей.
6. Высокая степень мобильности. Сертификат легко передавать в качестве оплаты. При этом не понадобится оформлять доверенность.
7. Надежность сберегательного сертификата устанавливается различными степенями защиты. С этой точки зрения такую ценную бумагу можно сравнить с банкнотами. Подделать сертификат сложно. Более того, никто этим не занимается.

Несмотря на значительное количество плюсов присущи сберегательному сертификату и ряд недостатков. Прежде всего, важно позаботиться о безопасности собственных средств. Для этого требуется обеспечить отсутствие доступа к ценной бумаге посторонним лицам. При ее хищении или утрате иным образом доказывать право собственности придется через суд. Обрести уверенность можно, если хранение сберегательного сертификата доверить Сбербанку. Такая услуга предоставляется абсолютно бесплатно.

Среди других недостатков сберегательного сертификата можно выделить следующие:

1. Ценные бумаги не являются депозитом. Поэтому средства, инвестированные в сберегательный сертификат, страхованию не подлежат. Получается, что при потере лицензии банком средства вернуть будет практически невозможно. Правда, такой риск вряд ли можно назвать реальным по отношению к Сбербанку.
2. Пролонгация (то есть продления срока) отсутствует. После завершения придется обратиться в банк, обналичить сертификат и при желании оформить документы на новую ценную бумагу.
3. Досрочное снятие средств по сберегательному сертификату невыгодно. В этом случае процент будет начислен минимальный – по ставке до востребования.

В целом можно отметить, что недостатки сберегательных сертификатов несущественны. В определенных ситуациях они сходят на нет под давлением их преимуществ.

Проценты по Сберегательному сертификату Сбербанка

Проценты по Сберегательному сертификату в Сбербанка выше чем по аналогичным депозитам в Сбере. Банк может предложить повышенные проценты по данному инструменту за счет того, денежные средства размещенные в сертификат не подлежат страхованию.

Ниже представлены актуальные проценты по сберегательному сертификату Сбербанка на 23.04.2017:

Сберегательный сертификат или вклад в Сбербанке

Инвесторы, у которых имеется существенная сумма денег, предпочитают вкладывать их в несколько инструментов. Однако если сумма, имеющаяся в наличии, небольшая, смысла делить ее нет. В такой ситуации неизбежно встает вопрос – что лучше: Сберегательный сертификат Сбербанка или вклад? Однозначного ответа на него дать нельзя. Во многом все определяется целями вкладчика и конкретной ситуацией.

С одной стороны проценты по сберегательном сертификату Сбербанка в 2017 году выше, чем по вкладам. Однако абсолютно разные условия ведут к тому, что выбор следует делать максимально продуманно и осознанно.

Предпочесть сберегательный сертификат стоит в следующих случаях:

1. Есть желание быстро и без лишних проблем передать средства третьему лицу. Так как получить деньги по сберегательному сертификату может любой, у кого есть паспорт, его можно с легкостью подарить, передать в наследство или оплату.
2. Вкладчик практически уверен, что деньги до окончания срока сертификата ему не понадобятся.
3. Если необходимо перевозить деньги по России.

Храните свои деньги в одном месте и получайте проценты по окончании срока, покупая Сберегательный сертификат от Сбербанка.

Каждый сам выбирает, в каком виде он хранит свои сбережения: кто-то предпочитает, чтобы они находились в банке, кто-то прячет под матрас, кто-то просто хранит всё на сберкнижке или отдельном счёте, а кто-то выбирает банковскую ячейку. Все эти типы людей объединяет то, что они не получают дохода от своих сбережений. Неудивительно, ведь большинству необходима возможность получения денег в любой момент. Но если Вы знаете, что располагаете какой-то суммой и она Вам не понадобится, можно поискать и другие способы хранения, которые будут приносить ещё и прибыль. Одной из таких форм хранения является Сберегательный сертификат от Сбербанка. О том, что это такое, на каких условиях продаётся и какими плюсами и минусами обладает мы расскажем в данной статье.

Сберегательный сертификат - что это?

Сберегательный сертификат - это ценная бумага, предназначенная для хранения средств и начисления на них процентов, которые в последствии снимаются вместе со средствами. Он представляет собой бумагу формата А5, защищённую водяными знаками, специальной полосой и логотипами, подтверждающими обязательства банка по выплате денежных средств, полученных на хранение и приумножение. В сравнение с вкладами, процентная ставка сертификата выше, чем предлагаемые ставки по вкладам: здесь она может достигать значения 8,45% годовых.

С 1 июня 2018 года Сбербанк прекратил продажу и приём на хранение Сберегательных сертификатов. Причиной этому стала поправка в Гражданском кодексе, запрещающая продажу ценных бумаг на предъявителя с 01.07.2018 года.
Погасить действующий сертификат можно в любом специализированном отделении Сбербанка. Если он находится там на хранении, то лучше за 3-5 дней позвонить в отделение и известить о своём желании сотрудников. Вы можете забрать его себе или погасить.

Сберегательные сертификаты бывают двух видов:

1. Именные;
2. На предъявителя.

Разнициа между ними заключается в том, что получить деньги по именному сертификату может только человек, непосредственно оформлявший данный сертификат, а сертификат на предъявителя можно подарить, обменять, завещать - деньги будут выплачены тому, кто обратился с ним в банк.

По данным на 2016 год в обращение Сбербанком было выпущено более 26 тысяч сертификатов на общую сумму 14,5 млрд. рублей.

Сберегательный сертификат не оформляют или не открывают - это не счёт - его покупают, причём на определённый срок от 3-х месяцев до 3-х лет без возможности продления. Если закончился срок действия сертификата, его нужно будет обналичить и приобрести новый, если у Вас есть в этом необходимость.

Откуда берутся такие большие проценты?

Сбербанк получает возможность увеличить проценты по Сберегательному сертификату за счёт отсутствия процедуры страхования денег. Это означает, что в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии Вы не сможете получить деньги обратно. Тем не менее, Сбербанк - один из ведущих банков России, поэтому наступление подобной ситуации возможно только в случае подрыва всей экономики страны, что маловероятно.

Условия покупки сертификата

Срок вклада - 3 месяца (91 день) - 3 года (1095 дней)
Валюта сертификата - российский рубль
Минимальная сумма - 10 тыс. рублей
Пополнение - не предусмотрено
Частичное снятие - не предусмотрено
Пролонгация - не предусмотрена
Все проценты начисляются в конце срока

Досрочная продажа сертификата предполагает начисление на сумму сертификата исходя из фактического срока хранения денег по процентной ставке 0,01% годовых.

Поскольку Сберегательный сертификат выступает аналогом вклада, начисление процентов происходит по похожей схеме: чем больше срок вклада, тем большая процентная ставка действует:

Покупка сертификата на сумму до 1 млн. рублей принесёт примерно схожий доход, что и открытие вклада на эту же сумму, но при покупке сертификата на большую сумму проценты уже выше, соответственно, выше будет и прибыль. Таким образом, сертификаты на большие суммы целесообразно покупать, чтобы получать доход, а на малые суммы - чтобы надёжно хранить деньги.

Вместе со Сберегательным сертификатом Сбербанк по желанию клиента бесплатно предоставляет услугу хранения этого сертификата.

Преимущества и недостатки

Плюсами приобретения Сберегательных сертификатов являются:

1. Высокая доходность : приобретение сертификата на сумму от 100 тыс. рублей принесёт больший доход, чем открытие вклада, если стоимость сертификата ещё больше, то и доход будет существенно выше;
2. Простота получения: чтобы получить сертификат, достаточно просто обратиться в нужное отделение Сбербанка с паспортом, пройти к сотруднику по работе с клиентами и озвучить своё намерение, назвав сумму и срок. Затем оплатить в кассе бумагу и получить документ на руки.
3. Доступность обращения: чтобы продать, передать, подарить или завещать бумагу кому угодно, не нужно оформлять никаких налоговых деклараций или доверенностей;
4. Простота обналичивания: достаточно обратиться в банк с паспортом и сертификатом и получить свои деньги;
5. Удобство хранения: можно оставить на хранение в Сбербанке либо просто спрятать в надёжном месте у себя дома.

Минусы:

1. Начисление процентов в конце срока: если Вы решите досрочно продать сертификат, проценты будут пересчитаны по ставке 0,01%;
2. Нет автоматического продления: по истечении срока обращения старый сертификат нужно будет продать, а новый - приобрести;
3. Доступно не во всех отделениях Сбербанка: не все отделения работают со Сберегательными сертификатами. Список отделений с интерактивной картой, где можно приобрести или продать сертификат, Вы можете найти по ссылке ;
4. Валюта сертификата - рубли: те, кто хотят получать дополнительную прибыль от разницы курсов, сделать этого не смогут;
5. Отсутствие страховки: если с банком что-то случится, никто не сможет возместить деньги по сертификату;
6. Возможность утери: при обнаружении сертификата на предъявителя любой человек сможет получить по нему деньги, а восстановить права на утерянный сертификат можно только в суде;
7. Невозможность снятия или пополнения: этого лишены и другие аналогичные вклады с высокой доходностью, поэтому нужно правильно рассчитать удобный срок инвестиций, чтобы не пришлось досрочно расторгать договор.

Депозитные и сберегательные сертификаты

Сбербанк выпускает два вида сертификатов: депозитные и сберегательные. Депозитные предназначаются для работы с юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями, а сберегательные - для физических лиц . Однако эти бумаги одинаковы не во всём:

• Минимальная стоимость сертификата для юридических лиц - 50 или 100 тыс рублей, для физических лиц - 10 тыс. рублей;
• На депозитный сертификат оформляется договор покупки, а для сберегательного этого не требуется;
• Депозитный сертификат можно оплатить только безналичным расчётом, а сберегательный - и наличными, и с помощью безналичного расчёта.

Депозитные сертификаты в свою очередь также делятся на именные и неименные. Последние пользуются большей популярностью, но тут действуют те же риски, что и при приобретении Сберегательного сертификата на предъявителя, зато его удобно передавать другим лицам или дарить.

Отдельного рассмотрения требуют и Сберегательные сертификаты для пенсионеров. Эта категория населения привыкла хранить свои сбережения на сбержкнижке, поэтому им удобно приобретать и Сберегательные сертификаты, поскольку это просто и доступно. Однако для них никаких особых условий нет - пенсионеры могут приобрести сертификаты по тем же условиям, что были обозначены выше.

Вопрос-ответ

- Где я могу приобрести сертификат?
- Сертификаты приобретаются в специализированных отделениях, всю информацию о которых Вы можете найти по ссылке .

- Облагается ли доход по сертификату налогом?
- Сертификат налогом не облагается.

- Что делать, если я потерял сертификат?
- Если Вы помните номер сертификата, то можно обратиться в ближайшее отделение Сбербанка, работающее с сертификатами, и сообщить об утере, а затем обратиться в суд с заявлением на восстановление прав: в суде Вам подскажут, что делать дальше. Избежать подобных ситуаций можно простой бесплатной передачей сертификата на хранение в Сбербанк.

- Что делать, если сертификат порвался или стёрся?
- Возьмите сертификат, в каком бы он виде ни был, и принесите в отделение банка. Будет назначена экспертиза, и если она окажется успешной, то Вам выплатят деньги или выдадут сертификат.

- Можно ли передать сертификат по наследству?
- Можно. Просто передайте его в руки наследнику. Если сертификат находился в банке на момент наследования, то наследнику нужно будет предъявить сотруднику банка свидетельство о праве наследования.

- Может ли суд арестовать или конфисковать сертификат? Учитывается ли сертификат при разделе имущества?
- Если сертификат на руках у владельца, ничего этого с ним произойти не может. Если он будет сдан на хранение, то может.

Подводя итог, можно отметить, что крупные инвестиции позволяют этим ценным бумагам приносить высокий доход, также сертификаты удобны в хранении и обращении денежных средств в безналичной форме, они достаточно хорошо защищены от подделок. Приобрести сертификат можно в специализированном отделении одного региона, а продать в другом регионе. Единственным недостатком является то, что досрочное расторжение приведёт к пересчёту процентов по ставке 0,01%.

Мы рассказали Вам всю основную информацию о Сберегательных сертификатах. Ознакомиться со всеми условиями выпуска сертификатов Вы можете в прикреплённом ниже документе. {attachments}