В предыдущей статье мы рассмотрели особенности проведения собрания кредиторов граждан. На наш взгляд, насущной проблемой являются пробелы в реализации норм о банкротстве граждан. Остановимся на этом вопросе подробнее.

Для понимания актуальности темы банкротства граждан приведем данные, представленные Национальным бюро кредитных историй (НБКИ). В России на конец июня 2016 года количество граждан, формально подпадающих под действие закона о банкротстве физических лиц, составило 597,4 тыс. человек. За три последних месяца оно увеличилось на 2,0% или на 11,7 тыс. человек (на 1 апреля - 585,7 тыс. человек). Именно столько граждан имеют просроченный долг более чем в 500 тысяч рублей сроком свыше 90 дней (по всем видам розничных кредитов/займов).

С 1 октября 2015 г. вступили в силу изменения, внесенные Федеральным законом № 154-ФЗ от 29.06.2015 в Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкрот­стве)» (далее – Закон о банкротстве), регулирующие порядок осуществления процедур банкротства в отношении граждан. Прошло десять месяцев со вступления изменений в Закон о банкротстве в силу, а количество подачи заявлений о признании гражданина банкротом практически догоняет количество поданных заявлений на банкротство юридических лиц. Период, когда суды массово прекращали производства по делу в связи с отсутствием кандидатуры финансового управляющего (а его кандидатура является ключевой и без него вести дело о банкротстве невозможно) прошел. Тенденция Арбитражных судов в отказе принятия заявлений о банкротстве граждан существенно снизилась.

Как отмечает консультант Исследовательского центра частного права им. С.С. Алексеева при Президенте РФ Олег Зайцев , суды демонстрируют желание вникать в процедуру по существу: «Мы видим и дела о банкротстве супругов, и постановку вопроса о недобросовестности должника и т. д. Суды, на мой взгляд, относятся к этим вопросам очень внимательно и итоги первых месяцев очень хорошие», – заключает эксперт.
Но учитывая несовершенство закона и недостаточно наработанной правоприменительной практики, возникают проблемы с реализацией новелл в Законе о банкротстве граждан.

На наш взгляд, в законодательство о банкротстве граждан необходимо внести множество изменений с учетом наработанной судебной практики, иначе закон будет неэффективен. Несмотря на то, что закон разрабатывался около десяти лет, на данный момент он работает максимум на 10%, в нем много белых «пятен». Речь идет о следующих аспектах, затрудняющих реализацию норм закона о банкротстве:

1. Сама процедура банкротства физических лиц очень сложна и провести ее самостоятельно должнику практически невозможно без должного юридического образования, а привлечение юристов и иных специалистов – это дополнительные затраты на процедуру.
2. Дороговизна процедуры банкротства гражданина.
3. Нет четкого толкования, какое имущество может включаться в конкурсную массу.
4. Низкий уровень оплаты финансовому управляющемупри объеме работ, аналогичном ведению дел о банкротстве юридических лиц.

Проблемы банкротства граждан можно рассматривать с двух сторон, со стороны Арбитражного (финансового) управляющего и самого гражданина, желающим объявить себя банкротом.

Многие Арбитражные управляющие боятся брать на себя ответственность за ведение процедур банкротства граждан, поскольку на практике получают «кота в мешке». Кроме того, недавние изменения в законодательстве, касающиеся ответственности Арбитражного управляющего, поставили в жесткие рамки арбитражных управляющих: за малейшее нарушение назначается штраф, а за повторное нарушение дисквалификация арбитражного управляющего на срок до трех лет (ст.14.13 Кодекса об Административных правонарушениях). Получается, практики по делам о банкротстве граждан толком не наработано, а наказание за это не отменяется. Как следствие, происходят массовые отказы Арбитражных управляющих от ведения дел о банкротстве граждан.

Помимо вышеперечисленного, результат процедуры банкротства может быть не такой, какой ожидают должники – списание долгов. Так, для исключения незаконных случаев признания гражданина банкротом, законодатель предусмотрел привлечение должника не только к административной, но и к уголовной ответственности («криминальное» банкротство включает в себя преступле­ния, предусмотренные статьями 195, 196, 197 УК РФ).

До 14 июля 2016 года размер вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру в деле о банкротстве физического лица составлял 10 тысяч рублей, а теперь составляет 25 тысяч рублей. Также увеличен процент, который получит финансовый управляющий от реализации имущества банкрота с 2% до 7%. Именно отказ финансовых управляющих браться за физические лица подтолкнул законодателей повысить размер вознаграждения финансового управляющего. Но это не повысило интерес финансовых управляющих. Из средств, полученных от процедуры банкротства, финансовый управляющий обязан заплатить ежемесячные взносы в саморегулируемую организацию, 13% налог. Большинство граждан не имеют дорогостоящего имущества и финансовому управляющему остается только сумма вознаграждения в 25 тысяч рублей за все труды.

Большое количество дел прекращается, так как саморегулируемые организации не направляют в арбитражные суды кандидатуры финансовых управляющих. За 25 тысяч рублей (п. 3 ст. 20.6 Закона о банкротстве) финансовые управляющие отказываются работать. Это вызвано невозможностью покрыть все финансовые затраты по фронту работ в процедуре банкротства гражданина.

В качестве примера, приводим ниже краткий перечень необходимых действий, совершаемых финансовым управляющим в деле о банкротстве граждан:

1. Разместить публикацию в газете «Коммерсантъ» о признании должника банкротом и введении процедуры реализации имущества;
2. Разместить аналогичную публикацию в Едином Федеральном Реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ);
3. Сделать запросы в Росреестр, ГИБДД, ИФНС, Банки, Нотариальную палату и т.п. с целью выявления имущества банкрота, а также проверить наличие сделок с имуществом, совершённые за последние 3 года;
4. Проверить наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства. О результатах такого анализа финансовый управляющий должен сделать публикацию в ЕФРСБ;
5. Закрыть все лицевые счета банкрота и открыть новый банкротный расчетный счет;
6. Сообщить работодателю банкрота реквизиты для перечисления заработной платы, т.к. с момента признания должника банкротом все платежи от 3х лиц должны перечисляться на специальный банкротный счет, которым распоряжается финансовый управляющий;
7. Вести бухгалтерию банкрота: выделять ему деньги на жизнь, исходя из прожиточного минимума или суммы, утвержденной Судом, оплачивать коммунальные расходы, аренду жилья, выплачивает алименты (если они есть), вести строгий учет всех денежных средств;
8. Опубликовать сведения о требованиях кредитора, а также составить отзывы на требования, заявленные кредиторами и направить в адрес Арбитражного суда и самого кредитора;
9. По завершению всех мероприятий и закрытию реестра требования кредиторов финансовый управляющий созывает собрание кредиторов к которому обязан подготовить отчеты и информацию о состоянии имущества должника;
10. При наличии имущества финансовый управляющий проводит торги по реализации имущества должника, об их результатах финансовый управляющий делает публикации в ЕФРСБ;
11. Если банкроту кто-то должен, то финансовый управляющий должен попытаться взыскать или продать этот долг;
12. Денежные средства, вырученные от реализации имущества, полученные из доходов банкрота, разделить между кредиторами, согласно установленной Законом очередности;
13. Перед завершением процедуры реализации имущества финансовый управляющий направляет в Арбитражный Суд отчет о своей деятельности;
14. Суд, рассмотрев отчет, если не возникает вопросов, завершает процедуру реализации имущества, о чем финансовый управляющий сообщает через ЕФРСБ. (ст. 213.9 Закона о банкротстве).

И все эти действия финансовый управляющий должен был (до внесения изменений в закон Федеральным законом от 03.07.2016 № 360-ФЗ) совершать за вознаграждение в десять тысяч рублей, которые он получает после завершения процедуры. Помимо всего финансовый управляющий будет кредитовать банкрота в случае нехватки денег на затраты в процедуре. Исходя из невысокой оплаты процедуры и неблагоприятных последствий арбитражные управляющие не готовы заниматься банкротством «неимущих» граждан. Исключение могут составлять банкроты-собственники недвижимости, подлежащей реализации в процедуре банкротства, от которых финансовый управляющий получит 7% помимо вознаграждения.

Были предложения о ведении процедуры банкротства физических лиц финансовым управляющим на безвозмездной основе, ведь в уголовном праве подозреваемому полагается адвокат за счет государства. В деле же о банкротстве должник, не имея средств и возможности выплат вознаграждения финансовому управляющему, также должен обладать правом предоставления финансового управляющего государством на обязательной, безвозмездной основе. На текущее время идея не воплотила себя в жизнь.

Полагаем, что смягчение ответственности финансового управляющего за административное правонарушение исправит ситуацию, ведь необходимо соблюдение баланса интересов физических лиц и арбитражных управляющих.

Закон о банкротстве может облегчить жизнь людей, попавших в трудную финансовую ситуацию, но пока не стал носить социальный характер. »Фактически он представляет собой закон о банкротстве вип-граждан, которые с его помощью избавляются от предпринимательских кредитов, либо банки используют “закон о банкротстве” для выбивания денег из таких состоятельных должников», - констатирует Иван Рыков (экономист, антикризисный управляющий).

Как считают эксперты, в настоящее время дороговизна процедуры (а это порядка от 100 до 300 тысяч рублей) ставит в тупиковое положение граждан-банкротов. При задолженности в 500 тысяч рублей, изыскать дополнительно 300 тысяч рублей на финансирование процедуры банкротства нецелесообразно.

Издержки на ведение процедуры достаточно велики:

1. Оплата государственной пошлины при подаче заявления в арбитражный суд о признании гражданина банкротом – 6000 тысяч рублей.
2. Публикация сообщения о судебном акте в печатном издании «Коммерсантъ» порядка 10 000 тысяч рублей.
3. Опубликование в Едином Федеральном реестре сведений о банкротстве сообщений о судебных актах, получений требований кредиторов и других предусмотренных Законом о банкротстве сообщений – около 10 000 тысяч рублей.
4. Направление запросов на розыск имущества должника в различные инстанции от 1000 тысячи.
5. Привлечение специалистов – 50 000 тысяч рублей.
6. Оплата вознаграждения финансовому управляющему за процедуру – 25 000 тысяч рублей в месяц.

Судебная практика на сегодняшний день складывается не наилучшим образом. Согласно пункту 4 статьи 213.7 и пункта 4 статьи 213.9 Закона о банкротстве опубликование сведений в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве и выплата фиксированной суммы вознаграждения финансовому управляющему, осуществляется за счет средств гражданина. Суды в 90% случаях прекращают производство по делу в связи с отсутствием имущества гражданина и возможностью финансирования процедуры. Исходя из положений статьи 59 Закона о банкротстве, а также разъяснений Постановления Пленума ВАС РФ от 17.12.2009 № 91 «О порядке погашения расходов по делу о банкротстве», применяемых к банкротству юридических лиц, в случае временного отсутствия у должника достаточной суммы для осуществления расходов по делу о банкротстве арбитражный управляющий либо с его согласия кредитор, учредитель (участник) должника или иное лицо вправе оплатить эти расходы из собственных средств с последующим возмещением за счет имущества должника. А если такого имущества нет? Получается у должника нет возможности профинансировать процедуру. Судья вправе обязать лицо, давшее согласие на финансирование расходов по делу о банкротстве, внести на депозитный счет суда денежные средства в размере, достаточном для погашения расходов по делу о банкротстве. В отсутствие такого согласия либо при невнесении давшим его лицом по требованию судьи денежных средств на депозитный счет суда судья выносит определение о прекращении производства по делу на основании абзаца восьмого пункта 1 статьи Закона о банкротстве.

Так, определением от 6 июля 2016 г. по делу № А76-27706/2015 Арбитражный суд Челябинской области (АС Челябинской области) прекратил производство по делу о признании несостоятельным (банкротом) гражданина . Основанием послужила невозможность финансирования процедуры банкротства гражданином-должником. Должнику и конкурсным кредиторам судом было предложено представить сведения о готовности финансирования процедуры банкротства должника.

В ходе процедуры реструктуризации долгов гражданина было установлено отсутствие плана реструктуризации имущества, имущество, имеющееся у должника в виде транспортного средства, находится в залоге, средств на проведение торгов по реализации имущества у должника нет. Финансовый управляющий указал, что необходимо финансирование в размере около 60 тыс. руб. на проведение мероприятий в процедуре реализации имущества должника, однако должник отказался оплачивать данные расходы и не выразил намерения производить финансирование в будущем.

В силу разъяснений, данных в п. 22 Постановлении Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан» следует учитывать, что дело о банкротстве гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, может быть прекращено арбитражным судом на любой стадии на основании абзаца восьмого пункта 1 статьи 57 Закона о банкротстве (отсутствие средств, достаточных для возмещения судебных расходов на проведение процедур, применяемых в деле о банкротстве, в том числе расходов на выплату вознаграждения финансовому управляющему).

Конкурсные кредиторы отказались финансировать процедуру банкротства должника, не представили даже гарантированное подтверждение возможности такого финансирования

Подобные обязательства, установленные Законом, не дают возможности объявить себя банкротом гражданам, попавшим в действительно трудную финансовую ситуацию. Что получается на практике? Закон, призванный помогать гражданам, попавшим в действительно сложную ситуацию, не имеющим возможности самостоятельно рассчитаться со своими долгами, практически не работает. При таком подходе теряется социальный смысл в законе.

Подводя итоги, выделим основные проблемы, с которыми сталкиваются граждане и финансовые управляющее в процедуре банкротства:

• Несоразмерно низкое вознаграждение финансовому управляющему за ведение процедуры банкротства гражданина (25 000 руб.), относительно штрафов (25 000 руб.).
• Неподъёмная сумма финансирования гражданином процедуры своего банкротства.
• Огромный список документов, который собирает должник, – для введения процедуры банкротства гражданина.

Конечно, закон малоэффективен и с учётом арбитражной практики будет совершенствоваться. Несмотря на это закон стал востребованным среди физических лиц. Изменения в законе необходимы, повышение вознаграждения финансовому управляющему недостаточно для полноценной реализации процедуры, необходимо внедрять «полный пакет» изменений: таких как упрощение процедуры, дифференциация штрафов финансовых управляющих, снижение суммы затрат на процедуру банкротства.

О том, какие шаги в этом направлении ведутся, мы расскажем в следующей в статье.

Динамика количества потенциальных банкротов в регионах РФ, чел.

Регион	2016 г.	июнь 2016	Динамика, %
Забайкальский край	3 461	4 233	22,3%
Республика Бурятия	6 102	6 861	12,4%
Амурская область	2 626	2 941	12,0%
Республика Хакасия	2 088	2 328	11,5%
Иркутская область	12 242	13 580	10,9%
Омская область	9 134	10 030	9,8%
Алтайский край	8 361	9 164	9,6%
Республика Коми	3 266	3 575	9,5%
Приморский край	7 689	8 351	8,6%
Еврейская автономная область	575	623	8,3%
Кемеровская область	14 375	15 557	8,2%
Республика Тува	1 531	1 645	7,4%
Сахалинская область	2 801	3 007	7,4%
Мурманская область	3 549	3 808	7,3%
Республика Саха (Якутия)	3 777	4 046	7,1%
Свердловская область	20 678	21 958	6,2%
Хабаровский край	5 558	5 896	6,1%
Республика Калмыкия	1 632	1 729	5,9%
Томская область	4 591	4 858	5,8%
Красноярский край	16 889	17 848	5,7%
Челябинская область	16 330	17 228	5,5%
Республика Алтай	438	461	5,3%
Новосибирская область	15 361	16 090	4,7%
Ямало-Ненецкий автономный округ	2 537	2 656	4,7%
Республика Ингушетия	486	508	4,5%
Тюменская область (без ХМАО и ЯНАО)	7 728	8 076	4,5%
Камчатский край	986	1 025	4,0%
Ханты-Мансийский автономный округ - Югра	9 508	9 883	3,9%
Курганская область	3 160	3 279	3,8%
Республика Башкирия	22 719	23 558	3,7%
Пермский край	11 492	11 847	3,1%
Республика Марий Эл	1 844	1 899	3,0%
Республика Татарстан	14 358	14 772	2,9%
Республика Дагестан	1 829	1 880	2,8%
Архангельская область	3 992	4 103	2,8%
Вологодская область	4 912	5 037	2,5%
Республика Карелия	2 855	2 920	2,3%
Новгородская область	2 521	2 574	2,1%
Удмуртская Республика	4 877	4 974	2,0%
Магаданская область	457	465	1,8%
Брянская область	3 903	3 954	1,3%
Нижегородская область	10 764	10 901	1,3%
Белгородская область	6 080	6 152	1,2%
Калужская область	3 584	3 619	1,0%
Костромская область	1 799	1 813	0,8%
Псковская область	2 273	2 290	0,7%
Калиниградская область	4 216	4 245	0,7%
Чувашская Республика	2 947	2 962	0,5%
Краснодарский край	23 101	23 179	0,3%
Кировская область	3 882	3 892	0,3%
Ростовская область	19 659	19 654	0,0%
Владимирская область	5 320	5 316	-0,1%
Ленинградская область	8 118	8 091	-0,3%
г. Санкт-Петербург	23 126	23 024	-0,4%
Оренбургская область	9 082	9 019	-0,7%
Республика Адыгея	1 700	1 687	-0,8%
Воронежская область	8 554	8 472	-1,0%
Волгоградская область	10 518	10 407	-1,1%
Московская область	35 861	35 439	-1,2%
Республика Мордовия	2 131	2 103	-1,3%
Ставропольский край	10 983	10 835	-1,3%
Самарская область	12 182	12 010	-1,4%
Тверская область	4 445	4 381	-1,4%
Пензенская область	5 183	5 107	-1,5%
Смоленская область	3 384	3 333	-1,5%
Липецкая область	4 853	4 773	-1,6%
г. Москва	38 413	37 726	-1,8%
Ульяновская область	4 741	4 645	-2,0%
Саратовская область	10 310	10 101	-2,0%
Курская область	4 588	4 491	-2,1%
Тульская область	5 545	5 423	-2,2%
Ярославская область	4 739	4 628	-2,3%
Чеченская республика	625	609	-2,6%
Орловская область	2 892	2 817	-2,6%
Кабардино-Балкарская Республика	3 810	3 639	-4,5%
Ивановская область	3 754	3 568	-5,0%
Астраханская область	5 728	5 437	-5,1%
Тамбовская область	3 499	3 299	-5,7%
Рязанская область	3 858	3 618	-6,2%
Ненецкий автономный округ	52	47	-9,6%
Республика Карачаево-Черкессия	3 829	3 367	-12,1%
Республика Северная Осетия-Алания	2 272	1 960	-13,7%
Чукотский автономный округ	85	68	-20,0%

Возможность личного банкротства гражданина «работает» уже 4 года, однако многие еще даже не слышали о такой возможности. Банкротство одинаково выгодно и должнику и кредитору и государству. Почему? - спросите вы. Должнику банкротство гражданина позволяет очистить свою финансовую историю и буквально начать жить заново. У кредитора появляется возможность «списать» безнадежный долг. Государство получает гражданина, готового покупать товары и услуги.

А Вы хотите навсегда законно освободиться от задолженностей? Читайте нашу статью - в ней все, что нужно знать прежде чем приступить к банкротству физических лиц (2019).

Банкротство гражданина - это законно. Закон о банкротстве физических лиц (2019) дает такое право гражданину, который соответствует условиям для банкротства.

Закон о банкротстве граждан устанавливает, кто может банкротится, как это делается и какие последствия ждут должника.

Кто может прибегнуть к банкротству граждан? Первое условие - это наличие гражданства РФ. Подать на банкротство могут и иностранные граждане, постоянно проживающие в России и имеющие долги перед российскими банками, организациями и гражданами. Второе условие - это сумма долга более полумиллиона рублей. Отметим, что задолженность по валютным кредитам и займам рассчитывается в рублях по курсу на день расчета. Третье условие - тяжелое финансовое положение, не позволяющее должнику платить.

Важно! Банкротство - это обязанность для должника, если он не в состоянии платить по своим долгам или если расплачиваясь с одним банком (кредитором), должник не может платить по другим долгам.

Бесплатная консультация

Жду звонка!

Банкротство гражданина и его добросовестность

Все мы знаем, что многие заемщики прибегают к помощи кредитных брокеров. На личной бесплатной консультации мы всегда задаем об этом вопрос своим клиентам: пользовались ли они помощью кредитного брокера при получении кредита. Почему? Речь идет о добросовестности. Зачастую помощь брокера состоит в подделке справки о доходах, такие справки предоставляются в банк. Таким образом, банк получает недостоверную информацию о доходе заемщика.

Понятие добросовестности в процедуре банкротства физических лиц крайне важно и может быть главным в решении вопроса о списании долгов.

Именно поэтому мы настоятельно советуем консультироваться со специалистами в области банкротства, а не заниматься самодеятельностью. Предусмотреть все возможные варианты развития процедуры, заблаговременно обеспечить себя необходимыми документами, доказательствами добросовестности - это задача, справиться с которой может только опытный специалист, имеющий собственную практику по банкротству .

Процедура банкротства физического лица

Сроки процедуры. Процедура личного банкротства занимает в среднем около 6-10 месяцев. Тут все зависит от деталей, например, заработной платы (или другого дохода) должника-банкрота. Срок банкротства зависит и от финуправляющего - если управляющий не выполняет работу в срок, то и процедура затягивается на многие месяцы.

Обоснованность заявления. Первый важный этап в процедуре банкротства гражданина - доказать в суде невозможность платить по своим долгам. При этом, суд может задавать вопросы о составе семьи, детях, средствах к существованию, о том, куда были потрачены заемные средства. К судебному заседанию нужно быть максимально подготовленным и ориентироваться не только в своих финансовых делах, но и в законе.

Из практики. Если среди ваших кредиторов есть ваши знакомые или другие физические лица, то высока вероятность того, что вы столкнетесь с ними в суде. Кредиторы-физлица в процедуре банкротства ведут себя очень активно. Рекомендуем заблаговременно позаботиться о представителе - так вы сможете сохранить свои нервы и время.

Реструктуризация долгов в банкротстве. Не путайте с банковской реструктуризацией! Банковская реструктуризация увеличит вам срок и процентную ставку по кредиту. В ходе процедуры реструктуризации в банкротстве будут оцениваться ваши реальные возможности погасить доли за 3 года. Если таких перспектив нет - то и реструктуризации как таковой тоже нет.

Любые расчеты с кредиторами запрещены законом!

Реализация имущества в банкротстве. Это вторая и заключительная процедура в банкротстве физических лиц. При введении реализации имущества гражданин-должник признается банкротом. Финуправляющий должен описать и оценить имущество, которое можно продать. Такое имущество будет продано, а деньги направлены на частичное погашение долгов.

Продажа имущества осуществляется двумя способами.

Первый - это продажа с публичных торгов тех объектов, цена которых превышает 100 тысяч рублей. Торги проходят на специализированных площадках. Система торгов похожа на аукцион - покупает тот, кто больше предложит. Правила участия в таких торгах определяется торговой площадкой, непосредственно организующей торги. Обязательно нужна ЭЦП (электронно-цифровая подпись)!

Второй способ более прост и занимает гораздо меньшее время - это простая продажа посредством заключения договоров купли-продажи. Управляющие, как правило, публикуют рекламные сообщения на общедоступных ресурсах - газетах, интернет-сайтах по продаже товаров.

Продажа имущества имеет множество тонкостей. Успешное завершение дела будет зависеть от опыта управляющего. Например, продажа имущества с нарушениями влечет отмену торгов и, соответственно, затягивает процедуру.

Освобождение от долгов. Когда имеющееся имущество продано, а деньги распределены, процедура реализации завершается. Вопрос об освобождении гражданина от долгов решается также при завершении процесса реализации имущества. Финансовый управляющий делает заключение о возможности освобождения от долгов либо приводит доводы, не позволяющие освободить должника от долгов. Подробнее о таких причинах, судебной практике не освобождения от долгов читайте в наших статьях.

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Жду звонка!

Банкротство физических лиц: инструкция к применению

Мы советуем вам решать свои проблемы с банками единственным законным способом — это банкротство физических лиц. Пошаговое руководство поможет вам сделать важный шаг к освобождению от долгов. Итак, Вы приняли решение применить в отношении себя банкротство физических лиц. Пошаговая инструкция содержит список действий, выполнение которых необходимо и предусмотрено законом о банкротстве физических лиц. Пошаговая инструкция (банкротство физических лиц 2019) подготовлена совместно арбитражным управляющим и адвокатом, имеющим большой практический опыт в банкротных делах.

Пошаговая инструкция (банкротство физических лиц 2019): подготовка и подача документов

• Сведения о денежных обязательствах.

Для начала вспомните, кому вы должны. Составьте список банков, микрофинансовых организаций, физических лиц, организаций. Есть ли у вас долги по транспортному налогу или другим платежам в налоговую инспекцию? А долги перед Пенсионным фондом? Все они будут кредиторами. Первый список документов будет связан именно с кредиторами. Собираем:

1. Кредитные договора из банков, договора займа из МФО, расписки перед частными лицами, а также справки о сумме задолженности на текущий момент
2. Долги перед организациями могут возникать из предпринимательской деятельности - сделайте копию договора и получите справку о требуемой сумме
3. Долг перед налоговой и пенсионным фондом подтверждается требованием, которое можно получить непосредственно в ИФНС или ПФ
4. Подал ли кто-то на Вас в суд? Получите решение суда. Информация о работе суда доступна в интернете.
5. На сайте www.fssp.ru можно проверить информацию о наличии исполнительного производства. Копию постановления об исполпроизводстве можно получить у пристава по вторникам и четвергам.
6. Документы по штрафам ГИБДД, судебным штрафам можно получить у пристава.

• Документы должника.

Это группа документов, как правило, есть у всех «на руках». Документы советуем копировать постранично. Гражданский паспорт, свидетельство с инн, снилс (зеленая карточка). Также могут понадобиться: свидетельства о браке/разводе, рождении детей (до 18 лет), брачное соглашение. Если есть опекаемые, лица на иждивении - подтвердите это.

• Сведения о доходах и имуществе.

Доходы подтверждаем справками о заработной плате с работы, о пенсии (при наличии). В дополнение обязательно запросите справки по форме СЗИ-5 или СЗИ-6. Получить такой документ можно как в самом пенсионном фонде, так и через сайт госуслуг.

Безработным, имеющим подтвержденный статус, необходима справка, выданная службой занятости. При этом, получение статуса безработного - это не обязанность, а Ваше право. Пенсионеры могут обратиться в службу занятости для поиска работы, но не могут быть признаны безработными, поскольку имеют категорию «нетрудоспособных».

Закон о банкротстве физических лиц обязывает должника предоставить выписки по банковским операциям за последние 36 месяцев. Это означает, что по каждому дебетовому счету, вкладу, сберкнижке вы должны запросить соответствующую выписку. Счета, которыми вы не пользуетесь, на которых нет денежных средств лучше закрыть.

Заявляем об имуществе - квартира (доля в квартире), дом, дача, земля, машина (или мотоцикл), водный транспорт (катер, яхта) подлежат указанию. Сокрытие имущества будет иметь негативные последствия. Имущество подтверждаем свидетельствами о регистрации права.

Доля в уставном капитале организации также является имуществом. Тем, кто является учредителем или акционером юрлица, необходимо предоставить выписку из ЕГРЮЛ, выписку из реестра акционеров.

Если у гражданина, подающего на свое банкротство, также имеются должники - это необходимо указать в заявлении и подтвердить документально. Например, распиской или договором займа, можно приложить исполнительный лист или решение суда.

• Сделки.

Обязанностью должника является предоставление копий договоров по сделкам, совершенным за последние 36 мес. с движимым/недвижимым имуществом, ценными бумагами или долями в уставном капитале.

• Иные документы.

Такими документами могут быть: медицинские справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья, справки об убытках (например при торговле на Forex и прочих). Точный список иных документов определяется на персональной консультации и зависит от конкретных обстоятельств Вашего дела.

Сведения о доходах физ. лица

С образцом заявления можно ознакомиться .

Обращение о банкротстве должника-физического лица адресуется в Арбитражный суд по месту регистрации должника. В «шапке» обязательно указание данных должника и всех кредиторов.

Текст должен быть удобным для чтения. Слишком мелкий шрифт вряд ли будет читаем и вызовет недовольство. Не пишите историй о болезни бабушки и кризисе в российской экономике. Будьте кратки и лаконичны.

Перечислите всех кредиторов с указанием сумм задолженности. Простое указание «долгов более чем на 500 000» - будет выглядеть слишком по-дилетантски.

Одним предложением опишите свое семейное положение: женат (замужем, в разводе, не женат/не замужем), имею несовершеннолетнего ребенка (ФИО, дата рождения).

Укажите имущество, в том числе остатки по банковским счетам. Перечислять мебель, одежду и кухонную утварь не нужно. Однако компьютер, принтер, телевизор, мобильный телефон - могут быть проданы в процедуре банкротства гражданина.

Заявление должно содержать указание на саморегулируемую организацию (СРО), из которой будет назначен финуправляющий для работы в вашем банкротном деле. Это обязательное условие для принятия заявления.

Завершите свое заявление просьбой о признании вашего заявления обоснованным, введении процедуры банкротства и списком приложений. В него будут входить все документы, собранные вами в пункте 1 инструкции (банкротство физических лиц)

3. Список кредиторов и должников

Форма такого документа утверждена законодательно и обязательна к заполнению и представлению в суд. Шаблон списка кредиторов и должников можно найти .

Вводная таблица содержит данные о заявителе. В первый раздел нужно внести сведения о своих долгах, в том числе по налогам, штрафам. Будьте внимательны, долги, связанные с ведением бизнеса, указываются во втором разделе. В третьем и четвертом разделе указываем своих должников.

4. Опись имущества

Опись также имеет утвержденную форму. В нужные разделы вносим информацию о движимом и недвижимом имуществе, сведения о банковских счетах, наличие акций, денежных средств и иного ценного имущества. Раздел VI содержит пункт 6.5 «иное ценное имущество». Здесь можно указать на наличие компьютера, телевизора и прочей бытовой техники.

5. Оплачиваем госпошлину и вносим 25 000 рублей на депозит арбитражного суда.

Эти деньги в последующем пойдут на «зарплату» финансовому управляющему. Реквизиты для перечисления можно найти на сайте арбитражного суда по месту вашей регистрации.

6. Уведомляем кредиторов

Копию заявления должника нужно отправить по почте всем кредиторам. Требование закона - почтовое отправление с уведомлением о вручении либо личное вручение под расписку. Подтверждение отправки приложите к заявлению, подаваемому в суд.

7. Подаем в суд заявление о личном банкротстве

Это можно сделать 3-мя способами: принести в канцелярию (общий отдел) суда, сделать почтовое отправление (опись вложения и уведомление о вручении обязательно!) или воспользоваться системой электронной подачи документа. В последнем случае вам будут необходимы скан-копии всех прикладываемых бумаг.

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Еще в 2015 году был принят закон, позволяющий гражданину объявить себя банкротом. Это позволило людям решить проблемы с долгами в случае полной неплатежеспособности.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Что такое банкротство физлиц в 2019 году? Термин «банкротство» ассоциируется с финансовым крахом. Однако во многих случаях именно признание банкротства помогает выбраться из долговой ямы.

Прежде такая возможность существовала только у юрлиц, но теперь объявить себя банкротами могут и обычные граждане. Каковы особенности банкротства физлица в 2019 году?

Основные аспекты

Процедура банкротства физических лиц в России пока не является отлаженным механизмом. Слишком немного времени прошло с момента введения новых законодательных норм.

Тем не менее, каждому человеку, решившемуся на признание банкротство, нужно четко понимать его суть. Основное значение имеет понимание правовых последствий такого статуса.

Признание банкротства физических лиц сопровождается множеством нюансов. Имеет значение размер задолженности, длительность задержки выплат и прочее.

Кроме того нужно знать, во сколько обойдется процедура признания банкротства? Сколько она длится? Каким признакам должен соответствовать должник?

Что это такое

Банкротство с точки зрения российского законодательства это официальное признание несостоятельности должника в вопросах удовлетворения требований кредиторов в полном объеме.

Главная цель банкротства — это удовлетворение претензий кредиторов за счет имущества должника, реструктуризация долга или заключение меж сторонами.

Под банкротством физического лица понимается комплекс мер и условий, в результате которых человек может избавиться от непосильного долгового бремени в соответствии с действующим законом о несостоятельности.

То есть реализовать право на признание банкротства может любой человек. Но для этого нужно соответствовать указанным в законе признакам.

Несостоятельность физического лица предполагает применение одной из следующих процедур:

• реструктуризация долгов;
• реализация имущества должника.

Решение о реструктуризации задолженности принимается судом исходя из финансового состояния должника и наличия/отсутствия у него стабильного дохода.

Если гражданин способен ежемесячно выплачивать определенную сумму, и при этом содержать себя и семью на оставшиеся средства, то долг реструктурируется, а сумма задолженности фиксируется.

Нюанс в том, что обычно применяется при наличии подтвержденного дохода не менее 25-35 тысяч рублей.

Реализация имущества должника подразумевает, что все имущество гражданина продается, и вырученные средства идут на погашение долга.

Конфискации не подлежит лишь имущество, необходимое для обеспечения минимальных жизненных требований.

Так не может быть реализовано при банкротстве:

• единственное жилье, за исключением залоговых и ипотечных объектов;
• транспорт, используемый для основной работы;
• компьютерная техника, применяемая в работе;
• госпремии и награды;
• бытовые предметы, необходимые для обеспечения жизнедеятельности.

Изъятое имущество реализуется в процессе конкурсного производства. Долги погашаются, а остаток вырученных средств возвращается должнику.

Если денег не хватает, то непогашенные долги попросту аннулируются. В случае отсутствия имущества у должника долги также аннулируются.

То есть признание банкротства без возможности погашения долгов оставляет требования кредиторов без удовлетворения.

Плюсы и минусы

Банкротство физических лиц имеет как плюсы, так и минусы. Среди основных преимуществ следует отметить следующие:

К недостаткам банкротства относятся такие факторы:

Законодательная база

Получить статус банкрота физлицо может на основании (действующая редакция ФЗ от 29.07.2017) «О несостоятельности». Норматив включает в себя 12 глав и 233 статьи.

В законе описано понятие банкротства, права должников и кредиторов в рамках процесса, особенности разбирательства дела о банкротстве, нюансы применяемых процедур.

До 2015 года нормы закона применялись исключительно для лиц юридических, но с 1.10.2015 признать себя банкротом может и обычный гражданин.

Из основных положений закона, касающихся физических лиц, можно отметить следующие:

Признание физлица банкротом возможно только на основании решения арбитражного суда
В зависимости от обстоятельств признание банкротства может быть правом физлица или непосредственной обязанностью
Кредитор вправе обратиться в суд лишь по строго ограниченным основаниям
Судом применяется реструктуризация задолженности, но допускается и заключение мирового соглашения сторон
Признание банкротства ведет к реализации имущества, после погашения долгов за счет вырученных средств гражданин должником не считается	,
После получения статуса банкрота гражданин обязан уведомлять об этом финансовые учреждения, с которыми взаимодействует

Кроме того отдельные нюансы прописаны в иных специальных статьях, в том числе и для отдельных категорий граждан.

Как подать на банкротство физическому лицу самостоятельно

Речь о признании банкротства может идти, если гражданин не способен самостоятельно удовлетворить требования кредиторов.

При этом возможности такой в ближайшем времени не предвидится, а на сумму долга продолжают начисляться пени и штрафы, что еще более усугубляет ситуацию.

Прежде всего, потребуется проверить, соответствует ли должник законодательным требованиям для признания банкротства.

Если ограничивающие препятствия отсутствуют, можно перейти к непосредственной процедуре. Важно понимать, что никакие госорганы не могут по собственному решению инициировать дело о банкротстве, если только не имеет место долг перед государством.

Для разбирательства дела в суде должно наличествовать от самого должника или кредитора.

Кроме того недостаточно просто подать заявление и заявить о собственной несостоятельности.

Факт неплатежеспособности должен быть документально подтвержден. Потребуется собрать справки обо всех доходах и расходах. По закону предписывается уведомление кредиторов о начале банкротства.

Если должник сможет договориться о заключении мирового соглашения и реструктуризации, то дело о банкротстве будет прекращено.

В этой ситуации основной задачей должника становится убеждение кредиторов в наиболее выгодном исходе ситуации.

Стоит немного подробнее упомянуть, кто может инициировать банкротство физлица. Это:

• сам гражданин;
• кредитор;
• уполномоченный орган (ФНС , при наличии налоговой задолженности).

При этом в случае задолженности перед несколькими кредиторами и невозможности удовлетворения всех требований даже за счет реализации имущества, гражданин обязан подать заявление о признании банкротства в течение 30 дней с момента, когда узнал о сложившейся ситуации.

Как оформить банкротство физического лица по кредитам? Если гражданин взял кредит, но не может его погасить, то он вправе обратиться за признанием банкротства, хотя делать этого не обязан.

Какие документы нужны

Для начала дела о банкротстве в Арбитражный суд необходимо подать определенный перечень документов. Состав может варьироваться в зависимости от текущих обстоятельств.

Основными документами становятся:

• список кредиторов;
• выписки и документальные подтверждения о выплаченных налогах (за последние три года);
• принадлежащего имущества;
• (за три последних года);
• документы, подтверждающие наличие/отсутствие трудовой деятельности (справка с места работы, справка из Центра занятости, выписка из ЕГРИП для ИП);
• документы о свершенных за последнее время сделках с имуществом, стоимостью более 300 тысяч рублей;
• документ, удостоверяющий отсутствие статуса банкрота за последние годы;
• , если причина неплатежеспособности обусловлена заболеванием;
• (при наличии);
• копия (если имеется);
• СНИЛС.

Как написать заявление? Что для этого нужно? В документе указывается следующая информация:

• фамилия, имя, отчество;
• место регистрации и проживания, контактные данные;
• сведения о кредиторах;
• актуальная сумма задолженности;
• план действий;
• протокол собрания кредиторов;
• ссылки на прилагаемые документы.

Важнейшим пунктом заявления становится разработка собственного плана по погашению долга.

Необходимо как можно подробнее изложить способы решения проблемы и порядок собственных действий по уплате долгов.

Обязательные условия

Объявить о своей несостоятельности может отнюдь не каждый гражданин. Необходимо соответствовать ряду условий. Необходимые признаки перечислены в ст.213.3 ФЗ № 127.

В частности основные требования это:

Важно! Объявить о своем банкротстве гражданин может и при наличии меньшей задолженности, но потребуется доказывать свою неплатежеспособность.

А именно должны присутствовать такие обстоятельства, как:

• гражданин перестал рассчитываться с кредиторами;
• более 10 % денежных обязательств не исполнены в течение месяца;
• долг превышает стоимость имеющегося у гражданина имущества;
• имеется постановление о прекращении исполнительного производства по причине отсутствия имущества, подлежащего аресту.

Нужно понимать, что неплатежеспособным гражданина не признают, если будет доказана возможность погашения долгов в короткие сроки за счет имеющегося дохода.

На практике суды часто отказывают в возбуждении искового производства при долге менее 500 тысяч рублей.

Доказывать свою неплатежеспособность гражданину придется в судах высших инстанций, что сопряжено с существенными финансовыми и временными затратами.

Теоретически начинать банкротство стоит при сумме долга более 300 тысяч рублей. Нужно учитывать, что стоимость юридических услуг и судебных издержек составит весьма существенную сумму.

Пошаговая инструкция

Для оформления банкротства физического лица в 2019 году необходимо придерживаться следующей инструкции:

1. Подготовить необходимый пакет документов.
2. Оплатить и необходимые взносы.
3. Обратиться в Арбитражный суд по месту регистрации или жительства.
4. Подождать назначения судом финансового управляющего, который будет сопровождать всю процедуру банкротства.
5. Дождаться решения суда.

В зависимости от анализа ситуации решение суда возможно в таких вариантах, как:

• реструктуризация долга;
• заключение мирового соглашения;
• признание банкротства и реализация имущества;
• отклонение искового заявления по причине отсутствия признаков банкротства.

Сколько стоит процедура

Признание банкротства вовсе не означает, что гражданин избавится от финансовых обязательств полностью.

Сама процедура не бесплатна, неотъемлемыми по закону будут такие расходы:

В 2019 году изменения законодательства коснулись и расходов физлиц при банкротстве. Теперь гражданин обязан оплатить пошлину в размере 300 рублей, а не как раньше 6 тысяч рублей.

Обязательно оплачивается и финансовый управляющий при банкротстве физических лиц.

Что касается вознаграждения финансового управляющего, то в качестве гарантии оплаты необходимо внести 25 тысяч рублей на депозитный счет суда (новая сумма вознаграждения прописана в статье закона с 15.07.2016).

Оплата госпошлины и внесение осуществляется через любой банк. Реквизиты Арбитражного суда можно уточнить в банке или на официальном сайте.

К сведению! Если деньги на депозит вносятся до подачи заявления в суд, то в на оплату номер дела указывать не нужно, поскольку он еще не присвоен. Если дело уже начато, то номер его непременно указывается в квитанции.

Нужно знать, что при реализации имущества конфискации подлежит и совместно нажитое имущество супругов.

При этом 50 % вырученной суммы идет на возмещение долгов, а оставшаяся часть компенсируется супругу.

Обязательно ли вносить в реестр

Реестр для банкротов-физлиц был создан в апреле 2011 года. В нем отображаются любые изменения, касающиеся банкротства граждан.

Отображать все этапы процесса обязаны финансовые управляющие и организаторы торгов. В случае, когда нужная запись появится позже или не появится вовсе, управляющий заплатит штраф в размер от 2 до 5 тысяч рублей.

Но за внесение необходимой публикации деньги взимаются с непосредственного должника. Каждая запись обойдется в 850 рублей, независимо от ее размера и количества прикрепленных документов.

Как правило, потребуется публикация 6-7 заметок в течение всей процедуры. Публиковаться должны такие данные:

• признание обоснованности банкротства и начало процедуры;
• введение реструктуризации;
• включение кредиторов в реестр;
• прекращение банкротства;
• утверждение/отстранение финансового управляющего;
• назначение реализации имущества;
• результаты торгов и т. д.

Сколько длится по времени

Длительность процедуры банкротства для физического лица составляет от 6 до 10 месяцев:

Заявление гражданина может рассматриваться в течение срока до 2 месяцев	В этот период анализируются все обстоятельства дела, оценивается обоснованность обращения и принимается решение о возбуждении производств или отказе
Если дело открывается, то в течение 15-90 дней назначается финансовый управляющий	С этого момента прекращается начисление пеней и штрафов, налагается запрет на действия коллекторов и судебных приставов
Спустя 4 месяца	Гражданину присваивается статус банкрота и начинается процесс реализации имущества
В течение 2 месяцев имущество реализуется	И спустя полгода после окончания распродажи гражданин признается исполнившим обязательства, даже если часть кредиторских требований осталась без удовлетворения

На реструктуризацию долга отводится 4 месяца. Но по ходатайству участников процесса указанные сроки могут быть продлены.

Упрощенная процедура банкротства предполагает, что этап реструктуризации игнорируется, поскольку очевидна невозможность расчетов по долгам за счет доходов.

Можно ли проверить сведения онлайн

Публикация сведений в реестре банкротов как раз и предназначена для того, чтобы любое заинтересованное лицо могло получить необходимую информацию.

Для проверки необходимо перейти на сайт Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Здесь потребуется выбрать в разделе «Должники» пункт «Физические лица».

Например, известны фамилия и имя должника и город проживания, например, Москва. По запросу будут отображены все банкроты с аналогичными Ф.И.О., живущие в Москве.

После указания запрашиваемых данных система выдаст список подходящих лиц. Выбрав интересующее лицо, можно просмотреть все текущие обстоятельства по делу о банкротстве.

Эта информация обновляется автоматически Картотекой арбитражных дел. Проверка особенно актуальна для лиц, взаимодействующих с гражданином в финансовых вопросах.

Кредиторы, используя данный сервис, могут определить, имеется ли у человека и выставлено ли его имущество на продажу.

Последствия для должника

Что дает банкротство должнику помимо плюсов? Финансовая несостоятельность гражданина, признанная официально, несет такие негативные последствия:

1. Запрещается занятие руководящих должностей и управляющих позиций.
2. Нельзя зарегистрировать собственный бизнес в течение трех лет.
3. Нельзя покупать доли в ООО или акции.
4. В ближайшие пять лет нельзя объявить себя банкротом повторно.
5. О статусе банкрота должны уведомляться финансовые организации, с которыми гражданин будет сотрудничать в течение пяти лет.
6. В процессе банкротства должник не может управлять своим имуществом.
7. Может налагаться запрет на выезд из РФ.
8. Аннулируется имеющийся статус ИП, прекращается действие лицензий и разрешений.
9. Безвозмездные сделки гражданина за три последних года могут быть аннулированы.

Грозит ли что-нибудь родственникам банкрота? Последствия признания несостоятельности могут ощутить только лица, находящиеся на иждивении банкрота, поскольку часть средств будет уходить на погашение долгов.

Конфисковаться может только часть совместно нажитого имущества супругов. Хотя реализуется все имущество гражданина, в том числе и совместное, но половина средств, вырученных от продажи общего имущества, возвращается супругу.

Видео: цена вопроса в банкротстве физических лиц

Однако если банкротство сопряжено с невозможностью выплат по ипотечному кредиту на квартиру, то банкрот и его семья могут лишиться единственного жилья.

В этой ситуации закон не предусматривает льгот. Не играет роли в этом случае даже прописка в квартире несовершеннолетнего лица.

На заметку! Не стоит думать. Что банкротство это способ избавиться от любых обязательств. Не избавит процедура от выплаты:

• , можно только оплачивать алименты с уменьшением платежа по решению суда;
• возмещения за моральный, физический или материальный ущерб;
• платежей, касающихся личности плательщика.

Оспаривание сделок должника

Нередко предприимчивые граждане пытаются использовать банкротство как способ уклониться от расчетов с кредиторами.

Причем к процедуре они готовятся заранее, что выражается в сокращении до минимума имущества, принадлежащего непосредственно должнику.

С этой целью имущество переоформляется, дарится, безвозмездно передается родственникам и знакомым.

Ведущий партнер Центра юридической защиты «Крыловы и партнеры», адвокат Крылова Гребень продолжает знакомить с особенностями банкротства физических лиц, вступившего в силу 1 октября 2015 года.

Что делать, если нет возможности платить по кредитам, кому выгодно банкротство гражданина, что ждет людей с таким статусом и есть ли первые признанные банкроты.

Мы часто слышим о том, что законодательная часть о банкротстве физических лиц создана не для людей, а для банков. На самом деле это не так, она выгодна обеим сторонам. Если рассматривать заемщика, то тут может быть несколько вариантов. В любом случае после процедуры банкротства, человек перестает быть должным кому-либо, причем законным путем. До введения поправок действительность выглядела печальнее, а вариантов развития события было немного.

Также Вы можете ознакомиться с первым интервью - Банкротство физических лиц – лестница из долговой ямы. Интервью №1.

1. Способы решения проблем с кредитными долгами до вступления в силу поправок.

Вариантов было и остается два. Либо вы попадаете к добросовестным компаниям, которые легальным способом пытаются нивелировать долги заемщика, либо компаниям-однодневкам, которые не ручаются за последствия. Последние, как правило, предлагают людям, попавшим в долговую яму, просто не платить по кредитам. Итог один. Банк рано или поздно идет в суд. Начинался долгий процесс исполнительного производства. Апофеоз - взыскивание с заемщика долгов. Причем «помощь» компаний-однодневок или попросту мошенников заканчивается еще до стадии судопроизводства. Очевидно, что берут они деньги с клиентов, исключительно, за «добрый» совет.

Добросовестные компании работают с долгами клиентов иначе. В банк направляются запросы и претензии (в товарном объеме). Идет поиск оснований для обращения в суд. Как правило, их находится предостаточно: неправомерное удержание средств, необоснованные комиссии, страхование и т.д. Попутно идет работа по взысканию с банков не легитимно отобранных у заемщика денег или залогового имущества. Процесс очень долгий. Конечно, сопровождение клиента длится до момента его завершения.

Мы также работали и работаем в этом направлении – у нас для этого достаточно опыта. Мы начали заниматься делами с кредитной задолженностью с 2010 года, когда пошла волна дел, связанная с банковскими комиссиями. Кроме вышеупомянутых действий мы в обязательном порядке делаем перерасчет задолженности. Для этого у нас написана специальная программа. По ее данным, долг клиента зачастую перед кредитором не только значительно уменьшается, но и может показывать отрицательные значения. То есть не клиент должен банку, а банк клиенту. Подробней о решение проблем с кредитными долгами написано у нас на сайте.

Все это имеет место быть и сейчас. Но банкротство стало в некоторых случаях незаменимым. Например, тогда, когда долг гражданина перепродан коллекторам.

2. Способы решения проблем с кредитными долгами с помощью банкротства физических лиц.

Пример 1. У вас много долгов, но нет ценного имущества.

При проведении процедуры банкротства могут быть заявлены все долги клиента, независимо от их объемов и места выдачи (за исключением алиментных обязательств, возмещения вреда жизни и здоровью). После прохождения процедуры все займы и кредиты будут прощены, однако имущество стоимостью свыше 50 тыс. рублей будет реализовано, а деньги пойдут кредиторам. Исключением будут единственное жилье и те предметы, которые необходимы для жизни человека. Список таких вещей очень размыт - могут быть варианты. Например, у нас сейчас есть клиент – инвалид. У него специальная машина, предназначенная исключительно для людей с ограниченными возможностями (стоимость свыше 50 тыс. рублей). Сейчас мы готовимся доказать суду, что это имущество также входит в список необходимых, так как его потеря превратит жизнь нашего клиента в ад.

Пример 2. У вас есть ценное имущество, хороший доход, но много долгов, которые вы не можете оплатить.

В данном случае мы можем не доводить дело до признания Вас банкротом, а провести в рамках дела о банкротстве процедуру реструктуризации долгов, т.е. убрать все проценты, штрафы, растянуть выплату задолженности на период, который будет соответствовать доходам клиента. При этом он будет реабилитирован: имущество не заберут, все ограничения будут сняты, последствий признания гражданина банкротом не наступит.

Пример 3. У вас образовался долг из-за ипотеки.

Стоит вспомнить про валютных ипотечников, которые сейчас осаждают московские банки. Напомню, из-за резкого роста курса доллара в конце 2014 г. валютная ипотека стала не просто золотая, а бриллиантовая. У некоторых ежемесячный платеж, если пересчитать на отечественную валюту, может доходить до полумиллиона рублей, а есть еще проценты, пени. Им, действительно, было бы лучше обанкротиться.

Что для должников по ипотеке можно сделать в рамках банкротства физических лиц?

Во-первых, по таким договорам могут убрать набежавшие проценты и штрафы. Во-вторых, можно будет провести процедуру реструктуризации долгов. В течение трех лет они смогут погасить задолженность. Если им это удается, то процедура банкротства будет прекращена. Статуса банкрота человек не получит и будет признан полностью исполнившим все свои обязательства. При этом квартира остается за ним.

Если реструктуризация не помогла или невозможна, то начинается следующий этап – признание гражданина банкротом, а значит, и реализация имущества должника. Под нее попадает все залоговое имущество, в том числе и ипотека. Кстати, жилье, взятое по ипотеке, не входит в список вещей, не подлежащих реализации, даже если оно - единственное жилье. Если кто-то говорит иное, то он вводит вас в намеренное или нет, но заблуждение.

Если говорить об ипотеке в целом, то тут есть маленький плюсик. Ипотека дается, как правило, на очень дорогостоящее имущество. Скорее всего, его хватит на погашение задолженности в полном объеме, соответственно, процедура банкротства прекращается.

3. Чем интересно банкротство физических лиц банкам?

Банкам банкротство физических лиц также интересно. Почему? У кредитных организаций есть своя собственная страховка по кредитам от невыплаты долгов. Получить ее по обычному иску банкам достаточно сложно. А решение о признании гражданина банкротом является прописанным в законе основанием для получения выплаты по застрахованным кредитам. Кроме того, это позволит банкам очистить баланс от «испорченных» кредитов и запустить в оборот средства, которые пошли на формирование резервов под них. Однако пока банки готовы подавать иски на банкротство физических лиц только в крайнем случае. Мы уже не раз сталкивались с клиентами, рассказывавшими о банковских сотрудниках, которые запугивали их и пытались отговорить от процедуры банкротства.

Из тех банков, с которыми мы общаемся, только один сказал, что они будут банкротить клиентов. Правда, пока это будут либо люди, обладающие имуществом, либо ипотечники. В обоих случаях имущество можно будет реализовать, и закрыть долги.

4. Банкротство – это клеймо на всю жизнь или жизнь с чистого лица?

Говорить о том, что банкроты начинают жизнь с чистого листа нельзя. Есть ограничения, для бывших «ипэшников» их больше.

Человек с прекращенным статусом ИП, но статусом банкрота не имеет права:

• в течение 5 лет занимать руководящие должности любого юридического лица;
• в течение 5 лет быть главным бухгалтером;
• в течение 5 лет заниматься предпринимательской деятельностью;
• в течение 5 лет быть вновь признанным банкротом;

По первому пункту мы ждем дополнительных пояснений от регулятора. На наш взгляд, человек должен иметь право быть соучредителем ТСЖ или входить в состав членов правления садоводческого товарищества. Поэтому правильнее было бы говорить о коммерческих предприятиях, а не любых юридических лицах.

Гражданин со статусом банкрота не имеет права:

• в течение 3 лет занимать руководящие должности любого юридического лица;
• в течение 3 лет быть главным бухгалтером;
• в течение 3 лет заниматься предпринимательской деятельностью;
• в течение 5 лет обратиться с Заявлением о банкротстве;
• в течение 5 лет обязан предупреждать возможного кредитора о том, что является банкротом.

5. Станет ли банкротство поводом для отказа в выдаче кредита?

Банкротство не станет поводом для банков не давать кредиты, как многие уверены. Кредитным организациям все равно придется рассматривать эту категорию в качестве заемщиков, хотя бы потому, что банкротов будет много. Кстати, утаивать информацию о том, что вы банкрот, не стоит. Реестр банкротов все равно будет, также этот статус отразится в кредитной истории человека.

6. Существуют ли клиенты, которые уже получили статус банкрота?

Если кто-то говорит, что у них есть решение о признание гражданина банкротом, то, скорее всего, это заведомая ложь. Давайте посчитаем. По факту глава о банкротстве физлиц вступила в силу 1 октября 2015 года. По закону сама процедура банкротства длится шесть месяцев, также необходимо время на сбор документов. Чисто арифметически получается, что ни одного такого решения быть не может. Первые банкроты должны появиться не раньше мая 2016 года. На данный момент более вероятно определение о признании заявления гражданина банкротом обоснованным. Данное определение только подтверждает тот факт, что суд принял заявление гражданина.

У ЦЮЗ «Крыловы и партнеры» действительно есть уникальное на сегодняшний день определение о признании ИП банкротом и ведении процедуры реализации имущества. Но нам и нашим клиентам повезло! Таких дел не так много - это те счастливчики – индивидуальные предприниматели, которые чисто случайно на 1 октября 2015 года были в процедуре наблюдения, и им вместо конкурсного производства ввели реализацию имущества.

1 октября 2015 года произошло законодательное событие, дающее надежду на благополучное разрешение ситуации для граждан, оказавшихся в затруднительных финансовых обстоятельствах - вступил в силу Федеральный Закон от 29.12.2014 года № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (Банкротстве)» (далее - ФЗ). В связи с данными изменениями граждане, не являющиеся индивидуальными предпринимателями, получили право объявить себя, при определенных обстоятельствах, банкротом. Банкротство физического лица призвано способствовать благополучному и, главное, законному разрешению очень распространенной на сегодня ситуации, когда в силу обстоятельств должник не имеет возможности выплачивать один или несколько кредитов. Но так ли проста процедура банкротства, и каковы реальные последствия банкротства физического лица?

Кого можно признать банкротом

Законодателями процедура банкротства для граждан изначально задумывалось, как доступный способ решить финансовые проблемы. Но всё же рассматривать банкротство, как легкий способ избавиться от долга кредитной организации, будет неправильно. Для начала следует уточнить, что не каждое заявление о банкротстве физического лица будет принято и рассмотрено судом. В соответствии с ФЗ, должник, начинающий процедуру банкротства, должен иметь задолженность по займам от трех месяцев при том, что кредит или их общая сумма - 500 тысяч и более рублей. Кроме того, уже на этапе подачи заявления необходимо доказать несостоятельность должника, то есть его неспособность обеспечивать кредит самостоятельно.

Кроме прочего, будущему банкроту необходимо будет предоставить подкрепленные документально сведения о своих расходах, доходах, принадлежащем имуществе в качестве доказательства собственной несостоятельности.

Кто начинает процедуру банкротства физического лица

Кроме самого должника, подать заявление о признании банкротом может и сама организация-кредитор. Если кредиторов несколько, то признать банкротом возможно не только в случае абсолютной невозможности рассчитаться с долгами, но и при условии, что погашение задолженности перед одним из кредиторов лишит неплательщика возможности исполнить прочие финансовые обязательства.

В особых случаях заявление о банкротстве физического лица может подать налоговая инспекция.

С чего начать процедуру банкротства физического лица

Как же начать банкротство физических лиц? Практика подобных процессов на сегодня недостаточно велика, однако уже сейчас можно заметить, что стать банкротом - это «долго и дорого».

Все дела о банкротстве физических лиц, так же как дела индивидуальных предпринимателей, рассматриваются в арбитражном суде. По закону, устанавливается срок до трех месяцев, в течение которого в суде устанавливается банкротство физических лиц. Практика же показывает, что процесс может затянуться на много месяцев в силу обстоятельств.

Кроме того, сама процедура банкротства по карману не всем. Кроме обязательной судебной пошлины и оплаты работы юриста, должнику придется оплачивать услуги финансового управляющего.

Итак, в случае, когда уже неизбежно банкротство физических лиц, инструкция, по которой следует начинать процесс признания банкротом следующая:

• Любой судебный процесс начинается одинаково - с подачи заявления. В заявлении о признании банкротом обязательно указать следующие обстоятельства.
• Сумма задолженности с подробным описанием всех составляющих (сумма кредита, пени, налоговые сборы, долги по коммунальным платежам и прочее).
• Указание, что физическое лицо не является индивидуальным предпринимателем - это необходимо подтвердить справкой из налоговой инспекции.
• Указание, что все денежные средства брались в кредит не для предпринимательских целей.
• Описание имеющегося имущества - здесь так же требуется приложить подтверждающие документы. Для банкротства физического лица придется указать сведения о доходах, доступных должнику на данный момент, и неизбежных расходах.
• Сведения об иждивенцах (например, несовершеннолетних детях должника).

Также юристы рекомендуют подробно описать в заявлении (в случае, если имеются такие обстоятельства): сокращение с места работы, утрата трудоспособности (получение инвалидности) и прочие причины ухудшения финансового положения. Разумеется, данные факты также должны подтверждать соответствующие документы. Для банкротства физического лица важно учесть все обстоятельства, по которым должник не имеет возможности рассчитаться по всем кредитным обязательствам.

Физическому лицу, начинающему процесс банкротства, следует заранее позаботиться, о документальном подтверждении своего незавидного финансового состояния. Поэтому, чтобы учесть все детали, а особенно обстоятельства в пользу должника, главный совет - не экономить на услугах юриста.

Следующий этап, по которому протекает банкротство физических лиц - суд назначает финансового управляющего. Всем имеющимся кредиторам с этого момента направляется официальное уведомление о начале производства по процедуре банкротства, чтобы дать им время и возможность для выдвижения всех кредитных требований.

Финансовый (конкурсный) управляющий

Ещё одна сторона, принимающая участие в процедуре банкротства - финансовый управляющий.

Его кандидатура представляется на рассмотрение суда ходатайством кредитора. Основная задача управляющего - реструктуризация долга. Но, кроме того, финансовому управляющему предстоит провести объективный анализ и предоставить кредитору сведения о хозяйственной, финансовой и инвестиционной деятельности должника. В целом полномочия финансового управляющего этим не ограничиваются. Есть и другая немаловажная задача - исключить возможность проведения фиктовного или намеренного банкротства. С момента назначения управляющего все сделки должника контролируются. Любая из них, включая дарение, должна быть одобрена финансовым управляющим.

Услуги финансового (конкурсного) управляющего должнику придется оплатить из своего кармана. Стоимость услуг на данный момент - от 10 000 руб в месяц. Плюс, после завершения процесса банкротства, управляющий получает 2% от суммы задолженности. Оплатить эти затраты - также обязанность должника.

Как решить реструктуризация, мировое соглашение, реализация имущества

Процесс признания гражданина банкротом может включать в себя следующие процедуры:

• Реструктуризацию долгов.
• для погашения (или частичного погашения) задолженностей.
• Мировое соглашение, утверждаемое судом.

Последнее между сторонами займа вполне возможно, однако, не всегда стороны могут прийти к нему. Соглашение может быть заключено только после того, как полностью удовлетворены требования первой, а после и второй очереди кредиторов.

Самым распространенным решением проблемы задолженности являются и (или) изъятие имущества у обанкротившегося должника для реализации. Как правило, реструктурировать долг предлагается в первую очередь. Если должник согласен на это, составляется план реструктуризации, где обговаривается порядок отсрочки, сумма выплат в месяц, сроки, в которые предполагается погасить долг, и прочие детали.

Важно: в процессе реструктуризации общую сумму задолженности можно частично уменьшить. Но полностью «списать» долг не получится.

Если реструктуризация по каким-то причинам неэффективна, в счет долга изымается и реализуется имущество, являющееся собственностью должника.

Причем за сокрытие имущества (так же, как и за для должника предусмотрена реальная уголовная ответственность, допускающая срок до шести лет тюрьмы.

Какое имущество не изымается у банкрота?

Изъятие и последующая реализация имущества - неизбежные последствия банкротства физического лица. Однако не всё оно может пойти с молотка. В ФЗ строго определяется, что не подлежит изъятию:

• Единственное жилье должника и его семьи, включая участок земли, на котором оно построено. Исключение: если в условиях кредита жилье значится как обеспечение.
• Продукты питания и топливо, нужное для отопления жилья и приготовления пищи.
• Денежные средства в сумме, необходимой для содержания должника с учетом всех иждивенцев, которых должник обязан содержать (прожиточный минимум).
• Имущество, предназначенное для осуществления трудовых (профессиональных) обязанностей.
• Домашние животные, принадлежащие должнику, включая скот и помещения для проживания домашнего скота.
• Предметы домашнего обихода
• Призы, награды, выигрыши, памятные и почетные знаки.

Отсутствие у должника имущества, подлежащего изъятию

Несколько может осложниться банкротство физического лица, если нет имущества, которое возможно реализовать в счет погашения кредита. На сегодня законодательное разрешение подобной ситуации слишком расплывчато, единого решения, как должен поступить в этом случае суд, не существует. Ясно одно: отсутствие имущества не освобождает должника от долгов. И в случае признания несостоятельности для должника без имущества неминуемы все прочие последствия банкротства физического лица.

Кроме того, законом предусмотрено право финансового управляющего отменить или оспорить сделки должника, в результате чего имущество, допустимое для изъятия, может быть возвращено банкроту.

Негативные последствия банкротства

Решением суда статус «банкрот» гражданином приобретается на пять лет. Предполагается, что за этот период человек может и должен решить свои финансовые проблемы. Повторно начать процедуру признания банкротом в течение этих пяти лет должнику нельзя. Исключение, когда заявление подает или уполномоченный орган.

Банкрот приобретает немало преимуществ: снижение суммы долга, отсрочка по платежам, отсутствие начислений различных штрафов и пени по существующим кредитам. При этом имеются и отрицательные последствия банкротства физического лица:

1. В течение трех лет после получения статуса банкрота запрещено официально регистрировать на себя юридическое лицо, регистрироваться как индивидуальный предприниматель, участвовать каким-либо образом в управлении юридическими лицами.
2. Ограничение на выезд за пределы страны до конца реализации изъятого имущества.
3. Обязанность сообщать о своем статусе, если гражданин снова собирается взять кредит в течение времени банкротства.

Банкротство - насколько это оправданно?

Какие выводы можно сделать из всего вышеперечисленного? В ФЗ, безусловно, еще имеются определенные недоработки, как и в любом «свежем» законе. Устранить недочеты и скорректировать их с поправкой на реальные условия возможно только со временем, в ходе выявления всех «шероховатостей» на практике.

Но даже сейчас юристы призывают не бояться процесса банкротства. И хотя избавиться разом от всех долгов, объявив себя банкротом, не выйдет, для многих шансом благополучно рассчитаться с имеющимися долгами может стать именно банкротство физических лиц. Отзывы о процедуре банкротства неоднозначны. В пользу процесса признания банкротом говорит реальный шанс получить рассрочку по выплатам долга и возможность снизить сумму задолженности до 50%. При успешном разрешении ситуации банкротство выгодно всем сторонам займа.

Но стоит рассматривать, начиная банкротство физических лиц, отзывы специалистов по финансам, которые не так оптимистичны. Ввиду солидной суммы, которую придется заплатить только за проведение процедуры, и имеющихся пробелов в ФЗ, финансисты советуют относиться к банкротству, как к крайнему средству решения кредитных проблем - когда другого выхода уже нет. По подсчетам, по-настоящему выгодно банкротство только тем, чьи долги суммарно исчисляются уже миллионами.