​Поручительство - один из самых распространенных видов обеспечения по кредитам, хотя и считается менее надежным вариантом, чем банковская гарантия или залог. К сожалению, несмотря на высокий уровень ответственности и рисков, поручители часто излишне формально подходят к предоставлению обеспечения, а многие плохо понимают все содержание своего статуса, своих прав, обязанностей и ограничений, которые влечет поручительство.

Ниже будут рассмотрены часто задаваемые поручителями вопросы, связанные как с самим поручительством, так и с его последствиями.

Может ли поручитель взять кредит для себя?

Да, может. Поручительство само по себе не ограничивает поручителя в правах. Но следует учесть, что такой статус оказывает влияние на оценку банком материального положения и платежеспособности потенциального заемщика. Планирующий взять кредит поручитель должен сообщить банку о том, что является поручителем, а банк, соответственно, учтет это обстоятельство. Шансы поручителя на кредитование выше, чем у заемщика, планирующего взять второй кредит, но ниже, чем в лиц, не имеющих кредиты и не являющихся поручителями.

Может ли поручитель взять ипотеку?

Ответ на этот вопрос всецело зависит от кредитной политики конкретного банка. Но основное значение будут иметь анализ и оценка материального положения поручителя, уровень рисков по обеспеченному поручительством кредиту, объем вероятных последствий в случае привлечения поручителя к ответственности. Как правило, поручительство по небольшому потребительскому кредиту не является препятствием для оформления поручителем ипотеки на свое имя. Но поручительство по ипотеке может серьезно повлиять на решение банка.

Может ли поручитель досрочно погасить кредит за заемщика?

Банку, по сути, все равно, кто именно будет погашать кредит. Вопрос возможности поручителя погасить кредит за заемщика - вопрос частных взаимоотношений этих двух сторон. Однако досрочное погашение кредита требует подготовки заемщиком заявления в банк о своих намерениях, чего поручитель вместо заемщика сделать не может, а значит, фактически лишен права официально рассчитаться по всей задолженности вместо основного должника. Задача решается двумя основными путями: заемщик пишет заявление, а поручитель вносит всю сумму в погашение кредита, либо поручитель договаривается с банком в индивидуальном порядке и, если банк пойдет навстречу, погашает кредит.

Может ли поручитель узнать остаток по кредиту?

Конечно. Дело в том, что поручитель несет прямую ответственность за исполнение заемщиком обязательств, что уже предполагает получение всей полноты информации о характере такого исполнения. Для получения необходимых данных можно обратиться напрямую в банк. Для этого требуется подготовить и направить заявление, в котором указать номер кредитного договора, данные о личности заемщика, поручителя, включая его паспортные данные. Банк предоставит всю информацию в письменном виде.

Может ли поручитель уехать за границу?

Ограничение свободы передвижения - компетенция суда или приставов по возбуждённому в отношении поручителя исполнительному производству. Таким образом, поручитель вправе уезжать за границу когда угодно и куда угодно, пока в его отношении не принято никаких ограничительных мер. Единственные сложности с выездом за рубеж могут возникнуть при оформлении визы. Не все принимающие страны выдают визы лицам, имеющим на родине обязательства. Но на практике многие поручители просто не сообщают о своем статусе, особенно когда этого консульские учреждения не требуют.

Может ли поручитель уволиться с работы?

Может. Но более существенное значение для поручителя в этом случае имеет его право обратиться в банк и к заемщику с просьбой о пересмотре условий поручительства. Поручителям нет никакого смысла скрывать от банка свое увольнение. Если достигнуть договоренности с заемщиком и банком, можно прекратить поручительство с заменой поручителя на другое лицо или на иных условиях. Однако все эти вопросы рассматриваются банком всегда в индивидуальном порядке.

Может ли поручитель не платить за заемщика?

Поручитель становится обязанным платить за заемщика исключительно в случае нарушения последним условий кредитного договора. Более того, принудить поручителя делать это может только суд после рассмотрения иска о взыскании с поручителя задолженности. Если есть судебное решение, поручитель обязан гасить долг за заемщика, получая в этом случае право требовать с последнего всю погашенную поручителем сумму задолженности.

Может ли поручитель не платить неустойку и проценты по кредиту?

Вопросы объема и пределов ответственности поручителя находят отражение в условиях договора поручительства. Если в этом договоре предусмотрена обязанность поручителя гасить за заёмщика не только основной долг, но и проценты и неустойку, то придется с этим считаться. В любом случае взыскать с поручителя долг может только суд, а в ходе рассмотрения банковского иска всегда есть возможность поспорить как минимум по поводу суммы начисленной неустойки, исключить ее из объема взыскания или серьезно уменьшить. К сожалению, платить основной долг (тело кредита и проценты по нему) поручителям, как правило, приходится в полном объеме.

Может ли поручитель застраховать кредит?

Застраховать можно что угодно, если есть желание и найдется страховой продукт, удовлетворяющий это желание по условиям. Вместе с тем, в России института страхования поручительства как такового нет, в отличие от зарубежных стран. Эксперты связывают это с высоким риском злоупотребления поручителей и заемщиков по подобного рода страховым продуктам. С другой стороны, практикуется кредитное страхование, при котором обязанность платежей по страховке возлагается как на заемщика, так и на поручителя в определенных долях.

Может ли поручитель заложить имущество?

Может, если имущество является его собственностью и право распоряжения им в части предоставления в виде залога не ограничено. Все имущество поручителя находится в его свободном распоряжении в течение действия договора поручительства, а сам этот договор никак не влияет на статус имущества. Проблемы возникают, когда банк инициируется судебный процесс о взыскании долга, в рамках которого или в ходе исполнительного производства на имущество поручителя может быть наложен арест, а затем - обращено взыскание.

Может ли поручитель заключить мировое соглашение с банком?

Заключение мирового соглашения - исключительно вопрос частного характера и индивидуальных договоренностей. В ситуации взаимоотношений поручителя с банком мировые соглашения часто практикуются при одобрении кредитным учреждением предложения поручителя о постепенном погашении долга за заемщика в случае, если последний не может сам платить по кредиту. К таким соглашениям обычно прикладывается график платежей.

Может ли поручитель получить имущественный вычет?

Получить налоговый вычет может только то лицо, которое имеет право на его получение. Статус поручителя здесь не играет особой роли, да и сам по себе не дает такого права. Например, при ипотеке налоговый вычет сможет получить только то лицо, которое оформило на себя недвижимость, приобретенную в кредит, а таким лицом, как правило, является заемщик (созаемщик). Помимо необходимости иметь оформленное право собственности, требуется и подтверждение фактических расходов на приобретение недвижимости. С другой стороны, если поручитель является собственником имущества и подтверждает свои расходы, он может претендовать на вычет. Но это никак не будет связано с его статусом поручителя.

Может ли поручитель получить справку о погашении кредита?

Может, поскольку право на получение информации по кредиту охватывается правомочиями поручителя. Кроме того, погашение кредита является основанием прекращения поручительства, а значит, будет юридически значимым фактом для поручителя, который он вправе потребовать подтвердить официально.

Может ли поручитель распоряжаться своим имуществом?

Да, и без всяких ограничений. Решение о применении ограничительных мер может быть принято только судом или приставом по возбужденному исполнительному производству. Но пока такого решения нет, поручитель волен распоряжаться своей собственностью как угодно.

Может ли поручитель объявить себя банкротом?

Может, причем действуя и как обычное физическое лицо, и как поручитель. В последнем случае обязательно требуется наличие судебного решения о взыскании с поручителя суммы долга по кредиту, превышающей полмиллиона рублей, и просрочка по погашению в течение 3-х месяцев. Как обычное физическое лицо поручитель может подать заявление о признании себя банкротом по иным денежным требованиям, не связанным с исполнением обязательств по кредиту. Условия банкротства (сумма и срок просрочки) будут идентичными.

Может ли поручитель стать залогодержателем?

Такое возможно, если у поручителя появилось право регрессного требования по погашенному вместо заемщика кредиту. В этом ситуации поручитель фактически вместо банка становится кредитором по отношению к заемщику и у него появляется право требования обращения взыскания на залог.

Может ли поручитель стать еще раз поручителем?

Может. Все зависит лишь от уровня материального положения и платежеспособности, а также от решения банка, который, безусловно, учтет статус «дважды поручитель» и уже исходя из анализа всех факторов сделает соответствующие выводы.

Может ли поручитель быть из другого региона?

В принципе, да. Но такое условие нравится далеко не всем банкам, поэтому оно либо сразу указывается в ограничениях, либо рассматривается в индивидуальном порядке. Высока вероятность одобрения, если речь идет о соседнем регионе или регионе присутствия банка. Если же заемщик живет, скажем, в Москве, а потенциальный поручитель - на Дальнем Востоке, то, скорее всего, поступит отказ.

Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так... Все гораздо серьезней!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек. Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет. Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику , поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Например, где-то 40% ежемесячных официальных доходов поручителя в случае если у него есть собственный кредит, должны погашать ежемесячный платеж по своему договору и, в случае неплатежей заемщика, по второму договору, где человек является гарантом сделки. Конечно, в зависимости от банка процент из примера может меняться в большую или меньшую сторону, это приблизительный стандарт.

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста . Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком. Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2017 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство. Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

1. Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
2. Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере . Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да. Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история , если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Субсидиарно или солидарно?

Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично . Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени. В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора. Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре . Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

• проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
• сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
• информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
• предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Права поручителя

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя. Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки. Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд. К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга . Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Поручитель кредитного договора имеет право предъявлять те же претензии к банку, что и сам заемщик. В частности, это обычно касается нарушений условий предоставления займа или прав потребителя. Даже если заемщик признает право банка требовать выплату кредита, поручитель может иметь на этот счет иное мнение и отстаивать его в судебном порядке.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг . Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю. Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю. Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа. Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Прекращение поручительства

Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

• закрытие кредитного договора;
• если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
• в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
• по истечению сроков окончания обязательств;
• если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
• с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Отдельная история с наследниками поручителя. Если они вступили в права наследования до или во время подачи иска на возмещение долга по договору, тогда эти обязательства переходят к ним. Но оплачивают они их в рамках наследуемых денежных сумм и имущества.

Видео: Что такое поручительство и чем оно опасно?

1. Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
2. Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
3. Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
4. Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
5. Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
6. Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
7. После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
8. Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.