Многим заемщикам, оформляющим банковские кредиты, приходится в нагрузку получать еще и страховку жизни, здоровья и имущества. Эта тенденция делает кредитование еще более невыгодным для клиентов.
Но при этом не все знают, что данное условие не предусмотрено законом, а потому от ненужной страховки можно отказаться. Важно только знать, как вернуть навязанную страховку, и куда для этого обратиться.
Кредит «пристегнут» к страховке
Когда ваш выбор остановлен, распечатайте брошюру по контракту и стандартизованную форму полученной информации. Познакомьтесь с вашим банкиром, чтобы обсудить ставку по кредиту. Ваш банкир дает вам ипотечное моделирование, включая стоимость страхования. Он также должен предоставить вам стандартизованный информационный лист и инструкции по предлагаемому страхованию. Стандартизованный информационный листок позволяет вам просмотреть детали гарантий, которые ваш банк требует, чтобы застраховать ваш кредит.
Страхование при кредитовании: правила по закону
Многие клиенты банков не знают своих прав, а потому верят утверждениям представителей финансовых структур относительно обязательности страхования при получении потребительского кредита.
На самом деле страхование жизни или здоровья получателя потребительского кредита является добровольным делом, и по закону клиент банка может на любом этапе оформления или выплаты займа оформить страховку, а также отказаться от этой услуги.
Как только вы получите эти документы, дайте вашему банкиру стандартизированный информационный лист и уведомление, которое вы распечатали. В той степени, в которой у вас есть письменные документы, вы не можете изменить кредитную ставку или необходимый уровень обеспечения. Также не может потребоваться уплата дополнительных сборов, даже для анализа контракта, который вы ему подали.
Предоставленные документы позволяют банкиру проверить, что предлагаемые гарантии эквивалентны. Он должен решить в течение 10 рабочих дней и оправдать любой отказ. При необходимости вызовите закон Лагард. Ваш советник также может напрямую обратиться к банкиру, чтобы спорить с вами, у него есть стильные письма, чтобы облегчить обмен с банком.
Одна из возможностей, предоставляемых многими банками, - страхование жизни и здоровья клиентов помесячно, а не на весь срок кредитования. Таким образом, при досрочной выплате кредита автоматически прекращается уплата страховых взносов.
Клиентам, интересующимся, как вернуть навязанную страховку, нужно понимать, что обращаться с этим вопросом нужно именно к страховой компании, с которой сотрудничает банк, так как финансовая структура занимает всего лишь позицию агента, продающего определенную услугу.
Подпишитесь на свой страховой полис кредита
После того, как вы согласны с вашим банком, возьмите страховую компанию заемщика, которую вы выбрали. Когда ваш файл будет завершен и проверен страховщиком, страховщик вышлет вам ваш страховой сертификат. Этот документ позволяет банку проверять, являетесь ли вы страховщиком, по каким ставкам, при каких условиях и от какого страховщика.
Обход вашего банкира в случае отказа
Затем банкир может выпустить окончательное кредитное предложение, а затем разблокировать фонд. Если вы не получили согласие своего банкира, ничего не потеряно. Вытащите кредитное страхование, предлагаемое банком, и подпишите кредитное предложение. Таким образом, вы избегаете дилатационных маневров банкира: фонд разблокирован, и вы можете начать свой проект.
Возврат навязанной страховки: нюансы процедуры
Важно понимать, что никакого законного обоснования в предъявлении банку требований о возврате оставшихся после досрочной выплаты кредита страховых средств нет. Это связано с тем, что на подобных вопросах специализируется страховая компания.
Если же клиент пытается взыскать нужную сумму именно с банка, это будет сопровождаться некоторыми трудностями. В этом случае необходимо будет доказать, что клиенту навязали оплаченную им услугу, как следствие, нужно доказать, что соответствующее условие кредитного договора должно быть признано недействительным, и, как следствие, осуществленные взносы по страховке должны быть возвращены заемщику.
Приобретение страхования внебанковских кредитов
Выберете внебиржевое страхование, которое вы выбрали. Выберите дату вступления в силу через 12 месяцев после подписания предложения по кредиту. Таким образом, у вас есть за год до вас, чтобы получить согласие кредитной организации.
Прекратить банковское страхование
После получения страхового сертификата. Отправьте заказное письмо с сертификатом, листом пакета и информационным листом.У банкира есть срок в 10 дней, чтобы принять делегацию страхования. Если он принимает вашу заявку, договор прекращается с даты вступления в силу нового страхования. Вы только заплатили бы кредит на страхование своего банка на один год. Через год вы должны устранить любое сопротивление своего банка.
Важно отметить и тот факт, что распространены и такие кредитные отношения, когда банк фактически не принимает никакого участия в оформлении страховки и выплатах по ней - заемщик сам подписывает договор о страховании, осуществляет выплаты взносов. В подобных случаях для возвращения страховки не имеет смысла признание недействительным договора о кредитовании.
Чаще всего заемщик имеет возможность получить выплаты за страховой период, который не был использован, в том случае, если он раньше положенного времени полностью выплачивает кредит. Но все эти условия оговариваются подписываемым договором.
В любой из возможных ситуаций клиентам, задающимся вопросом как вернуть навязанную страховку, нужно понимать, что данную возможность в большинстве случаев определяют положения договора, который при подписании стоит прочитывать максимально внимательно.
Период охлаждения
В 2016 году произошли существенные изменения в сфере страхования. Из-за многочисленных жалоб клиентов банков и страховых компаний на законном уровне был введен период охлаждения, равный 5-ти дням. Если успеть оформить отказ от навязанной страховки за этот срок, то возврат средств производится без проблем.
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статье могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже.
Нажимая на кнопку «Отправить», вы принимаете пользовательское соглашение
и подтверждаете, что ознакомлены и согласны с политикой конфиденциальности
данного сайта.
Сегодня разберем типичную ситуацию, часто возникающую при желании получить кредит: банк навязывает страховку , что делать? Наверняка с такой ситуацией сталкивалось подавляющее большинство заемщиков, а те, кто только собирается обращаться в банк за кредитом – еще обязательно столкнутся. И, конечно же, всегда хочется избежать этой дополнительной нагрузки на личный бюджет. Давайте разберемся, что делать, если банк навязывает страховку.
Рассмотрим три варианта причин, по которым банк может навязывать страховку при получении кредита, и поговорим о том, как можно действовать в каждой конкретной ситуации. С точки зрения заемщика можно выделить две основные цели:
1. Полностью избежать оплаты страховки;
2. Если это не удается, то уменьшить стоимость страховки.
Переходим к ситуациям, в которых банк навязывает страховку.
Вариант 1 . Банк навязывает страховку имущества, являющегося залогом по кредиту (недвижимость, автомобиль, оборудование и т.д.). В этом случае полностью не платить страховку, скорее всего, не получится, поскольку законодательством многих стран установлена необходимость обязательного страхования залогового имущества.
Но здесь часто возникает ситуация, когда банк навязывает страховую компанию, мотивируя это тем, что, согласно каким-либо внутренним процедурам, залог должен быть застрахован только у страховщика, аккредитованного банком. Как правило, это страховая компания, являющаяся дочерним предприятием банка или входящая в ту же финансовую группу, что и сам .
В таком подходе почти наверняка можно найти признаки нарушения антимонопольного законодательства, согласно которому никто не имеет права принуждать человека пользоваться услугой какой-то одной конкретной фирмы. Всегда должен быть выбор, поэтому в банках, которые в целом настроены на соблюдение законодательных норм, аккредитованных страховых компаний, как правило, несколько (обычно – до пяти).
При этом часто первоначально банк навязывает страховую компанию, чьи услуги ему выгоднее всего продавать (от этого зависит комиссионный доход самого банка и лично сотрудника, оформляющего кредит). Естественно, что сотрудник банка будет настаивать на страховании залога в той компании, которая заплатит ему максимальные комиссионные, а выгода для заемщика его интересует меньше всего. Поэтому о том, что возможно застраховать залог и в другой страховой компании, кредитный специалист будет скромно умалчивать или же будет отрицать такую возможность.
Что делать?
1. Напомнить сотруднику банка о необходимости соблюдения антимонопольного законодательства и попросить предоставить возможность самостоятельно выбрать страховую компанию с выгодным тарифом.
2. Позвонить на горячую линию банка и поинтересоваться возможными вариантами оформления страховки залога. Там сидит человек, материально не заинтересованный, к тому же, выступающий “лицом” банка, поэтому он, скорее всего, будет с вами более честен и расскажет обо всех возможных вариантах. Затем, при обращении в отделение банка, сослаться на ответ горячей линии.
Вариант 2 . Банк навязывает страхование жизни по беззалоговому кредиту. Одновременно с этим банк также навязывает страховую компанию по тем же причинам, что и в первой ситуации. Здесь уже следует понимать, что при беззалоговом кредите страхование жизни по законам государства, скорее всего, не является обязательным, поэтому тут наблюдается откровенное желание банка больше заработать на вас, как для себя, так и для дочерней или связанной страховой компании. При этом возможно две ситуации:
1. Страхование жизни действительно является необходимым при получении кредита по определенной программе кредитования согласно какому-либо внутреннему документу банка (обычно это Паспорт кредитного продукта).
2. Банк навязывает страхование жизни только с целью выполнить план по продажам и заработать комиссионные, при этом Паспорт продукта не предусматривает наличие обязательной страховки.
Что делать?
1. Точно выяснить, является ли страховка жизни обязательным условием при получении этого кредита. Например, почитать об этом на сайте банка или поинтересоваться по телефону горячей линии. Если на сайте в описании кредитного продукта ничего не сказано о страховке или же получен ответ горячей линии о том, что страховка, например, “желательна, но не обязательна” – смело заявлять об этом при обращении к кредитному инспектору. Если он, несмотря на это, продолжит ставить страхование жизни обязательным условием получения кредита, жаловаться начальнику отделения, если и это не поможет – жаловаться на горячую линию банка. Как правило, это дает нужный эффект.
2. Если банк навязывает страхование жизни обоснованно (это значится в Паспорте кредитного продукта), то действовать как в первом варианте, чтобы выбрать страховую компанию с минимальными тарифами и снизить стоимость страховки.
3. Искать другой банк или другой кредитный продукт, в котором страхование жизни не является обязательным. В целом лучше всего сразу оценивать совокупную стоимость кредита (проценты, комиссии, страховка) и выбирать самые : те, в которых все это вместе будет стоить дешевле.
В заключение хочу добавить, что всегда лучше выяснять о необходимости страхования жизни или залога по кредиту еще перед подачей документов в банк, чтобы потом это не стало неприятным сюрпризом. При этом следует сразу интересоваться перечнем возможных страховых компаний (не в единственном варианте!) и их тарифами на страхование. Практика показывает, что часто банк навязывает страховку и страховую компанию уже тогда, когда все готово для выдачи кредита и заемщику вроде как “поздно отступать”. Чтобы избежать подобной ситуации, стоит побеспокоиться об этом заранее.
Итак, теперь вы знаете, что делать, если банк навязывает страхование жизни или страховую компанию при страховке залога. Надеюсь, мои советы помогут вам избежать лишней нагрузки на личный бюджет и сделать условия кредитования более выгодными.
Оставайтесь на , чтобы ваша финансовая грамотность всегда была на высоком уровне, а управление личными финансами велось максимально эффективно.
