Ипотека подразумевает под собой долгосрочное кредитование с обеспечением. И каждый заемщик должен отдавать себе отчет в том, что он будет оплачивать ежемесячно платеж в течение 10–15 лет. А за этот период времени может случиться все что угодно. Именно для минимизации рисков не оплаты существует страхование жизни и здоровья.

Условия ипотеки для молодой семьи постоянно улучшаются. Ежегодно правительство выделяет миллионы для компенсации процентной ставки для молодых семей. Кредитное учреждение получает дотацию и предлагает всем гражданам, кто подходит под требования программы, получить ипотеку.

Но ипотечное кредитование подразумевает в себе выплаты ежемесячно на протяжении минимум 10 лет. За это время заемщик может потерять или поменять работу. Его уровень заработной платы также может потерпеть изменения. Именно этот фактор не дает возможности банку снизить процентную ставку до минимума. Риск не возврата выданных обязательств присутствует при каждом кредитовании физического лица, несмотря на то что кредит обеспеченный.

Поэтому, практически каждый кредитный договор сопровождается покупкой страхового продукта. Особенно, если это долгосрочные обязательства. Но насколько это правомерно со стороны кредитного учреждения?

Это законно, если страховой продукт предлагается к покупке, а не является решающим фактором при одобрении заявки. При оформлении ипотеки часто представители банка стараются рассказать о преимуществах такого решения. Но клиент вправе отказаться на первоначальном этапе от оформления или оформить отказ от страхования в ближайший месяц без потери денежных средств.

При получении ипотеки страховой полис позволяет покрыть убытки в будущем. Какие убытки покрывает страховка?

В первую очередь страховой продукт рассчитан на покрытие убытков банка. Случаи при страховании:

1. теряет дееспособность;
2. получает инвалидность;
3. умирает.

Страховка выплачивает кредитору оставшуюся сумму задолженности. В документе страхового продукта прописываются какие именно страховые случаи покрывает компания.
Чаще всего, страховая компания перечисляет денежные средства кредитору при смерти заемщика и наступлении инвалидности. Группа инвалидности может отличаться в зависимости от страховщика. Редко кто может предоставить выплату при 3 группе инвалидности.

Обязательное страхование

При получении долгосрочного кредита, особенно обеспеченного, необходимо купить страховку. Закон о страховании оговаривает обязательное оформление страхового полиса на недвижимость, которая выступает обеспечением по возврату кредитных обязательств. Причем, это не только обеспечение, но и приобретаемое имущество.
Для минимизации своих рисков, банк предлагает оформить страховку жизни и здоровья. В кризисное время был разработан общий продукт, включающий в себя имущественное страхование (по–другому называется титул) и страхование жизни.

Что такое страховка жизни и здоровья согласно ФЗ о страховании? Это продукт, позволяющий минимизировать убытки кредитного учреждения, и позволить заемщику больше не платить за взятые обязательства при наступлении фор–мажора.

Условия предоставления страховки в каждой компании отличаются. В зависимости от устава организации, страховка может быть предоставлена как на год, так и на полный срок кредита с разбивкой стоимости на каждый ежемесячный платеж. Таким образом, человек может не заботиться о ежегодной страховке, а просто вносить ежемесячные взносы.

Исключить из договора ипотеки данный страховой продукт можно и после заключения отношений. Но совершается это только после подачи искового заявления в Арбитражный суд. При этом заемщик должен помнить, что за период пользования продуктом у него будет снята необходимая сумма. Получит он компенсацию за исключением оплаты услуг страховщика.

Также некоторые страховщики включают в договор еще и риск временной частичной потери трудоспособности. Но производится страхование трудоспособности крайне редко. Титульное страхование подразумевает под собой страхование полных прав собственности в результате любого обременения.

Например, при:

1. неучтенных наследниках;
2. недееспособности бывших собственников недвижимости;
3. аресте имущества.

Сколько стоит застраховать жизнь и здоровье для ипотеки

Каждая страховая компания самостоятельно определяет свой тариф. Если титульное страхование напрямую зависит от стоимости квартиры и ее площади, то здесь все намного сложнее. Для определения стоимости клиенту потребуется ответить на ряд вопросов в медицинской анкете. Например, о состоянии здоровья и об образе жизни.
Естественно, тариф для мужчин несколько выше, чем для женщин. При оформлении страховки на весь период кредитования будет фиксированная стоимость. При оформлении ежегодно, стоимость будет меняться в соответствии с возрастом застрахованного. Для пенсионеров же такой продукт будет самым дорогим.

Росгосстрах

Компания становится самым крупнейшим холдингом на финансовом рынке, которая предоставляет свои услуги более 92 лет. Росгосстрах выступает страховщиком более миллиона физических лиц и более 6 000 корпоративных клиентов. Компания предлагает оптимальные программы страхования всем гражданам.

Часто используется при ипотечном кредитовании программа «Семья». Именно она позволяет приумножить капитал и защитить застрахованное лицо от несчастного случая.

Распространяется на такие случаи, как:

1. получение травмы;
2. потеря кормильца;
3. утрата трудоспособности;
4. развитие полной нетрудоспособности.

Часто банк просит застраховать риски в полном объеме. Составит это 10% от суммы взятых обязательств на весь период кредитования. Если нужно только застраховать жизнь и здоровье, то здесь страховка не более 0,12% от суммы взятых обязательств.

ВСК

Страхование жизни и здоровья в представленной компании включает в себя все риски. Оформить его можно за несколько минут. При этом возможно оформление дистанционным путем.

Стоимость страховки на 2 года составит 8460 рублей. В страховой продукт входит оплата следующих ситуаций:

1. смерть в результате несчастного случая;
2. временная нетрудоспособность;
3. травма в результате несчастного случая;
4. инвалидность в результате несчастного случая;
5. экстренная госпитализация по неотложным показаниям.

Ренессанс Страхование

Позволяет застраховать жизнь и здоровье заемщика от:

1. смерти;
2. потери трудоспособности;
3. инвалидности;
4. травм.

Оформляется только при личном посещении или при заключении договора в банке–партнере. Стоимость полиса зависит от суммы и срока. Варьируется в пределах 3–5% от стоимости взятых обязательств.

Согаз

Представленная компания имеет несколько страховых продуктов, которые предлагаются банками.
Копилка позволяет застраховать совершеннолетнего гражданина не старше 70 лет. Стоимость зависит от выбранного тарифа, но в среднем цена составляет 7 000 рублей.

Страхование жизни и здоровья заемщика – позволяет обеспечить выплату кредита при наступлении форс–мажорной ситуации в виде:

1. потери трудоспособности;
2. смерти;
3. инвалидности.

Стоимость также рассчитывается исходя из суммы предоставленных обязательств.

Альфа Страхование

Страхует как обеспечение по кредиту, так и потенциального заемщика. Стоимость рассчитывается в каждом случае индивидуально. В среднем полис стоит не более 10 000 рублей.

Распространяется выплата на:

1. инвалидность;
2. смерть;
3. нетрудоспособность.

Спасские ворота

При заключении договора в представленной компании, можно получить выплату при:

1. смерти заемщика;
2. получении инвалидности первой или второй группы;
3. временной утрате трудоспособности.

Оформление через персонального менеджера. Решение по заявке в течение дня. Стоимость оговаривается индивидуально.
Также можно получить страховку в ВТБ, ПСБ и Ингострах.

Критерии по отбору страхового продукта

Особенности ипотеки под материнский капитал – пониженная процентная ставка и возможность получения программы только определенными лицами. Например, ипотека под материнский капитал в Сбербанке подразумевает получение только гражданами Российской Федерации, состоящими в браке, в возрасте до 35 лет.

Сбербанк предлагает также оформить страховой продукт. Представители кредитной организации могут рассчитать выплаты по определенной ситуации, а также стоимость продукта.

Выбрать страховой продукт можно по нескольким критериям:

1. сроку действия;
2. периоду оплаты;
3. страховому случаю;
4. стоимости;
5. приоритету банка.

Для ипотеки лучше выбирать страховой продукт, который покроет риски по нетрудоспособности заемщика. То есть, это может быть инвалидность или резкое ухудшение здоровья. Выбор по страховому случаю – это всегда выгодное решение. Но также не стоит отказываться и от приоритетных продуктов самого банка.
Часто заемщики сталкиваются с ситуацией, когда им отказывают в выдаче кредита без причины. Конечно, это может быть и испорченная кредитная история, и недостаточный заработок. Но бывает и так, что отказ происходит из–за выбора не того страхового продукта.

Необходимо также помнить, что если скрыть состояние здоровья, то в будущем страховка не покроет наступивший случай. Законность таких действий оговаривается и в страховом законопроекте, и в ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Многих заемщиков интересует вопрос, а каков срок действия договора и что будет при досрочном погашении кредита. Имущество страхуется на весь период кредитования. Жизнь и здоровье также страхуется на весь период кредитования, но вправе быть окончено при расчетном периоде (год кредитования).

Можно получить ипотеку без справки 2НДФЛ и страховки?

Возможно получить ипотеку без страховки и 2НДФЛ. Для этого нужно подать вместо установленной форме декларацию.
Как высчитывается коэффициент в Москве? Высчитывается он стандартно для каждого региона. Зависит от суммы и срока взятых обязательств.
Что дает страховка страховщику? Что мне дает? Страховщик получает денежные средства, а застрахованный может не волноваться за выплату кредита при наступлении форс–мажора.

Что проверяют при оформлении страховки?

Проверяют состояние заемщика по медицинской анкете.
Обязан ли заемщик оформлять страховку и сколько процентов нужно будет платить при отказе от нее? Такой вид страхового продукта заемщик не обязан оформлять. Только заемщику выгодно ее оформить. Если наступает страховой случай, то полис покрывает долг. Судебная практика показывает, что клиент понимает это уже после наступления случая, и пытается оформить страховку когда уже поздно.

Как происходит расчет стоимости?

Расчет стоимости происходит после предоставления анкеты, суммы и срока займа. На калькуляторе производится расчет, и окончательная сумма оговаривается с застрахованным. Если клиент перестал платить кредит, то он вправе возвратить сумму за неиспользованный период.

В статье описывается процедура получения страхового полиса, возможные риски, связанные с его отсутствием. Рассматриваются случаи получения налогового вычета по ипотеке и приводятся методики расчета переплат по общему страхованию и страхованию жизни в частности.

При получении ипотечного кредита в Сбербанке заемщикам всегда предлагается дополнительная услуга в виде страхования жизни и здоровья в аккредитованной компании. Таким образом банк предотвращает возникновения рисков, связанных с невозвращением или несвоевременной выплатой задолженности, так как в судебной практике такие случае нередки. Важно разобраться в нюансах получения такого вида страховки, ее плюсах и минусах, что дает страхование заемщику.

По договору с банковской организацией страхование жизни не является обязательной процедурой. Для уменьшения банковских рисков зачастую Сбербанк требует получение данного вида страховки, так как это связано с политикой определения процентной ставки по кредиту. При отсутствии данного вида страхования ставка увеличивается на процент.

Получение такого вида документа несет за собой финансовые расходы, причем цена страхования жизни оказывается выше аналогичного значения при страховании квартиры.

Такой вид документации гарантирует кредитной организации возвращение занятых средств даже в случае нетрудоспособности или смерти заемщика, так как ипотечное кредитование имеет длительный срок и большие суммы выплат.

Заемщику страхование жизни и здоровья дает гарантию, что при его смерти или нетрудоспособности поручители не будут обязаны выплачивать долг по ипотеке банку ввиду того, что заем выплатит страхования компания.

При временной утрате трудоспособного состояния ипотека выплачивается компанией, застраховавшей жизнь. Такая мера применяется. если заемщик может документально доказать свою нетрудоспособность.

Именно ввиду данных рисков при отказе от страхования здоровья и жизни банк увеличивает процентную ставку по кредиту.

Налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке

В настоящее время действительно дополнение к закону об ипотеке, утверждающее, что при страховании ипотечного кредитования можно получить возврат налога за страхование жизни при ипотеке.

Условия получения

Ограничением для получения данного вида льгот может стать срок полного погашения кредита – ипотека должна иметь крайний срок выплаты не менее пяти лет с момента ее получения. При досрочном расторжении договора вычет по налогу возвращается заемщиком.

При оформлении возврата налога при покупке квартиры следует учесть ряд моментов:

• страховая сумма должна быть зафиксирована в отдельной строке договорного документа;
• сумма платежа по страхованию должна быть прописана в договоре;
• не менее 5 лет – длительность действия договора о страховании.

Большинство банков прописывает срок договора на длительность договора о кредитном займе, но существует ряд организаций, перезаключающих договор ежегодно. Поэтому важно учитывать политику выбранного банка в данной области.

Длительность, способ расчета

Длительность действительности договора страхования могут быть изменены при необходимости. Если страховая компания отказывается изменять условия договора с продлением, можно заключить соглашение с другой фирмой. не выдается вычет по налогам тем, у кого в полную кредитную выплату заложен взнос по страхованию.

Лимитирующей суммой является 120 тысяч рублей ежегодно (поэтому сумма, которую максимально можно вернуть, составляет 15,6 тысяч каждый год). Предусмотрены также предложения накопительного или инвестиционного жизненного страхования, где подоходный налог возвращается заемщику.

Для получения налогового вычета следует представить:

• справку о получаемых доходах по форме 2-НДФЛ;
• копию договора о страховании жизни;
• копию разрешения на деятельность страховой компании;
• чек об уплате премии по страхованию.

Как рассчитывается страхование жизни при ипотеке

Обычно страхование применяется не для отдельного типа услуги, а в комплексе. По ипотеке предоставляются страховки:

• для защиты имущества от повреждения или полного уничтожения (ипотечный кредит выдается по ФЗ об ипотеке под залог);
• по требованию банка – для защиты жизни и здоровья заемщика;
• для защиты титула заемщика – от утраты прав на жилье (при приобретении вторичного жилья).

Страхование объединяет все три вида и рассчитывается в комплексе.

Что влияет на ставку по страхованию

Сумма на страхование жилья в зависимости от условий страхования варьируется от 0,3 до 0,5% от общей стоимости страхового полиса. Конечный процент зависит от материала, из которого сделаны перекрытия, технического состояния сооружения.

Также на объем страхового процента при страховании жизни влияет возраст ипотечного заемщика, его профессиональная деятельность и статус. Процент колеблется от 0,3% до полутора. В случае если при вычислении дохода при получении ипотеки включается доход созаемщика, часто страхование его жизни также требуется.

Самая меньшая ставка по страхованию предусмотрена для страхования титула – колеблется в пределах от 0.2 до 0.7% в зависимости от юридических характеристик жилья.

На конечный размер страховки может повлиять остаток долга по ипотеке (аналогично, если заемщик купил квартиру в ипотеку без первоначального взноса) – ежегодно сумма пересчитывается при наступлении периода погашения задолженности в соответствии с остатком выплачиваемой суммы на дату пересчета. Выплата также изменяется при изменении процентной ставки по кредиту.

Страховые взносы оплачиваются раз в год. Досрочное погашение ипотеки влияет на сумму выплачиваемой страховки.

Как рассчитать стоимость страховки

Самая простая стоимость страховки по ипотеке рассчитывается как:

А = С + Х*С
А – общая сумма по страхованию;
С – текущий долг на дату выплаты по страховке;
Х – текущая ставка по проценту кредита.

Также существуют онлайн калькуляторы для расчета переплат по ипотеке и страхованию жизни.

Для расчета искомой величины достаточно ввести ставку по проценту, общий размер долга и текущую задолженность. Калькулятор самостоятельно вычислит сумму выплат по страховке при заданных условиях.

Сколько стоит

Наиболее опасным моментом получения страхования жизни является не сам факт получения страхового полиса, а то, что Сбербанк может предложить невыгодные условия получения либо в дочерней компании «Сбербанк-Страхование», либо завысить ставку.

Кредитная организация вправе требовать получения страховки в определенной компании, которая прошла аккредитацию у организации. В противном случае полис может быть не принят. В настоящее время в партнерах Сбербанка значится порядка 20 партнеров, у которых можно получить документ о страховании. Можно выбрать наиболее выгодный и дешевый тариф, проверяя сравнение предлагаемых ставок. В организации «Сбербанк-страхование» предусмотрены довольно высокие ставки, поэтому не обязательно получать страховку именно там.

Конечная цена полиса находится в зависимости от возраста заемщика (не более возраста 60 лет и не менее 21), суммы его долга по ипотеке, факторов банковского риска. К рисковым параметрам относятся страховые случаи, связанные:

• со смертью заемщика;
• с частичной утратой трудоспособности заемщика;
• с полной нетрудоспособностью заемщика;
• с получением статус инвалида;
• с утратой работы из-за факторов, которые от заемщика каким-либо образом не зависят (ипотека без официального трудоустройства не выдается).

Предложения Сбербанка

Страхование в дочерней компании Сбербанка удобно ввиду получения займа в той же организации. Компания предлагает следующие условия получения страховки:

Программа	Ставка, годовых
стандартное страхование (жизнь и здоровье)	1,99%
опционный выбор страховочных параметров	2,5%
страхование утраты места трудоустройства и здоровья	2,99%

Можно рассчитать стоимость полиса при определенных условиях. если клиент выбирает опции самостоятельно, то общая сумма кредита умножается на процентную ставку. Именно данная сумма является стоимостью страховки. Такую сумму при выборе более дешевого тарифа страховой компании можно уменьшить.

Как можно удешевить ставку по кредиту

Среди партнеров Сбербанка можно найти ставки даже в 1%, что является более выгодным решением для клиента. Обычно средняя ставка для общего страхования не является высокой, так как редко превышает 0,5% годовых.

Важно! При подборе оптимального тарифа страхования жизни лучше не отказываться от получения полиса во избежание необходимости выплаты кредита поручиками. При надобности можно сделать возврат ставки страхования или отменить ее.

Среди компаний, аккредитованных Сбербанком для выдачи страховых полисов, но имеющих меньшие процентные ставки для страхования жизни, можно отметить «ВТБ-24 Страхование», «СОГАЗ», «ИСК «Евро-Полис», «Зетта-страхование».

Наименьшие ставки предусмотрены в «ВТБ-24» — около 1% и в компании «Зетта-страхование» — 0,25%

Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке

Заключение договора личного страхования при получении ипотечного займа в Сбербанке не является обязательной процедурой, так как ее непременное исполнение не зафиксировано на законодательном уровне. От страховки жизни и здоровья заемщик имеет право отказаться.

При добровольном получении страховки на жизнь существуют как положительные, так и отрицательные моменты. Так, к наиболее негативной черте можно отнести значительную сумму переплат – взносы по страховке делаются ежегодно, а при наличии высоких процентных ставок получается значительная дополнительно выплаченная сумма и дополнительная статья ипотечных расходов.

При этом, если клиент не получил страховку на жизнь, Сбербанк увеличивает собственную процентную ставку по ипотеке на процент, что также является существенной переплатой. Кроме того, при отсутствии страховки в случае смерти или получения заемщиком статуса нетрудоспособного ответственность за выплаты ипотеки переходят к поручикам сделки.

При оформлении страховки главное – найти выгодные условия получения услуги.

Необходимые документы

Для приобретения страхового полиса в выбранной компании необходимо заранее собрать определенный пакет документов, проверив его на полноту, достоверность и актуальность. при выборе конкретного вида страхования список бумаг может немного изменяться, но в общем случае представляются следующие позиции:

• паспорт гражданина РФ;
• составленная по установленным образцам анкета (необходима для адекватного оценивания рисков компании);
• заполненное по установленному образцу заявление на получение страховки;
• акт регистрации права собственности на ипотечную недвижимость;
• документация, утверждающее право собственности заемщика на жилье, облагаемое кредитом;
• акты оценки статуса и состояния недвижимости экспертами;
• выписки из технического паспорта на недвижимость;
• справка из учреждения здравоохранения о состоянии здоровья заемщика (особенно для пенсионера);
• справка об отсутствии постановки заемщика на учет в психиатрических и наркологических диспансерах.

Процедура получения полиса особой сложности не имеет – в страховую компанию подается пакет документов с заявлением, после рассмотрения которого компания составляет договор и выдает страховой полис (о страховании жизни и здоровья или общий) непосредственно заемщику. Также выдается копия образца договора.

Процедура получения страховки на здоровье и жизнь не является обязательной. Тем не менее, при подборе условий страхования лучше оформить полис в компании, где дешевле и выгоднее предложения, чтобы снизить переплату. Оформление ипотеки со страховкой желательно, так как при возникновении непредвиденных обстоятельств, связанных со смертью заемщика, частичной или полной потерей трудоспособности обязанность возмещения ипотеки не ляжет на поручителей. При страховке можно также вернуть налог. Оформление страховки не является сложным – следует только подать пакет документов в страховую компанию и дождаться заключения договора.

Большинство банков РФ при оформлении ипотечного займа требует, чтобы претендент на ссуду застраховал здоровье и жизнь. Ведь только дееспособный человек сможет в оговоренные соглашением сроки выполнять принятые на себя финансовые обязательства. Поэтому страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2017 году входит в число ключевых условий получения займа. При этом ограничений на выбор страховщика нет. Но для того чтобы ускорить принятие решения о выдаче ипотечной ссуды, рекомендуется обращаться в компании, получившие в банке аккредитацию.

Отвечая на вопрос, обязательна или нет страховка по ипотеке в Сбербанке, следует принять во внимание, что она может быть двух видов:

1. Страхование здоровья заёмщика и его жизни.

Приобретение полиса для первого варианта является обязательным условием получения ипотечной ссуды. Второй вид страховки не обязателен, однако в случае отказа процентная ставка по жилкредиту будет повышена.

Рассмотрим в качестве примера продукт Сбербанка «Приобретение строящегося жилья».

• Залоговое недвижимое имущество должно быть застраховано на всю продолжительность действия кредитного договора.
• При отказе заёмщика оформить страховку жизни и здоровья ставка будет увеличена от базовых условий на 1 процент.

При этом возникает вопрос, обязательно ли страхование жизни при оформлении ипотеки в Сбербанке с точки зрения возможности минимизации расходов на обслуживание займа. При обращении в компанию «Сбербанк Страхование» такой вид страховки обойдётся заёмщику в тот же 1% от остатка тела кредит. Может показаться, что в смысле расходов наличие либо отсутствие страхового полиса принципиально ничего не меняет. Но фактически клиент при возникновении различных форс-мажоров получает как минимум некоторую защищённость.

И ещё один момент. Действие договора страховки ограничено конкретным временным интервалом. Рассчитывать на вариант, что сотрудники банка не заметят факт непродления годового страхования, не стоит. В данной ситуации банкиры чаще всего используют право пересчёта ставки не в лучшую для клиента сторону, что приводит к дополнительным расходам. Данный фактор является причиной того, что многих заёмщиков даже не интересует, обязательно ли страховать жизнь при ипотеке каждый год в Сбербанке, они просто это делают. Тем более, что стоимость годового полиса доступна кошельку среднестатистического кредитополучателя.

Если вы найдёте предложение застраховать здоровье и жизнь по ставке меньше одного процента от остатка объёма тела займа в год, воспользоваться им будет очень разумно.

Действие страхового полиса

Страховка жизни при ипотечной ссуде выгодна как самому кредитному учреждению, так и заёмщику, что встречается довольно редко. Тем не менее, прежде чем подписывать договор страхования, необходимо очень внимательно изучить все нюансы данной услуги. Но обо всём по порядку.

Интерес банка

Следует понимать, что лояльность финансовой организации по отношению к клиенту, застраховавшему своё здоровье и жизнь, не является попыткой выжать из него как можно больше денежных средств. Это естественное стремление защитить инвестиции. Негативные социальные процессы и высокая смертность многократно увеличивают риски невозврата суженных средств. Поэтому страхование жизни и здоровья в Сбербанке при ипотеке является, пусть и негласно, одним из необходимых условий положительного решения по выдаче подобного займа.

Такой полис покрывает широкий круг рисков. При возникновении предусмотренного договором случая выгодополучатель, коим является банк, имеет право претендовать на возмещение по причине неспособности клиента выполнять принятые на себя долговые обязательства. Чем больше рисков отражено в договоре, тем стоимость полиса выше. И, соответственно, финансовая организация несёт меньше рисков.

Страхование жизни в классическом варианте предполагает:

• получение банком от 55 до 75 процентов суммы остатка при полной либо частичной потери клиентом трудоспособности;
• получение кредитным учреждением всей суммы оставшейся задолженности в случае преждевременной кончины заёмщика.

Интерес клиента

Большинство наших соотечественников рассматривают процедуру страхования жизни и здоровья заемщика ипотечного кредита в Сбербанке как простой способ обогащения за счёт рядового обывателя. Ведь после наступления страхового случая полагающееся возмещение получает финансовая организация.

В действительности приобретение полиса жизни имеет для заёмщика ряд преимуществ.

• Если основным условием сделки было полное покрытие, смерть кредитополучателя обяжет страховщика погасить ипотечный заём полностью вместо него. Таким образом, наследникам умершего достанутся права на вновь возводимую недвижимость либо квартиру/дом без обременений.
• Если заёмщик частично или полностью утратил трудоспособность либо серьёзно заболел, значительная часть кредита будет погашена страховщиком одним платежом. Долг при этом будет подвергнут реструктуризации, что обусловит снижение размера ежемесячных платежей.

Не стоит забывать также экономический фактор – кредит будет выдан по базовой (читай, минимально возможной) процентной ставке. Об этом речь шла выше.

Таким образом, финансовая защита жизни заемщика в Сбербанке при получении ипотеки трансформируется в защиту обязательств клиента перед финансовым учреждением в случае ухода его из жизни или потери им трудоспособности. Данный фактор подтверждает корректность утверждения об обоюдной выгодности такого вида страхования – как для банка, так и для его клиента.

Порядок оформления

Приняв решение заключить договор страхования жизни, клиент должен уточнить возможность проведения процедуры в данный момент времени. Ведь если жилищный кредит уже получен, вновь оформленная страховка жизни в Сбербанке при ипотеке потребует перерасчёта процентной ставки и, соответственно, объёма, а может быть и графика ежемесячных платежей.

Последовательность действий заёмщика в этом случае выглядит следующим образом:

1. При помощи онлайн-калькулятора изучаются изменения параметров займа.
2. Выбор страховщика. Подбор оптимального варианта рисков. Определение суммы страховки.
3. Подача заявки в Сбербанк с одновременным представлением требуемого пакета документов.
4. Получение подтверждения о возможности и целесообразности проведения данной процедуры.
5. Оплата договора страховых услуг.
6. Представление в банк подтверждения о заключении договора страхования жизни и здоровья.

После этого следует дождаться корректировки объёма регулярных выплат по ипотечному займу.

Необходимые документы

Для оформления страховки достаточно . При наступлении страхового случая пакет документов гораздо обширнее. Его состав зависит от происшествия. Если страховым случаем является смерть либо смерть, вызванная несчастным случаем, для получения выплаты необходимо будет представить:

• ;
  

  Важно! Иногда требуется решение судебной инстанции о признании умершим.

• официальную справку о смерти. В ней должны быть указаны причины этого печального события;
• акт о том, что несчастный случай произошёл на производстве;
• иные выданные компетентными органами документы, способные засвидетельствовать наступление страхового случая.

По страховому риску инвалидности требуется подать:

• . Если имели место другие группы, то справки и о них тоже необходимо будет представить;
• документ, подтверждающий назначение пенсии;
• документ, устанавливающий причину инвалидности и диагноз;
• выписку из амбулаторной карты или истории болезни;
• иные бумаги, выданные компетентными органами, подтверждающие наступление страхового случая.

Во сколько обойдется

Стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке в каждой компании разная и определяется следующими факторами:

• ценовой политикой компании-страховщика;
• количеством учтённых рисков;
• суммой ипотечного займа.

Учёту в обязательном порядке подлежат также состояние здоровья, возраст и профессия клиента.

В числовой форме ответ на вопрос, сколько стоит страхование жизни в Сбербанке при ипотеке, выглядит следующим образом: минимальная сумма колеблется в пределах 0,18-0,32 процента от объёма подобного жилкредита. Разброс максимальных значений ещё шире – 1-1,5 процента от того же параметра займа.

Страховка при ипотеке: Видео

Интересуетесь условиями страхования жизни при получении ипотеки в Сбербанке? Сегодня мы расскажем вам об основных требованиях, которые действуют в 2017 году при оформлении жилищного кредитования и страхового полиса к нему.

Итак, если вы столкнулись с необходимостью приобретения жилья при помощи кредитных средств банка , то вы уже наверняка знаете о том, что большинство финансовых компаний обязывают заемщика застраховать объект недвижимости, который будет выступать обеспечением по ипотеке . И это требование совершенно законно, т.е. такое право банков закреплено в российском законодательстве.

Однако, многие компании идут дальше, и также настаивают на том, чтобы клиент оформил комплексное страхование, куда входит страховка жизни и здоровья заемщика. И вот здесь уже возникает вопрос – стоит ли её оформлять, т.к. в данном случае клиент вправе решать его самостоятельно.

В законодательстве РФ, касательно вопросов предоставления услуг физическим лицам, четко сказано: нельзя предоставлять услугу только путем обязательного приобретения другой услуги. Иными словами, если клиент не хочет страховать свою жизнь, то теоретически он вполне может не подписывать дополнительный договор. Как отказаться от страховки, рассказано .

Что на практике?

Однако на практике все оказывается совсем не так. В том случае, если клиент не желает оформлять дополнительную услугу страхования, банк может либо повысить его процентную ставку (что прописано в договоре), либо вовсе не выдать ему кредит. Подробнее .

Законно ли повышение процентной ставки в случае отказа от дополнительной услуги? Абсолютно законно, т.к. в данном случае финансовые организации никто не ограничивает. Про все надбавки вы можете узнать заранее у сотрудника банка или же на его официальном сайте.

Могут ли вовсе отказать в заявке? К сожалению, да, при этом вам даже не назовут причину, ведь такое право банков закреплено в законодательстве. Чтобы этого избежать, нужно принести как можно больше документов, подтверждающих вашу платежеспособность, чтобы не понадобилось кредитору дополнительных гарантий.

Если вам уже одобрили заявку со страховкой, можно ли от нее отказаться уже на этапе подписания договора? Можно, но в таком случае ваша анкета будет вовсе отклонена, а следующую можно будет подать не ранее, чем через 2 месяца.

Почему банки так старательно навязывают своим клиентам страховку?

Дело в том, что сейчас в период кризиса количество и качество заемщиков резко упало, растет просроченная задолженность по кредитам, финансовые компании теряют свою прибыль и вложенные деньги. Именно по этой причине они не только повышают требования к клиентам, но и стараются «обезопасить» себя путем оформления страховки.

Что дает оформление страхового полиса? И сам заемщик, и банк тем самым уберегают себя от различных непредвиденных обстоятельств и форс-мажорных ситуаций, когда клиент не сможет самостоятельно рассчитываться с кредитом. В этом случае выплаты на себя берет страховая компания.

Что может быть признано страховым случаем:

• Естественная смерть или смерть вследствие несчастного случая – страховщик полностью покрывает долг за недвижимое имущество;
• Нарушение здоровья, повлекшие за собой нетрудоспособность или частичная нетрудоспособность – выплачивается сумма в размере от 50 до 75% от размера ипотеки;
• Временные нарушения здоровья, травмы – выплата осуществляется в размере ежемесячного платежа по кредиту.

Наличие полиса выгодно как для банка, так и для самого заемщика, т.к. он будет иметь страховку, которая поможет справиться с временными трудностями. Особенно это бывает полезно для клиентов пенсионного возраста, чтобы в случае смерти наследники не выплачивали долг по ипотеке.

Обратите внимание, что чем больше пунктов и условий по выплатам в полисе, тем выше будет его стоимость. Как правило, цена определяется в зависимости от суммы кредита, и составляет от 1 до 3% от его суммы.

Если вы решились оформить страховку , то вы можете самостоятельно выбрать страховую компанию из списка:

• САО «ВСК»,
• ООО «Евро-Полис»,

Не стоит слушать банковского работника, который утверждает, что страхование возможно только в компании Сбербанка – это может происходить как по причине его некомпетентности, так и из желания увеличить свои показатели. Если возникают проблемы – обращайтесь к его вышестоящему начальству.

В наше время больших политических и экономических потрясений каждый старается обезопасить себя и свои капиталы. Не исключение и банковские учреждения. Особенно это касается долгосрочных кредитов и связанных с ними рисков. Одним из способов сохранения банковских инвестиций является страхование. Для долгосрочных кредитов, в частности жилищных, характерен такой способ борьбы с рисками, как страхование жизни при ипотеке.

Аргументация о страховании

Стопроцентной необходимости в этом продукте на стадии заключения договора об ипотеке нет, но любой банк резко негативно относится к таким выводам, поэтому шансы на получение положительного результата у клиента без страховки стремятся к нулю. Обусловлена такая позиция не попыткой банка выжать из клиента максимальное количество денежных средств, а попыткой защитить инвестиции. Так как высокая смертность и негативные социальные процессы многократно увеличивают риски невозвратности кредитов.

Поэтому жизни, пусть и негласно, но является необходимым условием для получения положительного результата в отношении ипотеки. Форма и содержание договора могут разительно отличаться в зависимости от выбранной или рекомендованной страховой кампании.

Необходимость страхования жизни клиентов банковских учреждений

Как правило, договор страхования жизни заключается не с банком, а с компаниями, направленными на работу с риском невозвращения заемных средств. Поэтому банки зачастую заключают договоры на взаимовыгодных условиях и направляют своих клиентов в конкретные компании. Необходимость таких взаимоотношений обусловлена следующим:

При возникновении страхового случая, связанного со здоровьем, средства за клиента вносит страховщик;

В случае смерти заемщика нет необходимости ждать, пока родственники вступят вправо собственности;

При потере платежеспособности клиента есть возможность полугодичной отсрочки.

Поэтому страхование жизни при ипотеке является одним из непременных условий при заключении кредитного договора.

Покрытие рисков невозвратности заемных средств российскими банками

Многие банки России, учитывая крайне нестабильную экономическую ситуацию, внесли в свой устав ряд положений, регламентирующих порядок и условия выдачи долгосрочных кредитов. Запрос социальных исследований «Ипотека, условия банков» показал, что большая часть современных банков внесли константу для получения положительного результата.

В связи с этим положением банки вынуждены создавать свои страховые структурные подразделения или заключать договоры с уже зарекомендовавшими себя страховыми компаниями. Естественно, что, понеся эти затраты, банки поднимают ставки процентов по длительным займам для своих клиентов.

Страхование ипотеки в Сбербанке

Сбербанк РФ - наиболее крупное учреждение на рынке финансовых услуг России. Соответственно эта организация может предложить наиболее удобные условия для получения ипотеки. Страхование жизни при ипотеке является положительным фактором для позитивного решения обращения клиента.

При долгосрочных кредитных отношениях всегда есть риск неучтенных или форс-мажорных обстоятельств. Поэтому была вынужденная необходимость в создании такого инструмента как «Сбербанк: ипотека, страхование жизни». Этот инструмент положительно влияет на количество удовлетворительных заявок жителей страны, которые хотят оформить ипотеку. При отказе Сбербанк оставляет за собой право поднимать и пересматривать процентную ставку кредита. Учитывая минимальные суммы кредитования, этот процент существенно влияет на окончательную стоимость объекта займа.

Актуальные условия долгосрочного кредитования Сбербанка

Учитывая колебания на валютном рынке, Сбербанк устанавливает базовые ставки по кредитам на большой срок. К примеру, на данный момент актуальная ставка 14,5%, она действительна до 28.02.2015. В случае отказа клиента воспользоваться услугами инструмента «Сбербанк: ипотека, страхование жизни» для него ставка поднимается до 15,5%.

Но, несмотря на все нюансы, по количеству оформленных договоров Сбербанк занимает доминирующие позиции на рынке долгосрочных займов. Многие клиенты ошибочно считают, что если взята ипотека (Сбербанк), страхование жизни обязательно. Эти заявления не соответствуют действительности, так как Сбербанк не нарушает федеральные законы, в которых конкретно выражено право «необязательного страхования жизни при получении долгосрочных займов».

Страхование ипотеки в ВТБ

Один из наиболее привлекательных банков на рынке долгосрочных займов является ВТБ.

Для минимизации или исключения возможных рисков в этом учреждении введены некоторые виды страховых обязательств в зависимости от срока, вида и суммы кредита. Потенциальный клиент перед выбором вида займа и обращения к работнику учреждения обязан ознакомиться со следующим документом «Ипотека: условия банков», чтобы ощутить разницу и выбрать для себя оптимальную форму обращения. Этот документ дает возможность увидеть все преимущества ипотеки ВТБ, а также знакомит возможного клиента с системой «ВТБ: страхование».

Особенности ипотеки ВТБ

Специалисты ВТБ разработали систему страхования долгосрочных займов, которая включает в себя следующие продукты:

Невозможность обязательных взносов вследствие утраты работоспособности заемщика;

Невозможность обязательных взносов вследствие смерти заемщика;

Невозможность обязательных взносов вследствие повреждения или утраты залога;

Невозможность обязательных взносов вследствие ограничения или прекращения прав собственности на объект залога (в течение трех лет).

Без заключения договора с ВТБ "Ипотека: страхование жизни" заемщиком цель кредита становится практически недостижима. Для того чтобы сделать этот продукт максимально выгодным, ВТБ предлагает комплексное страхование, которое включает в себя следующие риски:

Стихийные бедствия;

Последствия от удара молнии;

Последствия от взрыва бытового газа;

Последствия от повреждения водой;

Последствия от падения летающих объектов;

Последствия от противоправных действий.

При предоставлении доказательств любого из этих условий программой предусмотрено возмещение убытков в полном реальном размере. Если компенсация превышает размер невыполненных обязательств, то разница выплачивается заемщику.

Стоимость страхования жизни при ипотеке

Стоимость страхования жизни при ипотеке зависит от множества факторов, но, как правило, не превышает полутора процентов от конечной стоимости объекта займа. На формирование стоимости влияют:

Пол (так как женщины живут дольше мужчин, процентная ставка для них меньше, чем для мужчин);

Состояние здоровья заемщика (наследственные и хронические заболевания могут стать непреодолимым барьером в получении ипотеки);

Риск получения в зависимости от рода деятельности;

Хобби (увлечения опасными видами спорта негативно влияют на процентную ставку).

В современных реалиях страхование жизни при ипотеке становится одним из важнейших факторов отношений между банковскими учреждениями, страховыми компаниями и клиентами, желающими получить долгосрочные кредиты на индивидуальных и взаимовыгодных условиях. Поэтому если оформляется ипотека, страхование жизни обязательно. Ведь это выгодно не только банкам, но и заемщикам.