Многие предпочитают, что банковские проценты по вкладам слишком низкие, чтобы инвестировать в них деньги. Другие же используют их с целью сохранить свои средства, а также немного увеличить их. Как сообщают многочисленные исследования, значительная часть населения держит собственные деньги в банковских учреждениях. Это не удивительно, поскольку государство страхует вклады размером до 700 тысяч рублей. Это значит, что рисков нет никаких, и, положив деньги в банк, то можно в любом случае получит по ним доход.

Банковские проценты по вкладам показывает прибыльность денег. К тому же они позволяют точно определить, какую сумму и когда получит вкладчик. При этом важно самому произвести все расчеты.

Пример расчета прибыльности банковского вклада

В качестве примера рассмотрим депозит, вложенный на 1 год на сумму 100 тысяч рублей. Рассмотрим три варианта, каждый из которых предполагает капитализацию, однако начисление процентов будет осуществляться помесячно, поквартально и в конце срока.

Важно понимать, что процент бывает простым и сложным. В первом случае он просто начисляется в конце срока вклада. Так, к примеру, депозит может быть открыт на 12 месяцев. Доход по вкладу будет начислять в конце срока. При сложном проценте при каждой выплате средств они добавляются к основной сумме вклада, и на них уже в следующем месяце дополнительно начисляются проценты (каждый месяц, каждый квартал и т.п.).

Формулы расчета процентной ставки

Для расчета суммы начисления процентов используется следующая формула:

S = (P × I × t / K) /100

В этой формуле:

I – процентная ставка за год

t – число дней, на которые по привлеченным деньгам начисляются проценты

S = (P × I × j / K) / 100

S – сумма начисления дохода по депозитам

Р – сумма, которая кладется на депозит

I – процентная ставка за год

j – число дней, после которых банк перечисляет начисленные проценты на основной счет

К – число дней в году – 365 либо 366

Рассматриваем разницу на конкретных примерах

Рассчитаем для начала, какой доход в конце получит вкладчик, если вложит на год 100 тыс. рублей при ежемесячном начислении процентов.

Начисленный доход за январь составит: (100000×14%×31/365)/100=1189 рублей. После этого деньги будут прибавлены к первоначальному вкладу, который вырастет до 101 189 рублей. И так каждый месяц. По итогам года клиент банка получит 114 934.20 рублей.

Теперь рассмотрим пример, когда банк начисляет проценты каждый квартал и прибавляет к основной сумме. Так, по итогам первого квартала доход по депозиту составит: (100000×14×90/365)/100=3452.05 руб. После прибавления к основной сумме окажется 103452.05 руб. По итогам года клиента банка получит 114 752.30 рублей.

При использовании простых процентов в конце года можно получить на руки 114 000 рублей.

Итак, к какому выводу мы приходим? Все просто – чем меньше период начисления процентов и прибавления их к основной сумме вклада, тем больший доход можно получить от депозита. В нашем примере разница между ежемесячным начислением и простыми процентами составила 934 рубля за год. Конечно, сумма не очень большая, но и она станет приятным бонусом при прочих равных условиях.

Когда в обороте семейного бюджета появляются свободные деньги – появляется желание вложить их туда, где они смогут быть полезными и при этом приумножаться. Самым распространенным видом инвестирования является депозит в банке. Но перед тем как вложить деньги в финансовое учреждение, хочется узнать, какую прибыль это принесет и как рассчитываются проценты по вкладам.

Можно узнать условия депозита в банке, но какой выбрать? Естественно, тот, который не первый год занимается финансовой деятельностью и дивиденды за вложение выше. Но чтобы быть уверенным в том, что прибыль будет начислена согласно заявленной рекламе, нужно разобраться, как начисляются проценты по вкладу. Это очень важно, варианты такие:

ежемесячная, ежеквартальная выплата прибыли;

на конец действия договора;

депозит с капитализацией.

Самая высока ставка обычно во втором случае. Первый вид депозита нужен тем, кто хочет получать прибыль на руки постоянно. А третий вариант прибылен тем, что дивиденды добавляются к размеру осуществленного вложения, тем самым поднимая сумму прибыли. Чтобы выяснить для себя лучший вариант разберемся, как считать проценты по вкладу в каждом отдельном случае.

Расчет месячного дохода прост: годовой процент делим на количество месяцев депозита и считаем их от суммы. Чтобы узнать всю сумму прибыли за период действия договора, умножаем ежемесячный размер дохода на количество месяцев. Вот как посчитать проценты по вкладу:

Пример.

Сумма вложения – 10000 р.

Годовая ставка – 16%

Период действия договора – 6 месяцев.

Ежемесячная прибыль=16/12*10000/100=1,33*10000/100=133,33 р.

Прибыль от депозита=133,33*6=799,98 р.

То есть за вложение 10000 рублей на полгода в банк инвестор получит почти 800 рублей.

В этом случае есть поправка, если депозит ложится на срок без возможности снятия, то там и процент выше. Но для расчетов возьмем тот же, чтобы просто увидеть сам процесс начисления. Как вычислить процент по вкладу такого типа? Ежемесячной прибыли здесь нет, а доход вычисляется так: годовая процентная ставка делится на количество месяцев в году, умножается на срок вложения в месяцах и рассчитывается с общей суммы.

Пример тот же.

Доход за весь период=16/12*6*10000/100=800.

То, есть ничего по сути не изменилось, но не забываем о поправке, что процентная ставка в таком виде вклада выше на несколько пунктов.

Как вычислить процент по вкладу с капитализацией

Расчет дивидендов здесь сложнее. Потому что каждый месяц они добавляются к сумме первоначального вложения. Из первого случая можно взять ежемесячный доход только до второго начисления дальше расчеты меняются. Как высчитать процент по вкладу в этом случае?

Прибыль за первый месяц=133,33 р.

Сумма вложения к началу второго месяца теперь составляет 10000+133,33=10133,33 р.

П2М=10133,33*1,33/100=134,77 р.

СВ2=10268,10 р.

П3М=10268,10*1,33/100=136,57 р.

СВ3=10404,67р.

П4М=138,38 р.

СВ4=101543,05 р.

П5М=140,22 р.

СВ5=10683,27 р.

П6М=142,09 р.

СВ6=10825,36 р.

Итого, сумма дивидендов по депозиту с капитализацией составила 825,36 рублей. Примеры приведены только для того, чтобы показать, как рассчитать проценты по вкладу, они не могут говорить о выгоде какого-либо из них. Потому что ставки по ним всегда разнятся друг от друга. И только с реальными цифрами, подставленными в примеры, можно приблизительно просчитать будущий доход самостоятельно.

Счастливые держатели собственных банковских депозитов могли бы зарабатывать на банковском вложении больше, если бы не пренебрегали общедоступными сведениями о том, как рассчитать проценты по вкладу. После оценки главного параметра – процентной ставки, нужно обратить внимание на прочие условия, от которых зависит капитализация. Для этого необходимо понимать отличие простых %-тов от сложных и на конкретных примерах ознакомиться с расчетом доходной суммы по различным видам сбережений.

Что такое проценты по вкладу

Согласно классическому определению финансов, под процентами понимается профит (вознаграждение), начисляемый и выплачиваемый вкладчику за использование его средств. Целями использования могут быть инвестиции или любая иная деятельность, предусматривающая временное отчуждение этих средств в пользу заинтересованной стороны. Кредитные организации производят начисление согласно заключенным договорам, используя при этом простой и сложный способ расчета.

Простые

При простом начислении доходность депозита определяется через расчет %-тов единовременно за весь период счета или же регулярно с периодичностью, например, раз в месяц. Сумма ежемесячной прибыли, произведенной по такой схеме начисления, копится на специальном счете, отдельно от основного тела депозита без возврата. Простые %-ты можно снимать по истечению каждого договорного периода.

Сложные

При расчете сложных процентов при открытии вкладов прибыль вкладчика формируется путем начисления % на сумму, увеличенную за счет прибавления к текущему телу депозита процентной доходности прошлого периода (периодичность капитализации). При фиксированной ставке сложный % выгоднее для вкладчика, чем простой. Недостаток в том, что банками используются ограничения в депозитном договоре при снятиях. Это несет в себе риски. Например, пока клиент ждет окончания срока договора, всплеск инфляции может съесть всю доходность вклада любой величины.

Как посчитать проценты по вкладу по простой формуле

Если у вас есть насущная необходимость распорядиться своими средствами, открыв вложение под простой %, то лучше всего самим рассчитать доходность согласно формуле расчета простого процента. На практике вы можете столкнуться с двумя видами банковских сбережений по пополняемости: пополняемые и не пополняемые по остатку. Как рассчитать цифры по каждому виду, описано далее.

С выплатой простых процентов в конце срока договора

• S = (P x I x (T / K))/100;
• S – размер прибыли;
• P – размер вложения;
• показатель I – годовая ставка;
• T – срок размещения (высчитать в днях);
• K – количество дней в текущем году;
• предположим, гражданин принял решение вложить деньги на 180 дней под годовые 12%, размер сбережения – 100 000 рублей, согласно приведенной формуле доходность можно рассчитать так: (100 000*12* (180/365))/100 = 5 916 рублей.

Расчет вклада с капитализацией

Иногда обстоятельства позволяют получить дополнительные деньги, которые хотелось бы сохранить и преумножить на банковском депозите. При этом не требуется открывать новый отдельный счет. При наличии соответствующего пункта в договоре можно добавить деньги к существующему депозиту. Чтобы проконтролировать правильность начисления с пополнением, воспользуйтесь формулой, которая поможет рассчитать сумму вклада с капитализацией:

• S = ((P x I x (T / K))/100) + ((P 1 x I x (T 1 / K))/100);
• где первая и каждая последующая составляющая отличаются друг от друга переменными Р и Т (размером и сроком размещения основного тела счета).

Предположим, гражданин вложил деньги на 60 дней под 12% годовых с возможностью пополнения. Начальная сумма равна 50 000 рублей. На 20-й день гражданин пополняет счет на 10 000 рублей. Получается, что 50 000 рублей пролежало на депозите 19 дней (Т). Начиная с 20-го и по 60-й день (20 дней, Т1), тело счета составило 60 000 рублей. Считать проценты по вкладу необходимо так: ((50 000*12*(19/365))/100+((60 000*12*(20/365))/100 = 312,33+394,52=706,85 рублей.

Как рассчитать доход по вкладу с капитализацией процентов

Кто сталкивался в своей жизни с микрокредитными организациями (МФО), знают, что эти кредиторы любят начислять своим должникам каждый день %-ты на остаток, что взвинчивает сумму долга. Простой банковский вкладчик не может рассчитывать на такие же доходности, но прибыль от начисления банком на сумму, к которой прибавлена стоимость %-тов за прошлый период (капитализацией), представляет особый интерес. Лучше посчитать проценты от суммы вклада самостоятельно. Для этого требуется владеть формулами сложных расчетов.

Непополняемый депозит

При оценке предложения кредитной организации и размера кредита, подразумевающего непополняемый счет с ежемесячной капитализацией процентов, необходимо использовать алгоритм сложных %-тов. Если МФО устанавливают периодичность – раз в день, то банки начинают с трех месяцев и реже с одного. Если производится капитализация каждый квартал или месяц, доходность растет более значительно. Рассчитываются проценты по вкладам, сделанным под сложный %, по основной формуле:

• S = (P x I x (G / K))/100;
• S – сумма профита;
• P – размер вложения;
• I – годовая процентная ставка;
• G – период, по истечении которого осуществляется пополнение капитала;
• K – количество дней в текущем году.

Далее полученная сумма доходности прибавляется к изначальному телу депозита, и полученная цифра вновь пускается в оборот. Например, гражданин вложил 100 000 рублей сроком на 90 дней под 10% в год. Период капитализации 30 дней. Расчет годовых процентов по вкладам в рублях будет следующим:

1. Первый месяц начисления процентов, когда открыт вклад: (100 000*10*(30/365))/100=822.
2. Второй месяц: ((100 000+822)*10*(30/365))/100=829.
3. Третий месяц: ((100 822+829)*10*(30/365))/100=835.

Вклад с пополнением в течение действия срока договора

Инвестиционный договор с пополнением подразумевает, что по истечении каждого отдельного периода к начальному вложению добавляется определенная сумма средств. Частичная сложность формулы для расчета дохода обусловила разработку специальных онлайн депозитных калькуляторов доходности пополняемого сбережения. Если вам важно знать, как рассчитать доход, то ознакомьтесь с формулой:

• S = P доп.*M / I*((1+I / M) M*n-1)+P*(1+ I / M) M*n;
• S – размер дохода;
• P – первоначальная сумма банковского вклада;
• P доп. – размер пополнения;
• I – годовая процентная ставка (в сотых долях, то есть нужно поделить на 100);
• M –количество капитализационных периодов;
• n – срок депозита (количество лет);
• предположим, гражданин положил в банк на один год 100 000 р. под 12%, он может себе позволить пополнять сбережения на 4000 ежемесячно, по истечении срока договора банк будет должен вернуть сумму: 4000*12/0,12*((1+0,12/12)12*1-1)+100000*(1+012/12)12*1=163 412,52 рубля.

Как вычислить доход по вкладу с учетом эффективной ставки

Часто при оценке выгодности сбережений люди обращают внимание всего на один параметр – на разрекламированную процентную ставку, написанную огромным шрифтом. В лучшем случае у некоторых граждан есть понимание, что %-ты могут добавляться к остатку и создавать более эффективное накопление, чем при начислении по итогам всего срока. Это поверхностное понимание, которое ведет к недооценке своих выгод.

Что такое эффективная ставка по вкладам

Этим термином оперируют профессионалы финансового рынка, которые понимают, что банк привлекает клиента не только одной цифрой номинальной процентной ставки, но и возможностью капитализации %-тов, а также бонусами за исполнение условий. Совокупный высокий процентный доход с учетом всех нюансов называется эффективной ставкой. Данный параметр отличается от номинальной ставки, прописанной в договоре. При обычном вложении %-ты можно механически рассчитать, начислить и забрать в конце срока действия договора.

Формула расчета

Хорошее общее представление о том, как рассчитать эффективную процентную ставку, можно получить, проанализировав следующую формулу расчета с учетом капитализации:

• рассчитать эффективную ставку = ((1+(номинальная ставка/12) T-1)*12 / T;
• Т – количество месяцев вложения;
• например, гражданин желает разместить инвестицию сроком на два года с условием ежемесячной капитализации, при номинальной ставке 9%;
• эффективная ставка составляет: ((1+9%/12)24-1)*12/24)*100 = 9,82%.

Какие вклады облагаются налогом

Способ начисления налога на доход по вкладу в рублях происходит, если процентная ставка превышает ставку рефинансирования ЦБ на 10%. Она равна 8,25, плюс 10% составит 18,25%. Если по вашему вложению начисляется больше, придется платить налог. Если у клиента валютное сбережение, налог вычитается при 9%, облагаются налогом резиденты(35%) и нерезиденты(30%). Деньги выплачиваются только с разницы – если ставка равна 20% годовых, то налог будет насчитываться с 1,75%. Рассчитать размер и заполнить декларации не требуется, банк сам вычтет деньги при выплате дохода.

Видео