В последнее время банки все чаще стали пытаться изменить ставки по уже выданным ипотечным кредитам в одностороннем порядке. Мотивацией для повешения процентной ставки служит повышение ключевой ставки Центробанком. Однако согласно закону «О банках и банковской деятельности», финансовое учреждение не имеет права в одностороннем порядке изменять порядок определения и саму процентную ставку по уже выданным займам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Переменные ипотечные кредиты уже выросли
Однако рост процентов по ипотечным кредитам не должен быть значительным. «Это может немного возрасти, но не резко, ставки будут оставаться низкими в долгосрочной перспективе», - говорит Петра Копечка из Райффайзенбанка. С другой стороны, хотя процентные ставки растут и, вероятно, будут долгосрочной тенденцией, следует отметить, что они по-прежнему очень привлекательны для клиентов, - сказал Ян Садиль.
Как ставки ипотеки могут увеличиться?
Поэтому ипотечные кредиты должны повышаться на 10 процентных пунктов. Рынок прогнозирует ожидания повышения ставок заранее. Однако влияние на выплаты по ипотеке не будет драматичным. «Увеличение ставок на 0, 2 процентных пункта не будет отражено, потому что на обычных ипотеках эта разница составляет несколько сотен крон», - сказал Павел Влчек.
Может ли банк в одностороннем порядке изменить ипотечную ставку в сторону повышения?
Согласно правовым актам, кредитная организация в одностороннем порядке имеет право изменить постоянную процентную ставку только в меньшую сторону, а увеличить ее не может. Существует несколько случаев, когда банк может изменить размер процентов по ипотеке в большую сторону:
И благодаря продолжающейся высокой конкуренции на рынке, чтобы ослабить давление на рост ставок. Однако дальнейшее повышение ставок будет иметь большее влияние на цену ипотечных кредитов. «Если, например, дальнейшее увеличение базовой ставки, например, еще на 25 пунктов, то это добавит почти половину процента, и что реакция должна была прийти», - говорит Павел Влчек.
Рост цен на недвижимость остановится
Банки ожидают, что интерес к ипотечным кредитам, несмотря на небольшой рост ставок, не упадет. Люди гибнут для банков из-за опасений дальнейшего повышения цен. Мы ожидаем, что рост процентных ставок продолжится. Более высокие ставки могут ослабить текущий рост цен на недвижимость.
- Изменение ставки по предварительному согласованию с заемщиком ипотеки
- Изменение процентной ставки по решению суда
- Увеличение процентов в связи с отказом заемщика от страхования при условии, что это обязательство прописано в ипотечном договоре
- Изменения, вызванные форс-мажорными обстоятельствами (дефолт или сильная девальвация валюты)
- В случае плавающей и комбинированной процентной ставки, если изменяется какая-либо составляющая величина ставки.
Часто возможность изменения процентной ставки по ипотеке в одностороннем порядке пописывается в договоре ипотеки. Для финансово грамотных граждан, наличие подобных пунктов в договоре вызывает справедливое недоумение, однако большинство заемщиков соглашаются с данным условием, которое выдвигает банк, желая получить долгожданный ипотечный кредит. Тем не менее, есть ряд законодательных актов, защищающих даже таких неосмотрительных граждан от хитростей финансовых учреждений.
Хотя рост ставок может ослабить спрос, нельзя ожидать, что цены на квартиры начнут снижаться. Но замедление роста цен - это прогресс. Проблема рынка недвижимости находится на стороне предложения. Существует также множество рекламных факторов, таких как гибкость в строительстве закона.
Мы не ожидаем, что это решение изменит динамику рынка недвижимости с учетом благоприятного состояния внутренней экономики и ее перспектив. Другими словами, немедленное негативное влияние на цены на недвижимость должно сдвигаться вверх по процентам, а не на десятую часть, - добавляет Зденек Коварж.
С другой стороны, банк может спокойно проигнорировать положения законов и в одностороннем порядке повысить ставку по ипотеке. В этом случае заемщику придется выплачивать кредит по совершенно новым условиям, нежели изначально были указаны в договоре, в противном случае банк может начислить штрафы, пени и вводить прочие санкции. Тогда единственным способом заставить кредитную организацию действовать, согласно закону, является решение суда. Заемщик может обратиться в суд, если новые условия ипотеки являются неприемлемыми для него.
По словам Джона Садиля, мы все еще не находимся в ситуации неизбежной опасности для недвижимого имущества. Пражский рынок новых квартир находится в упадке. Продажи снижаются и падают. Запасы доступных квартир по-прежнему неадекватны, поэтому цены растут. Средняя цена за квадратный метр выросла почти на четверть и в конце июня превысила 85 тысяч крон. За последние два года он даже увеличился на 40 процентов.
Чешский национальный банк пытается обуздать размахивающий пузырь на рынке недвижимости. Цены на новые квартиры в Праге вырываются из-за дальнейших записей, и в ближайшие месяцы не следует менять тенденцию. Несмотря на то, что спрос на жилье падает, этого недостаточно для значительного снижения предложения.
Повышение процентов по условиям договора
В ипотечном договоре, обе стороны — банк и заемщик, оговаривают все условия предоставления займа, в том числе и порядок каких-либо изменений, ведь ипотека берется на длительное время. Существуют кредитные соглашения, в которых, согласно законодательству, прописывается, что процентная ставка по ипотеке может быть изменена исключительно в сторону уменьшения. А есть такие кредитные договоры, где оговаривается, что банк имеет право в одностороннем порядке изменить ставку в сторону повышения.
Сегодня правительство Чешского национального банка с семью членами подняло ключевые процентные ставки до 0, 5 процента с нынешнего уровня 0, 25 процента. Более высокая ставка может привести к увеличению кредитов и ипотечных кредитов. Чешская Республика является единственной страной в Европе, которая повышает процентные ставки. Аналитики отмечают, что это ответ на инфляцию потребительских цен в то время, когда экономика идет хорошо, безработица является рекордно низкой, а люди имеют более высокую заработную плату и тратят больше.
Экономика в фитнесе Чешская Республика вместе с Латвией, Польшей и Румынией является одной из самых быстрорастущих экономик в Европейском Союзе в этом году. Средняя валовая заработная плата во втором квартале увеличилась на 7, 6 процента по сравнению с предыдущим годом.
Статья 451 Гражданского кодекса РФ гласит следующее:
«Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях».
Голод на новое жилье не исчезнет
В прошлом месяце курс евро подорожал на 1, 2% по отношению к евро, а в этом году он оценил все европейские валюты. Нынешнее увеличение процентной ставки со стороны центрального банка, вероятно, не будет отражено в спросе на новое жилье. Даже если процентные ставки по кредитам растут, есть голод на двух крупнейших рынках недвижимости в Чешской Республике, которые являются Прагой и Брно после нового жилья, что процентная ставка действительно не значительна, - объясняет директор девелоперской компании «Трикая» Алексей Везели.
Данное положение многие кредитные организации используют в качестве основания для пересмотра процентов. И если изменение процентных ставок действительно происходит, то банк обязан направить заемщику уведомление о планируемых изменениях. А поскольку ипотечный договор — это двустороннее соглашение, то при изменении любых его условий заключается дополнительный договор, в котором определяется новая процентная ставка и прописывается размер и дата внесения ежемесячных платежей по ипотеке.
Чешский национальный банк также улучшил оценку роста экономики Чехии в этом году до 4, 5% с 3, 6% в августе. В четвертом квартале следующего года ожидается, что инфляция составит 2, 2 процента против 1, 8 процента в августе. По мнению аналитика Райффайзенбанка Франтишека Таборски, причиной роста ставок является неожиданно сильный рост экономики, рост заработной платы и инфляции и быстрый рост цен на недвижимость.
«Ожидается, что потребители будут видеть растущие ставки по ставкам ипотечного кредитования, как новым, так и рефинансирующим, и мы ожидаем, что спад потребительского кредитования будет еще выше», - сказал Влечек. Депозиты клиентов в банках должны, по его словам, повышать ставки только до минимума.
Что делать, если банк изменил процентную ставку по ипотеке?
Если заемщик добровольно подписал дополнительное соглашение, то ставка по ипотеке, соответственно, меняется. Если же клиент отказывается подписывать такое соглашение, то в данном случае банк, скорее всего, потребует от заемщика, чтобы тот досрочно погасил ипотечный кредит, а если клиент откажется, то финансовое учреждение может обратиться в суд. Впрочем, если заемщик не согласен с повышением ставки по ипотеке, то он тоже может отстаивать свои права, обратившись в суд.
Совет Банка повысил процентные ставки в начале августа, впервые с февраля. Затем ключевая процентная ставка выросла на 0, 2 процентных пункта. В сентябре совет сохранил ставки без изменений. Может даже случиться, что ставки начнутся в декабре на декабрьской встрече, - сказал он.
Ломбардская ставка - это процентная ставка, при которой коммерческие банки могут брать деньги у центрального банка от обязательств по обеспечению безопасности. Учетная ставка, например, с штрафами за неработающие кредиты или неоплаченные налоги, оставалась на уровне 0, 05 процента.
Правомочность условий договора ипотеки
Итак, по условиям договора, подписанного заемщиком и банком, кредитор может повысить процентную ставку. Однако само наличие в договоре пункта, предполагающего изменение процентов, уже является незаконным согласно положению закона «О банках и банковской деятельности». Статья 29 утверждает следующее:
Процентные ставки по банковским депозитам и кредитам основаны на ставках центрального банка. Более высокие процентные ставки на предприятия приносят более дорогие кредиты для инвестиций и операций, а домохозяйства имеют более дорогие жилищные кредиты. На заседании Правления Банка присутствовали все семь членов.
Процентные ставки по ипотечным кредитам, вероятно, будут расти
Правление Банка Чешского национального банка увеличило ставку двухнедельного репо на 0, 25 процентного пункта до 0, 5%. Кроме того, ставка ломбарда была увеличена на 0, 5 процентного пункта до 1, 0%, а ставка дисконтирования была установлена на уровне 0, 05%.
Даже если ставки повысятся по спросу на жилье, это не будет отражено
Более высокие процентные ставки по ипотечным кредитам означают, что они снова получат меньше кандидатов. Тем не менее, очевидно, что с точки зрения доступности жилья доступность ипотечных кредитов не является ограничивающим фактором, а скорее отсутствием подходящей недвижимости для покупки, особенно в Праге и Брно.«…Кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».
А вот какие именно это исключения, предусмотренные федеральным законом, нормативно-правовые акты не определяют, а значит, таковых пока что нет.
Аналогичный сценарий для конечных пользователей также ожидается на этот раз. Поэтому мы рекомендуем, чтобы кто-либо, рассматривая кредит на жилищный кредит, не стеснялся использовать имеющиеся ставки, - сказал Клос. Учитывая огромный свес избыточной ликвидности и конкурентной борьбы между поставщиками ипотечных кредитов, очевидно, что банки будут какие-либо изменения процентных ставок, чтобы проверить очень тщательно. В конечном счете, наличие ипотечных кредитов влияют на динамику роста цен на жилье, чем процентные ставки, сказал Ян Дженисек, Председатель Совета директоров Райффайзен Сбербанка.
А вот упоминание в кредитном договоре «плавающей» процентной ставки, напротив, является полным соблюдением 29 статьи закона «О банках и банковской деятельности», поскольку ставка изначально не являлась фиксированной, что обуславливает изменение в любой момент и любое количество раз. При этом, данная процентная ставка, согласно договору, может быть привязанной к курсу иностранной валюты, или к иным событиям и показателям, что делает договор ипотеки полностью законным, а повышение процентной ставки — вполне обоснованным.
Утверждения некоторых членов Совета об увеличении конверсий за последние недели на 0, 75%, таким образом, оказались макропруденциальной тактикой для укрепления короны. Как правило, предполагается, что увеличение процентных ставок повлияет на стоимость всех кредитов, от потребительских кредитов до ипотечных кредитов. У коммерческих банков есть много денег, которые люди охотно берут в рекордном количестве, они все еще дешевые ипотечные кредиты, но цены на недвижимость растут рекордно, потому что есть нехватка квартир.
Там, между прочим, банк уже пытался выдвинуть рекомендации для банков не предоставлять 100% ипотеки и уменьшать объем ипотечных кредитов с 80 до 90 процентов. Клиенты должны тратить деньги или заимствовать деньги в другом месте. Нынешнее увеличение процентных ставок центральных банков не отменяется в спросе на новое жилье. Даже если процентные ставки растут, два крупнейших рынка недвижимости в Праге, которые являются Прагой и Брно, настолько голодны после нового жилья, что более высокие уровни недвижимости не очень значительны, - говорит он.
Если же в договоре ипотеки отсутствуют указания на возможные изменения его условий, то этот факт не является для банка достаточным и законным основанием для повышения ставки. Это подтверждается статьей № 16 «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» закона «О защите прав потребителей». Первый пункт данной статьи гласит:
Алексей Веселый, руководитель девелопера Трикая. Это объясняет большой спрос на предложение. Медленно это будет в Праге и Брно. Дебиторская задолженность предприятий, которые несут финансовые учреждения для финансирования операций, требует более дорогих вознаграждений. Одним из основных руководящих принципов решения банка является уровень инфляции. В конце концов он достиг 2, 7% в годовом исчислении. Это то же самое, что и три процента, выше которых уровень цен не должен был быть достигнут.
Ломбардная ставка - это процентная ставка, по которой коммерческие банки могут заимствовать в центральном банке деньги за ценные бумаги. Например, ставка дисконтирования, выплачиваемая за неоплачиваемые пары или неоплаченные налоги, оставалась на уровне 0, 05 процента.
«Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».
Поэтому заемщик может в суде отстаивать свои права, выражая несогласие с действиями банка, относительно изменения процентной ставки по ипотеке. Главное, не подписывать никаких дополнительных соглашений о повышении ставки и написать финансовому учреждению заявление о несогласии с повышением.
Гипотетические духи - это наиболее частые аннуитеты, то есть постоянный выигрыш. Разделенные на более высокие ставки в сотых долях зарплаты незначительно повлияли. Большое количество покупателей ипотеки выбирают, в частности, тариф, по которому они предлагаются. Поэтому процентные ставки используются банками как один из основных инструментов, которые могут отличать их убеждения от продуктов конкурентов. Поэтому, особенно когда ставки ипотечного рынка снижаются, а минимальный уровень ниже, именно банки преобладают на самом низком уровне.
А в итоге ответ на вопрос будет таким: Банк не имеет права изменять процентную ставку по ипотеке, если это не прописано в договоре и не согласовано с заемщиком.
О том, что ипотека переживает сегодня нелегкие времена, говорится много и с выражением. Банки ужесточили требования к потенциальным клиентам, повысили ставки по кредитам. Известны случаи, когда «почти заемщики», уже прошедшие андеррайтинг и одобренные займодателем, получали отказ в самый последний момент – прямо в день сделки.
Два года назад, когда ставки по ипотечным кредитам достигли исторического минимума, клиенты могли договориться об ипотеке с фиксированной ставкой фиксации менее 3%. Если банк предложил курс на десятую или даже десятую часть процентного пункта ниже, он подчеркнул это как основное конкурентное преимущество. Различия в правиле сотен незначительны.
С этой гипотезой долги в размере 2, 99% и 2, 98% отличаются только десятью коронами. При более высоких ставках, которые мы наблюдаем сегодня на рынке, это одно и то же. Разделенный по ставке с плавающей ставкой по двухмиллионной ипотеке с 20-летним сроком погашения 5, 0% и 4, 9% всего 110 крон.
Данная статья является справочно-информационным материалом, вся информация в ней представлена в ознакомительных целях и носит исключительно информационный характер.
Но есть у происходящего и светлая сторона. Она состоит в том, что со всеми описанными проблемами сталкиваются потенциальные клиенты – те, кто только собирается брать ипотеку. А вот положение граждан, уже являющихся заемщиками, стабильнее: они платят строго в соответствии со своим кредитным договором. Грозит ли что-нибудь им – с этим вопросом мы и решили разобраться.
«Трое из ларца», неодинаковые с лица
Все ипотечные заемщики оказались сегодня поделенными на три группы. Первая – те, чьи кредиты номинированы в иностранной валюте
. Согласно официальным данным ЦБ, в январе 2014 года курс доллара находился в интервале 32,66 - 35,24 руб., сегодня же он заметно превышает 60. Получается, что при неизменном размере долларового платежа эти люди отдают сегодня почти в два раза больше рублей, чем год назад – при том, что рублевые зарплаты никто особенно и не думал повышать. Валютные заемщики стали нынче самой известной (хотя известность эта из числа тех, которых врагу не пожелаешь) категорией плательщиков – об их проблемах и акциях рассказывают СМИ, кипит интернет…
Вторая категория – те, у кого в договоре указана плавающая ставка . О ней наш портал подробно писал несколько лет назад – можно ознакомиться здесь: « ». Применительно к сегодняшней теме скажем лишь, что банк в данном случае имеет совершенно законное право повысить процент по кредиту – если увеличился соответствующий макроэкономический индикатор.
И, наконец, третья группа – самая, к счастью, многочисленная. Плательщики, чья ипотека номинирована в рублях и при этом с фиксированной ставкой . Они сегодня оказались в очень выигрышном положении: если в договоре написано «13% годовых», они и будут платить именно этот процент. Даже несмотря на то, что ключевая ставка ЦБ сегодня -15% и при выдаче новых кредитов сегодня действуют совсем другие реалии.
Закон на страже
Попробуем теперь разобраться, на чем базируется столь приятное для рублевых заемщиков положение вещей. Прежде всего, это закон «О банках и банковской деятельности» (ФЗ №395-1 от 02.12.1990). В ст. 29 сказано, что «по
кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом»
. «Законодательство исходит из того, что размер платы за кредит – существенное условие, подлежащее согласованию сторонами, - разъясняет эту норму Оксана Мягкова, юрист отделения вторичного рынка агентства «Азбука жилья»
. – Банк не вправе в одностороннем порядке менять процентные ставки. Исключения могут предусматриваться федеральным законом или договором с клиентом».
«Данный запрет был установлен в марте 2010 года, - сообщила « » Елена Любименко, начальник юридического департамента банка ИТБ . – Его появление объясняется активным повышением банками ставок в период кризиса 2008-2009 годов. Теперь повышение ставки по кредиту, выданному гражданину, возможно только в том случае, если это прямо установлено кредитным договором». Такой вариант мы уже рассматривали – это упоминавшаяся в первой главе нашего повествования плавающая ставка. Еще одна возможная ситуация, о которой рассказывает Елена Любименко, – ставка может быть увеличена в случае просрочки возврата части кредита. Но это тоже должно быть предусмотрено кредитным договором.
«Согласно последним изменениям в законодательстве, банки категорически не имеют права изменять процентную ставку, что было довольно распространено ранее, - подводит итог Сергей Козлов, руководитель кредитного департамента СДМ-Банка . – За последние два года было сделано довольно много на законодательном уровне в области защиты интересов физических лиц при контакте с банками, особенно в части кредитования. Банки не имеют права менять существенные условия кредитного договора, включая ставку. Ранее банки шли на хитрости: навязывали различные виды страховок, указывали часть цифр мелким шрифтом, который никто не читает, и многое другое. В настоящее время законодательно регламентирована форма договора: его формат, оформление, даже шрифт. Заемщик видит не только реальную ставку, но и все расходы, которые он понесет – то есть полную картину его финансовых обязательств перед банком».
«Исключения» - это не здесь
Внимательное чтение уже упоминавшейся ст. 29 ФЗ-395-1 дало еще один любопытный результат: все строгие правила, защищающие права заемщиков, неизменно сопровождаются оговорками «за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом». Звучит не очень приятно и заставляет задуматься: что это за случаи такие? Не попадают ли в их перечень бешеный рост курс доллара, запрет кредитования на Западе и прочие «прелести», наблюдаемые нами в последний год?
Эксперты успокоили – нет, попадают. «Если почитать законы Российской Федерации, то практически в каждом пункте любого закона мы обнаружим эту оговорку – «за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом», - отмечает Дина Орлова, ведущий эксперт по кредитным продуктам портала «Банки.ру» . – Но никаких законов, предусматривающих увеличение банком процентной ставки в одностороннем порядке, в России нет. И внешние неблагоприятные условия не повлияют на процентные ставки по уже заключенным кредитным договорам. Включение в договор условий об одностороннем изменении условий договора рассматривается высшими инстанциями как дискриминация заемщика, который является заведомо более слабой стороной».
«Такие случаи не рассматриваются законом как обстоятельства непреодолимой силы, позволяющие пересмотреть условия предоставления кредита, - подтверждает Елена Любименко (ИТБ). – И учитывая имеющуюся на сегодня тенденцию по максимальной защите прав граждан, вряд ли будут установлены в ближайшее время. С точки зрения законодателя, банки – это субъекты предпринимательской деятельности, осуществляющие ее на свой страх и риск».
«Добровольность» настоящая
Еще в той же самой ст. 29 Закона «О банках…» обнаружилась любопытная деталь: там сказано, что ставка по кредиту может быть изменена «по договоренности с клиентом». Конечно, представить себе клиента, добровольно соглашающегося на повышение ему процентной ставки, как-то затруднительно. С другой стороны, в нашей стране имеются большие традиции «выкручивания рук», есть даже замечательное выражение (которое вряд ли поймут иностранцы) – «добровольно-принудительно». Не может ли случиться так, что банк предложит своему клиенту «совершенно добровольно» согласиться на повышение ставки? А возражаешь – тогда мы докопаемся до какой-нибудь детали (справку принес на два дня позже) и потребуем досрочного погашения кредита в течение недели?
Наши эксперты эти домыслы опровергли. Точнее говоря, ситуация возможна, но опять-таки только в том случае, если соответствующее условие внесено в кредитный договор. Дина Орлова («Банки.ру») обращает внимание на примечательный нюанс: возможность повышения ставки в случае непродления договора страхования заемщика. «Подавляющее большинство банков указывают: наша базовая ставка такая, а при отказе от личного страхования эта ставка увеличится на определенную надбавку, - говорит эксперт. – Но договор страхования заключается на один год, а потом заемщик обязан его перезаключать еще на год и так далее. В случае, если он этого не сделает, а именно не предоставит договор в банк вовремя, то ставка вырастет. Некоторые банки, правда, закрывают на такую просрочку глаза, другие ставку увеличивают, а после предоставления документов снижают ставку обратно. А есть банк, который при непредоставлении в срок документа о страховании увеличивает ставку сразу на шесть процентных пунктов! И больше не снижает, даже если договор в дальнейшем будет заключен!»
Реальная жизнь
Как всегда, мы поинтересовались у наших экспертов реальной ситуацией. Известно ведь, что практика иногда радикально расходится с теорией… Ответом снова было единодушное «нет» - по крайней мере, на сегодня.
«На рынке случаи, когда банк в одностороннем порядке поднимал бы ставку по ипотечному кредиту, сведены к минимуму, - говорит Сергей Козлов (СДМ-Банк). – У банков нет законодательных оснований для подобных действий». «Прецедентов, чтобы ставки были подняты для клиентов нашего агентства, не было, - подтверждает Наталья Шорина, исполнительный директор АН «Мегаполис-Сервис» (г. ) . – Во всяком случае, за последние пять лет точно. Не слышала я о таких повышениях и от клиентов других агентств».
«Мне неизвестны случаи, когда банк повысил процентную ставку по уже выданной ипотеке в настоящее время, - отмечает Дина Орлова («Банки.ру»). – Были случаи в 2008 году, когда ставки увеличивались на 2-3 п.п. по заключенным договорам… Сейчас некоторые банки пересматривают условия ипотеки, по которым принято положительное решение, но еще не оформлен кредитный договор. Это несколько неэтично, но на это банк, безусловно, имеет право».
Татьяна Крючкова, генеральный директор агентства Troika Estate , высказывает точку зрения, которая на первый взгляд отличается от приведенных выше. Эксперт отмечает, что ряд банков имеют право повышать ставки по ипотечному кредиту. «В Москве банки ведут себя лояльно, но это пока, а вот в региональных банках процесс по изменению ставок в одностороннем порядке уже начался», - говорит Татьяна Крючкова. Однако из дальнейших уточнений следует, что соответствующая возможность заложена в кредитные договоры. Так что – разовьем эту мысль дальше – если бы такого пункта не было, у банков не было бы и оснований увеличивать процент.
Резюме от портала
Как видим, плательщики ипотеки с фиксированным в договоре размером процентной ставки могут чувствовать себя сегодня спокойно. Но при одном условии: в договоре нет никакого упоминания о праве банка поднять платежи. Так что единственное, что тут можно порекомендовать, – это еще раз внимательно прочитать свой кредитный договор. На предмет того, чтобы понять, нет ли у банка возможности на чем-то вас поймать. И не дать ему такой возможности…
Мнения экспертов
Алексей Новиков, руководитель ипотечного центра компании Est-a-Tet:
Согласно закону, любое повышение ставки в одностороннем порядке незаконно, и в своей практике подобных случаев я не встречал. Единственный возможный вариант развития событий, когда по обоюдному согласию с заемщиком банк повышает ставку в случае просрочки платежей. Как правило, если заемщик временно не может выплачивать кредит или может делать выплаты только частично, вместе с клиентом банк ищет решение, одним из них может стать увеличение процентной ставки в счет отсрочки платежей.
Светлана Савичева, замдиректора кредитного потребительского кооператива «ДОМ» (г. Электросталь):
Незыблемость установленной ставки по ипотечному кредиту прописана в ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности». Банк может повысить ставку в одностороннем порядке только в случае, если это предусмотрено договором. Разумеется, что при заключении такого договора заемщик может настоять, чтобы были прописаны условия, при которых банк имеет право повысить ставку, в случае если это не указано в договоре.
