Сегодня при выдаче практически любого кредита банки все больше смотрят не на кредитную историю потенциального заемщика, а на его кредитный рейтинг. Его состояние является решающим при принятии решения о выдаче займа. Потому интерес к тому, что такое кредитная история и кредитный рейтинг, как они создаются и можно ли их исправить, в последние годы заметно вырос. Попробуем найти ответы на все эти вопросы.

Что такое кредитная история и кредитный рейтинг?

Кредитная история – это досье заемщика, содержащее сведения о его кредитах и о том, как добросовестно он их погашал. Если вы никогда не кредитовались, то у вас, соответственно, нет КИ. Хранением такой информации занимаются специальные компании, которые носят название Бюро кредитных историй (БКИ). Сегодня в России работает около 23 БКИ, но банки чаще всего пользуются услугами пяти из них. В кредитной истории присутствует следующая информация:

• персональные данные заемщика (ФИО, данные паспорта, налоговый код и т.п.);
• дата получения кредита, его размер и сумма процентов, которые необходимо было выплатить за пользование деньгами;
• факты нарушения сроков внесения очередных платежей по кредиту;
• сведения о судебных разбирательствах по вопросам погашения долгов;
• Названия банков, в которых клиент брал кредиты

Кредитный рейтинг – это не просто информация о регулярности платежей и суммах кредитов, это целый комплекс показателей о благонадежности и качестве потенциального клиента. На базе этих показателей каждая кредитная организация присваивает определенный балл потенциальному клиенту и оценивает, может ли быть выдана запрашиваемая сумма клиенту с конкретным баллом Кредитного рейтинга. Узнать свой «Кредитный рейтинг» вы можете по ссылке.

Как формируется кредитная история и кредитный рейтинг заемщика?

Данные, из которых состоит КИ гражданина, в Бюро кредитных историй передают кредитно-финансовые организации. Потому прежде чем заключить договор кредитования, банк берет согласие заемщика на передачу сведений в БКИ. Законодательство обязывает банки, а также МФО и кредитные союзы передавать данные о заемщиках хотя бы в одно БКИ. Сведения должны быть переданы в течение 10-ти дней с того момента, когда произошло событие, информация о котором должна быть включена в КИ.

Бюро КИ – коммерческая организация и сотрудничество с ней для банка платное. Потому кредиторы чаще всего работают с одним-двумя БКИ, куда передают данные о заемщиках и откуда запрашивают информацию о потенциальных должниках. Кредитная история находится в базе данных в течение 10-ти лет с момента внесения в нее последних данных, после чего она удаляется. Существует отдельный реестр для регистрации БКИ и только занесенные в него организации могут сохранять и обрабатывать кредитную информацию о компаниях и гражданах.
При Центробанке России работает Центральный каталог кредитных историй, где накапливаются сведения о существующих досье и о том, где они хранятся. Если вы не владеете информацией о том, в какое БКИ банк передал вашу историю, то вы всегда можете узнать это из Центрального каталога прямо на сайте Банка России. Однако для обращения за такой информацией вам необходимо будет ввести специальный код, который присваивается при получении первого кредита.
Что же касается кредитного рейтинга, то он включает в себя такие специфические параметры, как: сравнение показателей заемщика с другими заемщиками данного региона, сравнение заемщика с заемщиками в масштабе страны, оценка благонадежности заемщика по его задолженностям перед другими структурами, частоту обращений за займами и кредитами, и т.д. т п.

Что такое плохая кредитная история и кредитный рейтинг, и можно ли их исправить?

Плохой называют такую КИ, в которой присутствуют факты нарушения кредитного договора. Это в частности:
• просрочки по выплате тела кредита и процентов по нему;
• периоды длительного непогашения кредита;
• непогашенные долги, штрафы и пени по ним, а также судебные разбирательства.
Если наличие нерегулярных и незначительных просрочек оставляет шанс на получение кредита, пусть и на более жестких условиях, то длительные периоды просрочек в исполнении обязательств и незакрытые долги, как правило, означают автоматический отказ.

На заре кредитования в России многие заемщики еще не умели планировать свои расходы и не знали о существовании кредитных историй. Потому просрочки допускали и те, кого нельзя отнести к категории неблагонадежных заемщиков. Однако при попытке взять ипотеку или автокредит такие ошибки часто становятся причиной отказа. Это привело к тому, что запрос «как исправить кредитную историю» стал сегодня одним из самых популярных в финансовом сегменте интернета.

Здесь необходимо четко понимать, что вносить изменения в кредитное досье задним числом нельзя. Сделать это не могут ни сотрудники банков, ни даже сотрудники БКИ за крупную сумму денег. Если бы это было возможно, то КИ как инструмент проверки репутации должников просто потеряла бы свою актуальность. Кредитное досье можно улучшить путем получения новых кредитов и своевременного их погашения. Если вы допускали просрочки по потребительскому кредиту, то их значение для банка можно снизить. Для этого вам следует взять после него еще несколько подобных кредитов и своевременно их погасить.

Кроме того, вы можете улучшить свое кредитное досье, избавив его от ошибок. К примеру, если в банке забыли передать в БКИ сведения о погашении кредита, то в КИ он будет по-прежнему незакрытым. Чтобы исправить такую ошибку следует обратиться в банк, где вы брали кредит и попросить его отправить недостающие сведения в БКИ. Как бы то ни было, помните о том, что не портить намного проще и важнее кредитную историю, чем затем напряженно ее исправлять.
Кредитный рейтинг исправить еще сложнее. Как мы уже писали в предыдущем разделе – для исправления Кредитного рейтинга Вам не просто нужно будет погасить все свои задолженности по кредитам, но и увеличить свой уровень благонадежности. А это означает, что Вам нужно набрать больше баллов хотя бы в сравнении с жителями Вашего региона. Для каждого региона каждая кредитная организация устанавливает свой «проходной» балл. Что нужно для улучшения вашей КИ и Вашего кредитного рейтинга, вы можете узнать из отчета по

Официальный документ, в котором описываются финансовые взаимоотношения кредитора и заемщика, называют кредитной историей. Это своеобразная характеристика, отражающая ответственность и добросовестность кредитуемых лиц, исполнение ими договорных обязательств. Все нюансы ведения КИ, её статус отражены в Федеральном законодательстве, а именно в положениях «О кредитных историях».

Кто и как пишет КИ

Когда заёмщик обращается в финансовую организацию, например в банк, на него открывают своего рода досье. В этот документ заносят информацию о размере суммы, взятой в долг, о сроке и проценте кредита. Далее досье пополняется новыми сведениями о своевременности платежей по процентам, о просрочках и их причинах.

Кредитная история оформляется по установленной форме и состоит из 3-х основных разделов или частей:
— титульная,
— основная,
— дополнительная.

В титульной части указываются фамилия, имя и отчество заёмщика, место и дата его рождения, необходимые паспортные данные и ряд других сведений.
Основная часть содержит подробную информацию обо всех когда-либо взятых кредитах и платежах, в том числе о задолженностях и судебных разбирательствах. Здесь же указан индивидуальный рейтинг заёмщика.
Из дополнительной части можно узнать, кто предоставил информацию, а также, кто её запрашивал.

Виды КИ

Если человек никогда не оформлял кредит, то у него не может быть досье в БКИ, или говоря иначе, она нулевая. Также кредитная линия будет нулевой, если заёмщик отказывался от её формирования. Когда заёмщик возвращает долги точно в оговорённый срок и в полном объёме, он становится обладателем положительной КИ. Ну а если с возвратом долга возникали сложности, имели место просрочки по платежам, начислялись штрафы или присутствовали другие финансовые проблемы с банком, то досье переходит в ранг отрицательного.

Зачем нужно такое досье

Этот документ полезен как заёмщику, так и финансовой организации.
Заёмщик понимает, что если он взял деньги под проценты, но по какой-либо причине не вернул его, об этом станет известно следующему кредитору. Поэтому кредитная история рассматривается как действенный метод, стимулирующий отдавать долги. Она помогает заёмщику ответственно относиться к своим обязательствам и не доводить дело до общения с судебными приставами.

Для банков КИ – это способ защититься от недобросовестных лиц и судебных тяжб. При получении заявки они могут рассмотреть данный документ и сделать вывод о надёжности и платежеспособности заёмщика.

Доступ

Сведения о заёмщиках передаются в организацию, называемую Бюро кредитных историй . Здесь они хранятся в течение длительного времени (15 лет). Кредиторы имеют право подать запрос и получить для ознакомления информацию о заёмщике в полном объёме. Сам заёмщик также вправе знать содержание своей истории. Так, ему предоставляется возможность сделать это бесплатно один раз в 12 месяцев. Но можно ознакомиться с данным документом в любое время, но на платной основе. Если заёмщик не согласен с той или иной информацией, содержащейся в его досье, он может оспорить её. Для этого ему потребуется обратиться в судебные инстанции. Как узнать кредитную историю, читайте на этой странице

Можно ли отказаться от оформления КИ

В полном соответствии с законом, банки направляют сведения в Бюро исключительно по личному согласию заёмщиков. Как правило, соответствующий пункт включается в договор между заявителем и кредитором. Благодаря этому клиент имеет возможность обратить внимание на данный нюанс и подтвердить своё согласие. Стоит отметить, что отказ от сотрудничества с Бюро вызывает определённые подозрения. В свою очередь это влечёт за собой дополнительные вопросы к заёмщику со стороны кредитора. Повышается вероятность отказа в кредитовании или ухудшение его условий

Кредитная история – плюсы и минусы для заёмщика

Банки относятся к КИ по-разному. В отдельных случаях даже её отсутствие рассматривается крайне негативно. В то же время существуют компании, выдающие займы, для которых просрочки платежей в той или иной степени приемлемы. Поэтому и отрицательная репутация не будет причиной для отказа в выдаче денег. Тем не менее большинство банков придерживаются общих правил. Заёмщик при наличии у него положительного опыта сотрудничества с кредиторами может рассчитывать на следующее:
— ускорение процедуры выдачи нового кредита;
— уменьшение процентных ставок;
— льготные условия, касательно сроков и схем выплат;
— отсутствие комиссий.

Обладателя отрицательной истории могут ждать такие последствия:
— отказ в выдаче денег;
— длительная проверка платёжеспособности;
— требование дополнительных документов;
— увеличение процентных ставок;
— ужесточение условий кредитования;
— доскональный контроль над выплатами.

Таким образом, заёмщики, которые неоднократно пользовались заемными средствами и вовремя возвращали их, обладают положительной историей. Именно они, благодаря своей честности и ответственности могут рассчитывать на самые выгодные условия кредитования.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке . Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту . Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда .
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке . Другие записи на эту тему ищите .

Практически каждый человек хоть раз задумывался о том, чтобы хоть одним глазком заглянуть в свою кредитную историю. Кто-то из-за постоянных отказов банков в выдаче кредита, кто-то из простого любопытства. Как вообще она выглядит, какая информация в ней содержится, что знают о Вас банки и бюро кредитных историй?

Кредитная история – это своего рода финансовое досье Вас как заемщика. Все Ваши вовремя или не вовремя выплаченные кредиты – потребительские и автомобильные, ипотеки и кредитные карты, информация об организациях, запрашивающих Вашу кредитную историю и предоставляющих информацию о Вас в бюро кредитных историй. А вскоре кредитная история пополнится информацией из других источников – ЖКХ, страховых компаний, операторов сотовой связи, ломбардов, судебных приставов и многих других.

Кредитная история хранится в течение 10 лет. Через 10 лет удаляется не вся кредитная история, а только те сведения, которые были внесены именно 10 лет назад. Например, в феврале 2007 года вы брали автокредит, а в марте 2015 оформили кредитную карту. В феврале 2017 года сведения о Вашем автокредите исчезнут из Вашей кредитной истории. А в марте 2025 то же самое произойдет и с данными о кредитной карте.

Состав кредитной истории

1. Титульная часть.
   Ваши личные данные – фамилия, имя, отчество, информация о дате и месте рождения, данные паспорта. С января 2017 года в этом же блоке будет храниться Ваш номер СНИЛС.
2. Основная часть.
   Вся информация о кредитах – суммы кредитов, платежи, просрочки, размер текущей задолженности.
3. Закрытая (дополнительная) часть.
   Информация о тех организациях, которые передали информацию в БКИ и об организациях, которые интересовались Вашей кредитной историей.
4. Информационная часть.
   В заключительном блоке хранится информация об отказах в выдаче займа, действующих на сегодняшний день одобрениях по займу, а также информация о просрочке выплат по кредитам свыше 120 дней. В этой же части с марта 2015 года хранится информация, которую могут внести операторы сотовой связи по своим долгам, а также судебные приставы из-за просрочек по алиментам и ЖКХ.

Кому нужна кредитная история?

Прежде всего – банкам и другим кредитным организациям, к примеру, МФО

Кредитор должен проверить своего потенциального заемщика: надежный ли он, вернет ли деньги. Если кредитная история не совсем положительная, им проще обезопасить себя и отказать. Конечно, сейчас у банков имеется множество инструментов для оценки заемщиков и кредитная история – не единственный, но достаточно весомый аргумент при принятии решения.

Страховым компаниям

Cтраховщики, также как и банки, опасаются мошенников и просто безответственных людей. Если человек опаздывает с ежемесячными платежами и имеет несколько открытых кредитов, скорее всего, ему не хватает денег. И, вполне вероятно, он ради них готов сымитировать ДТП. Таким клиентам страховщики могут повысить стоимость полиса, а то и вовсе отказать в страховке. К тому же, обязательный человек реже попадает в различные неприятные ситуации, а это снижает вероятность наступления страхового случая, и, следовательно, страховых выплат.

Клиенты, у которых есть просрочки по кредитам, обращаются за выплатой в страховые компании чаще прилежных плательщиков, и просят на 30-50% больше, чем надежные клиенты.

Потенциальным работодателям

Потенциальные работодатели с 1 июля 2014 года также могут запросить кредитную историю соискателя, конечно, с его согласия. Здесь все по аналогии со страховщиками – чем больше человек закредитован и недисциплинирован в отношении ежемесячных платежей, тем больше вероятность того, что такой сотрудник завалит проект, не заметит ошибку или просто смошенничает. А уж для профессий с материальной ответственностью – бухгалтеров, директоров – кредитная история что-то вроде лакмусовой бумажки. К тому же, вполне вероятно, что человек, имеющий действующий кредит и прилежно его выплачивающий, будет более ориентирован на хороший результат своей работы и мотивирован на хорошую работу и получение премий.

Самому заемщику

Если Вам отказали в кредите, это не всегда значит, что именно из-за кредитной истории, но в большинстве случаев, как раз-таки из-за нее. В любом случае, будет полезно узнать, все ли с ней в порядке. Возможно, случайно, банк при передаче сведений в БКИ допустил ошибку или опечатку, возможно, Вы совсем недавно погасили кредит и информация еще не успела обновиться. А возможно, Ваши данные совпали с Вашим однофамильцем и кредитная история перепуталась – такие случаи не так редки, как может показаться на первый взгляд. А банки не будут разбираться, где правда, они просто откажут в кредите.

45% россиян, хоть раз обращавшихся за займом, имеют искаженное представление о том, что такое кредитная история и каковы цели ее формирования, а зачем существуют бюро кредитных историй (БКИ) вообще не понимают. Такие выводы на основании общения с заемщиками сделало БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз», которое совместно с порталом Банки.ру развенчало мифы в этой сфере.

По данным экспертов «Эквифакса», причин непонимания несколько. Во-первых, институт кредитных историй в России только формируется. Более-менее объективной информацией о нем обладают только жители крупных городов, притом в основном люди, которые работают в стабильных компаниях и давно пользуются кредитными продуктами. Во-вторых, банки, как правило, не объясняют потенциальным заемщикам причину отказа в предоставлении кредита, в том числе и то, что на принятие отрицательного решения повлияли данные, поступившие из БКИ.

В-третьих, банковские работники зачастую не доносят до клиента, что сведения о несвоевременном внесении платежей по займу заносятся в кредитную историю, аккумулируются в БКИ и становятся доступными другим кредиторам. В-четвертых, уровень финансовой грамотности населения нашей страны низкий, поэтому многие заемщики не предполагают, как даже незначительные просрочки могут повлиять на их будущее.

У многих россиян сложилось неверное, мифическое представление о том, что делают БКИ, зачем они нужны и в чем их функции. Эксперты «Эквифакса» рассказали порталу Банки.ру о всевозможных заблуждениях, с которыми сталкиваются в повседневной деятельности.

Миф первый. Чего греха таить

БКИ занимаются формированием «черных списков».

Собственно, только в этом якобы и заключается их работа. Немало людей уверены, что кредитные истории есть только у заемщиков «с прегрешениями» - у должников по кредитам или по услугам ЖКХ, а также тех, кто уклоняется от уплаты налогов, и у кого есть судимость. Поэтому те, кто исправно вносят платежи по кредитам, искренне удивляются, что в БКИ хранятся о них данные, и пытаются оспорить этот факт.

Находятся также люди, которые обращаются в БКИ с просьбой внести в «черный список» своих недобропорядочных или неадекватных родственников, которым противопоказано брать кредиты. Особенно настойчивы те, кто уже пострадал от неблагонадежного поведения родственников, набравших кредитов, но не имеющих возможности по ним расплатиться. К примеру, напуганные коллекторами пенсионеры боятся, что у них отберут квартиру из-за долгов их детей.

На самом деле в БКИ хранятся сведения обо всех кредитах, выданных банками, с которыми заключены соответствующие договоры о передаче данных. И именно банки формируют кредитные истории. И тут неважно, хорошая история или проблемная. Это просто информация, которую БКИ аккумулируют и выдают кредиторам или физлицам (в отношении которых сформированы кредитные истории) по их запросам.

Миф второй. Непрошеная слеза

БКИ может удалить негативную информацию и тем самым помочь получить кредит.

Мол, бюро действуют по принципу кредитных брокеров и с ними можно договориться. Люди нередко обращаются в БКИ и начинают «плакаться», рассказывать о своей нелегкой жизни, объясняют причины, по которым они в свое время допустили просрочки, пытаются уговорить сотрудников бюро пойти им навстречу и «очистить» кредитную историю. Многие действительно надеются, что в БКИ их поймут и простят, откорректируют данные, чтобы впоследствии можно было получить заем в банке.

Но источником формирования кредитной истории является кредитор, и любые исправления может вносить только он в случае, если сам признает ошибку или если она будет доказана заявителем в суде.

Миф третий. А идите вы… в БКИ!

БКИ - это подразделение банка, которое отвечает за принятие решения о выдаче кредита.

Соответственно, такое мнение у людей складывается из-за «доброго» отношения к ним банков. Кредитор по своему усмотрению порой идет на то, чтобы сообщить клиенту причину отказа в предоставлении займа. Но информацию раскрывает не полностью. Банковский работник может просто сказать клиенту, что негативные сведения о нем поступили из БКИ, и если есть еще вопросы, обращайтесь туда и выясняйте.

Поэтому не все понимают, что в кредите отказано не из-за допущенных когда-то просрочек или на данный момент действующих кредитов, полученных в других банках, а из-за таинственного бюро, которое, получается, и принимает решение, предоставлять заем или нет. В итоге «неудачники» обращаются в БКИ, допытываются, по каким причинам им отказано и требуют пересмотреть это решение.

Кстати, в законопроекте «О потребительском кредитовании», прошедшем недавно в Госдуме первое чтение, закрепляется, что если отказ в заключении договора потребкредита связан с информацией о заемщике, содержащейся в кредитном отчете, который банку предоставило БКИ, то кредитор обязан проинформировать об этом клиента.

Миф четвертый. Мы не сторонники разбоя

БКИ - мошенники, которые распространяют и разглашают персональные данные граждан без их разрешения.

Очень большое количество обращений поступает от людей, которые считают БКИ сомнительными организациями. Такие заемщики настаивают, что никогда не давали согласия на передачу их данных из бюро кому бы то ни было, ругаются и обещают «разобраться».

В реальности люди просто могли невнимательно прочитать договор и, возможно, даже не заметили, что при его подписании поставили галочку в графе «согласие на передачу данных в БКИ». Или подписали документ, не зная, не выяснив, что данные из БКИ доступны другим кредиторам по их запросам.

Миф пятый. Голь на выдумки хитра

БКИ самостоятельно «рисуют» данные в кредитной истории.

То есть в БКИ содержится информация, не соответствующая действительности, выдуманная, буквально взятая с потолка. Оказывается, многие считают, что если в полном объеме погасили свою задолженность, информация об их кредите в БКИ не передается. Раз задолженность погашена, то не имеет значения, насколько исправно вносились платежи. И звонят в БКИ с вопросом: «Я же погасил кредит. Откуда вы все про него знаете? Почему у вас есть эти сведения?»

Опять же, источником формирования кредитной истории выступает кредитор, и данные в БКИ поступают обо все кредитах, независимо от того, были ли по нему просрочки.

Миф шестой. Предъявите паспорт

БКИ - закрытый институт, где частному лицу невозможно получить сведения о своей кредитной истории.

Бытует мнение, что БКИ специально скрывает те или иные факты о заемщике. Такие проблемы возникают особенно у жителей регионов. Действительно, без идентификации личности по паспорту данные кредитной истории, скажем, по телефону или электронной почте, получить нельзя. Хотя у крупных бюро появились сервисы, где заемщик может идентифицироваться один раз, а ответы на все другие его запросы уже будут поступать через Интернет по зашифрованным каналам.

Миф седьмой. На нет и суда нет

Отсутствие кредитной истории - это хорошо.

Люди, которые никогда не являлись заемщиками, не понимают причин, по которым им отказывают в первом кредите. И находясь в недоумении, звонят в БКИ, чтобы узнать причины отказов.

Надо иметь в виду, что сегодня существует практика отказов банков в выдаче займов из-за отсутствия кредитной истории. Так происходит не всегда. Но если у банка есть сомнения в отношении потенциального заемщика, отсутствие кредитной истории может быть решающим фактором, чтобы принять решение об отказе в кредите.

Миф восьмой. Время лечит

Если кредитная история плохая, то кредит больше никогда не получить.

Это не всегда так. В основном отрицательную роль играет то, что у человека была длительная просрочка (более 90 дней) или если в данный момент при обращении за кредитом у человека есть непогашенная задолженность в другом банке. Но при аккуратном погашении последующих займов кредитная история заемщика может быть выправлена. Во всяком случае, эксперты «Эквифакса» видят, что клиенты, у которых были просрочки в прошлом, со временем получают новые кредиты.

Миф девятый. Сам себе враг

Банк специально передает в БКИ негативную и неверную информацию о своем клиенте, чтобы он мог кредитоваться только у него.

Люди часто спрашивают, как доказать, что банк передал в БКИ некорректные сведения. Но банкам на самом деле невыгодно так поступать. Ведь скоринговая система кредитора, скорее всего, вторично «не пропустит» своего же заемщика, о котором в БКИ передана негативная информация.

Надо иметь в виду, что существует законная процедура оспаривания данных, переданных в БКИ, если клиент считает их неверными. Потом банки в случае обнаружения своей ошибки на практике довольно легко вносят корректировки. На всякий случай эксперты «Эквифакса» советуют клиентам всегда хранить чеки и другие документы, подтверждающие своевременное внесение платежей по кредитам.

Миф десятый. Ошибки молодости

Кредитная история хранится недолго (максимум 3-5 лет) и быстро обнуляется.

По такой причине якобы можно вносить платежи по кредиту несвоевременно, допускать просрочки, да и вообще ничего не гасить. Зачем? Раз информация об этом быстренько «уйдет в историю».

Действительно, у большинства банков есть свои временные критерии надежности заемщика. Скажем, если по какому-то кредиту когда-то допускались просрочки, но, к примеру, последние три года аккуратно вносились платежи по другим займам, банк это вполне может устроить. Интересно, что в основном такие проблемы возникают (в прямом смысле) из-за ошибок молодости. Молодые люди, стремясь покрасоваться и «не отстать от других», зачастую берут кредиты спонтанно (срочно понадобился, допустим, дорогой мобильный телефон), а потом не могут расплатиться.

Затем нерадивые заемщики взрослеют, остепеняются, а плохая кредитная история тянется за ними, как шлейф. Люди начинают названивать в БКИ и, опять же, умолять их со словами: «Сделайте скидку на то, как молоды и глупы мы были, исправьте данные в истории». Но по закону БКИ обеспечивают хранение информации в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Сведения аннулируются только по истечении указанного срока.

У каждого, кто хоть раз брал кредит, появляется кредитная история. И то, какая кредитная история у заемщика, может серьезно повлиять на решение банка о выдаче кредита. Но как узнать свою кредитную историю? Можно ли управлять кредитной историей? И возможно ли ее исправить? Ответы на эти вопросы вы найдете в нашей статье.

Что такое кредитная история

Кредитная история - это информация, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам.

Кредитную историю любого физического лица можно разделить на три части: титульная, основная и дополнительная (закрытая).

Титульная часть кредитной истории включает в себя следующую информацию о заемщике: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, номер страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования.
Последние два вида данных могут находиться в титульной части кредитной истории только в том случае, если заемщик подавал по ним данные.

Основная часть кредитной истории содержит следующую информорацию:
по самому заемщику - место регистрации и фактическое место жительства; если заемщик является индивидуальным предпринимателем, то еще и сведения о государственной регистрации заемщика как ИП.
по каждому кредиту - сумма и срок займа, срок уплаты процентов по договору, при наличии изменений в кредитном договоре - сведения об этом, сумма и дата фактического заемщиком, в том числе погашения за счет обеспечения если заемщик не выполнил свои обязательства по договору; информация о фактах рассмотрения судом споров по кредитному договору, судебные решения по этим спорам.

Кроме того, в основную часть кредитной истории может быть включен индивидуальный рейтинг заемщика, который рассчитывается бюро кредитных историй.

Дополнительная часть кредитной истории содержит сведения о тех организациях, которые подали данные в кредитную историю, и о том, кто и когда запрашивал данные из кредитной истории.

Как формируется кредитная история

Основа формирования кредитной истории - сведения, которые банки и иные кредитные организации подают в бюро кредитных историй. Информация может подаваться лишь при наличии документально зафиксированного согласия хозяина кредитной истории.
По все кредитные организации обязаны предоставлять минимум в одно бюро кредитных историй всю имеющуюся информацию в отношении всех давших согласие на предоставление информации граждан в срок не более 10 дней.

Заемщики, которые воспользовались кредитными услугами и успешно погасили взятые кредиты в надлежащий срок, заинтересованы в том, чтобы информация об этом была занесена в их кредитную историю. И даже если кредит уже погашен, а заявка на кредит не предусматривала подачи банком информации в бюро кредитных историй, заемщик вправе изъявить банку свое желание о подаче информации, а банк обязан удовлетворить его.

Бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй - это коммерческие организации, получившие разрешение на работу с кредитными историями граждан. Бюро включаются в государственный реестр бюро кредитных историй. Только включение в данный реестр дает бюро право хранить и обрабатывать кредитные истории.

Также существует Центральный каталог кредитных историй (специальное подразделение Банка России), который используется для поиска кредитной истории заемщика в различных бюро.

Срок хранения кредитной истории в бюро - 15 лет с момента последнего изменения информации. По истечению данного срока кредитная история аннулируется.

Как узнать свою кредитную историю

Любой заемщик имеет право обратиться в Центральный каталог кредитных историй и запросить информацию о том, в каких бюро кредитных историй хранится его кредитная история. В каждом таком бюро заемщик может получить кредитный отчет по своей кредитной истории. Кредитный отчет можно получить без указания причин запроса и любое количество раз. Но только один раз в год предоставление кредитного отчета бесплатно, все последующие случаи запроса - за плату.

Кредитный отчет предоставляется в течение 10 дней в письменной форме или в виде электронного документа.

Первоначально запрос в Центральный каталог кредитных историй осуществляется одним из двух способов: либо с использованием кода через интернет-сайт Банка России, либо без применения кода через кредитную организацию, бюро кредитных историй или отделение почтовой службы.

Код, необходимый для отправки запроса через сайт, можно сформировать при заключении кредитного договора. Но банки не всегда указывают заемщику на возможность формирования данного кода. Это приводит к тому, что заемщик не имеет возможности запросить свою кредитную историю без посредников в виде банков или бюро и вынужден воспользоваться этой услугой на платной основе.

Как исправить кредитную историю

При наличии в кредитной истории неточностей или неверной информации, заемщик имеет право подать в бюро кредитных историй заявление о внесении изменений в его кредитную историю. Бюро кредитных историй обязано провести проверку информации по данному заявлению в течение 30 дней с даты получения заявления.

По итогам проверки бюро кредитных условий в письменной форме сообщает гражданину о результатах рассмотрения его заявления и либо обновляет кредитную историю, либо оставляет ее без изменений. При отказе в обновлении информации данное решение должно быть мотивировано.

Повторные проверки кредитной истории бюро не проводит, поэтому в случае несогласия гражданина со своей кредитной историей, он может обратиться в суд.

Как управлять своей кредитной историей

Хозяин кредитной истории может управлять доступом к своей истории при помощи кода субъекта кредитной истории, ведь все данные о кредитной истории могут собираться, храниться и выдаваться только с согласия хозяина данной истории.

Код субъекта кредитной истории - это комбинация цифровых и буквенных символов, определяемая заемщиком при подписании документов, которые дают право обращаться к его кредитной истории. Данный код может использоваться как самим хозяином кредитной истории, так и другими лицами с его согласия, для подачи запроса в Центральный каталог кредитных историй.

Для каждой организации, желающей ознакомиться с кредитной историей, можно создать дополнительный код, который будет действовать в течение всего срока действия кредитного договора, заключенного с данной организацией. Если же кредитный договор не был заключен, то дополнительный код будет действителен в течение месяца со дня его оформления, а затем будет автоматически аннулирован.

Изменить, аннулировать, сформировать дополнительный код можно через интернет-сайт Банка России (при наличии кода) или через кредитную организацию или бюро кредитных историй (если кода нет).