На протяжении последних недель пристальное внимание всех россиян приковано к колебаниям курса национальной валюты. Стремительное обесценение рубля привело к необходимости принятия чрезвычайных мер со стороны главного финансового института - Центрального банка. Несмотря на то, что совсем недавно его глава Эльвира Набиуллина заявляла о сохранении ключевой ставки на прежнем уровне, произошло ее значительное увеличение.
На основе применимых банковских практик вы можете выбрать один из двух способов погашения кредита - равными или уменьшающимися платежами. Каждая сумма кредита состоит из доли основного долга и процентов. Капитал - это не что иное, как часть заемных средств, без каких-либо дополнительных затрат, тогда как проценты представляют собой процентную ставку по кредиту.
В случае сокращения взносов часть капитала погашается быстрее, но рассрочка кредита в первом периоде будет выше, чем в займе с равными долями. Отклонения также более подвержены колебаниям процентных ставок, чем равные взносы. При принятии решения об этой форме погашения необходимо ежемесячно получать наличные деньги, чтобы подготовиться к возможным изменениям в оплате.
С 12 декабря 2014 ключевая ставка была увеличена всего на 1% (с 9,5 до 10,5%), но не получив желаемого эффекта, Центральный банк поднял сключевую ставку 16 декабря 2014 до 17%. Эта мера была вынужденной в условиях экономической нестабильности и неопределенности. Но люди, несведущие в макроэкономике, плохо себе представляют, чем грозит для простых граждан увеличение ключевой ставки. Восполнить пробелы знаний и призвана настоящая статья.
Равные взносы дают вам уверенность в ежемесячных эквивалентных суммах, что не означает, что вы будете одинаковыми за весь период кредитования. Изменения в размере платежей не будут такими большими, какими они могут быть при сокращении платежей, поэтому это более безопасная форма погашения, особенно если у вас нет экономии, и вы не можете позволить себе неопределенность.
Скоро будет увеличиваться ставка по ипотеке?
Аналитики прогнозируют увеличение процентных ставок в течение следующих десяти лет. Их убеждения основаны на наблюдениях иностранных экономистов в Соединенных Штатах и Европе. Экономическая ситуация в Соединенных Штатах звучит во всем мире, особенно в Европе. Эти переходные фазы обычно продолжались двадцать или тридцать лет.
Что такое ключевая ставка?
Ключевая ставка ЦБ РФ - инструмент кредитно-денежной политики государства. Она играет важнейшую роль при определении дороговизны кредитов (процентных ставок, по которым банки выдают займы) и уровня инфляции. По ключевой ставке Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам и принимает у них депозиты. Ключевая ставка была учреждена Центральным Банком России 13 сентября 2013 года. С этого момента она стала основным инструментом кредитно-денежной политики. Важно не путать ее со ставкой рефинансирования.
Недавняя гиперинфляция в Польше способствовала систематическому снижению стоимости кредита и, следовательно, большей доступности. С начала века польские домохозяйства стали в долгах. Различия значительны и оказывают значительное влияние на размер кредита. В настоящее время низкий взнос может заметно увеличиться в течение следующих нескольких лет.
Что делать в ситуации внезапного увеличения ипотечного взноса?
Эта ситуация может возникнуть независимо от валюты взятого займа. Теоретическим инвариантом процентной ставки является маржа банка. На протяжении всего периода кредитования сумма фиксируется, но в случае значительного увеличения процентной ставки вы можете попытаться спасти себя от раздавленных платежей, которые вы просто не можете себе позволить. Чтобы обеспечить домашний бюджет, стоит попытаться повысить маржу в банке.
Многие ошибочно считают, что ставка рефинансирования и ключевая ставка - это одно и тоже. Однако в России ставка рефинансирования используется только справочно. К ней привязано большинство законодательных актов. На практике же деньги уже по ней не выдаются. С помощью ставки рефинансирования определяется только сумма процентов по банковским вложениям. К 1 январю 2016 года ЦБ России планирует уравнять значения ключевой ставки и ставки рефинансирования.
Какие аргументы следует использовать при обсуждении кредита?
Приложение к контракту является неотъемлемой частью согласованных условий для погашения займа. Своевременное погашение обязательства. Регулярное погашение кредита является ключевым аспектом успешного сотрудничества банка. Значительное увеличение суммы кредита может способствовать вашим финансовым проблемам, и это также скажется на банке.
Долгосрочное и успешное сотрудничество с банком. Быть постоянным клиентом и использовать другие банковские продукты может закончиться в конце. Вы можете с уверенностью указать, сколько лет вы были активным клиентом банка и насколько вы доверяете учреждению.
Для чего Центральный банк РФ повысил ключевую ставку?
Главная цель повышения ключевой ставки в условиях нестабильности макроэкономической ситуации - поддержание курса российского рубля и снижение уровня инфляции.
При повышении ставки кредиты становятся более дорогими, количество денег в обороте значительно уменьшается, что приводит к их безусловному удорожанию. Все это направлено на то, чтобы обеспечить стабильность финансового рынка. Кроме того, целью повышения ключевой ставки является избежание валютных спекулятивных настроений.
Более высокое значение свойства. Во время погашения кредита вы провели тщательную реконструкцию квартиры, в блок был установлен новый лифт, а перед зданием улучшена инфраструктура, которая увеличила стоимость имущества. Предложения других банков. Высокая процентная ставка увеличивает вынужденных банков, чтобы сократить рентабельность, потому что немногие, зная огромные финансовые обязательства, захотят взять ипотеку. Другой банк может предложить более низкую маржу и, следовательно, более низкую процентную ставку.
Профилактика долга или что делать, чтобы увеличить кредитный взнос, не привела к банкротству
Если ваш банк не согласен на снижение ставки, а дальнейшая ссуда может быть разумным решением для передачи жилищного кредита конкуренту. Не обременяйте свой домашний бюджет до предела и всегда имеете бюджет на случай. Даже если рассрочка низкая, и вы чувствуете, что можете себе это позволить, не делайте поспешных решений. Научитесь рассчитывать и прогнозировать.
В то же время на определенные виды кредитов сохранилась ставка на уровне 9%. Речь идет о стратегически важных для государства инвестиционных проектах, а также о кредитах, которые обеспечены страховщиками.
По утверждению представителей Центробанка, понижение ключевой ставки не стоит в ближайших планах. Но многие эксперты все же уверены, что при стабилизации обстановки ключевая ставка будет снижена.
Если возможно, постарайтесь отложить даже небольшие суммы. Получение ипотеки может быть рискованным делом. Погашение платежей требует стабильной финансовой ситуации. Потеря работы, болезни или внезапное увеличение ежемесячных сборов могут быстро сотрясать ваш домашний бюджет и мечтать о ваших глазах. Польская финансовая инспекция регулярно объявляет о новых рекомендациях по ипотеке, направленных на минимизацию любых рисков, но стоит подойти к этому вопросу, чтобы насладиться пребыванием и чувствовать себя в безопасности.
В конце концов, мечты о собственном доме выполнены! Если у вас есть вопросы о получении ипотечного кредита и вам нужна профессиональная консультация, свяжитесь с нашим кредитным экспертом. Это того стоит, и вам ничего не стоит. Риск повышения процентной ставки и, как следствие, значительное увеличение ставок по ипотечным кредитам является одной из проблем, стоящих перед банковским сектором, - заявил во вторник на Европейском финансовом конгрессе в Сопоте.
Что будет с кредитами?
Методика такова: сначала Центробанк кредитует коммерческие банки, а те предоставляют кредиты юридическим и физическим лицам по более высокой цене (с учетом своей прибыли). В результате роста ставки до 17% можно спрогнозировать повышение процентной ставки по кредитам до 30-35% (ранее этот показатель по стране был на среднем уровне 20%).
Новая помощь для франкинов в следующем году. Это будет «добровольная деятельность»
Руководители ведущих банков, работающих на польском рынке, приняли участие в обсуждении «Карты задач перед банковским сектором». По его мнению, процентная ставка увеличилась до 3, 5% с точки зрения истории. увеличит процентные ставки до примерно 6%. Он призвал вспомнить его предупреждение.
Он указал на то, что банки будут добровольно конвертировать валютные кредиты в золото и голоса, которые появятся через несколько лет, что банки знают, что процентные ставки будут расти. Мы действительно знаем, что они поднимутся. В то время как было трудно предвидеть вещи, теперь было легче, отметил он.
Данное новшество сделает кредиты менее доступными для всех. Относительно субъектов предпринимательства, это означает замедление темпов роста производства и деловой активности. У предпринимателей могут возникнуть проблемы с финансированием, то есть не будет достаточных средств для вложения и развития своего дела.
Для физических лиц удорожание кредитов означает уменьшение их покупательской способности. Именно поэтому в эти дни отделения банков заполнены людьми, желающими оформить кредит до окончательного установления более высокой процентной ставки. Однако многие банки уже прекратили кредитование до тех пор, пока адаптируется рынок валюты.
Фригаты трясут носом. «Предложения банков не устраивают»
По его словам, этот вопрос будет предметом публичных дебатов в Польше по вопросу о содействии добровольной конвертации займов из франков в золото и, в более долгосрочной перспективе, также в отношении возможных обвинений, о которых говорил Ягелло. Он отметил, что сейчас для банков очень сложно создать предложение с фиксированной процентной ставкой, которое было бы привлекательным для клиента.
Никто не поверит банкам, что они не предвидели повышения процентных ставок и не намеренно продвигались к решению об отмене, - сказал Барткевич. По его словам, любое действие банков в направлении кредитных конверсий состоится через несколько лет с обвинениями в том, что банки знали, куда они встанут, и сделали это, чтобы ограбить клиентов.
Жилищный рынок в этой цепочке играет особую роль. Для многих людей ипотека - единственно реальный способ обзавестись собственным жильем. Однако повышение ключевой ставки одинаковым образом отразится на всех видах кредитов, в том числе и на ипотеке. Эксперты прогнозируют рост ставок по жилью до 20%. Ввиду дороговизны недвижимости, такое увеличение может привести к невозможности абсолютного большинства среднестатистических граждан приобрести жилье в кредит. Однако правительство гарантирует сохранение стоимости ипотеки для наиболее уязвимых слоев населения.
Будет ли весь сектор идти по фиксированной ставке, или он будет обратно? - спросил Вишневский. Значительное давление на рынке труда - в частности, проблемы поиска новых сотрудников, о которых сообщают предприниматели, приводят к повышению заработной платы, что может привести к повышению цен. Инфляция уже очень близка к цели Национального банка, которая была установлена на уровне 2, 5 процента. с возможностью отклонений на 1 процентный пункт. В сентябре цены выросли на 2, 2%. чем год назад.
Это факторы, при которых уровень процентных ставок оказывает второстепенное влияние. Во второй половине дня на пресс-конференции президент Адам Глапиньский должен сослаться на последние макроэкономические данные - также с более высокими. Такое отношение было защищено в прошлом году, когда экономика замедлилась из-за краха инвестиций, а цены падали месяцами. Но сейчас ситуация другая.
Что будет с вкладами?
Повышение ставок по кредитам не может происходить в одностороннем порядке. Поэтому вполне ожидаемым оказалось решение руководства Центробанка повысить ставки по вкладам и депозитам в рублевом и валютном выражении. Повышение ставок на вклады в рублях составило 2 п. п., в иностранной валюте - 3,5 п. п.
В связи с этим самым экономически грамотным решением для тех лиц, у которых подходит к завершению срок размещения старого депозита, будет переоформить новый вклад на более выгодных условиях. Это позволит извлечь для себя максимальную выгоду. Также можно изучить депозитный договор на предмет возможности его досрочного расторжения с целью перезаключения нового.
А в следующем году мы увидим дальнейшее увеличение инфляции. По крайней мере, экономисты, с которыми мы разговаривали. Петр Бельский также указывает на половину следующего года. Это сочетание является хорошей основой для инфляции. По мнению экспертов, совет скоро начнет менять риторику. Причина: растет доля, которая готова голосовать за постепенное увеличение стоимости кредита. Сторонников увеличения все еще недостаточно для того, чтобы предложение было проголосовано.
Петр Калиш рассказывает о сентябрь в качестве начала цикла повышения ставок. Петр Бельски и Марчин Чаплицки делают ставки в ноябре. Более высокие процентные ставки также являются более высокими расходами на обслуживание долга, что связано с увеличением расходов на бюджет. ⓒⓅ. В нынешних условиях мы говорим об их росте. В противном случае следует учитывать последствия поздних решений. Во-первых, инфляция будет расти быстрее, чем если бы она началась раньше. Это приведет к дополнительным и ненужным социальным расходам.
Что будет с действующими кредитами?
Дать однозначный ответ, сможет ли банк, в котором вы взяли кредит, повысить процентную ставку, довольно сложно. Сначала необходимо тщательно ознакомиться с кредитным договором. Если в нем не предусмотрена возможность изменять условия кредитования (в том числе увеличивать ставку), значит, вы сможете выплатить оставшуюся сумму на прежних условиях.
Во-вторых, в случае роста стоимости денег процентная ставка по кредитам растет немедленно и в случае определенной задержки. Если они не превышают процентные ставки, деньги будут поступать на рынок, повышать спрос на товары и услуги, а цены будут расти еще быстрее. Если повышение процентной ставки является прецедентом, тогда затраты на инфляцию будут ограничены. ⓒⓅ. Похоже, что перспектива неминуемого банковского налогообложения начинает побуждать банки искать новые источники финансирования. Некоторым из банков уже удалось повысить часть своих сборов, другие уже думают об этом.
В противном случае обосновывая это решение изменением финансовой конъюнктуры в стране, банк может изменить ставку, но при этом должен руководствоваться "принципами разумности и добросовестности". Определить, добросовестно или нет поступает банк, может только суд. В судебной практике были случаи, когда суд вставал на сторону как заемщика, так и кредитора.
Рост, и насколько хорошо, также повлияет на маржи ипотечных кредитов, которые являются частью их процентных ставок. Какие банки решили увеличить рентабельность? Какие большие походы были реализованы? Какие банки внедрили маржу? Что касается нескольких дней назад, то можно было получить кредит с разницей в 1, 1%, в настоящее время минимальная маржа составляет 1, 75%.
Это означает увеличение маржи на 0, 65 процентного пункта. Поля в этом банке увеличились на 0, 35 процентного пункта. МБанк решил быстро повысить свою маржу. Для этого учреждения маржа выросла на 0, 40 процентного пункта. К 11 декабря маржа находилась в диапазоне от 1, 89 до 2, 69%. Теперь минимальная маржа составляет 2, 29%, но в зависимости от уровня собственного вклада и дохода она может достигать 3. 09%.
Большинство людей, не имеющих экономического образования и не связанных профессионально с миром финансов, как правило, не обращают внимания на политику Центробанка. Ну, поменялась в очередной раз какая-то ставка рефинансирования. Какое отношение это имеет к жизни обычных людей, не владеющих ценными бумагами? «Кредиты.ру» объясняют, что за экономические процессы отражает ставка рефинансирования, и как ее изменения влияют на ситуацию с банковскими ссудами.
Это также означает, что процентный компонент увеличится на 0, 40 процентного пункта. Аналогичные масштабы роста были также сделаны в Райффайзен-Полбанке. В этом учреждении увеличение маржи составит 0, 40 или 0, 45 процентных пункта в зависимости от суммы собственного взноса, то есть, например, степень участия собственных средств клиента в финансировании покупки недвижимости.
Здесь масштаб увеличения достиг 0, 60 процентного пункта. Объявленная шкала увеличения может достигать 0, 50 процентного пункта. Сколько будет расти стоимость ипотеки? Поэтому спросите себя: каково будет влияние на затраты на погашение? Сколько еще мы должны будем платить проценты?
Эффект «кругов на воде»
Любой экономический индикатор - будь то индекс потребительских цен или ставка рефинансирования - есть своего рода зеркало процессов, происходящих в экономике страны. И если уметь правильно «читать» индикаторы, можно быть не только в курсе текущей рыночной ситуации, но и довольно точно прогнозировать предстоящие перемены. А прогноз на будущее является базой для принятия решений о личных финансах: стоит ли сейчас брать кредит, или лучше выждать несколько месяцев? Держать ли деньги на банковском депозите или вложить их в инвестиционные бумаги? Стоит ли страховать инфляционный риск покупкой валюты? И так далее…
Для кредитных заемщиков одним из важнейших показателей как раз является ставка рефинансирования. Давайте для начала определимся в понятиях.
Рефинансирование кредитных организаций - согласно статье 40 федерального закона № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. под этим термином понимается кредитование Банком России кредитных организаций, т.е. восполнение временной нехватки финансовых ресурсов у банков страны. Цель рефинансирования - помочь банкам непрерывно кредитовать клиентов и выполнять свои финансовые обязательства перед инвесторами и вкладчиками.
Ставка рефинансирования - размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате Банку России со стороны кредитных организаций за предоставленные кредиты.
С помощью ставки рефинансирования Центробанк воздействует на ставки межбанковского рынка, ставки по депозитам и кредитам, в числе прочих методов влияет на инфляцию и т.д. Как видите, это очень важный инструмент в арсенале финансового регулятора, сравнимый с «полосатой палочкой» инспектора ДПС. Даже незначительное изменение ставки рефинансирования дает эффект «кругов на воде» - то есть запускает такие процессы в экономике, которые влияют на повседневную жизнь большинства людей.
Вверх и вниз: кому выгодно?
Рост цен - неприятное явление, и слово «инфляция» за годы рыночной экономики выучили даже дети. Чтобы понять, как ставка рефинасирования связана с инфляцией, оглянемся немного назад. В период с 2005 по 2006 годы темпы инфляции снижались; это немедленно отразилось на стоимости кредитных денег и, соответственно на ставке рефинансирования. Так, за год официальный уровень инфляции снизился с 11,8 до 9%, а ставка рефинансирования - с 12% до 11%. Еще через год рубль снова укрепился, и ставка снизилась до 10%.
Но затем в экономике возникли неблагоприятные тенденции, цены снова начали разбег, и уровень инфляции в 2008-2009 годах оказался выше прогнозируемого уровня. Нарастал мировой финансовый кризис, затронувший и Россию… Правительство совместно с Центробанком использовало комплекс мер по снижению инфляции. Все эти процессы, опять-таки, как в зеркале отразились в ставке рефинансирования: в течение 2008 года ставка повышалась трижды, с 10,25% до 13%. Прогноз по инфляции также составлял 13%.
Принятые меры возымели воздействие - «самого страшного» не произошло. И вскоре ставка снова начала плавное снижение, продолжавшееся почти три года: с 13% в 2009 до 8% в 2011 году. Этот период, кроме всего прочего, ознаменовался бурным ростом потребительского кредитования, снижением процентных ставок по кредитам и одновременным снижением ставок по банковским депозитам.
На практике снижение ставки рефинансирования означает, что Центробанк дает деньги кредитным организациям на более выгодных условиях, стимулируя их самих активно выдавать кредиты. Чем банки и пользуются изо всех сил, привлекая все новых и новых заемщиков. А держать деньги в банках становится менее выгодно: по закону, кредитные организации взимают налог с «чересчур доходных» вкладов (таковыми считаются те, ставка по которым более чем на 5% превосходят ставку рефинансирования). В результате многие граждане вкладывают деньги в другие активы, инвестируют в бизнес, нередко - в недвижимость, что косвенным образом влияет на оживление рынков и подталкивает экономику к росту.
«Кредиты.ру» поясняют: если ставка рефинансирования снижается, то вскоре начинают дешеветь банковские кредиты.И это выгодно заемщикам.У вкладчиков банков - все наоборот: чем ниже ставка, тем хуже, поскольку деньги, положенные на счет, не приносят высокого дохода.
Повышение ставки рефинансирования приводит к удорожанию кредитов и росту доходности депозитов.
Ознакомиться со статистикой Центробанка по изменению ставки рефинансирования и узнать ее текущую величину можно на официальном сайте ЦБ.
Кредиты снова дорожают
Недавнее указание Банка России (от 13.09.2012 № 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России») снова повысило ставку рефинансирования, пока что не сильно - на четверть процентных пункта, до 8,25%. И это снова нашло отражение в реальной ситуации на рынке финансовых услуг. В течение лета ряд банков (в том числе «Сбербанк», на который как на лидера рынка ориентируются очень многие финансовые организации) подняли ставки по ряду кредитных продуктов, в частности, по ипотеке. Одновременно часть банков немного приостановила наращивание объемов кредитования и возобновила активную рекламу депозитов. По мнению ряда экспертов, это устойчивый тренд - до конца 2012 года и в начале 2013-го можно ожидать дальнейшего пересмотра банками процентных ставок по депозитам и кредитам. Не исключена также и новая коррекция ставки рефинансирования.
Это должен знать каждый
Как уже упоминалось выше, влияние ставки рефинансирования распространяется не только на кредиты и депозиты. Это универсальный индикатор, который применяют во многих сферах кредитно-денежных отношений, в том числе при расчете налогов и сборов.
Так, согласно с п.2 ст.224 части 2 Налогового Кодекса РФ, ставка налога в 35% устанавливается на доходы по вкладам в банках, «в части превышения суммы, рассчитанной исходя из действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ». Кроме того, при помощи ставки рефинансирования рассчитывается пеня за просрочку или неуплату налога - согласно п.4 ст. 75 НК, пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы, а процентная ставка пени принимается равной 1/300 от текущей ставки рефинансирования.
И наконец, ставка рефинансирования исполняет функцию «пряжки ремня» для нерадивых работодателей, задерживающих заработную плату сотрудникам. За подобное поведение руководитель компании по закону несет материальную ответственность . Согласно ст. 236 Трудового кодекса, при нарушении установленного срока выплаты заработной платы, отпускных, выплат при увольнении и других выплат, причитающихся работнику, работодатель обязан выплатить их с вместе с процентами.
«Кредиты.ру» уточняют: проценты насчитываются за каждый день просрочки, в размере не ниже 1/300 текущей ставки рефинансирования Центробанка РФ от сумм, невыплаченных в срок.
Так что знать основные функции и области применения ставки рефинансирования, а также ее текущий размер, очень полезно для любого человека, но особенно - для вкладчиков и заемщиков банков.
Анастасия Ивелич, редактор-эксперт
