В России существует механизм обязательного страхования вкладов населения. Специально созданное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернет вам деньги, даже если ваш банк разорился. Максимальная сумма, которую вернет АСВ – 1 млн. 400 тыс. рублей. Главные моменты здесь следующие.
На какие вклады распространяется страховка
Самовольное прекращение платежей по кредиту
По сей день ей неудобно, поэтому она не хочет читать свое настоящее имя в газете. Она сидит в кругу с 13 пожилыми дамами и джентльменами в кашемировых свитерах и вельветовых брюках, собранных с тортом и супом. Группа - сообщество судьбы. Большинство рассказов в раунде похожи на те, что были в Мейнберге. Некоторые инвестировали несколько тысяч, а другие - более ста тысяч евро. И не знали ли пожилые люди риск, и не знали, что бумаги пришли от голландской лехманской дочери. Половина в шутке говорит: «Старые и глупые мы все были».
Раньше страховка покрывала только депозиты физических лиц. Недавно ее распространили на все счета граждан в банке. Более того, теперь застрахованы и средства индивидуальных предпринимателей. Исключение: обезличенные металлические счета (ОМС) , банковские вклады на предъявителя и деньги, переданные банку в доверительное управление.
Мой банк сломался, меня тоже
С одной разницей: некоторые получили больше своих денег, чем другие. Это должно произойти сразу после несостоятельности.
Большой прецедент не оправдался
«Многие думали, что ничего не могут получить», - говорит Нильс Уурдеман. В то время, по его словам, многие полагали: сломанный банкрот. Идея была не такой. Банковская несостоятельность в измерении была законной новой территорией, многие вопросы открываются: Сколько существует масса несостоятельности? Какие кредиторы имеют претензии?Единственное, что было ясно: процесс займет много лет - времени, которого пожилые люди часто не имеют. Поскольку многие люди чувствуют себя обманутыми, в течение многих лет после неудачи прошли сотни испытаний. Некоторые пошли в Федеральный суд, другие все еще бежали. Большой прецедент остался. Вместо этого были положения о доброй воле и единых решениях: некоторые клиенты получали компенсацию до 70 процентов, а другие - меньше, многие держали бумаги. Прежде всего, однако, клиенты первоначально вернули свои сертификаты, часто после внесудебных расчетов и расчетов: в годы сразу после банкротства это было популярным делом в окружном суде Дюссельдорфа, где проходило много судебных процессов.
Во всех ли банках действует страховка АСВ
Во всех, которые являются участниками системы страхования вкладов. Но если банк не участвует в этой системе, то и принимать вклады от населения не имеет права. Вероятность, что вас будут откровенно обманывать, принимая деньги, не велика, но лучше уточнить этот момент в своем банке.
Денежные переводы и прямые списания: Можно ли получить неправильные заказы?
И он часто выглядел так: банк платит 15 процентов от первоначальной стоимости и, в свою очередь, получает сертификаты. Тренажерный зал по-прежнему снимается, хотя вы не были членом в течение двух месяцев? Передача поставщику неплатежеспособности была несколько преждевременной? Не всегда вы можете вернуть деньги обратно.
Иногда из расчетного счета выходит больше денег, чем нужно. И это не означает последствия излишних излишеств потребления, а прямые дебетовые переводы или переводы, которые владелец счета не собирался делать. Например, если поставщик электроэнергии уступает требование, которое ранее было допрошено. Или если вы забыли отменить постоянный контракт с членством в ассоциации. Или даже если при передаче запятая случайно переместила место слишком далеко назад. Как вы возвращаете деньги в таких случаях?
Валютные вклады тоже застрахованы?
Валютные вклады тоже застрахованы и сумма страховки там такая же, 1,4 млн. руб. по курсу ЦБ. По вкладам в иностранной валюте возвращают сумму в рублях по курсу ЦБ РФ на день наступления страхового случая (т.е. отзыва у банка лицензии).
Процент тоже вернут
АСВ возвращает не только сумму вклада, но и начисленные проценты. При этом по законодательству в момент отзыва лицензии проценты доначислят вам даже за часть месяца или квартала, в котором произошел отзыв лицензии. Получается, вкладчик не теряет ни рубля из причитающихся по договору процентов.
Прямые дебетования имеют четкие правила. Как и как долго вы можете восстановить деньги, зависит от того, имеет ли дебет право на участие. До этого они считались одобренными, если владелец счета не возражал в течение шести недель после заключения счетов. В случае прямых долгов, за которые был выпущен мандат, это займет восемь недель.
Клиенту не нужно объяснять причины
Основой здесь не является финансовая отчетность в конце квартала, а дата дебетования счета. Несмотря на мандат Сепы, могут возникнуть несанкционированные прямые дебетования. Например, если вы изначально выдали разрешение, но покупка не пришла тогда. В таких случаях у вас есть 13 месяцев, чтобы вернуть дебетовую записку. Конечно, вы не должны быть слишком поспешными, иначе один из получателей может взимать дополнительные расходы. Если вы уверены в этом, вы отправляете письменное поручение на возврат в банк.
Как быстро вернут вклад
По закону уже через две недели после отзыва лицензии вкладчик может обратиться в АСВ и течение 3-х дней получить вклад. В жизни несмотря на очереди расстроенных вкладчиков, толкотню, люди достаточно оперативно получат свои деньги, месяцами ждать не приходится. Хуже ситуация, когда страховой случай не наступил, т.е. ЦБ еще не отозвал лицензию у банка, а банк уже полуживой и вклады возвращать перестал. В этом случае вкладчики находятся в подвешенном состоянии: и банк деньги не дает, и от АСВ требовать нет права, не наступил еще страховой случай.
С переводами, шансы плохие
Нет необходимости указывать причины, банк должен придерживаться заказа клиента. Это не помешает ей установить 14-дневный срок. Онлайн-банкинг еще быстрее. Затем все это делается несколькими щелчками мыши. В случае прямых дебетов, таким образом, относительно легко исправить ошибки или предотвратить несанкционированные дебиты. Но как он смотрит на переводы, которые вы хотели бы отменить? Если указанная учетная запись вообще не существует, это заметно, как только вы ее вводите, так как контрольная цифра обеспечивает.
Как распределить вклады, чтобы все они попали под страховку
Лимит страховки АСВ берется для одного банка. То есть, если у вас два вклада в одном банке, то 1,4 млн. будет считаться не для каждого вклада, а для их суммы. А вот в разные банки размещать вклады до 1,4 млн. руб. в каждый никто не запрещает, чем население активно и пользуется, выбирая банки, дающие высокие проценты. Поэтому не стоит класть в банк сумму более 1,4 млн. руб., стоит разделить свои накопления между несколькими банками.
К сожалению, если есть учетная запись, но не принадлежит предполагаемому получателю. В отличие от прошлого, банкам не нужно контролировать, совпадают ли данные в двух полях. Если что-то пойдет не так, клиент несет ответственность за свою ошибку. Не существует периода юридического аннулирования, как с прямым дебетом, для переводов. В принципе, если деньги были списаны со счета, он ушел. Только в случае очевидных ошибок, таких как дублирование заказов, вы можете легко отменить свои рефералы. В противном случае, в лучшем случае, что-то может быть спасено, если вы будете действовать очень быстро.
Вопрос банкротства банков в последнее время стал более чем актуальным. Сначала свою деятельность остановил «Мастер-банк» - довольно известный и крупный игрок. Затем, на протяжении декабря и даже января Центробанк отозвал лицензии сразу у нескольких банков. Эти события вызвали море дискуссий, поползли слухи, что есть некий черный список банков и тотальная чистка - еще впереди.
Как правило, банки не осуществляют переводы в иностранные учреждения немедленно, но в одно или несколько заданных времен в течение дня. Если вы не отправляете перевод непосредственно перед очередным выпиской, вы можете его отменить. Для этого вам следует немедленно связаться с банком, желательно по телефону.
Некоторые онлайн-банки также имеют функцию удаления, которая позволяет переносить передачу на несколько минут. Для переводов на бумажных носителях шансы лучше поймать их перед обработкой. Банки предлагают денежный перевод, тогда они обычно могут платить то же самое. Общие сборы составляют от пяти до десяти евро, но в отдельных случаях вещь также может быть значительно дороже. Когда потребительский центр Северный Рейн-Вестфалия занял несколько лет назад условия под увеличительным стеклом, некоторые провайдеры потребовали 30 евро и более.
Данная статья является справочно-информационным материалом, вся информация в ней представлена в ознакомительных целях и носит исключительно информационный характер.
Возможно, определенная доля правды в этом есть - не то чтобы прямо черный список и чистка, но экономическая ситуация не самая благоприятная и, естественно, не может быть уверенности, что все банки переживут трудности нынешней рецессии.
Почему нужно платить кредит банку банкроту
Если деньги уже зачислены на иностранный счет, собственный банк не может сделать много. Однако он может направить процесс восстановления. Деньги, которые не были предназначены для него, получатель может не соблюдать. Если вам не повезло, вам нужно обратиться к адвокату, чтобы вернуть его. Вещь обычно проще с плательщиками в передаче. Затем просто обратитесь к получателю, который известен, и разрешите дело без банка. Потому что и здесь, потому что деньги случайно попали на счет, он не принадлежит долгу.
В такой ситуации ипотечным заемщикам важно четко представлять, что делать со своими кредитами, если банк-кредитор обанкротится. И « » решил выяснить, как надо поступать в данном случае.
Банк обанкротится - кредит останется
Прежде всего, нужно понимать, что банкротство банка не отменяет кредитных обязательств, платить все равно придется либо заемщик будет признан злостным неплательщиком и рано или поздно потеряет жилье.
Вывод: даже если на первый взгляд это выглядит не так, разрешение на прямое дебетование является безопасным способом контроля над учетной записью. Например, любой, кто передал сумму компании незадолго до банкротства, вряд ли сможет ее получить. Это не проблема с прямым дебетом. Контракты, которые могут вызвать проблемы, такие как поставщики энергии, спортивные залы или поставщики телекоммуникационных услуг, лучше всего запускать посредством прямого дебетования.
Известие о обвиняемых в репатриации из Швейцарии денег, полученных им от Банесто, шокировало большую часть испанского общественного мнения. И поскольку это не могло быть иначе, это привело их к плохой практике национальной банковской системы, или, более конкретно, ее менеджеров, что может привести к банкротству банка.
«Затеряться» не получится. Выданные кредиты – это активы банка. Гасить все равно придется – или самому банку (пока кредит не продан), или новому кредитору», - предупреждает Виталий Сухинин, эксперт пресс-службы ВТБ24.
«К нам, например, неоднократно обращались клиенты, изначально желающие взять ипотеку в банке, который скоро «лопнет». Эти недобросовестные граждане рассчитывали, что в случае банкротства кредитора их долг по кредиту погасится сам собой и деньги выплачивать не придется. Но, конечно, это наивное заблуждение. Обязанность платить по кредиту не исчезнет, вместо банка, выдавшего заем, выступит его правопреемник. И к тому же платить по кредиту в интересах заемщика: никто не отменял необходимости снятия залога для того, чтобы квартиру можно было продавать, для этого нужна справка банка о том, что кредит погашен», - объясняет Наталья Киселева, юрист офиса «Академическое» компании «ИНКОМ-Недвижимость». Кредит будет продан или путем уступки права требования (если не оформлена закладная) или путем продажи закладной.
Учитывая эти весьма тревожные сценарии для некоторых пользователей, и после ареста Марио Конде, совершенно нормально, что многие из них сейчас задаются вопросом, безопасны ли их сбережения в банке. Или что еще хуже, что произойдет с ними, если их пожизненное финансовое учреждение обанкротится. Это не распространенная тревога, не говоря уже о том, но если это желание испанских вкладчиков сохранить свое наследие, как бы мало оно ни было, если мой банк потерпит неудачу. И это может повлиять как на его отношения с подписанными банковскими продуктами, так и на инвестиции, сделанные от компании.
Вопрос только в том, кто станет правопреемником обанкротившегося кредитора и куда перечислять очередные взносы. «Условно ликвидацию банка можно разделить на три этапа. На первом этапе сразу после отзыва лицензии, не позднее чем в течение одного рабочего дня, Центробанк назначает временную администрацию (в соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». - От ред.). Через некоторое время решением арбитражного суда функции конкурсного управляющего возлагаются на агентство по страхованию вкладов (АСВ) – это второй этап. И в заключение, на третьем этапе, АСВ назначает тендер и продает кредиты другим банкам. На первом этапе платежи обычно вносятся через депозит нотариуса либо на корреспондентский счет «почившего» банка с указанием своих реквизитов – ФИО, номера ипотечного договора и т.п. На втором этапе нужно перечислять деньги по реквизитам, полученным от АСВ (они размещаются на официальном интернет-сайте и указываются в соответствующем уведомлении). Ну а на третьем этапе погашать задолженность придется уже в адрес банка, получившего кредит. Правда, эта схема верна только в том случае, если ипотечный кредит был выдан по собственной программе банка. А если кредит был оформлен по стандартам АИЖК, то коммерческий банк являлся лишь его агентом, который провел ипотечную сделку, выдал заемщику кредитные средства, а потом переводил полученные от него платежи на счет агентства. Поэтому если ипотека оформлена по стандартам АИЖК, то заемщик продолжит оплачивать кредит через другую кредитную организацию-партнера. Так что перво-наперво надо разобраться, по какой программе был получен кредит», - говорит Дина Орлова, ведущий эксперт по кредитным продуктам ИА «Банки.ру» .
И они доходят до привлечения акционеров финансовых групп, которые могли бы пройти через эту неприятную ситуацию: банкротство компании. Во всяком случае, нужно будет идти по пунктам, чтобы объяснить все возможные сценарии в этой гипотетической возможности.
Первый сценарий: банкротство банка
Всякий раз, когда мы говорим о банкротстве банка, мы думаем о тысячах и тысячах мелких вкладчиков, которые сэкономили свои денежные взносы в популярном продукте, так как в этом случае срочные вклады. Однако в случае банкротства клиенты, подписавшиеся на эти модели сбережений, будут гарантированы Фондом гарантирования вкладов кредитных организаций максимум до € 000 на одного владельца счета.
Но в любом случае законодательство не обязывает заемщиков отслеживать положение банка-кредитора и заявлять о себе, если он обанкротится. Наоборот, на каждом этапе ликвидации банка соответствующее лицо (АСВ или банк-правопреемник) должно письменно, по почте уведомлять заемщика о происходящих событиях и смене платежных реквизитов, а новый кредитор, как сообщает Софья Лебедева, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки», в свою очередь обязан уведомить заемщика о новом порядке и способе погашения кредита.
Однако они не будут немедленно восстанавливать их, но будут за счет справедливости, но во всех случаях они отправятся на ваш текущий счет. Те, кто нанял налоги в суммах, превышающих эту сумму, будут намного сложнее, поскольку ни при каких обстоятельствах они не могут ее взимать. Если только банк не сломался, он перешел к новому юридическому лицу и принял на себя права клиентов. И что есть третий вариант, чтобы ликвидировать затронутое лицо, и в этом случае они оказались бы в худшем случае, поскольку они были бы в списке ожидания после поставщиков, акционеров и инвесторов в целом.
Однако если заемщик узнает о банкротстве банка раньше, чем получит уведомление, эксперты рынка недвижимости советуют все-таки напомнить о себе, ведь иначе очередные платежи по ипотеке будут уходить фактически «в никуда», и потом, возможно, придется доказывать, что эти платежи вообще были. И к тому же может пострадать кредитная история, ведь в Бюро кредитных историй будет поступать информация о просрочке ежемесячных взносов. «Если стало известно о закрытии банка и в течение двух недель так и не пришло письмо-уведомление, нужно самостоятельно обратиться в банк, где дадут контакты лица, курирующего процесс ликвидации», - советует Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп» . «Это как раз позволит избежать ситуации, когда деньги перечисляются на недействующие счета (то есть в никуда)», - объясняет Алексей Колгушкин, коммерческий директор и партнер ГК «Глубина».
В любом случае, существует вполне законная и очень простая стратегия применения, которая позволит этим ситуациям не случиться с вами, если у вас есть более чем 000 евро, чтобы держать их в банковских депозитах. И он попытался бы подписать различные продукты этих характеристик, вплоть до суммы, гарантированной депозитным фондом. Если это возможно в разных банках и с учетными записями, которые не совпадают. В результате этого эффективного действия вы сможете защитить все сбережения от возможного банкротства финансового учреждения.
Еще один очень другой случай - клиенты, которые вместо депозитов подписали банковские векселя. Хотя они являются продуктами с аналогичными характеристиками, в последнем они не покрываются Фондом гарантирования вкладов, в любом случае. С учетом этого нежелательного сценария вы можете потерять все сбережения без возможности его восстановления. Не зря, и с этой точки зрения векселя являются моделями сбережений, которые несут больший риск, и вы должны знать до подписания контракта.
Также информацию о новых реквизитах для платежей можно узнать на сайте агентства по страхованию вкладов. А еще заемщик может написать официальное письмо в Центральный банк с просьбой разъяснить ситуацию.
Переход кредита
Процесс перехода кредита от одного банка другому всегда занимает какое-то время: «Данная процедура может осуществляться от одного до нескольких месяцев, поскольку, как правило, передается не один кредит, а пул (определенный объем кредитов)», - объясняет Сергей Столбунов, начальник управления методологии, продуктов и разработки кредитной документации департамента ипотечного кредитования НОМОС-БАНКа
.
Этот период часто характеризуется некоторой неразберихой и требует внимания со стороны заемщика, чтобы платежи, вносимые в переходное время, не потерялись. Для этого надо сохранять все квитанции или чеки, подтверждающие оплату. Переход кредита сопровождается подписанием различных документов, так что без похода в новый банк, скорее всего, не получится. «Чаще всего с заемщиком заключается дополнительное соглашение о замене кредитора», - говорит Андрей Владыкин, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» . «Либо подписывается трехстороннее соглашение о замене залогодержателя, которое прикладывается к договору ипотеки и регистрируется в установленном законом порядке», - сообщает Алексей Колгушкин (ГК «Глубина»). Также иногда требуются дополнительные заявления и открытие новых счетов, надо будет переоформить договоры страхования.
Но какие бы документы ни заключались при смене кредитора, изменить условия кредитования в худшую сторону новый банк, к счастью, не может (да и изменения в лучшую сторону должны обсуждаться с заемщиками). «Это закреплено законодательно», - сообщает Яна Грекова, координатор работы ипотечного сектора ГК «Территория». «Таким образом, заемщики защищены от повышения процентной ставки и других неприятных сюрпризов», - говорит Сабина Хамитова, руководитель департамента ипотеки компании «Домус финанс». «Однако временная администрация банка-банкрота или новый кредитор могут потребовать досрочного погашения всей суммы кредита, если в договоре есть пункт о досрочном погашении займа в результате банкротства банка, - предупреждает Алексей Шленов, исполнительный директор «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости». - Вообще наличие такого пункта в договоре изначально говорит о ненадежности банка».
Кроме того, заемщику надо понимать, что условия кредитования не будут автоматически изменяться и в лучшую сторону, даже если ситуация на рынке изменилась и новый банк выдает займы на более выгодных условиях. Да и при желании заемщика лучшие условия никто просто так не предложит. «Правда, можно обратиться в банк с соответствующим предложением. Но решение будет за ним», - говорит Сергей Столбунов (НОМОС-БАНК). И вряд ли оно будет положительным.
«На практике для изменения условий кредитования можно лишь воспользоваться инструментом рефинансирования – то есть заключить новый кредитный договор», - объясняет Сабина Хамитова («Домус финанс»). «Однако и на это новые банки идут с неохотой и затягивают процедуру, так как хотят получить именно тот размер выплат, на который рассчитывали, выкупая кредитный портфель», - предупреждает Андрей Владыкин («НДВ-Недвижимость»). Так что если хочется рефинансировать кредит, лучше обращаться в другой банк. «Но обязательно проверив все условия и требования новой ипотечной программы, а также убедившись, что новая ставка с учетом всех расходов по рефинансированию выгодней», - советует Алексей Шленов («МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости»).
Проверки и сверки
Если решено не заниматься рефинансированием и остаться с банком-правопреемником, то прежде всего нужно провести сверку по платежам, дабы не заработать статус злостного неплательщика и не выплачивать потом пени. Чаще всего сверка осуществляется по остатку задолженности, но можно запросить и иные документы, подтверждающие отсутствие просрочек в платежах, например, соответствующую справку. И если в результате сверки выяснится, что за заемщиком есть задолженность, придется предоставлять в банк платежные документы, подтверждающие оплату взносов. «Если с ними все в порядке, но, к примеру, заемщик продолжал платить в соответствии с графиком платежей на счет, указанный в кредитном договоре, так как его не уведомили об изменении реквизитов, и он вышел на просрочку по этой причине, то платежи учтут, а пени (если их уже начислят) можно будет оспорить», - говорит Алексей Шленов («МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости»). Если же платежи действительно не вносились либо не получится подтвердить их оплату, то придется платить второй раз и возмещать начисленные пени. «И именно поэтому необходимо всегда сохранять все платежные документы. При банкротстве кредитора платежи теряются не так уж часто, но всякое может быть. Иногда они теряются и в здравствующих банках», - говорит Мария Литинецкая («Метриум Групп»).
Особенно внимательным надо быть, если последний платеж по кредиту был за 1-2 дня до остановки деятельности банка. Как сообщает Роман Строилов, руководитель отдела ипотеки и специальных программ TEKTA GROUP, его платежная система может и не учесть. «Поэтому если последний взнос по кредиту был внесен накануне ликвидации кредитной организации, то стоит уточнить судьбу платежа. В случае, если сумма учтена, необходимо попросить подтверждение. Если же платеж не прошел, не стоит волноваться - его обязательно вернут. Но лучше внести еще один платеж по верным реквизитам, чтобы не иметь просрочек, штрафов и дополнительных разбирательств», - советует Софья Лебедева («МИЭЛЬ-Новостройки»).
Последствия для ипотечников
Путаница с реквизитами при несостоятельности банка - это основная проблема заемщиков, чреватая риском потери всех данных о частичном погашении кредита и, соответственно, риском попасть на пени и испортить свою кредитную историю. «В случае банкротства кредитора в Бюро кредитных историй может не передаваться информация об очередных платежах заемщика. Поэтому его могут необоснованно признать неплательщиком, и в будущем ему придется «зачищать» свою кредитную историю», - говорит Роман Строилов (TEKTA GROUP).
Что самое обидное, такие проблемы часто возникают не потому, что заемщик не хочет платить, а из-за неверных почтовых адресов, указанных в договоре, или утери писем, в результате человек просто остается в неведении о том, что его банк прекратил свою деятельность и его деньги уходят «в никуда». Чтобы хоть как-то предотвратить такую ситуацию, Мария Литинецкая («Метриум Групп») советует своевременно уведомлять банк о смене своего адреса, а также не лишним будет следить за финансовыми новостями.
Но даже если платежи учитываются верно и кредитная история не портится, заемщик может столкнуться с менее значимыми, но все-таки неприятными моментами. «Например, в период ликвидации банка и назначения нового кредитора, некоторые кредитные организации могут взимать комиссию с заемщика за перевод платежей», - говорит Софья Лебедева («МИЭЛЬ-Новостройки»). «Также вполне возможно, что заемщику в новом банке будет менее удобно производить погашения или не понравится клиентское обслуживание. Это детали, с которыми сталкиваются многие клиенты, ипотечные кредиты которых продаются другим банкам», - говорит Мария Литинецкая («Метриум Групп»). Поэтому надежность банка важна не только для вкладчиков, но и для заемщиков: «Главное, что должен делать любой ипотечник – не ввязываться в авантюры, а брать ипотеку в крупных известных банках, с которыми работают надежные агентства», - говорит Лев Плецельман, руководитель службы ипотечного кредитования компании «ИНКОМ-Недвижимость».
Резюме
Банкротство банка-кредитора в большинстве случаев не сильно меняет судьбу ипотечного заемщика: также приходится платить и по тому же графику платежей, от необходимоcти отвечать по кредитным обязательствам несостоятельность банка не освобождает, так как кредит просто передается другому кредитному учреждению. Если же заемщик не будет платить, то ему начислят пени и его кредитная история будет испорчена. Но, правда, с такой проблемой могут столкнуться и добросовеcтные заемщики в результате пертурбаций, связанных со сменой кредитора. Поэтому в случае банкротства банка заемщику надо внимательно следить за тем, куда перечислять платежи, и обязательно сохранять все платежные документы, а еще лучше брать кредиты в надежных банках, вероятность банкротства которых мала.
