Какие проценты предлагают банки при рефинансировании? Как подать заявление и выбрать подходящую программу? Какие банки занимаются рефинансированием потребительских кредитов?

На начало сентября 2017 совокупная кредитная задолженность россиян составляет 11,4 трл руб. Кредитные карты, ипотека, потребкредиты, автокредиты знакомы нам не понаслышке. Ведь мы хотим всего и сразу!

Порой на платежи по обязательствам уходит практически весь доход заёмщика и его семьи. При этом нужно не забыть даты ежемесячных погашений по каждому из кредитов, а также срок перестрахования залога (если по условиям имеется обеспечение займа). По кредитным картам необходимо держать на контроле дату окончания беспроцентного периода. Голова идёт кругом!

Ситуацию облегчит рефинансирование кредитов ! Именно о нём, я, Алла Просюкова, практикующий консультант в сфере банковского дела и финансов, расскажу сегодня в новой статье.

Если тема для вас актуальна, обязательно прочтите материал до конца! Полезные советы, экспертный обзор и интересное тематическое видео уже ждут вас!

1. Рефинансирование кредита — улучшаем условия займа

Когда мои близкие планируют крупную покупку в кредит, я вспоминаю народную мудрость: «Берешь чужие — отдаёшь свои !».

Хорошо, если своих хватает на отдачу долга. А если нет?

Пример

Одна из моих знакомых Анна попала в затруднительное финансовое положение. Несколько лет назад, будучи высокооплачиваемым специалистом, она за короткое время поменяла машину, купила квартиру в элитном районе города и дачу. В общем, «упаковалась» по полной!

Большинство федеральных займов позволят вам удержать платежи через отсрочку или снисхождение при возникновении финансовых затруднений. Отсрочка позволяет приостановить субсидированные платежи по кредитам без начисления процентов, но неучтенные кредиты по-прежнему будут начисляться. Терпение позволяет уменьшить или приостановить платежи, но проценты обычно накапливаются в течение периода терпимости.

Федеральные займы предлагают расширенные, градуированные и доходные планы погашения, которые позволяют вам делать более низкие платежи, чем стандартный план. Важно отметить, что эти планы, как правило, стоят больше общего интереса в течение срока действия займа. Частные кредиторы не предлагают эти программы.

Только деньжат своих не хватало, но доходы позволили прокредитоваться на крупную сумму и длительный срок.

Всё бы было хорошо, если бы компания-работодатель не закрылась. Платежи по кредиту оплачивать стало сложно. На помощь пришло рефинансирование. Оно позволило Анне понизить ставку и увеличить срок займа.

Сразу поясню, о каком «помощнике» идёт речь.

— получение нового займа в другом банке на погашение действующих кредитных обязательств с целью улучшения условий.

С помощью рефинансирования вы не только значительно облегчите кредитное бремя, но при желании заёмщика и достаточности его дохода, даже можете получить дополнительно денежные средства.

О выгодах рефинансирования кредитов смотрите видеосюжет.

2. Что дает рефинансирование кредита

Решаясь рефинансировать кредит, многие заёмщики хотят прежде всего снизить свою долговую нагрузку .

Ведь жизнь не стоит на месте. Порой сумма платежа, изначально вполне приемлемая, становится непосильной ношей. Перекредитование с увеличением срока займа способно решить эту проблему.

Некоторые кредитополучатели имеют несколько кредитов в различных банках и хотят объединить их в один. Так им легче контролировать свои платежи . Не нужно держать в голове информацию по каждому отдельному обязательству. В этом случае рефинансирование тоже помогает.

Ставки по кредитам — постоянно меняющаяся величина. Так, например, в январе 2016 средневзвешенная ставка по кредитам физлицам составляла 17,66% . В декабре этого же 2016 она снизилась до отметки 15,13% ., а в августе 2017 достигла значения 14,04% .

Срок оплаты до 30 месяцев, за исключением случаев, когда кредит предназначен для оборотного капитала, в этом состоянии финансирование может быть амортизировано до 24 месяцев. Для оборотного капитала общий срок составляет 24 месяца. Для фиксированных инвестиций общий срок составляет 30 месяцев. Льготный период: до 3 месяцев, в зависимости от специфики, уже включен в общий срок.

Тридцать процентов чистого дохода должны быть равны или больше выгоды. Любой, у кого есть автомобиль, снятый или неподвижный, даже финансируемый, и зависает на овердрафте или кредитной карте, может использовать рефинансирование активов, чтобы уменьшить долги и сбалансировать счета, заработав дыхание, чтобы привести в порядок жизнь. Только разница в процентах между долговым овердрафтом или кредитной картой и вариантами рефинансирования может уменьшить ежемесячную стоимость вдвое. Хотя интерес к этим линиям, который должен быть чрезвычайным, но в конечном итоге становится трясиной многих семей, составляет 15% в месяц на карточке и 13% от овердрафта, рефинансирование колеблется от 2, 2% до 3, 5% в случае автомобилей и 1, 95% в недвижимости.

Разумеется, заёмщики, взявшие долгосрочные кредиты, заинтересованы в улучшении условий по действующим займам. Проведя их рефинансирование, можно значительно снизить действующую % ставку.

Упрощенная схема рефинансирования

Актуален продукт для ипотечников и заёмщиков, имеющих залоговые кредиты. При таком кредитовании в обязательном порядке требуется страхование залога, а значит, займополучатель несёт ежегодные дополнительные расходы.

Перекредитование позволит вывести из залога имущество, сократив расходы по обслуживанию займа.

3. Как рефинансировать кредит — пошаговая инструкция для заемщика

Интересуетесь рефинансированием кредитных обязательств? При этом сделать надо всё быстро и чётко?

Шаг 1. Сообщаем кредитору о желании рефинансировать свой кредит

Ставить в известность действующего кредитора о намерение рефинансировать кредит законом не предписывается.

Шаг 2. Выбираем новый банк и подаем заявку

Вы не нашли понимания со стороны «родного» банка и решили перекредитоваться на стороне. Тогда мой вам совет: тщательно выбирайте кандидата .

Сначала сравните программы рефинансирования нескольких, наиболее приглянувшихся банков. «Побродите» по сайтам этих финучреждений. Затем почитайте отзывы о них в интернете на специализированных банковских сайтах и форумах.

Окончательно определившись с партнёром-кредитором, изучите всю необходимую документацию по вашему вопросу, размещенную на его сайте: тарифы, перечень запрашиваемой документации, ограничивающие условия и т.п.

Проясните непонятные моменты, обратившись в контакт-центр, либо написав в онлайн-чат. Только после этого приступайте к оформлению заявки.

Шаг 3. Предоставляем документы

Как правило, при подаче заявки на рефинансирование требуется предоставить стандартный набор документов.

Он включает в себя:

• заявление-анкету;
• паспорт;
• 2-НДФЛ;
• копию трудовой книжки;
• действующий кредитный договор;
• график платежей;
• справку о состоянии задолженности;
• квитанции оплаты по действующему кредиту;
• реквизиты банка-кредитора.

Иногда банк запрашивает дополнительные бумаги вне этого перечня.

Шаг 4. Ожидаем решения банка

Рассмотрение поданной заявки и пакета документов на рефинансирование кредита производится в стандартные сроки, утвержденные в этой кредитной организацией.

Ведь рефинансирование — это вновь оформляемый кредит для погашения обязательств в других банках , а значит, алгоритм принятия решения аналогичен порядку по потребкредитам.

Стандартный срок 5 — 10 дней. Но на практике часто происходит увеличение срока из-за большой востребованности у россиян этого банковского продукта.

Шаг 5. Заключаем договор

Банк рассмотрел и одобрил заявку. Наступает ответственный момент — заключение договора.

Обращайте внимание на пункты:

• полная стоимость кредита;
• условия досрочного погашения;
• возможность изменения условий договора в одностороннем порядке;
• штрафные санкции;
• процентная ставка.

Будьте бдительны, читайте вдумчиво все пункты. Помните: в кредитном договоре, особенно на рефинасирование ипотеки , нет мелочей. В случае проблем и обращения одной из сторон в суд вопрос будет рассматриваться в рамках этого документа.

4. Какие банки занимаются рефинансирование кредитов — обзор ТОП-3 популярных

Перекредитованием занимаются многие российские банки. Однако не у всех одинаковые условия.

Мы подобрали 3 кредитные организации, предлагающие весьма привлекательные условия не только по рефинансированию, но и по вкладам, кредитным картам, кредитам .

Интерпромбанк — московский банк, созданный в 1995 году как универсальная кредитная организация, предлагающая клиентам весь спектр банковских услуг и продуктов.

За эти годы клиентская база частных лиц, корпоративных клиентов и представителей малого бизнеса достигла отметки 27 тыс. ед.

Банк большое внимание уделяет развитию кредитования физлиц. В линейке потребкредитов особое место занимает кредитное предложение « ».

С его помощью заявитель может объединить в один любое количество имеющихся у него банковских займов на общую сумму до 1 млн руб . При этом минимальная ставка составляет всего 12% годовых. Никаких комиссий и страховок!

Сделать предварительный расчёт кредита и подать заявку можно на сайте Банка.

ВТБ Банк Москвы — это розничный блок ВТБ. Основной упор делается на обслуживание частных лиц.

В связи с большой востребованностью перекредитования Банк разработал и предложил кредитный продукт « », позволяющий своим клиентам смягчить долговую нагрузку за счёт более низкой % ставки (от 12,9 до 17%).

Для некоторых клиентских категорий (зарплатных, корпоративных, врачей, учителей, госслужащих) предусмотрены особые условия.

Совкомбанк предлагает частным лицам автокредиты, а также несколько видов денежных, товарных, ипотечных кредитов. Конкурентоспособные ставки от 12% годовых, кредитный лимит от 5 тыс. до 30 млн руб. в зависимости от программы делают займы Банка весьма популярными.

Кредиты предлагают многие финучреждения, а вот услугой « » могут похвастаться единицы. Это программа улучшение кредитной истории заявителя.

После «лечения», прописанного «докторами» Банка, кредитная история больше не станет помехой для одобрения заявки. Подробности узнавайте на сайте или в отделениях Совкомбанка.

5. На что обращать внимание перед подписанием договора — 5 основных моментов

Вы определились с банком, ознакомились с базовыми условиями рефинансирования вашего кредита? Казалось бы, остаётся только подписать договор.

Однако советую не спешить. Чтобы получить максимум пользы от перекредитования, не упустить важные нюансы процесса, обратите пристальное внимание на его некоторые наиболее значимые моменты.

Момент 1. Величина процентной ставки

Процентные ставки — это то, что волнует любого заёмщика в первую очередь. Сейчас разброс годовых % ставок в различных банках по программе рефинансирования достаточно широк: от 9,5% до 23% .

И здесь важно знать не только годовую ставку по кредиту, но и величину эффективной % ставки.

Эффективная процентная ставка (ЭПС) — это реальная стоимость кредита, включающая в себя все комиссии и платежи.

Именно она позволяет определить полную стоимость кредита и выгодность предложения.

Пример

Допустим, вам предстоит выбрать программу рефинансирования, чтобы закрыть свой действующий займ.

Вы рассматриваете предложения 3-х кредитных организаций. Банк «Х» с годовой % ставкой 12%, Банк «Y» — 11%, Банк «Z»- 12,5%.

На первый взгляд у Банк «Y» самое выгодное предложение под 11% годовых. Однако эффективная % ставка здесь 32%. В то же время у Банк «Х» она 27%, у Банк «Z» 21%.

Следовательно, наиболее выгодным предложением становится программа Банк «Z».

Обязательно интересуйтесь ЭПС . Не дайте себя завлечь низкими годовыми % ставками.

Момент 2. Переплата за весь период

Для большинства граждан процентные показатели — это просто цифры. Ещё не многие могут быстро провести необходимые расчёты и узнать, какую сумму в итоге составит переплата.

Произведя расчёты, распечатайте график платежей. В нём будет указана сумма, которую вы заплатите за весь срок кредитору. При подписании договора банк тоже предоставит вам график. Сравните результаты. Если будут значительные расхождения, поинтересуйтесь, за счёт чего они образовались.

Такой подход поможет понять, из чего сложилась сумма переплаты, не включены ли в неё скрытые комиссии.

Момент 3. Комиссия за обслуживание кредита

Выбирая программу рефинансирования, обратите внимание, есть ли в договоре упоминание о каких-либо дополнительных расходах заёмщика. Например, комиссии за обслуживание кредита.

Обычно под этим понимается:

• открытие и ведение ссудного счёта;
• выдача кредита.

Хочу сказать сразу, эти комиссии незаконны. По этому поводу есть обширная судебная практика. Однако некоторые кредитные организации всё ещё пытаются ввести в заблуждение своих клиентов.

Заёмщик имеет право не согласиться с кредитором по этим позициям договора, но тогда велика вероятность отказа в рефинансировании, либо выдача под более высокий %.

Что же делать в такой ситуации? Мой совет: подписывайте договор и получайте кредит на условиях, прописанных в договоре.

После завершения сделки и получения денег, напишите претензию своему новоиспечённому кредитору с изложением фактов-нарушений и просьбой вернуть уплаченные за навязанные услуги деньги. Ведь обслуживание кредита во всех проявлениях — это не услуга, необходимая клиенту, а обязанность банка . За основу можете взять мой .

Уверена до суда дело не дойдёт! Банкам не нужны лишние хлопоты и судебные издержки. Они знают, что в этом случае закон на стороне заёмщиков-физлиц.

Момент 4. Штрафы за просрочку

Когда мы берём кредит, то уверены, что платить его будем вовремя и просрочек не допустим. Но, к сожалению, так получается не всегда!

Даже не испытывая финансовых трудностей, имея средства на ежемесячные кредитные платежи, и добросовестный заёмщик может допустить незначительную просрочку. Например, по забывчивости. Поэтому важно чётко представлять те последствия, которые при этом ожидают должника.

Внимательно изучите этот раздел кредитного контракта. Законом РФ установлены пени за просрочку и ничего не говорится о штрафах в фиксированных суммах. Однако кредитные организации добавляют формулировку «если иное не предусмотрено договором», после чего прописывают в документе шкалу штрафов.

Пример шкалы штрафов за просрочку по банковскому кредиту:

Свои действия финучреждения подкрепляют п.2 ст. 332 ГК РФ. Как быть заёмщику, оказавшемуся в таком положении?

Погасите задолженность, уплатите все штрафы и пени. Лишь потом пишите заявление в банк с просьбой вернуть незаконно взысканный штраф.

Банк упрямиться и не производит пересчёт? Обращайтесь в Роспотребнадзор за защитой своих прав.

Момент 5. Условия досрочного погашения

Этот пункт договора важен не меньше, чем все перечисленные выше. Именно это условие позволяет заёмщику в последующем беспрепятственно производить частичное или полное досрочное погашение своего кредитного обязательства.

Особое внимание обратите на алгоритм досрочного погашения. Он должен быть чётко прописан в самом договоре и содержать сведения о том, каким документом и в какие сроки заёмщик должен сообщить кредитору о своём намерение произвести частичное, либо полное досрочное гашение займа.

Помните, что банковские учреждения не имеют право взыскивать штрафы, начислять комиссии по этой операции.

6. Почему могут отказать в рефинансировании — 3 главные причины

Если вы задумали воспользоваться услугой рефинансирования, хочу сразу предупредить: процент отказа здесь весьма высок .

Чтобы не питать ложных надежд и не тратить время впустую, познакомьтесь с основными причинами отказов.

Помните! Предупреждён, значит вооружён!

Причина 1. Плохая КИ по действующему кредита

Первым делом банковские организации при кредитовании и рефинансировании проверяют кредитную историю заёмщика.

Кредитная история — информация об исполнении заемщиком-физлицом своих кредитных обязательств, собранная и хранящаяся в специальном Бюро кредитных историй (БКИ) в течении 15 лет.

Любой банк-кредитор может запросить (с согласия займополучателя) эти данные. На основании их изучения будет приниматься решение о возможности/невозможности выдачи займа, либо рефинансировании действующего кредита.

Разумеется, если полученные данные негативно характеризуют заёмщика, банк отклонит заявку.

Чтобы не оказаться в подобной ситуации, узнайте свою кредитную историю заранее.

Это можно сделать:

• обратившись в банк;
• на сайте ЦБ РФ;
• через специализированные сайты;
• подав запрос в БКИ.

Причина 2. Наличие просрочек по любым кредитам

Не одно финучреждение не захочет иметь дело с клиентами-должниками, имеющими просрочки по кредитам. Если такой субъект захочет рефинансироваться, то кредитная организация однозначно ему откажет.

Прежде чем подавать заявку, погасите все просрочки. Затем не менее 3-х месяцев исправно исполняйте свои обязательства. Это позволит улучшить ситуацию.

Чтобы повысить шанс одобрения, предложите банку ликвидный залог, либо поручителей/созаёмщиков с высоким доходом.

Не можете решить проблемы самостоятельно, обращайтесь в компании предлагающие профессиональную .

Причина 3. Срок действия кредита меньше 3-х месяцев

Все банки при рассмотрении заявок на рефинансирование обращают особое внимание на срок действия кредита, по которому планируется перекредитование. Если он менее 3-х месяцев, по заявке будет отказ. Некоторые финучреждения вводят ограничения в 6 мес.

По мнению кредитных аналитиков 3 мес. — минимальный срок, который сможет доказать ответственность и платёжеспособность заявителя.

7. Заключение

Рефинансирование кредита, иными словами перекредитование, набирает популярность в РФ. Это легко объясняется теми выгодами, которые получает займополучатель.

Меньшая % ставка, продление срока, снижение платежа, снятие обременения с залога — это наиболее важные преимущества процесса.

Вопрос к читателям

Считаете ли вы рефинансирование кредита выходом при закредитованности заёмщика?

Журнал «ХитёрБобёр» желает своим читателям финансовой стабильности, успехов и процветания!

12/11/2017

Если верить Национальному бюро кредитных историй, только за первые 6 месяцев 2017-го объем потребительского кредитования в России вырос почти на 40%. Каждый шестой заемщик по-прежнему испытывает сложности с погашением займов – в том числе из-за высокой процентной ставки, имевшей место в 2015-2016 годах. Однако число проблемных потребкредитов впервые за несколько лет начало сокращаться. Эксперты связывают это с ростом эффективности программ перекредитования, внедряемых банками. Что же такое рефинансирование кредита, и как им воспользоваться?

Рефинансирование кредита (перекредитование) – это оформление нового кредита для погашения старых займов с целью снижения процентной ставки, итоговой переплаты, а также изменения срока кредитования и ежемесячного платежа.

Если сегодня взрослый человек с «белой» зарплатой легко возьмет потребкредит под 12-17%, то его сосед до сих пор выплачивает заем, взятый когда-то под 30% годовых. Прибавим сюда клиентов розничных банков в торговых сетях, где до сих пор купить стиральную машину в кредит ниже 25% практически невозможно.

Плюс граждане, опрометчиво набравшие несколько кредитов, и севшие в финансовую лужу. По всей стране это сотни тысяч людей, огромный рынок. Как только ключевая ставка Центробанка резко пошла вниз, у банков появилась возможность предлагать всем перечисленным категориям рефинансирование – выдачу нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого (одного или нескольких). В народе этот процесс называют более понятным словом «перекредитование». В этой статье разберем что же это такое рефинансирование кредита простыми словами на примере потребительского займа.

История из жизни: «Потерял работу, срочно понадобились деньги на ремонт машины. Пришлось брать в банке без подтверждения дохода 300 000 рублей под 28% годовых на 5 лет. Прошел год. Давно работаю на нормальном месте с высоким официальным доходом. Перекредитовался в Росбанке под 15,1%. Ежемесячный платеж уменьшился почти на 20% – с 9300 до 7500 рублей, срок оставил тот же. Чуть проиграю на процентах, зато есть лишние деньги на подарки детям».

Рефинансируя кредит, вы можете:

• уменьшить процентную ставку;
• продлить срок кредита и за счет этого снизить ежемесячные платежи;
• сократить количество имеющихся у вас кредитов, заменив несколько одним для удобства оплаты.

Какие кредиты можно рефинансировать

Банки, как правило, не перекредитуют собственные продукты – им нет смысла снижать прибыль. Есть исключения: например, Сбербанк допускает рефинансирование собственных потребительских и автокредитов, но только в комплекте с кредитами других банков. Делается это для сокращения числа потенциально проблемных займов.

Требования к рефинансируемым продуктам обычно такие:

• не менее 6 платежей по действующему кредиту. Этим «новый» банк проверяет, насколько вы добросовестны и платежеспособны как заемщик;
• отсутствие просрочек. Это требование касается как минимум последнего календарного года. Но даже если задержки были раньше, шансы на одобрение нового кредита резко снижаются. Некоторые банки допускают технические просрочки (деньги заплатили вовремя через стороннюю фирму, но на счет банка они были зачислены позднее, чем нужно);
• кредит ранее не рефинансировался.
• до окончания действующего кредита – не менее полугода.

Идеальный заемщик для рефинансирования – кто он?

Еще полгода/год назад к заемщикам с рефинансируемыми кредитами отношение было настороженное. Желание человека снизить финансовую нагрузку в большинстве случаев диктуется сокращением доходов или возникшей проблемной ситуацией. Брать на себя риски потенциально «плохого» клиента для кредитной организации имеет смысл только если имеется хорошая страховка – в прямом смысле либо в виде поручителей/залога.

Однако после снижения ставки рефинансирования до 9% и дальше, желание переманить клиентов стало преобладать над опасениями. Скажем, Сбербанк или Севергазбанк сейчас не требуют у заявившихся на рефинансирование ни справки о доходах, ни подтверждения занятости (если запрашиваемая сумма не превышает остатка по кредиту в другом банке).

Стандартные требования к заемщику для перекредитования на сегодня таковы:

• Возраст: 21 – 65 лет.
• Постоянная регистрация в РФ.
• Текущий стаж работы – от полугода
• Постоянный источник дохода.

У отдельных банков есть свои особенности – например, Райффайзенбанк не дает кредиты на рефинансирование лицам моложе 23 лет, но зато не отказывает 65-66-летним. Также этот банк требует наличие у клиента стационарного рабочего телефона. Случаются и совсем экзотические ситуации.

Необходимый пакет документов:

1. Анкета-заявка
2. Паспорт гражданина РФ
3. Справка о доходах 2-НДФЛ (допускается справка по форме банка)
4. Кредитный договор по рефинансируемому кредиту (в некоторых случаях достаточно справки из другого банка о полной стоимости кредита и выплаченной сумме)

В разных банках могут быть свои особенности. Например, в ВТБ24 требуют еще и СНИЛС, а в Сбербанке не просят предоставлять подтверждение доходов, если запрашиваемая сумма не превышает размера погашаемого кредита.

Пошаговое руководство по рефинансированию кредита

Процедура перекредитования не представляет большой сложности.

Шаг 1. Идем в банк, который предлагает взять деньги на погашение старого кредита. С собой берем паспорт, справку о доходах (если требуется), на всякий случай – действующий кредитный договор. Определяем необходимую сумму, подписываем составленную менеджером заявку, ждем положенный срок (обычно от 1 до 3 дней).

Шаг 2. После одобрения заявки обращаемся в банк, куда выплачивается существующий кредит. Уточняем, нет ли каких-либо специальных условий при досрочном погашении. Даже если в кредитном договоре есть соответствующий пункт, спросить у менеджера не помешает. Пишем заявление на погашение. Затем берем справку об остатке основного долга по кредиту (или другое подтверждение оставшейся суммы, требуемое новым банком). Если вы собираетесь объединить сразу несколько имеющихся кредитов, ту же операцию предстоит проделать в каждом банке.

Шаг 3. С договором и справкой приходим в кредитную организацию, где собираемся рефинансировать свой заём. Оформляем договор.

Шаг 4. В большинстве кредитных организаций нужную сумму «новый» банк переведет «старому» безналичным платежом на ваш прежний кредитный счет. После этого в течение определенного срока (в Россельхозбанке – 10 дней, в ВТБ24 – 90 дней) вам необходимо будет принести подтверждение того, что рефинансируемый кредит полностью выплачен. В Сбербанке, впрочем, такого подтверждения не требуют вообще.

Шаг 5. Берем справку в прежнем банке о полной выплате кредита и отсутствии претензий к вам – во избежание неожиданностей.

Шаг 6. Начинаем оплачивать новый кредит.

Зачем банку снижать чужую ставку?

Еще в конце 2015 года, когда только стартовала программа рефинансирования потребкредитов от ВТБ24, всего за месяц банк нарастил объемы необеспеченного кредитования на 20% – и по итогам года поставил собственный рекорд в этом сегменте займов. Прибыль Сбербанка за январь-август 2017 года выросла на 34%, и немалая заслуга в этом летней акционной программы рефинансирования потребительских кредитов. Так что перекредитование для крупных банков – настоящая золотая жила.

В чём это проявляется? Прежде всего, в росте количества клиентов. Заявки на рефинансирование потребительских займов подают десятки тысяч людей. Как правило, это активные пользователи банковских продуктов, а значит, они будут брать кредиты и после окончания срока действия текущего.

Также имеет значение, что рефинансирующий банк никогда не теряет в деньгах. Погашается только основной долг в другом банке – то есть та же сумма, которую клиент берет взаймы в «новом» банке. Плюс на одобренную к рефинансированию сумму начисляются проценты, которые становятся прибылью уже «новой» кредитной организации.

Пример из жизни: Житель г. Кострома взял в <банке №1> в начале 2015 года 500 000 рублей под 18% годовых на 5 лет. В графике платежей было указано, что переплата за 5 лет составит около 260 000 рублей. К августу 2017 года невыплаченными оставались 390 000 рублей основного долга и 90 000 рублей переплаты. Заемщику в <банке №2> одобрили рефинансирование остатка под 12% годовых на 3 года. Переплата составит 60 000 рублей. Таким образом, банк №1 получил 170 000 рублей за пользование кредитом в течение 2,5 лет, а банк №2 получит 60 000 рублей и нового клиента. Все довольны.

Вы, наверное, обратили внимание, что значительную долю на рынке рефинансирования потребительских кредитов занимают банки с госучастием. Сокращение количества проблемных займов (и, как следствие, рост числа платежеспособных клиентов) – это тоже плюс, получаемый банковской системой от программ перекредитования. По информации Центробанка РФ, только за август объем задолженности снизился на 6,6 миллиарда рублей, а с начала года сумма не выплаченных вовремя кредитов уменьшилась на 1,9%.

Выгода от перекредитования: стоит ли овчинка выделки?

Специалисты считают, что перекредитовывать займ, взятый на 1-2 года, бессмысленно, поскольку платежи происходят аннуитетно (потребкредиты по дифференцированному графику в России редки, из первой десятки российских банков такой способ погашения есть только в Газпромбанке). То есть в первые месяцы или даже годы вы платите преимущественно проценты по кредиту. Основной долг при этом уменьшается незначительно.

История из жизни: «За кредит в 200 тысяч, взятый в «Банке Москвы» под 24% на два года, ежемесячно целый год платил по 11800. Когда узнал о программе рефинансирования от Райффайзенбанка под 11,9%, воодушевился – по первым прикидкам получалось уменьшение платежа тысячи на три. Но потом узнал остаток общего долга (он уменьшился за год примерно на 50 тысяч рублей) – и задумался. Если брать 150 000 на год, то даже под 11,9% получится ежемесячный платеж почти в 15 000 рублей. Получается, в перекредитовании нет никакого смысла. Вот если снова взять на два года – тогда разница в платеже будет ощутимой».

По оценкам экспертов, эффект от рефинансирования заметен только при уменьшении ставки как минимум на 2%. Взяв 100 тысяч рублей на 5 лет под 19% (общая переплата – 55 тысяч рублей), вы будете ежемесячно платить примерно по 2600 рублей и в итоге за год отдадите чуть более 31 тысячи. Рефинансировав после этого кредит, вы возьмете 88 тысяч (остаток основного долга) на 4 года под 17%. Ежемесячный платеж составит 2500. Переплата – 33 тысячи. В результате первоначальный кредит обошелся бы вам в 155 тысяч, а рефинансированный – в 152 тысячи.

Какие банки готовы рефинансировать ваши кредиты

Примерно ¾ всех выданных потребительских займов приходятся на первую десятку крупнейших банков РФ. Давайте посмотрим, какие условия банковский ТОП-10 предлагает по рефинансированию потребкредитов.

Банк	Процентная ставка, %	Рефинансируемые кредиты	Диапазон сумм, руб.	Требования к заемщику и документы
Сбербанк	13,9 – 14,9	До 5 штук, в том числе собственные (только одновременно со сторонними).	30 000 – 3 000 000	21 – 65 лет, стаж от полугода (общий за 5 лет – не менее года). Паспорт РФ, постоянная/временная регистрация, кредитный договор.
ВТБ24	13,5 – 17	До 6 штук, кроме кредитов группы ВТБ.	До 3 000 000	Гражданство РФ. Постоянная регистрация в регионе присутствия банка. Паспорт. Подтверждение доходов (кроме зарплатных клиентов). СНИЛС. Кредитный договор.
Россельхозбанк	12,9 – 21,9	Только кредитные продукты других банков. Рефинансирование только через год после получения кредита.	10 000 – 1 000 000 (до 750 000 – без обеспечения)	23 – 65 лет. Гражданство РФ. Постоянная регистрация в РФ. Стаж от полугода (общий за 5 лет – не менее года). Паспорт. Подтверждение доходов. Кредитный договор.
Газпромбанк	12,25 – 15,9	Только кредиты других банков.	До 3 500 000	20 – 65 лет. Гражданство РФ. Постоянная регистрация. Стаж от полугода. Паспорт, СНИЛС, копия трудовой книжки, подтверждение доходов. Кредитный договор.
Альфа банк	11,99 – 19,99	До 6 штук. Только кредитные продукты других банков.	50 000 – 3 000 000	От 21 года.. Постоянная регистрация. Стаж от 3 мес. Паспорт + 2 документа на выбор (ИНН, СНИЛС, св-во о регистрации автомобиля, копия трудовой книжки и т.д.). Подтверждение дохода (кроме зарплатных клиентов).
Райффайзенбанк	11,99 – 19,99	До 5 штук. Только кредиты других банков.	До 2 000 000 руб.	23 – 67 лет. Гражданство РФ. Стаж от 6 мес. Наличие стационарного рабочего телефона. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 500 000 руб.)
Почта банк	14,9 – 19,9	Кроме кредитов группы ВТБ. Минимальный срок рефинансируемых кредитов – 6 мес.	50 000 – 1 000 000 (для пенсионеров 20 000 – 200 000)	Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ. Паспорт, СНИЛС, ИНН, кредитный договор.
Тинькофф банк	12,9 – 23,9	Любые кредиты любых банков – погашение с карты Тинькофф. 120 дней – беспроцентный период.	До 300 000	Паспорт. Кредитный договор.
Росбанк	12 – 17	Любые кредиты других банков.	50 000 – 2 000 000	Гражданство РФ. Постоянная регистрация. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 400 тыс. руб.). Кредитный договор.
Банк Москвы	13,5 – 17	До 6 штук. Кроме кредитов группы ВТБ. Минимальный срок для рефинансируемых кредитов – 6 мес.	До 3 000 000	Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ. Паспорт, СНИЛС, кредитный договор. Подтверждение дохода, подтверждение занятости (кроме зарплатных клиентов).

Реструктуризация и рефинансирование: в чем отличия?

Невысокая правовая грамотность населения приводит к тому, что нередко за рефинансирование кредита принимают его .

История из жизни: «В 2016 году взяла в Сбере кредит на 3 года под 23% годовых. Так получилось, что в середине 2017-го платить по 18 тысяч в месяц оказалось не под силу. Стала шерстить сайты банков на предмет рефинансирования. Где-то огромная страховка, где-то я не подходила по требованиям. В общем, закончилось всё походом в тот же Сбер. Оказалось, что там рефинансирование проводится только с участием хотя бы одного кредита другого банка. Но менеджер сказала, что если причина уважительная, то можно изменить условия существующего кредита. У меня причина была связана с моим декретом и работой мужа в госорганах, и ее сочли уважительной. Правда, процент не снизили, но хотя бы срок увеличили до 5 лет. Теперь платим по 12 тысяч – это намного лучше».

При реструктуризации кредита меняется только график его погашения. Фактически вам продлевают срок выплаты с уменьшением ежемесячного платежа.

Рефинансирование – это всегда новый договор, даже если перекредитование касается займа в том же банке. Чаще же всего речь идет о погашении кредита в другой организации, а значит, меняется субъект, с которым вы заключаете соглашение.

Можно ли рефинансировать микрозайм?

Перекредитовать микрозайм намного сложнее, нежели обычный потребкредит. В большинстве случаев рефинансировать приходится уже просроченные суммы. Банки с подобными финансовыми продуктами напрямую не работают.

Вы можете взять потребкредит и оплатить задолженность в микрофинансовой организации, но в реальности просрочка по платежу в МФО тоже учитывается в кредитной истории, а значит, банк заявку может не одобрить.

Если просрочка разовая, а сумма долга не более 50 000 рублей, попробуйте получить кредитную карту в банках, где на легкие огрехи заемщиков смотрят сквозь пальцы – например, Тинькофф, Ренессанс Кредит или Хоум Кредит.

Если же не получается перекредитовать микрозайм в банке, единственным выходом остаются другие микрофинансовые организации. Те из них, которые занимаются рефинансированием, обычно организуют специализированные сервисы. К таким относятся, например, Рефинансируй.рф группы «Русмикрофинанс» или «Национальное кредитное бюро» (НКБ ГРУПП).

Требования примерно одинаковые:

• Возраст заемщика – от 21 года (до 25 лет – необходим поручитель старше этого возраста) до 70 лет (НКБ допускает до 75 лет).
• Текущий стаж работы – от 3 месяцев (у заемщика или поручителя).
• Гражданство РФ, постоянная регистрация на территории РФ.
• Подтверждение доходов и занятости (в Рефинансируй.рф не требуется).
• Должен быть произведен как минимум один платеж по рефинансируемому займу.

Ставки варьируются от 0,17 до 0,32% в день (от 62% годовых) в зависимости от категории заемщика и срока кредита. Это много, но всё же лучше, чем 2% в день стандартной ставки МФО. Платеж осуществляется раз в месяц, рефинансируемый заем можно взять на 5 лет.

Ответы на часто задаваемые вопросы:

Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит?

В законодательстве нет никаких препятствий к любому количеству перекредитований. Банки (не все) обычно ограничивают возможность двукратного рефинансирования. Да и с точки зрения заемщика целесообразность многоразовости сомнительна. Потребительский кредит берется максимум на 5 лет. В течение этого срока ключевая ставка ЦБ РФ может снижаться существенно, но не радикально. Скажем, с 2012 по 2017 годы данный показатель изменился всего на 0,25% – причем в сторону повышения.

Однако если сравнить январь 2015-го и октябрь 2017 годов, то здесь ситуация совсем другая – снижение с 15% до 8,5%. То есть рефинансирование кредитов, взятых в 2015-2016 годах, себя оправдывает, а, например, 2013-2014 годов – нет. Тенденция к снижению ключевой ставки в 2012-2014 годах закончилась резким скачком процентных ставок по кредитам в начале 2015-го. Многие эксперты считают, что нечто подобное может произойти в 2017 – 2018 годах. Надеяться на такое снижение ставок по потребкредитам, что появится смысл второй раз их рефинансировать, вряд ли можно.

Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита?

Сравнение процентных ставок само по себе не дает представления о реальной выгоде перекредитования. Мериться необходимо полной стоимостью кредитов с учетом уже уплаченных средств. Вот пример: взят кредит №1 на 500 000 рублей, оплачивался год, затем остаток основного долга был рефинансирован и превратился в кредит №2.

Как видим, если бы мы платили первый кредит все положенные 5 лет, то потратили бы на это 846 тысяч рублей. Только за год мы переплатили почти 110 тысяч рублей в виде процентов. Перекредитовавшись, за 4 года заплатим 587 тысяч. Даже вместе с уже уплаченными по первому кредиту 169 тысячами в итоге получается всё равно на 90 тысяч выгоднее. Да и ежемесячный платеж с 14,1 тысячи снижается до 12,2 тысячи.

Рефинансирование или новый кредит – что лучше?

С формальной точки зрения оба этих банковских продукта для вас – одно и то же. Потребительский кредит, который нужно вовремя выплачивать. Отличие в юридических тонкостях. Рефинансирование – это целевой кредит: хотите вы того или нет, но он будет направлен на погашение уже имеющегося у вас займа. Новый потребительский кредит предоставляет вам большую свободу действий: вы можете погасить хоть весь прежний, хоть половину, хоть 10% – если есть чем оплачивать оба займа.

А вот для банка разница существенная. Рассматривая вашу заявку на рефинансирование, банк учитывает, что после выдачи вам денег старый кредит будет считаться погашенным. Соответственно рассчитывается соотношение дохода и ежемесячного платежа. А вот если вы хотите взять новый кредит, то специалисты банка суммируют задолженность по обоим займам. То есть взять второй кредит для многих заемщиков будет проблематично из-за недостаточного личного дохода.

Понимая это и желая повысить лояльность клиентов, банки разработали гибрид кредита на рефинансирование и нового потребительского. Большинство кредитных организаций допускают предоставление суммы в дополнение к необходимой для погашения старого кредита. Рассчитывается максимальный уровень дополнительного займа просто: банк берет прежний ежемесячный платеж и определяет, какой могла бы быть сумма кредита со сниженными процентами.