Привет, друзья! Последний рабочий день на этой короткой неделе. Всего-то три дня работали, а как все устали, верно? Давно сделал вывод, что много отдыхать - вредно. Длительные перерывы очень расслабляют и выбивают из устоявшегося, а потому эффективного рабочего графика. Но, давайте сделаем последний рывок. Сегодня добью тему выкупа кредитных долгов. В прошлых статьях этого цикла я рассказал об , и подробнее остановился . Сегодня же речь пойдет о финансовых взаимоотношениях с коллекторскими агентствами.
Сразу вспоминается моя статья « ». С одной стороны, статья по-прежнему актуальна, несмотря на то, что написана в сентябре 2014 года. С другой стороны, с тех пор существенно изменился и подход коллекторов к способам заработка денег и отношение коллекторов к должникам. Раньше коллекторы зарабатывали деньги на том, что , и, соответственно, заемщиков они воспринимали как врагов.
Рынок меняет все. За последние дни я не раз писал об этом: сегодня просроченный кредит - это не проблема, а полноценный товар , который можно продавать, покупать, менять и даже дарить. В этом свете, должник становится не врагом и предателем, а вполне себе достойным участником рыночных отношений, ведь теперь сам должник добровольно может выкупить свой долг.
И все получают свою выгоду: банк списанный, но и частично погашенный кредит, коллектор — вознаграждение на разнице покупки-продажи, должник - закрытие проблемного кредита и существенная экономия. Все в плюсе, и все довольны, а если так, то зачем ругаться?
Но, для справедливости, не лишним будет заметить, что к новой схеме работы приспособились далеко не все коллекторские агентства. Есть еще среди них дикари, предпочитающие по-старинке «задалбывать» заемщиков телефонными звонками, и мусорить по подъездам оскорбительными листовками. Ничего, время возьмет свое, образумятся.
Но, ближе к теме: долг выкупили коллекторы что делать
Первое, и главное, чего Вы НЕ должны делать - это бояться. Не нужно бояться этих, на первый взгляд, страшных коллекторов. Запомните - это бизнесмены, которые выбрали для себя именно такой способ заработка. Угрожают они не потому, что любят насилие, а лишь для того, чтобы заработать денег. И здесь у должника и коллектора интересы пересекаются.
Второе, что вы должны сделать - это наладить с коллекторами конструктивный диалог и попытаться выяснить, готовы ли они продать Ваш кредит, и если готовы, то на каких условиях. Имеется в виду сумма и оформление сделки. Это важно, помните, без бумажки ты кака букашка.
За какой процент выкупают коллекторы долги?
От ответа на этот вопрос будет зависеть сумма, за которую коллекторы смогут продать вам кредит. Я уже говорил в предыдущих статьях, что крупные банки могут избавиться от просрочки всего за 1 - 2 процента от суммы долга по каждому кредиту. Поэтому, банки всегда заинтересованны в оптовой продаже. Позволить себе выкупить сотню другую кредитов могут только крупные и финансово обеспеченные коллекторские агентства, и это, опять же, плюс в пользу должника.
Дело в том, что если коллекторское агентство крупное, с большой вероятностью в его штате могут оказаться и экономисты, и юристы. А значит, с ними можно вести переговоры.
В свою очередь, должник может рассчитывать на сумму покупки своего долга в пределах 10 - 20 % от суммы долга. Согласитесь, купить свой миллионный долг за 100 000, получив, тем самым, скидку в 90 % — это серьезный аргумент в пользу «дружить с коллекторами».
Выкупить у коллекторов кредитный долг не сложно . К тому же, потратив часть денег, Вы избавляете себя и от самих коллекторов, и от исполнительного производства, и от возможного банкротства. Уверен, эта популярное направление в работе с просрочкой, и оно будет развиваться как только заемщики осознают все выгоды. Погасить кредит, заплатив гораздо меньше чем положено, это ли не удача?
Да, кстати. Получив от коллекторов привлекательное предложение, не спешите бежать к ним с деньгами. Важно правильно оформить сделку. Чтобы Вы не искали информацию в других статьях, я быстренько опишу здесь алгоритм работы.
Как выкупить долг у коллектора
- есть предложение о выкупе долга, и не важно от кого оно поступило: от вас коллектору или от коллектора Вам;
- подбираете доверенного человека, который не кинет Вас в самый ответственный момент;
- назначаете встречу с коллекторами, внимательно изучаете договор уступки права (цессии) - да, именно по этому договору Вы должны покупать свой кредит. Не принимайте никакие другие соглашения, расписки и прочее;
- Ваше доверенное лицо подписывает договор, вносит деньги в счет его оплаты и получает по акту приема-передачи всю кредитную документацию, судебные акты и исполнительные листы (если они уже есть);
- наконец, заключаете с доверенным лицом соглашение об отступном, по которому формально погашаете свой долг в обмен на все кредитные и судебные документы.
И только с этого момента можно выдохнуть. Долг закрыт окончательно. Только я Вас прошу, не копите новые долги после того как с таким трудом избавились от старых. Кредиты - это зло.
Чуть не забыл. Пишу уже третью статью по теме, но не дал ни одной ссылки на судебную практику или нормативно-правовые акты, которые Вы так любите. Похоже, здесь я Вас огорчу. Для этой процедуры не нужна никакая практика. Все о чем я говорил, описано в Гражданском кодексе РФ: в статье 409, если речь идет об отступном, и в главе 24 Перемена лиц в обязательстве, если речь идет об уступке права требования . Все это обычные гражданско-правовые сделки, не более. Но, прежде чем идти к коллекторам, почитайте Гражданский кодекс, лишним не будет.
Подведем итог сегодняшней темы: можно ли выкупить долг у коллекторов? Отвечаю: Да, можно. Залог Вашего успеха - это грамотно проведенные переговоры.
В связи с большим количеством вопросов о выкупе долгов у банков, МФО и коллекторов, я собрал все свои знания и практику в этом вопросе в электронную книгу, которую Вы можете приобрести.
Кликнув по баннеру, Вы можете ознакомиться подробнее с книгой, стоимостью и условиями ее приобретения.
Договор цессии – это переуступка своего права требования возврата долга у заемщика третьему лицу. Тот самый договор, на основе которого, выкупить долг по кредиту у банка может любое лицо – как юридическое, так и физическое. То есть, как коллекторы выкупают долги у банка, так это могут сделать знакомые заемщика, его родня или какая-либо фирма. Получая цессионный договор на руки, новый кредитор получает и все сопутствующие бумаги – кредитные договоры, графики задолженности, исполнительные листы – и может распоряжаться ними по своему усмотрению. Представитель заемщика также может обратиться к кредитору, с просьбой выкупить долг по кредиту у банка. В некоторых случаях это будет проще, чем платить взносы, которые просто списываются в счет штрафов и санкций в то время, как тело займа остается нетронутым.
Почему банки делают это?
1. Правила Центрального Банка требуют избавляться от проблемных займов.
2. Низкие показатели ссудного портфеля понижают рейтинг финучреждения.
3. Трудоемкость самостоятельного взыскания долга понуждает продавать обязательства.
Кредитно-финансовым учреждениям легче избавиться от должников и отбелить себя пред ЦБ, передав долг и получив за это хоть какие-то деньги, чем самим заниматься взысканием. Этот процесс происходит максимально скрыто. Порой должник даже не подозревает, что у него изменился кредитор.
В каких случаях возможна продажа долга?
Судовое производство кажется банку бесперспективным;
У заемщика нет собственного имущества, а есть много незакрытых займов в других банках;
Отсутствие поручителей по кредиту, которые могли бы заплатить долг;
Беззалоговость кредита. Если займ авто или ипотечный – банк вряд ли его продаст, ведь залоговое имущество можно реализовать.
Если должник не платил по займу более полугода.
Если у займа истек срок давности. Тогда кредит продается задешево. Поэтому, за какой процент выкупают коллекторы долги, они никогда не признаются, ведь сумма выкупа всегда намного меньше требуемой ими.
Сумма долга «обросла» уже значительными штрафами и санкциями и взыскать ее будет проблематично.
Когда долг попадает к коллекторам
Если долг уже в руках коллекторов – они чаще всего работают по комиссионной схеме. Какой процент берут коллекторы за взыскание долга? Размер вознаграждения коллекторского агентства составляет в среднем около 25% от общей суммы долга из каждых взысканных средств. «Цессийный» метод практикуется очень редко, потому что нет никакой гарантии, что коллекторам удастся вернуть долг. Чаще всего проблемный ссудный портфель передается им в обслуживание от банка на определенный срок и за оговоренный процент.
Что делать должнику:
Уточнить полномочия коллектора;
Фиксировать на фото, аудио, видео устройства все общение с коллектором, для дальнейшего предъявления этих материалов в суде;
Писать жалобу в полицию в случае некорректного общения (угроз, ночных звонков и визитов);
Не подписывать никаких документов;
Можно пробовать торговаться с коллекторами, снизив требуемую сумму до минимальной;
Нужно сходить в банк и взять выписку задолженности, чтобы иметь на руках точную картину дела, ведь коллекторы нередко преувеличивают размер взыскиваемых средств;
Не платить коллекторам напрямую.
Есть еще один выход – это выкуп долга у коллекторов, в случае полного владения ними договором.
Как это происходит:
1. Необходимо подобрать надежное доверенное лицо.
2. Связаться с коллекторами и договориться о встрече.
3. Изучить внимательно цессионный договор (он, и только он является ключевым в этой сделке!).
4. Доверенное лицо подписывает договор передачи и получает всю сопутствующую документацию – акт приема-передачи, исполнительные листы и судебные бумаги.
Выкупить долг у коллекторов – это отличный выход. Ведь потратив часть денег, можно избавить себя от их назойливого внимания, от возможного банкротства и исполнительного производства. Если брать во внимание, какие коллекторы покупают суммы кредитов и сколько они за это платят (иногда дисконт доходит до 99%), то потратить заемщику придется сравнительно немного.
По такой же схеме можно выкупить долг по кредиту у банка. Доверительное лицо (родители, друзья коллеги) заключают с банком договор цессии и получают все бумаги. Далее, новому кредитору остается только установить правопреемство и дать исполнительные документы обратно в службу приставов.
Почему банки не продают долги заемщикам напрямую?
Заемщик, который отказывается выполнять свои кредитные обязательства, в глазах банка становится мошенником. А вести дела с мошенниками – это недопустимая практика.
Банки не хотят, чтобы этот способ стал массовым – продав долг одному заемщику, они будут вынуждены продать за бесценок и другому. Это может пошатнуть всю кредитную систему и привести к кризису.
Заемщик также может воспользоваться услугами антиколлекторов – это обычно дипломированные юристы, которые занимаются такого рода делами.
Выходов из подобной ситуации много. Цель у них остается одна – это избавиться от кредитной задолженности, побороть страх ареста имущества, очистить свою кредитную репутацию, убрать запрет на выезд за пределы страны и вести спокойную жизни в будущем.
Вероника Вайнраух
Вас постигла неудача и вы стали должником банка, а ваш кредитный . И вот этот неприятный звонок и вы узнаете, что ваш кредитный долг вырос в несколько раз. Вопрос — почему ваш долг в продолжает расти?
Этот вопрос интересует многих граждан и на сегодняшний день остается актуальным. Если вы несете ответственность за свой кредитный долг, то вы обязательно зададите этот вопрос коллектору, как все же они рассчитывают кредитный долг, получив в ответ запутанные фразы и цифры.
Почему растет долг
Итак, например: сегодня в агентстве вам сказали, что долг по вашему кредиту составляет 60 тысяч рублей, а уже через полгода эта сумма выросла в десять раз больше и составляет 600 тысяч.
Да, вроде бы понятно долг растет по одной простой причине, мы его не погашаем, но вот суммы которые нам предлагают совершенно не прозрачны и не понятны. Дело в том, что когда коллектор приобретает кредитный долг у банка, он не только оставляет проценты банка, но и накладывает сверх свои, при этом открыто заявляют: что мол, им нужно звонить, тратить бумаги, присылать уведомления все это время и деньги.
Вот примерно такие уверения со стороны коллекторского агентства не серьезны и неразумны, но по праву вы можете потребовать расчетный документ, он поможет вам отследить рост за должности, если вы конечно собираетесь платить.
Очевидно, что максимальный долг коллектору зависит прежде всего от суммы, которую вы должны были банку на момент последней платежки, и от установленных коллектором процентов. Таким образом долг может через полгода быть вдвое больше, через год вчетверо. Также тенденция роста зависит от времени и от пеней, которые вам будут насчитывать.
Далее интересная ситуация, кстати в этом признаются сами коллекторы: коллекторское агентство делает все возможное, чтобы выплаты долга начались в первые 2-3 месяца, так как далее сумма становится неподъемной, после того, как она удваивается. Звонить вам могут в течении года с промежутками в 2-3 месяца, потом забывают о вас.
Почему коллекторы делают большие паузы между угрозами
Ход действий со стороны коллекторов таков — коллекторы перестали звонить! Это означает, что их требования не стабильны. Двух — трех месячный террор на ваш телефон заканчиваются затишьем на полгода год. Вот почему это происходит.
Первая попытка . Обычно по началу , испытывают и терроризируют свою жертву. Их испытания заключаются в том, чтобы проверить вас, намерены ли вы выплачивать долг. Учитывая, что серьезных полномочий у коллекторов нет, поэтому все, что вы услышите это надоедливые звонки, угрозы и не более. Однако, в любом случае, вам следует к этому подготовиться и точно знать, .
Затишье . Оценив обстановку коллекторское агентство понимает, что с этого должника трудно что-либо получить и уходит в затишье. Свои «вымогательские» процедуры она продолжает с другим должником, но за это время долг ваш подрастает и становится еще больше.
Вторая попытка . Вновь вспомнив о вас, когда сумма долга уже в несколько раз больше первоначальной, то вот этой суммой вас начинают пугать еще больше. Этот психологический фактор срабатывает в большинстве случаев и тогда должник понимает, что долг его продолжает расти и начинает платить, на этом факторе и базируются коллекторские агентства. Этот метод отличается от методов судебных приставов, которые придерживаются норм общения с должниками.
Следует заметить, что много ошибок допускает заемщик :
- Плач, крик в то время, когда надо реагировать требованиями и вопросами: откуда вы, существует ли с банком договор, почему не подали в суд и т. д.
- Должник с перепуга начинает платить, в надежде на то, что долг хоть как то уменьшится, но как правило он становится еще больше. Каким образом? Этого наверно не знают сами коллекторы, так как к обычным банковским процентам добавляют свои.
Вывод — паузы коллекторы делают по двум причинам :
- Не тратить время на бесполезного должника;
- Чтобы накрутить его долг.
Иногда такие паузы затягиваются на три года, за которые проходит срок исковой давности, о чем не всегда знают обладатели кредитного долга.
Уловки коллекторских агентств
У них существуют свои хитрости, с начала они вас шокируют космическим кредитным долгом, который вам не по силам, потом создают вид, что они вас понимают и хотят пойти вам на встречу, предложив выплатить хотя бы половину этой сумасшедшей суммы за несколько дней, а остальное как получится.
Но тут, опять же, есть подводные камни :
- Половину сумасшедшей суммы которую вы хотите выплатить, покрывает ваш кредит с процентами. Из этого следует, что вам идут не на уступки, а просто обманывают.
- На оставшуюся сумму процент продолжает расти. Коллектор уверен: заплатили один, заплатите и второй раз.
Каждый банк по-своему подходит к продаже кредитных долгов коллекторам. Последние же, как правило, скупают финансовые обязательства пакетно, делая градацию по определенным категориям. В любом случае, если банк продал долг коллекторам, значит, он пришел к выводу о бесперспективности или экономической необоснованности взыскания задолженности своими силами.
Продажа долга (уступка денежного требования) мало что меняет для заемщика-должника, кроме адресата погашения задолженности. Именно так будет правильно воспринимать ситуацию. С юридической точки зрения происходит замена кредитора на другое лицо, и последнее не вправе увеличить объем требований на свое усмотрение . Кроме того, с коллекторами бывает проще договориться о взаимовыгодном разрешении финансовой проблемы. Здесь ключевым фактором выступит тот факт, что они выкупили долг по гораздо меньшей стоимости, чем объем задолженности, обычно в пределах 10-25% от размера долга, а иногда и вовсе «за копейки». Основная задача коллекторов - возместить свои затраты и получить некоторую прибыль, потратив на это минимум времени и средств. На этом можно сыграть.
Что делать, если коллекторы выкупили долг у банка? На первом этапе важно понять позицию коллекторов и их намерения в ближайшей перспективе, а также оценить свое финансовое положение и возможности погашения долга. Отталкиваясь от этих данных, можно определить модель поведения исходя из желаемого результата:
- Договориться с коллекторами о реструктуризации задолженности и заключить по этому поводу отдельное соглашение.
- Выкупить свой долг по более-менее приемлемой стоимости.
- Довести процесс взыскания до суда, судебного решения и действий приставов в рамках исполнительного производства.
- Вступить с судебный спор с коллекторами и банком, предметом которого может стать признание недействительным полностью или в части кредитного договора или договора цессии.
- Затягивать процесс взыскания в надежде на то, что истечет срок исковой давности.
Вышеперечисленное - основные варианты возможного разрешения ситуации, если банк продал долг коллекторам.
Соглашение о реструктуризации
В большинстве случаев коллекторы, выкупившие кредитный долг, сами в первоначальном общении с должником предлагают последнему рассмотреть вариант реструктуризации. Правда, схемы здесь часто отличаются от того, что обычно предлагают банки. Могут, например, предложить внести некоторую часть долга сразу (до определенной даты), а оставшуюся часть распределить по месяцам. Такие предложения обычно поступают регулярно, причем нередко по мере того, как должник отказывается от них или игнорирует, они становятся все более лояльными.
Соглашаться или нет на реструктуризацию - вопрос индивидуальный. Главное - чтобы для этого было желание и финансовые возможности. Навязать реструктуризацию коллекторы не могут. Более того, можно самому подготовить и официально представить план реструктуризации. Делается это путем направления письма или в форме ответа на поступившую претензию.
Выкуп долга у коллекторов
Такое право есть у заемщиков, причем они могут действовать как самостоятельно, так и через посредника. Последний вариант лучше, особенно если в этой роли выступят специально привлеченные антиколлекторы или юристы. Можно попросить и своего работодателя выкупить долг. Выкуп долга, как и в случае между банком и коллекторами, оформляется договором цессии. Обычно коллекторы устанавливают такую выкупную стоимость, которая позволяет покрыть затраты на выкуп долга у банка и получить некоторую прибыль. Но ее размер все равно будет гораздо меньше, чем объем задолженности.
В качестве альтернативного варианта выкупа долга нередко используется схема, по которой должник соглашается на частичное погашение задолженности с прощением долга в остальной части. Такой способ - нечто среднее между реструктуризацией и выкупом обязательства. Его преимущество - отсутствие необходимости в заключении договора цессии. Все решается по согласию сторон. Но важно, чтобы для реализации этой схемы было подготовлено письменное соглашение, причем юридически безупречное. Иначе есть риск, погасив долг, остаться по-прежнему должным.
Свести финансовую проблему к судебному процессу - один из основных вариантов для тех:
- кому возвращать долг нечем;
- кто не хочет или не может решать проблему иным путем;
- у кого есть желание затянуть процедуру взыскания и за счет этого получить для себя дополнительное время - своего рода отсрочку погашения долга;
- кто намерен добиться в суде минимизации суммы задолженности.
Надо сказать, что коллекторы подавать в суд не спешат. Иногда процесс телефонных звонков, направления писем, претензий, ведения переговоров и прочих досудебных мероприятий затягивается на годы. Обращаться в суд - нести дополнительные издержки, а итоговым результатом может оказаться получение по 500-1000 рублей ежемесячно в течение десятков лет. Иногда и вовсе исполнительное производство завершается предложением кредитору неликвидного актива, который ему объективно не нужен, как, например, дебиторская задолженность должника, которую предстоит самим взыскивать.
Если вы заранее рассматриваете единственным вариантом урегулирования ситуации с долгом судебный процесс, нужно об этом сразу заявить коллектору, а в дальнейшем все обращения и предложения просто игнорировать или ждать, пока поступит наиболее приемлемое. Если коллекторы обратятся к мировому судьи за выдачей приказа, его можно отменить. Главное - не упустить этот момент, контролируя ситуацию.
Оспаривание кредитного договора и договора цессии
Эти варианты используются:
- когда есть реальные основания признать договор (договоры) в части или полностью недействительным;
- когда должнику нужно самому инициировать судебный процесс по поводу задолженности и нет желания ждать иска со стороны кредитора;
- когда хочется затянуть процедуру взыскания - пока не будет принято решение по иску о недействительности договора, речи о взыскании быть не может.
Чтобы правильно выбрать модель поведения, нужно оценить перспективы развития ситуации. В этом эффективно помогает консультация кредитного юриста, а еще лучше - изучение последним договора, в целом ситуации и подготовка конкретной стратегии действий.
Если у вас имеются какие-либо вопросы, то вы можете бесплатно задать их нашему дежурному юристу онлайн.
Любой банк относится к продаже долга коллекторам по-разному. Сегодня же популярно у коллекторов скупать долг пакетами. Но, в любом случае, если же банковская организация продала ваш кредитный долг, то это может означать только то, что своими силами взымать долг они не считают целесообразным.
В принципе, для заемщика это практически ничего не изменит. Он все так же будет должником, однако изменится место, где он будет оплачивать свой долг. Можно сказать, что изменится то лицо, которое выдавало вам сам кредит и которому вы впоследствии выплачивали долг. Однако новый кредитор не имеет права требовать с вас что-то большее, если так захочется. Даже наоборот, коллекторы чаще всего идут на уступки, чтобы прийти к компромиссу и взаимовыгодному решению финансового вопроса. В этом случае нужно обратить внимание на то, что коллекторы ваш долг купили по совсем другой цене. Цена эта намного меньше, ежели задолженность заемщика (традиционно 10-15% от всего долга). Главное для коллекторов – окупиться и еще получить небольшую прибыль с этого, при этом затратив небольшое количество времени.
Что делать, если коллекторы выкупили долг у банка?
Для начала стоит разъяснить, какие цели у новых кредиторов предусмотрены в ближайшее время. Также желательно провести оценку своего финансового состояния и наличие возможности погасить кредит. Стоит договориться с новыми кредиторами о проведении перерасчета и пересмотра условий возмещения долга. Если финансовое положение позволяет, то возможно самому выкупить свой долг. Бывает, что заемщик не соглашается с условиями коллекторов и обращается в суд. Итогов судебной разборки может быть непризнание договора с коллекторами действительным, либо отчасти.Соглашение о реструктуризации
Коллекторы практически всегда после выкупа долга делает предложение должнику о пересмотре условий выплаты кредита. Только вот коллекторы делают это немного по-другому. Они могут позволить заемщику выплатить какую-то часть задолженности в один момент, а остальные части расписать по месяцам. Они постоянно предлагают данный вариант, как способ расплатиться заемщику. Особенно способ актуален, если должник начинает игнорировать их, либо требования.Данный способ коллекторов индивидуален. Если должник может позволить себе расплатиться за какую-то часть в один момент и у него есть на это желание, то можно соглашаться на реструктуризацию. Собственно, должник может и сам составить план по пересмотру условий кредита и после предоставить коллекторам. Это можно сделать, когда к заемщику приходит письмо с претензией. Должнику нужно просто отправить ответное письмо.
Выкуп долга у коллекторов
Данная возможность в принципе есть у любого должника. И тут не важно, как он будет действовать. Он может лично или с помощью посредника. Выгоден вариант с посредником. Особенно если в качестве посредника будет находиться грамотный антиколлектор или же юрист. Также можно спросить у своего работодателя о том, чтобы он рассмотрел предложение о выкупе долга. Традиционно коллекторы устанавливают приемлемую цену на выкуп долга, которая позволит им окупить их затраты, а также получить небольшую прибыль с этого. Сумма кредита в любом случае будет больше, чем цена у коллекторов.Судебный процесс
Обращение в суд – это очень известный способ, чтобы решить проблему с долгом. В основном пользуются этим те, кто в принципе не в состоянии платить за долг. Также есть хитрые люди, которые с помощью судебного процесса продлевают сроки погашения кредита.Стоит учесть, что сами коллекторы очень редко доводят дело до суда. Поэтому они могут на протяжении долгого времени писать письма с претензиями, звонить, пытаться вести переговоры.
