Каждый современный человек сталкивается с банковскими услугами. Распространено кредитование, оформление карт для получения выплат и начисления заработных плат. Не менее востребованы депозиты - предоставление банку личных средств на хранение под определенный процент. Такой формат сотрудничества предоставляет уникальную возможность постепенно увеличивать размер своего капитала. Рассматривая предложения финансовых институтов, стоит задуматься над вопросом, какой из них самый выгодный. Тут-то и не обойтись без такого понятия, как капитализация. Это сложный процент, детально который мы рассмотрим ниже.

Что такое капитализация?

Капитализация сбережений - это ежеквартальное либо ежемесячное увеличение депозита за счет добавления на счет процентов по вкладу, которые начисляются финансовым институтом в соответствии с условиями договора. Данная схема предусматривает интенсивное наращивание капитала, так как каждый следующий процент насчитывается не на первичный капитал, а на капитал, к которому уже прибавлены проценты. Категория депозитов оказывается в итоге более выгодной, чем та, в соответствии с которой выплаты клиентам проводятся ежемесячно. Особенностью продукта считается, что ставка капитализации на порядок ниже той, которая доступна по стандартным программам вкладов. Специфика партнерства базируется на стремлении финансового института обезопасить себя от убытков.

Кому подходит капитализация процентов?

Капитализация - это начисление процентов на проценты. Выгодность предложения оценить не так сложно, однако такой формат партнерства устроит далеко не каждого. Есть категория людей, которые оформляют вклады с целью создать себе дополнительный источник дохода. Для них ежемесячные выплаты являются обязательным условием партнерства. Рассматривать капитализацию в их ситуации не имеет смысла. Другое дело, когда основная цель открытия депозита заключается в увеличении капитала. Капитализация - это именно та услуга, которая позволит накапливать средства в несколько раз быстрее. Универсальным форматом партнерства тут станет программа вкладов не только с капитализацией, но и с возможностью пополнения счета. Большинство программ предусматривает возможность пополнения вклада на сумму, не превышающую первичный взнос. Начисление процентов на проценты будет выгодным только для определенной категории клиентов и практически бесполезно для другой.

Формула начисления сложного процента

Капитализация счета, как пополняемого, так и не пополняемого, представляет собой систематическое начисление процентов на проценты. Сложный процент рассчитывается по специализированной формуле:

SUM = SUM0 * (1 + %)*N

• SUM - итоговый размер вклада.
• SUM0 - объем первичного вклада.
• N - количество периодов капитализации.
• % - процентная ставка, идентичная по каждому из периодов капитализации.

Для подсчета процентной ставки принято использовать совершенно другую формулу:

• P - годовая ставка, разделенная на 100%;
• d - период капитализации;
• у - это число дней либо месяцев в году.

Формула актуальна независимо от дополнительных условий депозитного договора, в частности, возможности пополнения счета.

Как подсчитать сложный процент и в чем заключается помощь сотрудников банка?

Если ранее ставка капитализации и итоговый объем вклада рассчитывались по специализированной формуле, сегодня для определения итоговой величины вклада можно использовать специальный депозитный калькулятор. Это специальная программа, которая в считанные секунды готова показать доходность того или иного банковского продукта. Все, что требуется от клиента финансового заведения - это заполнить соответствующие поля: размер первичного вклада, срок партнерства с банком, процентная ставка. Важно уточнить у сотрудников финансового института, осуществляется ли начисление процента в первый и последний дни партнерства. Это может оказать влияние на итоговый результат, пусть и незначительное. Расчет по вкладу, в котором предусмотрена рыночная капитализация, может быть осуществлен сотрудником банка. Представитель финансового института имеет право на проведение расчетов. Что касается информирования относительно самого выгодного банковского продукта, оно запрещено. Потенциальный клиент должен самостоятельно принять решение.

Как получить от вклада максимальную выгоду?

Капитализация - это начисление на вклад сложного процента, услуга, которая позволяет получить максимальную выгоду от партнерства с банком. Для максимальной прибыли эксперты рекомендуют помещать на счет в банки крупную сумму средств на срок не менее чем один год. Вклады, оформленные на более короткие периоды времени, не приносят существенного дохода. Оптимальной считается сумма инвестирования не менее 100 тысяч рублей. Для наглядности можно сравнить два вклада на указанную сумму со ставкой в 11 процентов с капитализацией и без. По окончании стандартного депозитного договора, клиент банка получит на руки 111 042 рубля, программа с капитализацией принесет 111 585 рублей. Несущественная на первый взгляд разница будет увеличиваться по мере роста базового капитала и по мере продления партнерства с банком.

В какой валюте открывать вклад?

Капитализация процентов (что это такое, говорилось выше) не ограничивает открытие вклада в любой из валют мира. В какой денежной единице открыть счет, будет зависеть только от цели партнерства с банком каждого отдельного человека. Многие эксперты рекомендуют оформлять депозиты в той валюте, в которой будут в перспективе проведены траты. С другой стороны, учитывая нестабильную экономическую ситуацию в стране, стоит рассматривать долларовые программы партнерства и вклады в евро. В любой ситуации мнения экспертов остаются мнениями экспертов, а потенциальный клиент банка должен самостоятельно принимать решение.

Что такое рыночная капитализация?

Рыночная капитализация представляет собой комплексную оценку экономической ценности всех акций предприятия, которые открыты для официальных торгов в рамках фондовой биржи. С формальной точки зрения понятие представляет собой совокупность одновременно трех параметров:

• Чистые активы компании, которые являются собственностью владельцев предприятия после полного выполнения обязательств перед третьими лицами.
• Управленческо-технологическая культура компании в аспектах построения бизнеса, связи и репутация.
• Устойчивые и ажиотажные ожидания инвесторов в аспекте инвестиционной или спекулятивной привлекательности ценных бумаг предприятия в качестве товара на фондовой бирже.

Метод капитализации прибыли в менеджменте

В финансовом менеджменте распространены разные операции по капитализации доходов. Можно говорить о следующих направлениях:

• Капитализация чистого дохода , в том числе передача части средств на развитие производства.
• Капитализация стоимости или чистого денежного потока от инвестирования . Происходит перенаправление средств на реинвестирование.
• Капитализация процентов. Что это такое, рассматривалось выше.
• Капитализация дивидендов , которая происходит за счет дивидендных выплат, представленных в формате новых акций компании.

Метод капитализации прибыли выступает в роли доходного подхода по оценке бизнеса. Он основан на базовой посылке, по которой часть собственности в компании соответствует фактическому объему приоритетной прибыли, которую в перспективе принесет предприятие. Рыночная капитализация организовывается на основании описанных методик только в том случае, когда имеется достаточно большой объем информации по оценке доходности. Можно определить понятие как переквалификацию денежного потока в стоимость за счет деления либо умножения рассчитанного показателя потока прибыли на коэффициент либо на мультипликатор.

«Деньги должны работать» - это аксиома, на которой строится современная банковская система. Соответственно все банковские структуры кровно заинтересованы в привлечении средств частных лиц и компаний. С организациями всё просто: здесь имеются юристы и бухгалтеры, которые помогут подобрать руководителю оптимальный вариант вложения финансов.

Физические лица (обычные граждане) зачастую испытывают трудности с правильной инвестицией своих капиталов. Оптимальный вариант - это открыть счёт и регулярно получать проценты. При выборе депозита, человек может столкнуться с таким понятием, как капитализация. Попробуем разобраться, что такое капитализация вклада и процентных начислений.

Существует несколько вариантов хранения денег на банковском депозите. Обратите внимание, что не все вклады подразумевают начисление процентов по истечении договора. Есть разные программы, которые помогают людям получать стабильную прибыль. Обычно банки предлагают клиентам два варианта:

1. Накопившиеся проценты поступают на отдельный счёт или выдаются на руки через промежутки времени, указанные в договоре. Эта схема называется капитализация банковского счёта.
2. Проценты не снимаются, а продолжают накапливаться на счёте вкладчика. В результате человек может получить максимальную финансовую выгоду по окончании срока действия договора. Такой подход и называется вклад с капитализацией процентов.

Чтобы разобраться какой из двух вариантов предпочтительнее для вкладчика, нужно рассмотреть обе программы более детально.

Капитализация вклада - это выгодно или нет

По сути, такая схема является идеальным вариантом для всех, кто желает получать стабильную прибыль. Программа капитализации счёта означает, что общая сумма будет увеличиваться на размер процентной ставки. Сроки такого увеличения обычно гибкие, поэтому человек может подобрать для себя оптимальную программу. Вот распространённые варианты капитализации:

Отметим, что при расчёте процентов, учитывается только основная сумма вклада. Накопившиеся проценты, даже если вкладчик оставляет их на счёте в расчёт не принимаются.

Рассмотрим капитализацию вклада на простом примере:

Вкладчик открывает счёт и вносит 100 000 рублей. Условия: ставка 11% годовых, срок действия депозита 12 месяцев. Согласно договору, человек может продлить срок вклада, например, на такой же срок. Как будут рассчитываться проценты? Здесь действует формула простых процентов: 100 000*11%/100. В результате мы получаем годовой доход по вкладу 11 000 рублей. Если договор будет пролонгирован, то доход будет увеличен вдвое исходя из основной суммы в 100 000 рублей, вкладчик получит после переоформления 22 000.

Переоформлять договор можно неограниченное количество раз, но всегда при начислении процентов будет учитываться только основная сумма на счёте.

Капитализация процентов – что это

Если человек заинтересован в долгосрочном вложении средств, то ему стоит выбирать программы, предусматривающие капитализацию процентов. Объясним, почему это выгодно. Что значит капитализация процентов по вкладу?

Здесь прибыль начисляется на итоговую сумму: основной счёт + накопившиеся % . Как и в предыдущем случае, расчёт производится через определённые временные интервалы. Однако при капитализации процентов договора с длительным сроком действия позволяют получать максимальный доход. Такая схема называется начисление сложных процентов.

Рассмотрим действие программы на конкретном примере:

Человек вносит на счёт сумму в 100 000 рублей, ставка 11%, срок действия депозита 12 месяцев. Допустим, что условия договора допускают его продление. Вот, как это будет выглядеть на практике: по окончании срока действия вклада, на счету вкладчика будет находиться 111 000 рублей. Расчёт производится по формуле приведённой выше. При продлении договора ещё на 12 месяцев в расчёт процентов будет входить итоговая сумма, соответственно, по окончании второго срока доход по вкладу составит 23 210 рублей. Соответственно общая прибыль за 24 месяца составит 34 210 рублей.

Учитывая, что срок действия таких вкладов можно продлевать неоднократно, прибыль по депозиту будет увеличиваться в геометрической прогрессии. Отметим, что большинство банков позиционируют такие программы, как наиболее эффективное вложение капитала.

Плюсы и минусы

Если говорить о капитализации процентов, то далеко не все клиенты выбирают такой выгодный вариант. Разберём подводные камни таких вкладов.

1. Многих клиентов не устраивает долгосрочность договора. Они предпочитают не копить прибыль, а периодически снимать накопившиеся проценты, получая стабильную прибавку к зарплате.
2. Капитализация процентов на счёте по вкладу часто не предусматривает частичное снятие суммы до истечения срока действия договора , учитывая нестабильность финансового рынка -это является существенным минусом. Ведь в случае острой необходимости люди не могут снять свои средства, или, согласно договору, смогут потерять накопившиеся проценты.
3. При капитализации процентов, банки предлагают заниженную процентную ставку. Разница с обычным депозитом обычно составляет 1%. На первый взгляд, отличия незначительны, однако именно такую прибыль приносит капитализация процентов.

Обратите внимание, что вклады с капитализацией процентной ставки выгодны тем клиентам, которые имеют свободные средства и стремятся получить с них максимальный доход.

Тонкости выбора

Как выбрать оптимальную банковскую программу, чтобы деньги по вкладу работали с максимальной эффективностью? Здесь существует определённый алгоритм, который поможет подобрать оптимальную схему вложения капитала. Вот перечень основных рекомендаций:

Вывод

Сравнивая доходность, вклады с капитализацией процентов представляются в более выгодном свете. Однако такие программы рассчитаны на людей, заинтересованных в получении максимальной прибыли, которая будет накапливаться на счёте. Если вы решите откладывать деньги на квартиру или другую дорогостоящую покупку, такой вклад будет оптимальным вариантом.

Если вы хотите получать пусть небольшую, но стабильную прибыль, отдавайте предпочтение вкладам с капитализацией. В этом случае, вы будете снимать проценты по окончании срока договора, не затрагивая «тело» вклада, получив неплохую прибавку к заработной плате.

Анализируя предложения банков, делайте выбор исходя из собственных предпочтений и сложившейся финансовой ситуации. Здесь не стоит слепо доверять банковским клеркам: они заинтересованы в реализации своих продуктов, получая % с заключенных договоров. Напомним, что для выбора депозита необязательно посещать отделение банка лично. На сайте финансовых организаций имеются калькуляторы, которые помогут самостоятельно рассчитать возможную прибыль по вкладу.

Желание большинства людей увеличить свои денежные средства естественно. Некоторые занимаются инвестициями в фондовый рынок, другие спекулируют на курсах иностранных валют, третьи приобретают недвижимость. Однако эти операции связаны с повышенным риском или большими денежными суммами. Учитывая кризисное состояние современной российской экономики, вопрос касается не преумножения капитала, а его сохранения. Оптимальный вариант для этой цели – банковский депозит.

Выбирая его, внимание следует обращать на надежность банка, ставку, дополнительные параметры. Наиболее важным является капитализация. Сущность этого термина – начисление процентов на те из них, которые зачислены на счет. Другими словами, это – присоединение процентов к общей сумме вклада. Оно происходит с определенным установленным договором интервалом.

Подобный вклад следует выбирать, если в ближайшее время не возникнет необходимости воспользоваться денежными средствами. Вы не сможете их снять, так как они будут участвовать в начислении денежных средств. Если вы предполагаете пользоваться накопившимися денежными средствами для личных целей – выгоднее отказаться от этого параметра, а выбрать перечисление платежей на отдельный специальный счет. Им можно пользоваться без ограничений. Денежные средства вы терять не будете.

Если вы выбрали вклад с рассматриваемым параметром, то следует учесть его разновидности. Среди них – ежемесячная, ежеквартальная, полугодовая, ежегодная. Возможно также начисление денежных средств по окончании срока (капитализация отсутствует). Рассмотрим указанные варианты подробнее.

Наиболее распространенным и удобным вариантом является ежемесячное начисление денежных средств.

Ежемесячная капитализация вклада.

Присоединение денежных средств происходит каждый месяц. Это – самый выгодный вид приращения денег.

Рассмотрим следующий пример. Предположим, вы открыли вклад в банке на 100 000 рублей под 10% в год. Проценты за первый месяц составят приблизительно 822 рубля (сумма будет колебаться в зависимости от числа календарных дней в месяце и в году). В следующем периоде ставка будет начисляться не на первоначальные 100 000 рублей, но на сумму 100 000 рублей плюс 822 рубля. В следующем месяце к этой сумме прибавятся начисления за второй месяц...

По окончании срока действия вклада сумма денежных средств увеличится. Эффективная ставка составит не заявленные в договоре 10%, а выше.

Совет: выбирайте рассматриваемую опцию, если Вам в ближайшее время не понадобятся денежные средства.

Перечислим основные преимущества ежемесячной капитализации:

1. Опция позволяет сделать вклад с невысокой ставкой выгоднее депозита с более высокой ставкой, у которого отсутствует данный параметр. Помните, каждый случай индивидуален, требует отдельного рассмотрения.
2. Вклад с данной опцией при постоянной ставке и сумме денежных средств принесет более высокий доход. Чем больше раз в течение года начисляются денежные средства, тем выше итоговый доход.
3. Каждый последующий месяц будет осуществляться присоединение денег к первоначальной сумме вклада и к уже образовавшемуся приращению.

Проанализируем следующий вид – ежеквартальную капитализацию.

Вы открыли счет в кредитной организации с такой опцией. Проценты по вкладу на сумму 100 000 рулей под 10% годовых будут начислены спустя три месяца. Сумма платежей за первые три месяца составит 2466 рублей. Эта сумма будет учитываться при последующем начислении в следующем периоде. Если бы вы выбрали ежемесячное начисление денежных средств, проценты за три месяца составили бы 2479 рублей. Эта сумма не так велика. Однако если положить во вклад более существенную денежную сумму на более продолжительный срок, разница может оказаться весомой.

Указанная опция позволяет увеличить эффективную ставку по нему, соответственно, и конечную сумму.

Начисление денежных средств будет происходить каждые три месяца, соответственно, этот вид вклада менее выгоден, так как денежных средств будет начислено меньше.

Другой вид капитализации – ежегодная . Практически каждый вклад обладает указанным параметром. Начисление денежных средств происходит по окончании года, эффективную ставку рассчитывать не надо – она указана в договоре.

Совет: если вы хотите пользоваться процентами в течение срока действия вашего счета, лучше отказаться от данного параметра. Вместо этого выберите в кредитном учреждении накопительный счет, по которому процентные платежи будут начисляться на отдельный счет, которым вы сможете пользоваться постоянно без ограничений.

Помните: доходы по депозитам подлежат обложению налогом на доходы физических лиц, который составляет на данный момент 35%. Банк обязан автоматически удерживать его и перечислять в бюджет. Не все доходы облагаются налогом. От него освобождены доходы в случае, если ставка по рублевому счету не более чем на 10 процентных пунктов превосходит ключевую ставку Центрального Банка. Так, не возникнет обязанности уплачивать налог по счету с доходностью не выше 18,25% в год (ставка рефинансирования составляет сейчас 8,25%). Этот порядок действует до конца 2015 года. В рассмотренном примере доход со счета по ставке 10% годовых не подлежит налогообложению.

Особый интерес в настоящее время вызывают так называемые «валютные счета», т.е. в иностранной валюте – евро, фунтах стерлингов, долларах… Они обладают характеристиками рублевых вкладов, в том числе и капитализацией процентов. Однако им свойственен повышенный риск в виду нестабильности валютных курсов.

Учтите: не всегда можно выиграть от счета, обладающего данным параметром. Кредитные учреждения специально понижают ставки по указанным счетам.

Мы разобрались, что такое капитализация. Этот параметр является важным при выборе вклада. Он позволяет повысить его доходность. Однако каждый случай следует рассматривать в отдельности.

Депозитный вклад является наименее доходным финансовым инструментом, но в тоже время и наименее рисковым. Если держать в разных валютах и более или менее стабильных банках (правило корзин и яиц еще никто не отменял), то риск потерять свои сбережения практически сводится к нулю.

Итак, если вы решили положить деньги на депозит, вам необходимо знать несколько секретов этой «кухни», чтобы максимально приумножить свои «кровные». Первый и самый главный вопрос: «Какой вид депозита выбрать?». В российской банковской практике наиболее часто встречаются два типа депозитов по типу начисления процентов:

1. С начислением процентов в конце срока.
2. С капитализацией процентов.

Классический депозит

Сущность первого депозита, или как его еще называют классический депозит, заключается в том, что банк на первоначальную сумму вложения или на сумму, которая образовалась на день окончания срока депозита (для депозитов с возможностью довложения) одноразово насчитывает оговоренные в договоре проценты. То есть, банк в последний день договора начислит процент на находящуюся на счете сумму.

Что такое депозит с капитализацией?

Депозит с капитализацией процентов представляет собой вклад, по которому банк начисляет проценты, указанные в договоре в определенные промежутки времени (сутки, месяц, квартал). Простыми словами: банк ежемесячно начисляет месячную ставку на остаток на счете, а следующий месяц - на остаток, с учетом предыдущего начисления.

Разница в прибыльности двух видов депозитов

Если с классическим депозитом все более или менее понятно, то о депозите с капитализацией стоит поговорить поподробней. Многие эксперты считают этот депозит более выгодным, чем классический. Мы с легкостью можем это проверить.

Для расчета прибыльности депозита применяется формула:

• P – начальная сумма вклада;
• Z – выплаченные проценты за указанный период;
• I – договорная годовая процентная ставка;
• J – количество календарных дней в периоде, за который проводится капитализация;
• K – календарные дни в году.

Современные технологии помогут достаточно быстро справиться с этой задачей. Для расчета прибыльности депозита можно использовать приложение MS Office Excel, как наиболее наглядное и простое в использовании. Итак, возьмем к примеру, 300 тыс. рублей, разделим их поровну и положим два депозита в условном банке под 15% годовых, сроком на один год. Для простоты подсчетов примем, что началом депозита будет 1 января, а окончанием, соответственно, 31 декабря. Для вклада с капитализацией начисление процентов будет производиться ежемесячно, а для обоих вкладов не будет предусмотрена возможность довложений.

Рассчитаем прибыльность депозита с капитализацией. Для этого, сначала рассчитаем месячную процентную ставку. Для января она рассчитывается как 31/365*15%. То есть, годовая ставка делится на количество календарных дней в году и умножается на количество дней в отчетном месяце. В итоге получаем 1,27%. Дальше рассчитываем сумму процентов за отчетный месяц, умножив сумму на конец периода, на месячную процентную ставку. Сделав расчет, получаем 1910,96 рублей. Складываем сумму на конец периода и начисленные проценты, получаем 151910,96 рублей, именно на которые будут начисляться проценты в следующем месяце. Рассчитав подобным образом капитализацию в последующих периодах (см. таблицу 1), в конце депозитного срока мы получим 174113,05 рублей или 24113,05 рублей прибыли.

Теперь рассчитаем прибыльность классического депозита. Для этого нужно просто умножить годовую ставку на сумму на конец периода. То есть 150000*15% и получим 22500 рублей прибыли (см. таблицу 1).

Как мы видим, при равных условиях, депозит с капитализацией позволяет получить большую доходность, нежели классический вклад.

Стоит отметить, что банки, как правило, стараются занизить процентную ставку по депозитам с капитализацией в сравнении с классическими депозитами. Поэтому нужно учитывать разницу в процентных ставках при принятии решения относительно типа депозита.

Открытие вклада с капитализацией

Открытие вклада с капитализацией процентов принципиально не отличается от открытия классического депозита. При оформлении договора на открытие данного вклада необходимо придерживаться нескольких важных принципов. Во-первых, нужно внимательно читать договор. В нем, помимо общих положений, должно быть четко указана процентная ставка и период, за который производится капитализация вклада. Если в договоре формулировка данных параметров размыта, что встречается довольно редко в современной банковской практике, то лучше воздержаться от заключения подобного договора.

Для принятия решения относительно будущего вклада не стоит стесняться попросить банковского сотрудника прочитать доходность различных типов вкладов по условиям данного банка. Желательно, чтобы расчеты прибыльности депозита были зафиксированы в договоре по вкладу, в таком случае вы обезопасите себя от возможного недопонимания условий банка, ведь есть множество интересных моментов, о которых банковские сотрудники предпочитают умалчивать. Во-вторых, при определении финучреждения для размещения вклада, необходимо учитывать его финансовую устойчивость. Привлекательные процентные ставки, как по классическим депозитам, так и по депозитам с капитализацией могут сыграть злую шутку, когда у банка не окажется средств для его выплаты. Поэтому лучше заключать договор по вкладу с банками из первой десятки.

Особенности налогообложения

Налогообложение доходов от вкладов с капитализацией осуществляется на таких же основаниях, что и доходы от классических депозитов. Однако здесь нужно знать некоторые нюансы. Например, если при продлении вклада его процентная ставка на 5% превышает учетную ставку российского Центробанка, то с прибыли по такому депозиту придется отдать государству 35%.

У вас появились свободные денежные средства, и вы думаете, как их сохранить и приумножить – просчитываете возможные варианты, выбираете выгодные, но некоторые термины вызывают вопросы. Основной вопрос вкладчиков (особенно тех, кто оформляет депозит впервые) - что значит капитализация процентов по вкладу и что такое пролонгация? О пролонгации мы уже говорили в одной из , поэтому сегодня рассмотрим депозит с капитализацией процентов на примере продуктов Сбербанка.

При оформлении вклада, Сбербанк предлагает 2 варианта:

1. Ежемесячное перечисление процентов по вклад на выбранный счет:
2. Вклад с ежемесячной капитализацией процентов;

В первом случае, начисленные проценты просто пополняют счет основной карты. А капитализация процентов на счете по вкладу это причисление полученного дохода к расчету за новый месяц. Иными словами – начисление процентов и на ранее начисленные проценты.

Например, вы вложили 10000, заработали за месяц 100 рублей. В следующем месяце, вы получите уже 101 рубль, так как проценты будут начислены на 10100. Третий месяц принесет вам уже 102,1 руб. и так далее.

Естественно, капитализация процентов более выгодна, чем стандартная схема начисления. При одном условии – если вы согласны не снимать вклад до даты его окончания. Эта мера применяется для того, чтобы банк спокойно мог «прокручивать» ваши деньги на протяжении всего срока действия вклада. За это вы получаете возможность капитализации процентов по займу. Кстати, процентная ставка по вкладу с учетом капитализации процентов всегда выше.

Сроки капитализации

Стандартными сроками считаются:

• Месяц;
• Квартал;
• Промежуточные сроки, установленные договором.

Удобнее всего для клиента причисление процентов помесячно – вот что означает выгодная капитализация вклада в Сбербанке. Именно такая схема используется для линейки вкладов Сберегательного Банка.

Действующая линейка вкладов В Сбербанке представлена 5 продуктами:

1. До востребования;
2. Универсальный;
3. Сохраняй Онл@йн;
4. Управляй Онл@йн;
5. Пополняй Онл@йн;

Первые 2 вклада – бессрочные, с минимальной процентной ставкой 0,01%. Они предназначены для открытия сберегательных книжек и сохранения средств с возможностью снятия в любой момент.

Более выгодно самостоятельное оформление вкладов через Сбербанк-онлайн:

Как видите, даже стандартный «Сберегательный» через личный кабинет открывается минимум под 1,5%.

Оформляя вклад самостоятельно, вы можете выбирать условия и наблюдать за изменением процентной ставки в зависимости от выбранных критериев:

Что влияет на доходность вклада в Сбербанке?

В данном контексте под доходностью мы подразумеваем процентную ставку, которая будет применяться к вкладу.

• Сумма вклада (ставка растет после порога в 100, 400, 700 тысяч рублей);
• Срок вклада (чем дольше вклад – тем выше %);
• Валюта счета (вклады в евро и долларах индексируются по ставке от 0,65%);
• Место открытия вклада (через личный кабинет Сбербанк Онлайн ставки выше).

Вклады с капитализацией процентов

Наш калькулятор позволяет выбрать наиболее выгодное предложение, заполнив только сумму и срок, на который вы хотите вложить свои сбережения.

Не стоит переживать за сохранность сбережений. Согласно закону, подписанному в прошлом году, все вклады физических лиц подлежат обязательному страхованию Банками. Все кредитные организации, которые есть в нашем калькуляторе, являются участниками программы страхования, и в случае ликвидации или банкротства вам гарантированно будет выплачена сумма до 1,4 млн. руб. в течении 2 недель. Если вы хотите вложить сумму выше 1,4 млн – распределите её по нескольким Банкам. Подробнее – .

Капитализация без вклада

Многие не хотят открывать вклады именно из-за ограничений на снятие и в условиях изменчивой экономики предпочитают хранить деньги в банке. Стеклянной банке. Их можно понять – если есть опасения за финансовое положение, наличие живого запаса кажется более удобным, чем вклад, ограниченный сроками.

Однако, есть способ сохранить и преумножить деньги, не оформляя вклад, но пользуясь при этом капитализацией. Для этого достаточно иметь правильную дебетовую карту, где применяется схема начисления процентов – ежемесячно на неснижаемый остаток. Остаток формируется из имеющихся средств, пополнений и процентов за прошлый период. Таким образом здесь есть и капитализация, и возможность пополнения счета на любую сумму.

Вот примеры таких карт:

• Локо банк Platinum– до 13,5%;
• Локо банк «Простой доход» - до 11,5%;
• Тинькофф black– от 8% до 10%;
• Русский Стандарт Platinum, Gold – 8%;
• МТС Банк «МТС Деньги» – 7,5%;
• Хоум кредит VisaClassic – 7%;
• БинБанк «Доходная» – 7%;
• ПромсвязьБанк «Доходная» – 7%;
• Сбербанк «Социальная» - 3,5%;
• Альфа банк (услуга «Мой сейф») – от 1,5 до 3%.

Возможна даже капитализация процентов по кредиту, если речь идет о кредитной карте, на которой вы храните деньги сверх кредитного лимита.

Подводные камни

Выбирая дебетовую карту с процентами на остаток, обращайте внимание на условия. Например, Локо Банк предлагает заманчивую ставку 13,5%, но действительна она только для платиновой карты с дорогим обслуживанием, минимальном остатком 40000 руб., и обязательными расходами на сумму 40000 руб.

Все хорошие ставки имеют одно или несколько ограничений:

• Минимальная сумма остатка;
• Минимальный объем ежемесячных расходов;
• Условие обязательного движения по счету;
• Увеличенный размер комиссии за обслуживание;
• Обязательное подключение к сервису смс-банк и пр.

Оптимальным решением станет выбор среднедоходной карты (около 7%) с минимальной комиссией за ежегодное обслуживание или полным её отсутствием.

Выводы:

• Если вам предлагают оформить вклад без капитализации (что значит отсутствие причисления на ранее добавленные проценты) – это ещё не значит, что депозит не выгоден.
• Если банк разорится, вы все равно получите свои деньги обратно;
• Все привлекательные процентные ставки имеют подводные камни;
• Выгодно хранить деньги можно и без открытия депозитного счета.