Есть две причины, в результате которых у заемщика появляются просрочки. Первая, она же наиболее распространенная, связана с халатным отношением заемщика к своим долговым обязательствам. Во втором случае речь идет об ошибках, которые допускают кредитно-финансовые учреждения. Ошибки подобного рода могут быть связаны с опечатками, допущенными сотрудниками или техническими сбоями в системе. При наличии системных ошибок заявителю необходимо обратиться в банк с просьбой их устранить.
Просроченные долговые обязательства – не редкость для российских заемщиков. В некоторых случаях они возникают в результате жизненных обстоятельств, например, временной потери трудоспособности. Значительно проще не устранять проблему, а предотвратить ее появление.
Ведь если есть кредит с просрочкой открытой, то кто даст деньги заемщику? Такие учреждения можно «пересчитать на пальцах».
Поэтому нужно побеспокоиться о том, чтобы не доводить ситуацию до крайности. Например, в случае болезни можно предоставить в банк справку о потере трудоспособности. Финансовые учреждения часто проявляют лояльное отношение к своим клиентам. В результате, клиент может получить «кредитные каникулы» или увеличенный срок погашения. Безусловно, банк не упустит возможность получить прибыль, но, вместе с тем, вряд ли захочет создавать очередной проблемный кредит.
Проблемные кредиты бич современности. По статистике, около 20% заемщиков имеют сложности с погашением задолженности.
Причины могут быть разными, но все они требуют незамедлительного решения. Поэтому перед тем, как взять кредит с просрочками, заемщик должен понимать всю серьезность ситуации.
Например, в случае ухудшения финансовой ситуации, когда кредит выдавался банком под залог недвижимости, необходимо срочно погашать долг. В противном случае, банк реализует имущество на основании договора и направит средства на погашение долга.
Не менее сложной является ситуация, когда кредит выдан без залога и банк вынужден прибегать к обращению в судебную инстанцию. В таком случае, заемщик долго не сможет взять кредит с просрочкой , тем более, что процесс будут сопровождаться судебными разбирательствами. Ни одна финансовая организация не захочет связываться с проблемным клиентом за исключением МФО. Непредвиденные ситуации возникают в жизни каждого заемщика, но главное, не усугублять ситуацию.
Учитывая то, что шансы на получение ссуды с просрочками с банке минимальна, заемщику стоит обратить внимание на следующие варианты:
- частные кредиторы;
- ломбарды;
- оформление кредитных карт;
- обращение в региональные банки.
Каждый из перечисленных способов заслуживает подробного рассмотрения. Но вначале следует очертить условия, на которых можно получить деньги в долг с наличием просрочек.
Фактически заемщик с действующими или закрытыми просрочками по ссудам имеет плохую кредитную историю. Поэтому вполне очевидно, что перед тем, как взять кредит с просрочкой, заемщик должен рассчитывать на высокие проценты.
Наличие просрочек – это не приговор на 15 лет, а именно такой период храниться кредитная история. Просрочки бывают разными, и в первую очередь роль играют:
- сроки неуплаты;
- накопившаяся сумма.
Если речь идет о просрочке сроком на 20-30 дней и суме до 200 000 рублей, банковское учреждение сможет «закрыть глаза» на такой недостаток. Также клиент всегда может воспользоваться залоговым имуществом, предоставление которого сможет полностью перечеркнуть все недостатки кредитной истории и многочисленных просрочек.
Есть целый ряд ситуаций, которые позволяют пользоваться заемными средствами независимо от действующих просрочек. Итак, способы покупки товара в кредит:
- наличными. Деньги выдаются на небольшой срок (до 1-2 лет) на приобретение мебели или техники. Стоимость такого банковского продукта вполне доступна. Важно учесть, что своевременное погашение позволит улучшить кредитную историю. Поэтому заемщику следует внимательно относиться к погашению задолженности;
- автокредит. В большинстве случаев банки лояльно относятся к кредитной истории и просрочкам, тем более, что в качестве залога выступает транспортное средство. Заемщику также не следует забывать об улучшении кредитной истории.
Сотрудничество с частными лицами – неплохой вариант для заемщика, так как получить ссуду с просрочкой и даже очень плохой кредитной историей не составит труда.
Недостатком является то, что заявителю придется предоставлять залоговое имущество, а также выплачивать высокие проценты. Поэтому гораздо выгоднее предоставить залог банку. В то же время, частные кредиторы нередко оказываются мошенниками. Поэтому каждый клиент сильно рискует, обращаясь за финансовой помощью к незнакомым людям, которые работают не официально.
Достаточно просто оформить кредит с текущей просроченной задолженностью через кредитного брокера. Получение ссуды обойдется очень дорого, но при обращении к профессионалам, заемщик избавит себя от множества проблем, в том числе, от плохой кредитной истории. Такие компании или частные лица также способны уладить конфликты между заемщиком и коллекторами. Безусловно, решение вопроса потребует денежных средств.
Микрофинансовые организации также гарантировано обеспечат заемщика деньгами. Большинство кредитных компаний не обращают внимания на историю заемщика. Дело в том, что ответ заявителю предоставляется в течение 10 минут, а в некоторых случаях еще быстрее.
Поэтому, задаваясь вопросом, где можно перекредитоваться с открытыми просрочками , не стоит сбрасывать со счетов МФО.
Миникредитные компании теоретически не успевают проверить кредитную репутацию клиента. В то же время, МФО надежно страхуются от невозврата средств, устанавливая достаточно высокие ставки за использование заемных средств, которые варьируются от 1% до 2,5%. Микрофинансовые компании гарантируют клиентам немало преимуществ, а именно:
- высокий процент одобрения заявок;
- онлайн-обслуживание;
- удобные способы получения средств.
МФО не требуют официального трудоустройства. Кредиты выдаются лицам старше 18 лет на любые нужды. Поэтому для клиентов, которые ищут способы, как получить быстрый кредит с плохой историей и просрочками , МФО станут одним из лучших вариантов. Кроме того, минифинансовые компании предлагают различные программы лояльности, бонусы и даже безпроцентные займы.
Ни один банк России не указывает на своем сайте информацию о том, что заемщик не сможет получить ссуду в том случае, если имеет плохую историю. В то же время, немногие банки готовы сотрудничать с клиентами, имеющими просрочки. Сразу следует отметить, что при наличии многочисленных проблем с выплатами можно забыть о существовании крупных финансовых учреждений. В таком случае, какие банки дают клиентам кредит с открытыми просрочкам и на любых условиях? В первую очередь заемщикам необходимо искать небольшие финансовые институты. В России достаточно банков, несмотря на жесткую политику ЦБ. Поэтому у заемщиков есть огромное поле деятельности.
В тех случаях, если человек не трудоустроен, а также имеет просрочки, то есть два альтернативных способа решения проблемы:
- экспресс-кредит;
- кредитная карта.
В первом случае клиент получит высокие проценты по ссуде, поскольку все быстрые кредиты в банках предусматривают минимальную проверку и клиента и высокие риски невозврата. Но иногда можно встретить и выгодные предложения. Во втором случае можно оформить кредитную карту с открытыми просрочками и даже плохой историей. Безусловно, сумма средств на кредитной карте для неработающего заявителя будет минимальной. Тем не менее, кредитные средства помогут решить временные финансовые трудности.
Получить кредит можно при наличии просрочек и даже очень плохой истории. Заемщику не стоит отчаиваться, а подавать заявки, ведь каждая ситуация является индивидуальной и требует конкретного рассмотрения.
Получить кредит с просрочками, даже если они открыты (не погашены) вполне возможно, вопреки сложившемуся мнению. Существует много способов одолжить деньги, даже если ваша кредитная история оставляет желать лучшего.
Многие читатели нашего сайта будут несогласны, зачем это нужно, опять брать кредиты и снова влезть в долги? Ответ прост, у каждого свои ситуации требующие решения с помощью денег. Банки способны отобрать у человека последнее, но и помочь они также могут. При правильном подходе любой заем способен принести пользу, несмотря на проценты.
Давайте рассмотрим примеры, когда должник может получить деньги от банка несмотря на плохую кредитную историю.
Кредит с просрочками — у должников есть шанс
Деньги онлайн . У нас на сайте представлен список банков, выдающих кредит, даже с допущенными и незакрытыми просрочками. Ознакомится со списком . Просто заполните анкеты во все организации и получить деньги.
Практически все банки работают на автоматической системе скоринга. Которая проверяет анкетные данные клиента и выдает кредит в течение 10 минут. Некоторые банки лояльно относятся к должникам и дают возможность получить небольшую сумму. В случае возврата денег без просрочек, клиенты исправляют свою кредитную историю и могут рассчитывать на увеличение займа.
Важно! Скоринговая система показывает лучший результат в выдаче кредитов в первой половине месяца.
Переаккредитация.
Банки давно поняли, что если клиент допустил просрочку и перестал платить сегодня, то завтра он вполне может быть платежеспособен. Поэтому разработали специальные финансовые продукты, для людей с плохой кредитной историей.
Банки не дают деньги клиенту на руки, они закрывают его долги в других организациях, но под меньший процент. В некоторых случаях делают специальный график выплат.
Разные БКИ. Не существует единой базы должников, их несколько. Разные банки, пользуются разными источниками информации. В одной базе вы можете быть должником, в другой нет. Поэтому, очень часто людям выдают кредиты, даже с просрочкой в несколько лет.
Этим и нужно пользоваться, подавайте заявки в несколько банков и есть большая вероятность, что вам не откажут.
Залог . Самое простое решение, это получить кредит под залог имущества. Если у вас есть недвижимость или автомобиль, то вы без проблем сможете получить ссуду до 70% от их стоимости.
Итог
Получить кредит с просрочками вполне реально. Банки стараются держаться за своих клиентов и в силу большой конкуренции разрабатывается множество продуктов и программ, способных помочь людям исправить свою кредитную историю и пользоваться деньгами. Пробуйте, все у вас получится.
Если у вас есть невыполненные обязательства перед банками, это может сильно усложнить получение нового кредита, даже если вы обратитесь в другой банк. Дело в том, что все банки сотрудничают с всероссийским бюро кредитных историй, которое содержит информацию о платежной дисциплине каждого клиента банковской сферы.
Существует несколько уровней нарушения платежной дисциплины по кредиту. Просрочка до 7 дней не является опасной, не портит кредитную историю. Если просрочка составила до 35 дней, это является средним нарушением выплат по кредиту, информация фиксируется в совокупной базе данных. Полная неоплата полученного кредита является серьезным нарушением и ставит под вопрос дальнейшую работу с банками по кредитным продуктам. Тем не менее, информация, полученная банком из бюро кредитных историй, не является приговором. В первую очередь оценивается текущее финансовое состояние клиента, его платежеспособность, стабильность доходов. Банк вправе отказать в выплате кредита даже при наличии единичной и уже погашенной просрочки сроком всего в несколько дней. Это обычно происходит в том случае, если имеются подозрения по поводу порядочности или платежеспособности клиента. С другой стороны, были случаи, когда кредит получали клиенты, которые имели довольно длительные и регулярные просрочки в прошлом. Банк обязательно рассматривает причину возникновения данных просрочек, общую экономическую ситуацию на момент их появления, окончательный результат (была ли просрочка погашена).
Если вы планируете длительную и плодотворную работу с банками на выгодных условиях, старайтесь погашать текущие платежи по кредитам, согласно подписанному договору. Тогда вы можете не беспокоиться о кредитной истории, к тому же часто банки подготавливают хорошим клиентам специальные предложения на более выгодных условиях.
Есть просроченная кредитная задолженность? Явление нередкое, а потому привычное. Но как получить кредит, если имеется просроченная кредитная задолженность, а кроме как на финансовое учреждение, рассчитывать больше не на кого? В этой статье мы расскажем о том, как получить кредит, имея просроченную задолженность и выйти победителем из сложившейся ситуации.
Просроченная задолженность - явление неприятное, но при правильном подходе поправимое. Начнем описание путей преодоления ситуации с определения типа просроченной задолженности.
Просроченная задолженность может быть двух типов, и отличия в типах позволяют выбирать оптимальный тип кредита для решения финансовой проблемы.
Случайная просроченная задолженность. Это может быть технический момент, возникший из-за проведения платежа не привычным способом через кассу банка, а посредством использования платежного терминала или почтового перевода. Деньги могут зачисляться достаточно продолжительный срок, который ощутимо больше привычных трех банковских дней, и большой вины заемщика в этом нет.
К сожалению, просрочка будет зафиксирована, так как в день проведения платежа средств не окажется на ссудном счете в банке. Еще один вариант технической просрочки - случайно перепутанные даты платежей. Такой вариант нельзя исключать в том случае, если у вас не один, а несколько кредитов и вы привыкли платить в разные дни. Решить такую проблему в будущем просто - платите по всем займам в один день, чтобы не волноваться о возможных просрочках по одному из кредитов. Такая техническая просрочка редко превышает пятидневный срок, и банки не стремятся наказать большим рублем не злостного заемщика.
Как действовать в каждой из ситуаций?
Как взять кредит, имея техническую просроченную задолженность?
Если случайно сложившиеся обстоятельства не позволили вам своевременно погасить долг - очереди в банках или платеж не прошел из-за сбоев в работе ближайшего к вам терминала, необходимо всего лишь погасить просрочку, дождавшись, пока средства поступят на ваш счет. В банковских отделениях работают живые люди, и они спокойно относятся к техническим моментам в работе. Если до этого вы исправно платили кредит, никто вас звонками беспокоить не будет. Но на момент оформления еще одного займа как в этом банке, где уже обслуживается ваш кредит, так и в любом другом финансовом учреждении, лучше уже иметь закрытую просрочку со всеми погашенными штрафами, если они были применены по отношению к вам.
Банки не будут относиться к заемщику настороженно, если техническая просрочка закрыта и по нужной заемщику причине он обратился в банк за дополнительным кредитом. Не насторожит это банковских сотрудников даже в том случае, если у вас будет серьезный долг - ипотека, автокредит, в конце концов, человеку, щепетильно выплачивающему автокредит, может потребоваться операция, ремонт в квартире, и свободные средства не всегда могут быть при этом в наличии.
Обратившись же за кредитом, не погасив просрочку, вы подаете тревожный знак банковским сотрудникам. И первая мысль, которая промелькнет у банковского специалиста, будет связана с желанием заемщика оформить еще один кредит для погашения невнесенного пока еще обязательного платежа.
Понимая, что если заемщик не заплатил своевременно минимальный платеж, то у него имеются проблемы, кредитный специалист не пойдет на уступки. И в оформлении кредита будет отказано. Возможен и другой вариант развития событий - скоринговая система, обнаружив просрочку, выдаст рекомендацию не оформлять данному заемщику займ даже на минимальную сумму. Участившиеся просрочки и отказ от своевременных выплат обязывают банковскую систему держать заемщиков в тонусе и безапелляционно отказывать в оформлении займов на крупные суммы, если есть подозрение, что заемщик не сможет платить по счетам.
Как оформить кредит, имея проблемную просроченную задолженность?
Если у вас есть просроченная задолженность проблемного типа, то важно понимать, к какой категории заемщиков вы отнесены. Рассмотрим ситуацию на ярких примерах.
Пример первый: В свое время вы допустили крупную просрочку, не платили продолжительный срок и банк судился с вами или взыскивал задолженность иным способом, но при этом вы честно погасили все штрафы и задолженности. На момент обращения в банк вы не имели просрочки, так как долги были закрыты.
Достаточно сложно сказать, как банк отреагирует конкретно в вашем случае, но общая тенденция сегодня такова: банки ощутимо ужесточили требования к клиентам, они не горят желанием отягощать свой баланс задолженностями, а потому предпочтут отказать неблагонадежному заемщику, имевшему в прошлом судебные разбирательства из-за неплатежей и отказов от своевременного погашения долга.
Иногда банку выгоднее потерять одного клиента и доход, полученный от выдачи кредита, чем разбираться с должником урегулированием вопроса. Просроченными задолженностями занимается служба безопасности банка, узнать подробную информацию о функционале этого отдела банка можно в материале «Принцип работы службы безопасности банка».
Одним словом, общая тенденция не радует. Однако если вы сумеете подтвердить свою платежеспособность, привлечь поручителей и продемонстрировать, что владеете недвижимым имуществом, то это позволит вам получить дополнительные баллы в глазах кредитного специалиста. И скоринговая система одобрит вашу кандидатуру с большой долей вероятности.
И, тем не менее, результат будет зависеть от типа кредита. В выдаче потребкредита или карты с небольшим лимитом, займа, не требующего залога, вам могут отказать. А вот автокредит или ипотеку могут выдать, какой бы абсурдной для непосвященного в конкретику человека ситуация не казалась. Все объясняется достаточно просто - автокредит, как и ипотечное кредитование, предполагает, что залогом будет выступать приобретаемое имущество - легковой или грузовой транспорт, квартира или дом, земельный участок. Еще более высокими буду шансы на получение крупного займа под залог в том случае, если заемщик, в прошлом оказавшийся недобросовестным, привлечет в качестве поручителя физической лицо с неотягощенным анамнезом, другими словами, с отличной кредитной историей. В этом случае одобрение будет практически стопроцентным. О залоге, предоставляемом банку, можно получить важную информацию в материале «Залог. Как осуществляется проверка?»
Пример второй: просрочка уже была допущена, и задолженность не погашена более одного месяца. Вот это настоящая проблема - бегать по банковским учреждениям с целью поиска подходящего заведения, где вас перекредитуют, способ, который должного эффекта вам не даст. Шансы, что банки, в которые вы обратитесь, не получат информацию об имеющемся у вас займе, который вы не погашаете своевременно, невелики. При этом велики шансы получить отказ не в одном, а сразу в нескольких банковских учреждениях, и, тем самым, очернить свою кредитную историю.
Интересный момент, который заемщики часто не учитывают, массово отправляя анкеты с просьбой выдать нужный займ, заключается в порче собственной репутации таким поведением. Чем больше отметок будет в Бюро кредитных историй о ваших обращениях при наличии просроченной задолженности, тем меньше шансов, что вы сможете оформить кредит в следующем баке, в который решите обратиться.
Безусловно, выход из сложившейся ситуации действительно есть. Кредит вы можете оформить в том же финансовом учреждении, в котором вы уже допустили просрочку. Этот тип кредита называется рефинансированием займа - вам изменят условия кредитного договора, исходя из ваших просьб и ситуации, в которой вы временно оказались. Худшее, что может сделать заемщик - начать скрываться от банка. Вопросом поиска заемщика занимается служба безопасности банка.
Что делать, если возникла просроченная задолженность?
Отправляться в банк с письменным обращением, в котором стоит указать причину, по которой вы не имеете возможности платить кредит по прежней схеме. Не стесняясь, указывайте причину снижения доходов и предлагайте собственную схему погашения с такими ежемесячными взносами, которые потянет ваш семейный бюджет. Открытое признание в сложившейся ситуации улучшит ваше положение - банк не откажет и пойдет навстречу заемщику, явившемуся «с повинной». Наиболее существенный момент - выбирайте действительно подходящий график из всех тех, которые сможет вам предложить банк. Не факт, что полностью пойдут на уступки, но помогут снизить нагрузку с практически стопроцентной вероятностью.
Зачастую в сложившейся ситуации банк принимает решение выдать заемщику новый кредит для погашения старого, где была образована некоторая просрочка. Это хорошее решение возникшей проблемы и в выигрыше все стороны - банк не имеет просроченной задолженности, и кредит выплачивается равными частями, пусть и по пересмотренному графику, а клиент имеет возможность жить нормальной жизнью, погашая свой долг и не скрываясь от кредиторов. И при этом заемщику не грозит встреча с коллекторами, основные страшилки при работе с которыми описаны в статье «Коллекторы: основные мифы»
Да, заемщик после просрочки имеет несколько испорченную кредитную историю, но ситуация совсем не патовая - есть возможность избавиться от пробелов в истории, своевременно погасив новый кредит и не допуская просрочек в будущем. И после этого можно будет вновь оформлять займы на нужные, при этом достаточно крупные, суммы.
Выводы
Прятаться от банковских служащих и избегать любых разговоров с кредиторами - не лучшее решение в сложившейся ситуации. Лучшее, что может сделать заемщик, допустивший просрочку - найти возможность вернуться к нормальному графику погашения, оговоренному с банком, и больше не допускать просрочек. Любая просрочка, даже техническая, это всегда жирный минус для заемщика. И разумно будет предупредить проблемы, сообщив банку своевременно о невозможности погасить займ в нужное время. Удачного выхода из ситуации и успешного погашения имеющейся задолженности и получения нового кредита!
