Выплата денег вкладчикам при сумме вклада свыше 1.4 млн.

Отзыв лицензий у банков уже является привычным делом и не вызывает каких-либо удивлений, как прежде. Процедура возврата депозитов стала налаженной, и вкладчики не бросаются в панике атаковать двери бывшего банка с плакатами. С декабря 2014 года страховая сумма увеличилась до 1,4 млн.р., поэтому банковские вклады стали более привлекательными для вкладчиков, и средняя сумма вложений значительно возросла (ранее страховались только 700 т.р.).

Однако, привлекательные условия некоторых банков манят вкладчиков размещать сумму, больше страховой. Многие и вовсе размещают десятки миллионов рублей или эквивалент в валюте под высокие ставки. Не секрет, что такие вкладчики имеют связи и их предупредят, что с банком сложности, чтобы они успели вывести свои средства. Однако, и у среднего вкладчика имеется пара миллионов, которые совсем не хочется потерять, если внезапно у банка отзовут лицензию, тем более, что это происходит неожиданно.

Если процесс о возврате страховой суммы почти не вызывает вопросов (нужно лишь следовать инструкциям на сайте АСВ), то по суммам, свыше 1,4 млн.р., процедура не совсем ясна, ведь процедура дальнейшей ликвидации может затянуться на несколько лет. По закону вкладчики имеют право на возмещение, но на практике все это происходит долго, а в некоторых случаях и возмещать оказывается нечем. Рассмотрим подробнее, как происходит возврат сверхстраховой суммы, какие документы нужно готовить и куда их подавать, в какие сроки идет постановка на очередь за возмещением, как и когда получать свои средства?

Возврат суммы, свыше 1,4 млн.р.

По закону вкладчики становятся кредиторами «первой волны» и получают право на возврат вложенных средств после начала процесса банкротства и ликвидации активов бывшего банка. Возмещение начинается после того, как клиента включат в список кредиторов, и начнется эта вся процедура. Суд может назначить ликвидацию в обязательном порядке, если банковского имущества банка, по предварительной оценке, хватает для исполнения всех обязательств. Если активов не хватает, то назначается стадия банкротства. В этом случае некоторые кредиторы могут остаться ни с чем. Обе назначенные процедуры обычно идут не более года и могут пролонгироваться по согласованию арбитражного суда еще на 6 месяцев, но не более.

Информация об начавшихся процессах, проведении торгов, ликвидации банковского имущества и начале выплат публикуется на сайте АСВ, в СМИ и можно узнать по горячему телефону АСВ.

Что делать для возврата депозита, свыше 1,4 млн.р.?

Вкладчик вправе выставить свое требовательное распоряжение в течение всего времени прохождения конкурсного исполнения или процесса ликвидации/банкротства банка. Для заявления о своих требованиях вкладчику нужно:

• Направить собственноручно заполненное заявление с указанием требуемой суммы, в качестве оснований для которой приложить подтверждающие справки и договоры (оригиналы или заверенные в установленном порядке копии), реквизиты для перечисления, адрес для отправки корреспонденции, телефон для связи или адрес электронного почтового ящика.
• Собрать документы, свидетельствующие о законности требования: депозитный договор, исполнительный листок (вступившее в силу судебное решение), приходные кассовые документы, выписка по счету на момент лишения лицензии, прочие документы.
• Заполнить форму требования в течение 60 суток с момента публикации информации о признании банковского учреждения банкротом или начала ликвидационного процесса.
• В течение 30 дн. должен прийти ответ о рассмотрении требования и уведомление о занесении в список кредиторов. Актуальная дата закрытия реестра также публикуется в СМИ и на сайте Агентства.
• Если ответ пришел не удовлетворительный, то нужно не позже 15 дней с момента получения уведомления, отправить иск о несогласии в Арбитражный суд.

Все документы отправляются почтовым заказным письмом или передаются лично под роспись временному руководству, занимающемуся ликвидационной подготовкой, или конкурсному управляющему, которого назначает суд, или АСВ. Информацию об этом можно узнать на ресурсе АСВ, выбрав свой банк. Все документы (кроме личного письменного заявления и требования) допускается передавать в нотариально заверенных копиях. По требованию клиента, все документы ему должны возвращаться.

Если вкладчик подал требовательное заявление после закрытия реестра, то его включат в следующую очередь (вторую, третью и т.д.) для получения средств. Его требования будут рассматриваться после исполнения обязательств перед кредиторами предыдущей волны.

Если активов не хватает для возмещения в полном объеме каждому вкладчику, то возмещение происходит пропорционально их суммам. Т.е. если например есть долг банка 1 млн. рублей, и вкладчик на 900 тыс. и на 100 тыс, то при наличии у банка суммы 500 тыс. первый получит 450 тыс., а второй 50 тыс. рублей

Как вкладчик может получить возмещение?

Уже давно канули в лету те времена, когда хранение денег «в матрасе» казалось удачным вариантом. Сегодня большинство россиян отдают предпочтение банковским вкладам. Это является простым и надежным способом сохранения сбережений.

Надежность его заключается еще и в том, что даже в случае банкротства учреждения, вкладчик сможет вернуть свои денежные средства, поскольку, кроме услуги хранения, предусмотрен и сервис страхования вклада. О страховании суммы вклада и о нововведениях в этом вопросе в 2016-2017 году расскажем в нашей статье.

Что есть страхование вклада

Под страхованием вклада понимается особое мероприятие с целью защиты денежных средств, которые были предоставлены банку на хранение. Таким образом, в случае если кредитно-финансовое учреждение в силу каких-либо сложившихся обстоятельств не сможет вернуть вкладчику накопления, хранящиеся на счету, то выплата будет произведена Агентством по страхованию вкладов.

Идея страхования стала актуальной в конце ХХ века, когда кризис банковской системы и массовые банкротства волной пронеслись по всей территории России. Люди перестали верить данному способу хранения накоплений, и банки потеряли множество клиентов. В 2003 году государством было принято решение о принятии закона о страховании вкладов физических лиц, в качестве способа решения сложившейся проблемы. Целью нового закона было восстановление подпорченной репутации банков, а для его реализации ввели новую организацию – Агентство по страхованию вкладов. Этот механизм достаточно успешно используется и в 2016 году.

Страхование вкладов в 2016-2017 году

Механизм страхования вкладов действует достаточно просто и эффективно. Вся процедура заключается в том, что физическому лицу необходимо положить свои денежные накопления на банковский счет. Далее всем занимается банк. Без заключения соглашений и прочей бумажной волокиты, средства, доверенные организации, будут застрахованы, а кредитно-финансовое учреждение каждые три месяца будет выплачивать Агентству по страхованию взносы. Для того чтобы воспользоваться данной процедурой, необязательно быть гражданином Российской Федерации.

Так, до 2015 года, согласно законодательству, страхованию подлежали все вклады населения Российской Федерации, которые по своей сумме не превышали 700 тысяч рублей. В связи с тем, что сумма свыше положенной не подлежала вышеуказанной процедуре, некоторые вкладчики, желая хранить в специальном учреждении более значительные накопления, разбивали свои денежные сбережения на суммы необходимого размера. Только эта маленькая хитрость, в случае банкротства организации, гарантировала им возвращение не только вложенной суммы, но и средств, которые начислялись сверху.

Власти Российской Федерации вошли в положение граждан, и, чтобы еще раз укрепить доверие населения банковской системе, решили внести некие изменения в законе. Таким образом, с 2016 года максимальная сумма вклада, подлежащая страхованию, составляет 1,4 миллиона рублей.

Страхованию в 2016-2017 году также подлежат следующие накопления физических лиц:

1. Срочные вклады и вклады до востребования, а также вложения в отечественной и иностранной валюте.
2. Текущие счета, в числе которых и те, что используются для расчетов по пластиковым карточкам банка (зарплатные, пенсионные и т. д.).
3. Деньги, которые поступили на счет индивидуального предпринимателя после 1 января 2014.
4. Накопления на счетах опекунов/попечителей, в случае, если доход полагается подопечному.

К средствам физических лиц, которые не будут застрахованы, относят:

• вклады на счетах, открываемых в финансовых учреждениях для учета движения металла в обезличенной форме;
• вклады, которые банк получил в доверительное управление;
• денежные средства, предназначение которых заключается в оплате с использованием только электронных накоплений без открытия счета в банке.

Особенности расчета размеров компенсации по вкладам в 2016-2017 году

Застрахованная государством сумма вкладов, в случае объявления банка банкротом или при отзыве лицензии, компенсируется вкладчику в 100-процентном объеме, но все же есть некоторые особенности:

1. Как было сказано выше, максимальная сумма страховой компенсации составляет 1,4 миллиона рублей, а это значит, что при форс-мажорных обстоятельствах вкладчику возвратят денежные средства конкретно на это количество, даже если на счету будет остаток.
2. Если вкладчик разбил средства на несколько вкладов и все счета находятся в одном банке, то они также подлежат суммированию, и размер выплаты будет идентичен предыдущему, т. е. 1,4 миллиона рублей. Возмещению при этом подлежат средства по каждому вкладу в отдельности в соответствии с их размерами.
3. В случае когда положенные на счет накопления были в иностранной валюте, возмещение будет выдаваться в рублях по курсу Банка России на момент страхового случая.
4. За физическим лицом, которое вложило сбережение в банк, закреплено право потребовать выплату страховой компенсации до момента окончания официальной ликвидации учреждения. В связи с тем, что этот процесс затягивается на два года и более, государство идет навстречу вкладчикам.

Банковские вклады как любой другой инструмент инвестирования несут в себе риски. В частности, риск частичной потери средств в случае отзыва у банка лицензии. Какая сумма по вкладам в таких случаях компенсируется государством — в нашем обзоре.

Как проверить банк перед размещением в нем средств

Перед тем, как доверить тому или иному банку свои накопления, следует проверить состоит ли он в Системе страхования вкладов. Обычно такая информация размещается на сайте кредитной организации, в разделе «О банке». Тут же можно узнать данные о лицензиях банка, имеет ли он вообще право на привлечение средств населения во вклады. Однако если сомнения все-таки остались, стоит посетить сайт Центробанка, где содержится достоверная информация о каждом банке (http://www.cbr.ru/credit/main.asp). Просто введите в строку поиска название банка, чтобы узнать подробную информацию о нем.

Если вклады банка застрахованы, следующим шагом стоит проверить финансовое состояние кредитной организации, в которой вы планируете разместить свои средства. Стоит также изучить различные банковские форумы, на которых зачастую сообщения о трудностях банка появляются раньше, чем в СМИ. Например, вкладчики могут жаловаться, что банк временно прекратил выдачу средств со вкладов. Это может послужить вам сигналом, что банк испытывает трудности, которые в дальнейшем могут привести к отзыву у него лицензии. А если ваша финансовая грамотность позволяет, то можно изучить показатели деятельности банка в его карточке на сайте ЦБ . Например, узнать не превышает ли банк норматив достаточности капитала (Н 1.0). Это один из наиболее важных показателей надежности банка и узнать его значение можно в форме 135 с сайта ЦБ. Если норматив меньше 10%, то у банка проблемы.

Как банк осуществляет отчисления в фонд страхования вкладов

Сейчас банки отчисляют в страховой фонд Агентства страхования вкладов 0,1% от среднеквартальных остатков на счетах физлиц и ИП раз в квартал. Но уже с 1 июля 2015 года вводится дифференцированный подход исчисления. Этот подход базируется на разделении ставок страховых взносов на базовую (0,4% в год), дополнительную (0,56%) и повышенную дополнительную (1,2%). Они устанавливаются для банков в зависимости от превышения ими базового уровня доходности вкладов. То есть чем выше ставка по вкладам, тем больше отчисления банка в фонд.

«Связано это с тем, что АСВ могут понадобиться дополнительные средства на выплаты страховых сумм. Мы сделаем это за счет рисковых банков, которые, привлекая вкладчиков, предлагают проценты по вкладам выше среднерыночных», — пояснял ранее заместитель председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Для вкладчика это означает, что слишком высокие ставки по вкладам могут пойти на убыль в случае принятия таких норм. Однако сейчас банковское сообщество просит ЦБ повременить и ввести повышенные ставки не с 1 июля 2015 года, а с 1 января 2017 года. Довод — такая дифференциация приведет к повышению взносов для большинства частных коммерческих банков, что еще больше снизит потенциал кредитования ими реального сектора экономики и доступность финансовых услуг для населения, особенно в регионах.

Какие вклады являются застрахованными

Прежде чем доверить банку свои средства, нужно понимать будет ли на них распространяться обязательное страхование. Иначе — они не будут компенсированы государством. Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в банке, в том числе:

• срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
• текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
• средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.);
• средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные.

Есть особые условия для сберегательных сертификатов. Банковский вклад, удостоверенный именным сберегательным сертификатом (оформленным на определенное лицо, указанное в бланке сертификате), является застрахованным. Если же сберегательный сертификат выдан на предъявителя, то такой вклад не подлежит страхованию. Не подлежат страхованию также средства на обезличенных металлических счетах; средства, переданные банку в доверительное управление; а также электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета).

Какую сумму страхового возмещения можно получить

В декабре 2014 года страховая компенсация вкладов была повышена с 700 тыс. рублей до 1,4 млн рублей. Главный аргумент такой меры — повышение доверия россиян к вкладам. Другой аргумент — накопленная инфляция. Потребительские цены со времени последнего повышения (2008 год) выросли, что должно отразиться и на размере страхового покрытия. В предыдущий раз страховку по вкладам в России поднимали в 2008 году — с 400 тыс. до 700 тыс. рублей. Тогда такая мера оказалась оправданной: отток средств населения из банков сменился на приток.

Нюансы расчета суммы возмещения по вкладам

Однако есть нюансы расчета суммы возмещения по вкладам. В случае отзыва у банка лицензии, вкладчик может получить 100% суммы всех вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, 1,4 млн рублей. Значит, если сумма вклада была больше этого значения, точно вернут вам лишь 1,4 млн рублей сразу и возможно остаток в ходе процедуру банкротства банка.

Несколько вкладов менее этой суммы в одном банке все равно будут суммироваться, и выплата составит лишь 1,4 млн рублей. А возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Например, если страховой случай наступил после 29.12.2014 и вкладчик имеет в банке 2 вклада с остатками 1,9 млн руб. и 900 тыс. руб., то страховое возмещение будет выплачено в максимальном размере 1,4 млн руб.: по первому вкладу 950 тыс. руб., по второму 450 тыс. руб.

Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Вкладчик вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате страхового возмещения до дня завершения процедуры ликвидации (банкротства) банка. Как показывает практика, ликвидация банка продолжается не менее 2-х лет. То есть нет необходимости обращаться в банк-агент в первый же день выплат. Все подробности о порядке выплат, банках-агентах, через которые производятся выплаты, АСВ публикует в СМИ и на своем сайте. Свой банк и все интересующие детали можно найти на сайте АСВ в разделе

Многочисленные отзывы лицензий и проводимые санации банков опустошили фонд Агентства по страхованию вкладов (далее – АСВ) и с 2015 года система страхования вкладов (далее – ССВ) финансируется Центробанком.

И если в 2015 году страховые выплаты составили 110 млрд рублей, то уже с начала года для поддержания деятельности Агентства выделены кредитные средства в размере 116 млрд. рублей.

Спасать в одиночку «тонущие» банки государству становится все более затратным мероприятием, поэтому в кулуарах власти все чаще звучат мнения о необходимости разделении бремени ответственности на более широкий круг заинтересованных лиц.

В частности, внедрения механизма «bail-in», при котором крупные депозиторы будут вынуждены отказаться от части депозитов и обменять их на акции или долги банка.

И пока чиновники обсуждают грядущие изменения процедуры, давайте разберемся, как работает система страхования вкладов и какую компенсацию по закону может получить вкладчик в 2017 году.

История

Первые подобные системы страхования (гарантирования) вкладов появились в начале 19-го века в США.

Изначально страхование депозитов инициировалось самими кредитными организациями, и включало в себя три основных элемента:

• страховой фонд, куда участники системы должны были вносить страховые взносы;
• список разрешенных инвестиционных инструментов;
• совет уполномоченных лиц, имеющих право на проверку кредитных организаций.

До 1858 года такие программы действовали в пяти штатах, и каждая из них обладала своей спецификой.

В одних выплаты производись за счет страхового фонда, в других банки должны были обязаны взаимно гарантировать обязательства других участников системы, в двух штатах использовались оба подхода.

При этом, у всех программ ограничения на максимальный лимит компенсации отсутствовали, а в некоторых системах защите подлежали выпущенные банком наличные банкноты, а не депозиты.

Однако, все эти программы с течением времени свернулись из-за сокращения числа их участников, а один фонд разорился.

В начале 20 века возобновились попытки создания подобных систем на уровне штатов, но все страховые фонды, учрежденные в 1908-1917г.г., к 1930 году также прекратили свою деятельность, разорившись в ходе банковских кризисов 20-х и 30-х годов.

Разразившийся экономический кризис больно ударил по финансовой системе США — во время Великой Депрессии в 1929-1933г.г. пострадали депозиторы более 9 тысяч банков.

Большинство из которых обанкротились в результате обвала фондового рынка в 1929 году, на котором банки вели активную инвестиционную деятельность, используя для приобретения ценных бумаг клиентские деньги.

Чтобы в будущем не допустить подобную ситуацию, в 1933 году Конгрессом был принят Закон о банках (Glass-Steagall Act).

В рамках которого коммерческим банкам запретили участвовать в операциях на рынке ценных бумаг, тем самым разделив понятия коммерческий и инвестиционный банк.

И ввели обязательное страхование вкладов до 5 тысяч долларов, для чего создали Федеральную корпорацию по страхованию депозитов (FDIC).

Как результат, в течение короткого времени количество ежегодных банкротств кредитных организаций упало более, чем в 100 раз, и составило порядка 15 дефолтов в год.

Стоит отметить, что сумма страхового покрытия в течение времени неоднократно увеличивалась, и с 2008 года ее размер составляет 250 000 долларов США, что делает операцию по размещению сбережений в американских банках достаточно безопасным способом инвестиций для вкладчиков среднего класса.

В Евросоюзе требование о наличии как минимум одной системы гарантирования депозитов для страны – члена ЕС действует с мая 1994 года, при этом, участие банков в ССВ является обязательным, а минимальная сумма страхового покрытия на сегодня составляет 100 000 евро на одно лицо, в пользу которого внесен вклад.

В нашей стране система страхования вкладов действует с 2004 года, с момента принятия ФЗ №177 «О страховании вкладов физических лиц в РФ» (далее – Законом №177). За этот период размер страхового покрытия увеличился в 14 раз – со 100 000 до 1 400 000 рублей. В 2014 году к системе были подключены индивидуальные предприниматели.

Видео: Госдума вдвое увеличила сумму страхового возмещения

Как работает система

Основная цель ССВ – это поддержание на государственном уровне стабильности финансовой системы и сокращение расходов на преодоление кризисных явлений. Опыт большинства стран, показывает, что наличие такого механизма благотворно сказывается на доверии вкладчиков к банковской системе и способствует долгосрочному росту вкладов населения.

Суть системы заключается в создании процедуры быстрого возврата вкладчикам их сбережений в случае наступления страхового события (отзыва лицензии, приостановлении деятельности или реорганизации) банка.

Проводятся такие выплаты за счет денежных средств специального фонда, сформированного взносами банков, которые участвуют в системе, и/или государства (в случае, если государство выступает гарантом).

Достаточно часто ССВ создана, контролируется, а также финансируется при непосредственном участии государства. В некоторых странах создание ССВ проводится банками в добровольном порядке, а наполнение фонда осуществляется исключительно за счет страховых взносов участников системы.

В РФ ССВ регулируется Законом №177, в рамках которого утверждена процедура страхования вкладов и выплаты компенсации вкладчикам, состав участников системы, их полномочия и зона ответственности.

Для обеспечения функционирования ССВ в РФ создан специальный государственный орган – Агентство по страхованию вкладов, основной функцией которого является обеспечение работы системы и выплата возмещений по вкладам.

Работает российская система следующим образом:

• АСВ берет на себя все обязательства по выплатам вкладов несостоятельного банка;
• вклады компенсируются из средств фонда страхования вкладов, которые выплачиваются в офисе АСВ, через уполномоченные банки или по почте в размере, определенном законодательством;
• выплаты компенсаций начинаются в течение 14 рабочих дней с момента отзыва у банка лицензии.

Проводятся такие выплаты из специального фонда Агентства, сформированного за счет страховых взносов банков, которые участвуют в системе, доходов от инвестиционной деятельности Агентства и взноса государства.

Если сумма вклада превышает установленный Законом максимальный размер компенсации, получить оставшуюся часть лицо, в пользу которого оформлен вклад, может на следующем этапе ликвидационных процедур банка.

Страхование вкладов проводится на основании Закона, поэтому заключать индивидуальный договор с АСВ вкладчику не требуется.

Какая страховая сумма по вкладам в 2017 году

До недавнего времени гарантия государства распространялась на депозиты суммой не выше 700 000 рублей.

С конца 2014 года размер страховой выплаты удвоился и сегодня максимальный размер компенсации по вкладам, который лицо, в пользу которого оформлен вклад, может получить при наступлении страхового события, составляет один миллион четыреста тысяч рублей.

Какие вклады не являются застрахованными

В соответствии с Законом №177 компенсации подлежат денежные средства физических лиц и индивидуальных предпринимателей, размещенные на текущих, карточных и депозитных счетах, кроме счетов:

• на предъявителя;
• находящихся в доверительном управлении;
• размещенных в дочерних банках и представительствах за пределами нашей страны;
• денег, обращение которые предусмотрено исключительно в электронном виде;
• денежных средств на счетах специалистов в юриспруденции, предназначенных для ведения профессиональной деятельности;
• номинальных, залоговых и счетов эскроу (если иное не предусмотрено Законом).

Общие положения

По состоянию на 23.05.2016г. число банков – участников ССВ составляет 830 финансовых учреждений, 178 кредитных организаций исключены из системы, не имеют права принимать вклады 7 банков.

Обеспечение работы ССВ и выплату компенсаций вкладчикам осуществляет специально созданный государственный орган – Агентство по страхованию страховых вкладов.

Управление Агентства осуществляется Центробанком и правительством РФ, представители которых входят в Совет директоров организации, а имущество формируется за счет страховых взносов участников ССВ.

Доходов от инвестиционной деятельности структуры, средствами, полученными в ходе ликвидационных процедур неплатежеспособных банков, и взноса государства.

В целях обеспечения работы ССВ Агентство устанавливает порядок расчета страховых взносов, ведет реестр банков-участников ССВ, контролирует наполнение фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков, а также управляет средствами фонда страхования вкладов.

Финансовой основой ССВ является фонд обязательного страхования вкладов, за счет которого осуществляются компенсации по вкладам и покрываются расходы, связанные с организацией выплат.

Размер взносов по Закону устанавливает АСВ, и сегодня составляет 0,1, 0,12 или 0,25 процента от среднего размера вкладов за календарный квартал. Применяемый тариф к финансовому учреждению определяется Центробанком исходя из стоимости привлеченных вкладов в отчетный период, исходя из принципа: чем дороже привлеченные ресурсы – тем выше ставка.

Такой подход позволяет снизить расходы банков, ведущих сдержанную политику по привлечению вкладов (как в Сбербанке, или Россельхозбанке, например) и переложить расходы на финансовые учреждения, привлекающие дорогие ресурсы, более рисковые для банка и ССВ в целом.

В целом, основным источником финансирования фонда являются взносы участников, а если средств фонда недостаточно – выплаты возмещения по вкладам осуществляются за счет федерального бюджета или кредитов Центробанка.

Порядок и условия выплаты

При заключении депозитного договора у лица, в пользу которого оформлен вклад, автоматически возникает право на получение в кратчайшие сроки компенсации до 1,4 млн руб. в случае наступления страхового случая или отзыва лицензии у банка.

Выплата страхового возмещения начинается не позднее 14 дней со дня наступления страхового события и осуществляется, как правило, через аккредитованный Агентством банк-агент выбранным вкладчиком способом – наличными, денежным или почтовым переводом.

Для получения возмещения лицу, в пользу которого оформлен вклад, достаточно обратиться в банк-агент, предъявив паспорт и заполнив заявление.

Особенности расчета

Следует учесть, что независимо количества и суммы вкладов сумме компенсации подлежит 100% вкладов плюс начисленные проценты, при этом:

• расчет суммы компенсации проводится на дату наступления страхового события;
• в одном банке лицо, в пользу которого оформлен вклад, может получить не более установленного Законом максимального размера возмещения;
• если вклады оформлены в различных финансовых учреждениях, то в каждой кредитной организации сумма возмещения составляет до 1,4 млн. руб.;
• выплата компенсации по вкладам в валюте другого государства (в долларах, в евро и т.д.) проводится по официальному курсу Центробанка на дату события;
• при наличии кредита выплата компенсации производится за минусом имеющейся задолженности лица, в пользу которого оформлен вклад, перед банком.

Эффективность функционирования ССВ, в большинстве случаев, напрямую зависит от степени участия в них государства . Практически во всех странах государство не только контролирует систему, но и участвует в ее финансировании, что особенно важно на этапе наполнения фонда и в период кризиса.

Российская ССВ не является исключением и также как и в большинстве стран мира гарантирует 100% компенсацию вкладов в рамках установленного верхнего предела. Исходя из этих принципов, можно сказать, что система ориентирована прежде всего на защиту прав и интересов мелких вкладчиков.

Участившиеся в последнее время факты банкротства банков и возникший дефицит фонда гарантирования вкладов, компенсируемый за счет кредитов Центробанка, могут потребовать реформирования принципов ССВ в РФ, в связи с чем рекомендуем вкладчикам отслеживать изменения законодательства по данному вопросу.