Меня зовут Татьяна – я воспитываю одна несовершеннолетнего сына. Живу в Челябинске в маленькой однокомнатной квартире площадью 20 квадратных метров. Работаю на госслужбе, и, как и полагается в такой ситуации, имею небольшую зарплату. У меня было несколько кредитов и общий долг более одного миллиона рублей. В 2015 году я обратилась в арбитражный суд с заявлением о признании меня банкротом.
Как всё начиналось
Первую кредитную карту я оформила в 2007 году. Сильно болел ребёнок, нужны были деньги на дорогие лекарства, а зарплаты не хватало. По этой же причине позже я ещё оформила несколько кредитных карт и кредитов наличными. Мне не к кому было обратиться за помощью, поэтому и приходилось занимать у банков. Восемь лет я платила исправно. Было тяжело, но я как-то справлялась с платежами.
Как потом оказалось, кредитные карты так устроены, что все вносимые мной минимальные ежемесячные платежи на протяжении такого долгого времени съедали проценты, а размер самого долга практически и не уменьшился. К тому же один банк, в котором у меня было оформлено несколько кредиток, повысил процентную ставку и ввёл дополнительную годовую комиссию, которой не было в первоначальном договоре. В итоге на совокупные платежи по всем моим кредитам стала уходить большая часть зарплаты. В мае 2015 года я допустила просрочку по кредитной карте, а в июле была вынуждена перестать платить моему самому крупному кредитору.
И начался кошмар. Меня буквально атаковали звонками из банков и коллекторских агентств. Звонили домой, на работу, в том числе в приёмную моего руководства. Приходили ко мне домой и на работу. Слава богу, что физической силы не применяли и объявления на дверь не вешали, что здесь живёт должник.
Бывало, что только вечером поговоришь с сотрудником банка, а на следующий день уже в 7:30 утра он опять звонит и спрашивает: «Ну что, вы нашли деньги?». Будто я всю ночь должна была бегать по городу и искать их.
Героиня от фотосессии отказалась, фотографии для статьи взяты с Shutterstock.
Я предлагала банкам обращаться в суд, чтобы уже судебные приставы удерживали из моей зарплаты в счёт погашения всех долгов не более 50% ежемесячно, как и положено по закону, но их такой вариант не устраивал. К осени 2015 года мой совокупный долг с учётом штрафов за просрочку вырос до 1,2 млн рублей, и я уже не видела другого пути, кроме как объявить себя банкротом. В тот период про новый закон, который давал такую возможность, много говорили по телевизору и писали в газетах.
Путь банкротства
Закон вступил в силу с 1 октября 2015 года. Я понимала, что это мой единственный шанс, и обратилась к адвокату. Кто-то скажет, что деньги, которые направлялись на оплату его услуг, можно было бы как раз отдавать банкам. Но этих средств всё равно бы не хватало на минимальные ежемесячные платежи по всем кредитам.
Первым делом мне потребовалось получить справки из Пенсионного фонда, с места работы о доходах, запросить справки у банков о размере задолженности и получить кредитные договоры, просто по кредитным картам у меня их не было.
Уже на этом этапе пришлось столкнуться с проблемами. Некоторые кредитные организации почти месяц готовили документы, как будто специально тянули с их выдачей. В каких-то банках даже говорили, что за экспресс-подготовку справок нужно платить.
Исковое заявление составлял уже адвокат. Он подал его в арбитражный суд 27 октября 2015 года, ещё месяц его рассматривали и в итоге назначили на 7 декабря первое заседание, куда пригласили всех моих кредиторов. Так как долг очень большой, и моя зарплата не позволяла его закрыть в течение трёх лет, предусмотренных законом на реструктуризацию, суд решил её не проводить, а сразу перейти ко второй стадии – к признанию меня банкротом, что подразумевает продажу имущества.
Был назначен финансовый управляющий, который проверял документы, имущество – в моём случае, скорее его отсутствие. Его работу я же и оплачивала. Перечислила 10 тыс. рублей на счёт арбитражного суда – эти деньги ему перевели только по окончании процедуры.
Ещё 17 тыс. рублей – за отправку корреспонденции (здесь речь идёт о письмах и запросах, которые финансовый управляющий отправлял в банки и в регистрирующие органы) и информационное сообщение о введении в отношении меня процедуры наблюдения, опубликованного в официальном издании «Коммерсантъ». Газета – это самая большая статья дополнительных расходов, за несколько слов взяли примерно 9 тыс. рублей.
У меня не было имущества, которое можно было бы продать при банкротстве. Всё что у меня есть – это квартира площадью 20 квадратных метров напополам с несовершеннолетним ребёнком. На неё по закону нельзя наложить взыскание, ведь это единственное жильё. Поэтому никаких торгов не было. Но процедура всё равно длилась долго, заключительное заседание суда несколько раз передвигали, то на месяц, то на два месяца, потому что некоторые банки опять же не могли что-то вовремя предоставить, приходилось откладывать процесс. И вот только 4 августа 2016 года суд вынес определение об окончании процедуры банкротства и освобождении меня от исполнения требований кредиторов.
Жизнь после
После завершения процедуры банкротства: я в течение пяти лет не могу принимать на себя обязательства по кредитам без указания на факт своего банкротства, в течении трёх лет – занимать руководящие должности.
Но самое главное изменение в жизни: «Я больше никому ничего не должна!». Больше нет головных болей из-за звонков коллекторов, которые требовали с меня деньги. Всё, что мне было нужно от банкротства – это спокойствие, и я его получила.
Мои уроки
1. Самый главный урок – не надо брать кредиты
В особенности не стоит брать кредитные карты, как бы их не хвалили, это что-то ужасное. Если по обычному кредиту видишь чёткий график погашения, понимаешь, как долго придётся платить, как именно будет уменьшаться сумма долга, то с кредитками всё сложнее, трудно рассчитать. Такое чувство, что хоть плати, хоть не плати – тебя всё равно обманут.
2. Чтобы не платить по кредитам, нужны стальные нервы
Первые полгода – это был сущий кошмар. Даже после того, как меня признали банкротом, и в отношении меня началась процедура реализации имущества, всё равно продолжали звонить и банки, и коллекторские агентства. Только в феврале 2016 звонки прекратились.
3. Стоит нанять адвоката
Лучше потратить на него деньги, чем ходить на заседания самому и только глазами хлопать, потому что ничего не понимаешь. Так хотя бы точно будешь знать, что ты чего-то действительно добьёшься. Я благодарна своему адвокату, он отстоял в суде право на второй шанс для меня.
4. Банкротство – это психологически очень тяжёлая процедура
Я долго платила по кредитам без просрочек, и просто взять в один момент и перестать вносить платежи, как бы парадоксально это не звучало, было трудно. Меня так воспитывали, если что-то взяла, то просто обязана это вернуть. А я оказалась в такой ситуации, при которой просто не могла это сделать.
Это очень неприятная ситуация, поэтому не хочу даже называть своей фамилии. Лучше пусть всё останется только в моём тесном кругу: у меня дома и на работе, раз уж коллегам тоже пришлось столкнуться с этим. Гордится этим точно нельзя, потому и нечего это афишировать. Я бы всеми силами хотела, чтобы этого не происходило, но то была безвыходная ситуация, которая с помощью процедуры, слава богу, решилась в мою пользу.
Мнение героя может не совпадать с мнением редакции.
Как хозяин одной из крупнейших непубличных компаний России ТОАП пережил ее банкротство.
В жизни предпринимателя Евгения Островского глобальный финансовый кризис стал водоразделом. Островский разорился. Весной прошлого года его компания «Топливное обеспечение аэропортов» (ТОАП), занимавшая 151-е место в рейтинге крупнейших непубличных компаний и имевшая в 2008 году выручку 17 млрд рублей, подала заявление о банкротстве. Причина — неплатежеспособность одного из крупнейших потребителей, авиакомпании AiRUnion, которая задолжала ТОАП 4 млрд рублей за топливо. После того как стало понятно, что положение ТОАП критическое, кредиторы подали на компанию в суд, а должники перестали ей платить по своим обязательствам. Двенадцать топливозаправочных терминалов ТОАП в разных аэропортах страны будут распроданы с аукциона. Долю компании на рынке поделили конкуренты.
- Кто еще покинул прошлогодний список 200 крупнейших непубличных компаний
Островский больше года оставался не у дел. И только этим летом у бывшего хозяина многомиллионного бизнеса появилась новая работа. Он стал заместителем губернатора Алтайского края — лоббирует интересы региона в Москве. Островский теперь работает в небольшом особняке напротив Третьяковки: на стенах — картины алтайских художников, во дворе — машины с мигалками. Forbes расспросил разорившегося предпринимателя, как он пережил банкротство и каково ему на новой должности.
— Когда стало понятно, что ТОАП не справится с долгами и пора подавать на банкротство?
— Не с долгами, а с одним долгом. Осенью 2008 года еще была какая-то надежда. Я тогда предлагал себя на роль антикризисного менеджера AiRUnion, потом создал и возглавил комитет кредиторов. Но практика показала, что все тонет в разговорах и реальных движений никто делать не собирается. Весной 2009 года мы подали на банкротство сами. Арбитражному судье пришлось довольно долго объяснять, почему банкротится компания, у которой 800 млн рублей собственного капитала. Мы же ушли в банкротство с дебиторской задолженностью 4,9 млрд рублей, а кредиторской — 4,1 млрд рублей. Из этих 4,9 млрд рублей 4 млрд были долги AiRUnion. Потом была крайне неприятная процедура. Я прошел через такое, чего не пожелаю окружающим.
— В каком состоянии сейчас ТОАП?
— Идет конкурсное производство.
— То есть компания еще существует?
— Да, но я там уже никто.
— Вам пришлось отвечать по долгам ТОАП собственным имуществом?
— Нет, и очень надеюсь, что не придется. Не хочется быть ограбленным второй раз подряд. Но я уже эту страницу зачеркнул, перевернул и забыл. Если бы я рыдал по поводу каждой потери в своей жизни, то давно слег бы с инфарктом. Зато я доказал себе, что могу создать с нуля компанию, которая занимала 30% российского рынка.
— А не было желания построить другую компанию?
— Почему?
— Не хочу и в сегодняшней ситуации не вижу возможностей.
— Нет ли желания вернуться в бизнес потом, когда ситуация будет позволять? Трудно поверить, что предприниматель с таким опытом, как ваш, надолго останется чиновником.
— Не хочу и не могу загадывать. Да и на самом деле я не столько предприниматель, сколько организатор. А эта профессия востребована везде, где люди хотят созидать.
— Вы сами участвовали в банкротстве?
— Естественно, дела вел управляющий, но я был вовлечен во все это. Период был действительно тяжелый. Сначала у меня обрушилась жизнь, а потом нашелся ряд желающих еще на мне потоптаться. Но надо смотреть вперед, а не сокрушаться, глядя назад. Я верю в себя. Только в себя и верю. Весь прошлый год я занимался этим банкротством, параллельно искал работу, поскольку надо было как-то существовать. Я же не на офшоры гнал прибыль, а в компанию вкладывал, думал о капитализации. Глупо, наверно. В процессе поиска работы натолкнулся на интересный момент. При виде моего резюме у людей колени подгибались. Слишком круто. Горе от ума своего рода. Был случай, мое резюме знакомый передал в одну крупную компанию, там сказали: «Его же страшно брать!»
— В прошлом году про вас было слышно только в связи с шашлычной «Антисоветская». Тогда префект Северного округа Москвы Олег Митволь распорядился ее переименовать — чтобы не травмировать местных ветеранов. Вы вступили с префектом в полемику, но шашлычную в конце концов переименовали. Это все, чем вы занимались, или были еще какие-то проекты?
— В случае с шашлычной я вообще светиться не хотел, вылез только тогда, когда Митволь позволил себе оскорбить мою жену. Шашлычной занимается мой тесть, я туда иногда заходил пообедать. Мне неинтересно таким бизнесом заниматься, у меня мозги под другое заточены.
— Вы еще писали колонки, вели блог…
— Ну надо же было чем-то заниматься… Меня тянет писать, но не хватает времени. Понимаете, я всю жизнь хожу на работу, у меня старшая и младшая дочери выросли без отца, потому что я в 8 утра уходил и в 10 вечера приходил. Я как галстук надел в 26 лет, сел в большой кабинет с черной «Волгой» внизу, так с тех пор в галстуке на работу и хожу. После банкротства ТОАП я оказался в идиотской ситуации. Просыпаюсь утром, и мне некуда идти. Во-первых, надо на что-то жить, потому что запасов немного, а во-вторых, мне это психологически неприятно. Невостребованность — страшная штука. Возможность ходить на работу стабилизирует ситуацию.
— Как искали работу?
— Через знакомых. В какой-то момент я подумал, почему бы не разместить свое резюме на этих смешных сайтах. Но до этого дело не дошло.
— На какую должность претендовали?
— На какую-то руководящую, но быть первым лицом я особо не претендовал.
— Были ли собеседования?
— Нет. Мое резюме где-то гуляло, что-то обсуждалось, но до конкретики не доходило. Потом поступило предложение от Александра Богдановича (Карлина, губернатора Алтайского края. —Forbes). Мы в свое время много работали с краем. На мой взгляд, работа интересная.
— А почему согласились? Других предложений не было?
— Работа интересная. Это другой уровень деятельности, я бы сказал, что даже более высокий.
— Чем сейчас занимаетесь?
— В мои должностные обязанности входит организация взаимодействия с администрацией президента, правительством, позиционирование края, естественно, лоббирование его интересов, привлечение инвестиций и технологий в экономику, продвижение алтайских товаров. Вот мы сейчас думаем организовать торгпредство при представительстве.
— Сложившиеся в ТОАП связи помогают или мешают?
— Связи, которые могут быть полезны, я не стесняюсь использовать. Я искренне надеюсь, что в сознании людей я после ТОАП остался в положительной роли, что бы ни говорили злопыхатели. Люди, которые понимают, что произошло, ни моей вины, ни моей выгоды в случае с ТОАП не видят.
— Во времена ТОАП вы критиковали политику правительства в области конкуренции. Это сейчас не мешает?
— У меня бог один, и называется он эффективность. Мне физически неприятно, когда что-то делается неэффективно, просто до тошноты. Для меня важно, чтобы процессы шли максимально эффективно. Когда, работая в ТОАП, я публично что-то критиковал, то только по делу. Я хорошо помню, как после выступления на конференциях мне зал аплодировал стоя. Поверьте, я своих взглядов не изменил, они за 50 лет как-то установились. Я довольно давно не работал по найму, но у меня этих, извините за грубое слово, понтов нет. Я умею подчиняться. Но у меня идеология такая: мне неприятно работать плохо, поэтому я стараюсь в меру сил. Я очень надеюсь, что эту работу я смогу тащить. Более того, я же экспансионист по натуре, мне нужно расширить и умножить. И увлекаюсь легко. Мы ужинали недавно с друзьями, я им рассказываю про новую работу, агитирую, вдруг жена мне говорит: «Раньше ты с таким воодушевлением и любовью говорил про авиацию. А теперь про Алтай».
— Как вы планируете воплощать принципы эффективности на новом месте?
— Я хочу, чтобы Алтайский край позиционировался на втором месте после Москвы.
— Такое возможно?
— А почему нет? (смеется) С Москвой, наверно, тяжело соперничать. Но посмотрите, что такое Алтай: житница — раз, русская Швейцария — два, потрясающий природный и промышленный, промышленный и сельскохозяйственный потенциал. Алтай макароны в Италию продает, если не знаете! И сыр в Германию! А плунжерные пары и форсунки Алтайского прецизионного завода стоят в «Фольксвагене». Естественно, все это нуждается в инвестициях и технологиях. Привлекать их — это мои прямые служебные обязанности.
— Какой объем инвестиций необходим для того, чтобы вывести край на второе место после Москвы? $50 млрд хватит?
— Характерный для журналиста вопрос, когда надо цифрой оформить новость. А почему не $500 млрд? Не $5 млрд? Не в деньгах же дело. Их есть нельзя. Объем привлеченных инвестиций есть следствие правильно выстроенной хозяйственной системы. И люди сами себя накормят, и инвестиции пойдут, если экономическая среда благоприятна во всех смыслах.
— А что от вас требуется?
— Можно я не буду рассказывать? В основном вещи экономического характера, позиционного.
— Выбивание денег?
— Почему выбивание? У обывателей принято говорить: «Да что там бюджетные деньги, сейчас они все пропьют и т. д.». Но это не совсем так. Я в этот образ только начинаю входить и вижу, что за каждым чихом стоит реальная деятельность, реальные рабочие места и реальные люди. Очень легко на кухне, смотря футбол и допивая бутылку пива, говорить, что надо туда, надо сюда. Это нормальное мнение обывателя. Но не стоит забывать, что есть ответственность.
— Госслужба часто связывается в общественном сознании с волокитой, бюрократией, коррупцией. Это вас уже коснулось?
— Не буду врать, что всего этого не существует. Но моей деятельности это, наверно, не очень касается. У меня нет стимулов ничего волокитить. Я отвечаю перед губернатором и перед населением. У меня тут нет финансовых потоков, и граждан я не обслуживаю. Каждый день мне присылают дайджесты прессы, в них появилась рубрика «деятельность заместителя губернатора Островского». Мне неприятно, что 2,5 млн жителей края читают, что Островский черт-те чем занимается. Я не вижу в этой должности широких просторов для коррупции. Пока стараюсь тихо делать свою работу. Мне еще надо привыкнуть к ощущению. Все-таки набор кубиков, из которых состоит позиционирование, немного другой.
— Какой?
— В бизнесе я отвечал за себя и за компанию, а здесь я, хоть и косвенно, но отвечаю за благосостояние жителей края. А это другой уровень ответственности, и он, знаете ли, стимулирует. Есть 25 000 или 50 000 жителей моногорода, и выясняется, что их уровень жизни в ближайшие годы зависит от того, опоздал я на совещание или не опоздал и что я там говорил, на этом совещании. Немного утрирую, конечно.
— Вас теперь наверняка будут критиковать за ваши поступки на посту замгубернатора. Как вы к критике относитесь?
— Если критика по делу, вытру скупую слезу и пойду работать. Критика на уровне помойной погремушки, в общем, вызывает ярость, но с некоторых пор я научился с этим чувством справляться. Глупо вступать в пререкания с погремушкой. Когда меня назначили, дня три местная пресса писала про это. Мне запомнились два чудесных заголовка: «Чемпион по охоте на сурков назначен заместителем губернатора Алтайского края». Я был чемпионом страны по варминтингу в 2004 году, увлекался стрельбой. Другой не менее выдающийся заголовочек: «Алтайский губернатор занялся антисоветчиной». Как вам это нравится? Первая реакция, конечно, огрызаться. Потом понимаешь, что люди отрабатывают заплаченные деньги и наезд не на меня. Я человек опытный в общении с прессой, понимаю, что бросать кости, чтобы их с веселым тявканьем елозили по асфальту, нет нужды. Мне дешевый пиар не нужен. Я человек по натуре спокойный и конструктивный, не участник митингов.
— Планируете в Барнаул переехать?
— Я в Москве родился и здесь живу, надеюсь здесь же и умереть. Я приглашен на ту позицию, на которой в видении губернатора я мог бы быть полезен краю. Переехать в Барнаул в принципе можно, только так вопрос не ставился. Там и своих ребят хватает.
— Видите ли возможности карьерного роста на госслужбе?
— Да я еще первую зарплату не получал.
— Она будет сильно отличаться от того, что было в ТОАП?
— Это несопоставимые величины.
— Как изменился ваш уровень жизни по сравнению с теми временами? От чего пришлось отказаться?
— Радикально изменился. Теперь я считаю деньги. Отказался от лишних вещей, привычки особо не менял, но они у меня никогда и не были гламурными. Жаль людей, которых пришлось уволить, они тщательно отбирались годами. Но главное, себя сохранил, не сошел с ума и не застрелился. Злости больше появилось, но для работы это полезное качество.
— В бизнесе, как правило, сразу видно, что получилось, а что нет. А здесь будут заметны ваши достижения?
— Я себя не отделяю от администрации в целом. Я — посол. Мне звонят другие заместители, просят помочь. Я пытаюсь работать в команде, быть полезным, быть разумной рукой в Москве. Именно разумной: не тупо перенести бумажку из кабинета в кабинет.
— Как строится ваш обычный день?
— Просыпаюсь в полседьмого, час прихожу в чувство, в восемь выхожу из дома. Рабочий день начинается в девять. На столе уже лежат какие-то материалы, что-то со вчерашнего дня осталось, появляются какие-то идеи. С каждым днем количество бумаг на столе потихонечку увеличивается. Я всегда считал, что задач должно быть чуть больше, чем ты можешь решить за день. Даст Бог, недалек тот день, когда я начну опять домой в 10 вечера приходить.
Задолженность организации была быстро ликвидирована
В юридическое бюро "Аргументъ" обратилось общество в ограниченной ответственностью с просьбой содействия в вопросе банкротства. Юристы бюро, специализирующиеся по вопросам банкротства, провели полный анализ организации, составили оптимальный план, выбрали наиболее подходящую банкротную процедуру и предложили кандидатуру арбитражного управляющего.
Арбитражный суд Саратовской области принял заявление о признании банкротом от компании, которая являлась доверителем "Аргумента". В суде ООО признали банкротом, и в отношении него было открыто конкурсное производство, а также назначен конкурсный управляющий по заявлению ООО.
Благодаря отчету, который предоставил конкурсный управляющий, удалось выяснить, что задолженность ООО перед кредиторами составляла около 40 миллионов рублей. Эту задолженность удалось полностью списать. Согласно пункту 6 статьи 64 ГК РФ, пункту 5 статьи 114 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" требования кредиторов, не удовлетворенные из-за недостаточности имущества ликвидируемого юридического лица, считаются погашенными.
Конкурсный управляющий представил отчет, согласно которому деньги и имущество у должника отсутствуют. По этой причине требования кредиторов во время конкурсного производства не погашались. Сведения о поступлении и расходовании денег должника в ходе конкурсного производства полностью отражены в отчете. Это означает, что все долги - порядка 40 миллионов рублей - подлежат списанию.
Все расчетные счета ООО были закрыты. Ликвидационный бухгалтерский баланс составлен и был сдан конкурсным управляющим в установленный срок. Арбитражный суд Саратовской области завершил конкурсное производство в отношении ООО – доверителя бюро "Аргументъ". При этом определение Арбитражного суда о завершении конкурсного производства должника подлежит немедленному исполнению. Должник считается ликвидированным с момента внесения соответствующей записи в ЕГРЮЛ.
Таким образом, банкротные юристы бюро "Аргументъ" провели комплексное юридическое сопровождение банкротства ООО, что позволило ликвидировать должника за короткий срок и с полным списанием задолженности в размере около 40 миллионов рублей.
Все процедуры несостоятельности ООО сопровождали банкротные юристы бюро "Аргументъ" совместно с арбитражным управляющим. Это позволило исключить случаи недобросовестного использования своего служебного положения арбитражным управляющим.
Проведение управляемого банкротства и последующая ликвидация должника дали возможность не только ликвидировать последнего, но и шанс предпринимателю начать заново новый бизнес. Ведь при проведении управляемого банкротства, сделки, которые совершил должник, не признавались конкурсным управляющим недействительными. Имущество, которое успел продать должник перед банкротством, не истребовалось в конкурсную массу.
Россияне имеют возможность законно списать свои долги уже почти три года. Как выяснил Банки.ру, статус банкрота не только дарит жизнь «с чистого листа», но и влечет новые проблемы.
Господин «освобожденный»
Закон о банкротстве физлиц вступил в силу с 1 октября 2015 года, подарив надежду примерно полумиллиону россиян. Именно столько граждан, по оценкам ЦБ, оказались под непосильным бременем и могли рассчитывать на списание долгов. Спустя три года их число перевалило за 700 тыс.
Потенциальным банкротом сейчас считается тот, кто не платит по кредитам больше трех месяцев. При этом его обязательства превышают 500 тыс. рублей. Если такой гражданин обратится в арбитражный суд, его ждет один из трех исходов: банкротство с реализацией имущества, реструктуризация долга или мировое соглашение с кредиторами. На данный момент в России официальный статус финансово несостоятельных получили более 50 тыс. человек.
В соцсетях и на профильных форумах такие люди называют себя «освобожденными». Они потратили многие месяцы на борьбу в судах, почти наизусть знают 217-ФЗ и готовы делиться опытом с новичками. В основном их рекомендации сводятся к одному тезису: сложно, но можно. Однако, как показывает практика, банкротство - далеко не последнее финансовое приключение в их жизни.
«Еще бегать и бегать…»
Статус банкрота в России нельзя получить в одиночку. Помощь гражданину в любом случае оказывает финансовый управляющий, который назначается судом. Специалист контролирует процесс в арбитраже, отвечает за взаимодействие с кредиторами. Он даже может получать зарплату в интересах клиента, если у того заблокированы счета.
Завершение процедуры банкротства означает расставание с помощником. Но сложности у должника на этом не заканчиваются. Первый «квест», который проходит новоявленный банкрот, - обновление своего статуса перед кредитными организациями, налоговой, коллекторами и ЖЭКом.
«Пришел в банк с решением суда, с целью разблокировать зарплатный счет. Заявление отказались принимать, пока я им не отдам единственный оригинал решения суда. Я не отдал, что мне нужно сделать?» - на тематических форумах насчитываются сотни подобных сообщений. (Здесь и далее орфография и пунктуация авторов отзывов сохранены. - Прим. Банки.ру. )
Евгения из Москвы стала банкротом больше года назад. В беседе с Банки.ру женщина рассказала, что получать оригинал решения арбитража приходится лично, хотя промежуточные вердикты приходят должникам по почте. Но правила работы с новоявленными банкротами все равно диктуют банковские менеджеры на местах. «У меня было три банка. Один разблокировал карту при предъявлении копии, два других потребовали только оригинал. Было много того, о чем не предупреждали заранее», - сетует Евгения.
«Я банкрот с 14 апреля. А долги так и висят. Некоторые наглые банки продолжают меня перепродавать коллекторам».
Иногда позиционная борьба банкротов с финансовыми и государственными организациями затягивается на месяцы. Вот, например, сообщение на одном из форумов от февраля этого года:
«Я банкрот с 14 апреля. А долги так и висят. Некоторые наглые банки продолжают меня перепродавать коллекторам. Ну те мне звонят. В банк как на работу хожу… долг так и не списан. Определение отдавала… Смысл только на бумаге не иметь долгов. А возня банков все продолжается. На меня уже дважды приставы дела заводили. И это несмотря на то что определение у них есть по поводу моего банкротства».
Рецепты пострадавшим дают простые: вести с различными учреждениями только письменный диалог, запастись копиями с определением суда, а также жаловаться на банки в ЦБ ради ускорения процедуры.
«Ни в коем случае не устраивать конфликта с руководством»
Если опираться на закон, жизнь «с чистого листа» в России возможна. Но с некоторыми ограничениями. Например, скрыть свой новый статус не получится. Данные о банкротах публикуются в СМИ и заносятся в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
Впрочем, гораздо раньше о финансовых сложностях человека узнает его работодатель - бухгалтерии зачастую приходится переводить зарплату должника на специальный бескарточный счет.
Наталья Новичкова - пекарь-кондитер из Нижнего Новгорода. Она узнала о законе еще полтора года назад, но на банкротство не решалась. Хотя долги только росли, женщина медлила, опасаясь ухудшения отношений с руководством.
«Отнеслись с пониманием. Но я за это переживала сильно. Просто стыдно было за свою ситуацию», - рассказала Банки.ру Наталья Новичкова.
Персональное банкротство не может быть причиной увольнения, говорит адвокат юридической группы «Яковлев и Партнеры» Елена Мякишева. «Перечень оснований для расторжения трудового договора по инициативе работодателя предусмотрен статьей 81 Трудового кодекса. Такой причины увольнения, как признание работника банкротом, данная статья не содержит», - утверждает эксперт.
Тем не менее многие «освобожденные» опасаются обострять отношения с начальством.
«Мой совет. Ни в коем случае не устраивать конфликта с руководством, что это не законно и банкротство не влияет на работу и тд. Есть большая вероятность, что будет дана плохая рекомендация по линии службы безопасности будущему работодателю. Мне известны несколько случаев увольнения бывших банкротов с госслужбы «по собственному желанию». Мотивировали предложение уволиться ненадежностью такого сотрудника и легкомысленностью при обращении с деньгами», - пишет один из форумчан.
Если работодатель принуждает работника к увольнению, тот может обратиться в трудовую инспекцию или прокуратуру, рекомендует Мякишева. Ведомства будут обязаны провести проверку.
Москвичка Евгения, пережившая банкротство, работает в госучреждении. По ее словам, начальство отреагировало на новости о ее банкротстве спокойно, практически равнодушно. Коллеги тоже за спиной не шептались. «Так как процедура достаточно новая, не все, видимо, до конца понимали, что это вообще такое», - отмечает собеседница Банки.ру.
«Менеджер прямо сказал: ищите другой банк»
Еще на стадии обсуждения закону о банкротстве физлиц приписывали «очистительную функцию» и «социальную направленность». Если бремя долгов окажется непосильным, гражданин имеет законное право решить эту проблему. Но баланс интересов заемщиков и кредиторов никто не отменял. Поэтому после списания долгов россияне вынуждены жить по новым правилам:
· повторно подать заявление о банкротстве можно только через пять лет;
· в течение трех лет нельзя участвовать в управлении любой фирмы;
· гражданин обязан сообщать в финансовые организации о своем статусе в течение пяти лет.
Последний пункт больше всего настораживает тех, кто объявил о своей финансовой несостоятельности. Признаваться банку, что вы уже «оступались», рискованно. Дать от ворот поворот могут даже те кредитные организации, которые никогда не предоставляли кредиты человеку.
«Теперь я изгой. Отказывают не только в кредите или микрозайме, но даже в дебетовой карте. Хотя, казалось бы банкрот безопасен. Ведь теперь он никак не сможет списать долги и будет платить, стараясь вылезти из ямы. Но, нет...», - писала на форуме Банки.ру Марина Ефимова из небольшого городка Волосово в Ленинградской области.
«Теперь я изгой. Отказывают не только в кредите или микрозайме, но даже в дебетовой карте. Хотя, казалось бы, банкрот безопасен».
Финансовый управляющий Алексей Леонов подтверждает, что банки могут с подозрением относиться к «освобожденным от долгов». «Если человек оказался несостоятельным, естественно, это настораживает. Банк же взвешивает все риски», - отмечает Леонов.
Будут ли банки лояльны к банкротам
Банки.ру направил запросы участникам рынка, чтобы выяснить, как статус банкрота влияет на риск-профиль клиента.
В Альфа-Банке, «Ак Барсе» и «Восточном» сообщили, что у них нет ограничений на открытие текущих счетов и дебетовых карт таким гражданам. Однако клиент вряд ли сможет рассчитывать на оформление кредитных продуктов - различных займов или кредитных карт. В Абсолют Банке уточнили, что получить ипотеку в течение пятилетнего периода после процедуры банкротства тоже, скорее всего, не получится. В Почта Банке не пояснили, как организация оценивает риск-профиль новых клиентов, если те ранее списали долги перед другими банками. К своим должникам кредитная организация применяет такой сценарий: ссуды банкроту, ранее открытые в банке, переходят в статус безнадежных, по ним создается 100-процентный резерв. В ВТБ сообщили, что принимают решения в соответствии с 217-м федеральным законом. В Совкомбанке не стали комментировать эту тему.
Закон о банкротстве физлиц заработал только с 2015 года, то есть для всех, кто смог списать долги, еще не истек срок обязательного информирования банков. Но кредитные организации уже сейчас не дают гарантий, что будут лояльнее к банкротам в будущем.
Впрочем, отношение участников рынка не единственный фактор, который влияет на доступность финансовых услуг для граждан-банкротов. Большинство «освобожденных от долгов» оказываются за пределами финансового рынка вовсе не из-за банков.
«Банк меня до суицида довел! Думаете, мне нужен еще кредит?!»
Как выяснилось, негативный опыт - лучшее «противоядие» от нового кредита. Марина из Москвы решилась на банкротство после того, как попала в больницу. «Угрожали тюрьмой. Меня муж с долгом бросил, кредит на мне был. Я не выдержала, выпила таблеток много. После больницы я заключила договор с юристами», - рассказывает собеседница Банки.ру. На вопросы о возможном обращении в кредитные организации в будущем женщина отвечает однозначно: «Банки мне больше не нужны».
Марина не единственная, кто так считает. Наталья Новичкова из Нижнего Новгорода несколько раз подчеркивала в разговоре с корреспондентом Банки.ру: «Вот честно, больше в жизни не свяжусь с банками. Хватит, наелась».
Тех, кто пережил банкротство, теперь мало интересуют любые финансовые продукты. «Необходимости оформлять новые кредиты нет. Вклады не открывала и не планирую. Текущий счет используется стандартно, на него начисляется зарплата», - призналась москвичка Евгения.
Освобождение от долгов накладывает отпечаток не только на отношения должника с финансовыми организациями. У людей возникает масса вопросов: получится ли открыть фирму или зарегистрироваться как ИП, можно ли выехать за рубеж, вырастут ли для них страховые тарифы. Некоторые банкроты даже советуют сменить паспорт, чтобы после попадания информации в Единый федеральный реестр на них не оформили новые займы. Впрочем, страх и многочисленные жалобы пока не перевешивают главный плюс - освобождение от долгов. Собеседники Банки.ру были единодушны: если выбирать между бременем кредита и «клеймом» банкрота, второй вариант лучше.
Этот страх перед последствиями банкротства– действительно первый. Человек, который загнан кредиторами в угол, натурально боится остаться на улице и стать бомжем. Помните: даже черт не такой страшный, каким нарисован на картинке. А банковская служба безопасности просто пользуется вашим незнанием законов и запугивает вас, в надежде на то, что вы, допустим, продадите себя на органы, но вернете долг. Прежде чем принимать подобное решение под влиянием страха – обратитесь к нам и получите консультацию. Все вовсе не так плохо, как вам кажется.
Страх второй: коллекторское агентство
«Даже если я стану банкротом, банк от меня не отстанет». И действительно, первый аргумент, который предоставляет вам банк – «Зачем вам проблемы с коллекторскими агентствами?» Оставьте страх и посмотрите на ситуацию трезво. Помните: запугивание может быть не только явным, но и скрытым, когда вам ненавязчиво намекают на большие неприятности.
Страх третий: у меня будет судимость
Суда, конечно, избежать не удастся. На вас даже могут наложить ряд ограничений. Но этот страх вызван, скорее всего, тем, что само слово «суд» ассоциируется у человека с тюрьмой и уголовным делом. В такое уж время мы живем: страх сесть в тюрьму или запятнать репутацию судимостью выше, чем здравый смысл. Для того, чтобы избавиться от подобной фобии, требуется всего ничего: получить совет юриста и почувствовать, что все не так плохо, как вам стараются внушить. Так что сделайте этот первый шаг. Когда почувствуете, что вы не беззащитны – будет гораздо проще.
Страх четвертый: как жить после того, как я стану банкротом?
Обыкновенно. Люди, которые прошли через процедуру банкротства, живут так же, как и жили. То есть в рамках Закона, ничего не нарушая. Юрист, который курирует этот процесс, четко указывает эти рамки: как жить по-прежнему, оставаясь при этом законопослушным и добропорядочным гражданином. С точки зрения психологии, это даже не страх банкротства. Это боязнь будущего, страх перед изменениями и неизвестностью. Да, привычная жизнь может стать другой. Но ничего такого, что изменит ее в худшую сторону, будущему банкроту не грозит, скорее наоборот: банкротство дает возможность начать жизнь сначала, без груза прежних долгов и с чистого листа.
Страх пятый: я один, мне никто не поможет
Речь о том, что человек может быть настолько запуган банком и коллекторами, что у него появляется ощущение безысходности. Кредитная яма может довести до того, что ему будет просто не к кому обратиться, потому что для оплаты набежавших процентов пришлось залезть в долги практически ко всем. И второй раз уже не займут.
«Не нужно бояться. Гораздо рациональней наоборот поступить честно и признать себя неплатежеспособным. Поймите одну маленькую, но важную вещь: довольно большой процент преступлений связан именно с тем, что запуганному человеку нечем платить банку и он, чтобы как-то решить проблему, идет на отчаянные и глупые шаги. Зачем? Вернемся к страху №3: обратитесь за консультацией. Можно избежать многих роковых поступков»
Евгений Плотников
, юрист по кредитным спорам
Страх шестой: все пропало!
Когда все варианты решить вопрос с долгами исчерпаны – создается именно такое впечатление. Опять же, в его основе лежит элементарное незнание, хотя в нашем законодательстве существует столько «контрзаконов», что бояться просто нечего. Как правило, паникуют те, кто знает законы лишь поверхностно и на уровне кухонных разговоров. А для спокойствия требуется всего лишь поставить вопрос ребром: «Какие у меня есть варианты?».
Страх седьмой: банкротство не решает проблему, а откладывает
Бывает и так. Но, даже если получается так, что откладывает, вы выигрываете самый ценный ресурс – время. Спокойный период жизни, когда вам не будут трепать нервы и дадут огромную возможность решить все вопросы и выбраться из долговой ямы. Учитывая то, что после консультаций со специалистом вы станете «подкованы» в юридических вопросах – бояться вам нечего. Проблема может быть отсрочена, а может и наоборот – решиться раз и навсегда.
Страх восьмой: пять лет изоляции после банкротства
Да, об этом пишут: после банкротства – пять лет не видать никаких кредитов и возможности работать предпринимателем. Посмотрите на вопрос шире: зачем вам эти кредиты? Вы уже наступили на эти грабли, так что, какой смысл делать это снова? К тому же та информация, которую вам преподносят, не является точной. Нигде не написано о том, что вам будет запрещено вновь получать кредиты. Просто вы будете обязаны предупреждать кредиторов о том, что вы являетесь банкротом. Так что кредит можно и получить. Правда, банк будет осторожничать и, скорее всего, немного поднимет процентную ставку.
Кстати, индивидуальным предпринимателем вы сможете быть запросто, поэтому здесь тоже неточность в формулировке. Вам запретят занимать административные должности в юридическом лице… а оно вам нужно, вообще?
«Помимо банков есть много других законных способов получить займ. Так же, как получить хорошую, руководящую должность, не нарушая законодательства. Все зависит от серьезности ваших намерений и желания понять эти законы. Так что, снова возвращаемся к юридической консультации. Дорога начинается с первого шага»
Евгений Плотников, юрист по кредитным спорам
Страх девятый: как смотреть в глаза друзьям и родственникам после банкротства?
Простите, но этот страх говорит только о том, что вами руководит гордость, а не здравый смысл. Вы будете удивлены, но эта фобия, перед мнением окружающих, опустила на дно очень многих. Если говорить упрощенно, то схема такова: «Все люди как люди, никто не банкрот, поэтому я тоже не буду унижаться». А по факту мы имеем то, что окружающие, находясь в таком же положении, рассуждают аналогично. Самое элементарное сравнение: на столе лежит вкусное блюдо, но гости его не берут, стесняясь быть первыми. В итоге это блюдо хозяева убирают со стола, потому что его якобы никто не хочет пробовать.
