(2 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Перед многими заемщиками, оформляющими банковский кредит, встает проблема дополнительной финансовой нагрузки — в виде страхования жизни, имущества или здоровья. Но не всем интересен этот дополнительный банковский продукт, за который приходится платить не малую денежную компенсацию. Страховой полис делает условия по кредиту более невыгодными, но не все знают, что можно отказаться от навязанной страховки при оформлении кредита. Поэтому возникает вопрос: страховка при кредите обязательна или нет?

Согласно пункту 4 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации », обязательное страхование, все условия и порядок его осуществления, регламентируются только законами на федеральном уровне о конкретных видах обязательного страхования. Ни в каком из законов не прописано неотъемлемое страхование при оформлении банковского кредита.

К сожалению, на практике страхование кредитного обязательства, оформляется в добровольно-принудительном порядке.

Принятые от 1 июня 2016 года изменения, защищают клиентов банка, позволяют отказаться от выплаты страховой премии, но сделать это можно в установленные кратчайшие сроки.

Банковские кредиты могут быть разных вариантов — залоговые и не требующие залогового обеспечения. Для каждого из этих видов предусмотрена определенная страховая программа. В случае не обеспеченного залогом кредита, страхуется жизнь или трудоспособность заемщика. При возникновении страхового случая, от долгов перед банком заемщик может себя обезопасить, воспользовавшись приобретенным страховым полисом.

Относительно кредитов, имеющих залоговое обеспечение, то есть, в случае оформления ипотеки — это квартира, при автокредите — автомобиль, есть некие правила относительно предметов залога и банк может включить страховку в кредит. Эти правила устанавливаются нормами о залоге имущества (ст. 343 ГК РФ). Их действие распространяется на все кредитные обязательства, по которым имеется залоговое имущество. Таким образом, оформлять кредит под страховку, если нет залогового обеспечения — необязательно.

Поскольку страховка при оформлении потребительского кредита является добровольным решением заемщика , то никто не имеет права принуждать выплачивать страховую компенсацию. Это представляет собой нарушение законодательства со стороны банка. Одобрение кредита совершенно не зависит от оформления страхового обеспечения.

К сожалению, некоторые банки, в случае отказа от выплаты страховки, добавляю проценты по кредитной ставке, с целью уменьшения своих возможных рисков. Необходимо также уточнить возможность перерасчета страховой компенсации, если вы решите погасить банковский займ досрочно.

В случае, когда Ваши права нарушаются, и сотрудник банка навязывает страховой полис , под угрозой отказа в выдачи кредитного обязательства, Вам необходимо сделать следующее:

1. Как рекомендуют сами представители банков, подписать кредитный и страховой договора все же следует. А затем, незамедлительно оформить отказ от страховки после получения кредита, для этого подать служебную жалобу на вынуждавшего вас оплатить страховую премию, сотрудника банка. Помимо этого, необходимо оформить заявление, в котором указывается причина отказа от страховки по кредиту. Вследствие чего, банк не только обязан вернуть деньги, но и наказать нерадивого сотрудника. Заявление необходимо подавать в кратчайшие, после оформления кредита, сроки, иначе может быть возвращена не вся сумма.

2. Другой вариант возвращения денег — это обращение в государственные органы, такие как Прокуратура, РосПотребНадзор, Федеральная антимонопольная служба, с заявлением о нарушении прав заемщика в части страхового обеспечения кредита.
Наиболее оптимально и быстро все же будет воспользоваться вначале первым способом для отказа от страховки по кредиту после оформления . В случае обращения в государственные органы, процесс получится гораздо более трудоемкий, особенно в отношении потраченных нервов и времени. Помимо этого, надзорные органы должны получить подтверждающие доказательства с Вашей стороны, чтобы можно было возбудить дело. Вам необходимы документы, аудио и видеозаписи, показания свидетелей процесса навязывания страховки по кредиту.

Можно ли оформить отказ от страховки при оформлении кредита?

Что делать, если при взятии кредита навязывают страховку ? В первую очередь, заемщику необходимо детально просмотреть договор займа перед его подписанием. Если в нем не указана возможность повышения процентной ставки по кредиту при отсутствии страхового обеспечения, то можно отказаться от страховки по кредиту без каких-либо негативных последствий для заемщика. В одностороннем порядке банк повысить процентную ставку не имеет права, за исключением случаев, которые предусматривает Федеральный закон.

Написать заявление и отказаться от страховки банка после получения кредита необходимо в течение пяти рабочих дней с момента подписания кредитного договора.

Для этого следует предоставить в банк пакет документов :

• заявление об отказе от страхового договора (форму можно взять в банке);
• копию договора страхования;
• ксерокопию паспорта страхователя;
• документ, подтверждающий оплату страховой премии.

Выплаченные вами по страховой премии деньги, возвращаются в течение десяти рабочих дней , после окончания действия страховки. Страховой полис считается недействительным с момента получения страховой компанией всего пакета документов. За дни, в которые страховое обеспечение действовало, денежная компенсация не возвращается.

Практика показывает, что зачастую банки, которые практикуют навязывание страховки при получении кредита, затягивают данный процесс. Поэтому, по истечении десяти дневного срока, необходимо вновь обратить запрос в страховую компанию и контролировать процесс. В отзывах указывают, что чаще всего денежная компенсация возвращается в течение одного календарного месяца .

Каждый второй россиянин при оформлении кредита сталкивается с тем, что банк навязывает страховку. Что такое обязательное страхование? Для чего оно нужно? Имеет ли право банк навязывать страховку? Обо всем по порядку.

Когда страхование обязательно?

1. При оформлении кредита на покупку жилья. Страхованию подлежит приобретаемая недвижимость;

2. При оформлении кредита под залог. Банк требует застраховать залоговое имущество, жизнь или трудоспособность заемщика;

3. При оформлении кредита с господдержкой. Страхованию подлежит жизнь заемщика.

Это виды обязательного страхования, которые регламентированы законодательством Российской Федерации. Они выгодны для банка и заемщика. Страхование имущества, жизни и трудоспособности направлено на то, чтобы защитить клиента, если он не сможет выполнять кредитные обязательства.

Обязательная страховка оформляется заемщиком самостоятельно. Достаточно обратиться в компанию, которая предлагает выгодные условия. Страховая организация должна соответствовать требованиям банка. В некоторых случаях банки навязывают страховку от аккредитованных ими компаний. Отказаться от нее сложно, но реально.

Имеет ли банк право навязывать страховку?

Существует необязательное страхование потребительских кредитов. Оно снижает риски банка, но в 80% невыгодно заемщикам, так как увеличивает размер переплаты. Банк не имеет права навязывать необязательную страховку. Однако на деле 90% учреждений заставляют клиентов оформлять полис.

Согласившись на страхование, изучите предложения от разных компаний. Получить полис можно в любой организации. Если банк требует оформить страховку в аккредитованной им компании, Вы можете отказаться.

Аргументом для отказа послужит Постановление правительства РФ № 386 и закон «О защите конкуренции». Согласно нему, Вы вправе самостоятельно выбирать страховую компанию.

Также Вы можете отказаться от оформления полиса. Однако отказ повлияет на условия кредитования: ставка автоматически увеличится на 2-3 процента.
Чтобы отказаться от страховки, навязанной банком, нужно:

Обратиться в суд. Если банк откровенно принуждает к оформлению полиса, Вы можете подать иск в суд и отстоять свои права;

Обратиться в Центробанк России, если банк отказывает в выдаче кредита без страхования. В законодательстве РФ говорится, что кредитодатель обязан оформить альтернативный кредит без обязательного страхового полиса;

Отправить банку претензию, а также оставить отрицательный отзыв в интернете. Это действует при сотрудничестве с небольшими банками, которые боятся потерять клиентов;

Обратиться в другой банк. В России работают организации, где Вам оформят кредит без страховки.

Если сумма кредита большая, банк любыми способами заставит оформить страховку. Нередко финансовые учреждения идут на ухищрение и включают стоимость полиса в скрытые комиссии. Так, ставка увеличивается на 2-10%.

Как вернуть навязанную банком страховку?

Если банк навязал страховку, у заемщика есть право расторгнуть подписанный договор с полным/частичным возвратом уплаченных за страховку средств. Согласно указанию Центрального банка России, страховые компании обязаны заключать договоры, в которых предусмотрены допустимые сроки отказа от страхования.

У одних компаний это 5 дней, у других – 10 и больше. Чем быстрее клиент обратится в страховую компанию, тем больше денег вернет. Ведь из суммы страховки вычитаются налоги и комиссия за каждый день действия полиса.

При возврате страховки следует подать заявление в страховую компанию, а до этого детально рассчитать полагающуюся к возврату сумму. Важно в заявлении сослаться на действующее законодательство или на указанный в договоре пункт об аннулировании договора.

Если возникнет спор, страховая компания откажется возвращать деньги или расторгать договор, нужно обратиться в соответствующие службы или подать иск в суд.

Если первый платеж по страховке не внесен, клиенту нечего возвращать. Ему нужно лишь расторгнуть договор страхования. Подобные ситуации не редкость при оформлении кредитных карт с льготными периодами.

Сложности с возвратом страховки

Процесс возврата страховки по кредиту – трудоемкий. Он требует много сил и средств.

По статистике, только 30% клиентов возвращают средства, потраченные на страховку. Остальные 70% терпят поражение в борьбе со страховыми компаниями.

Нередко для возврата потраченной суммы нужна помощь адвоката. Единственный недостаток обращения к юристу – оплата услуг. Стоимость расходов на услуги специалиста нередко превышает сумму возврата по страховке.

Во избежание проблем со страховкой по кредиту нужно тщательно подойти к вопросу кредитования. Если Вы не уверены, что самостоятельно справитесь с выбором кредита и отказом от навязываемого страхования, обратитесь к брокеру.

Специалист найдет кредит с выгодными условиями и, оперируя знаниями в области законодательства, исключит необходимость оформления страховки.

В 40% случаев страхование является актуальной мерой защиты. Эксперты рынка кредитования призывают граждан, заинтересованных в крупных кредитах, оформлять страховку. Это избавит от трудностей, если Вы не сможете оплачивать кредит.

Главное – выбрать надежную страховую компанию, которая выполнит обязательства при наступлении страхового случая.

Многим заемщикам, оформляющим банковские кредиты, приходится в нагрузку получать еще и страховку жизни, здоровья и имущества. Эта тенденция делает кредитование еще более невыгодным для клиентов.

Но при этом не все знают, что данное условие не предусмотрено законом, а потому от ненужной страховки можно отказаться. Важно только знать, как вернуть навязанную страховку, и куда для этого обратиться.

Страхование при кредитовании: правила по закону

Многие клиенты банков не знают своих прав, а потому верят утверждениям представителей финансовых структур относительно обязательности страхования при получении потребительского кредита.

На самом деле страхование жизни или здоровья получателя потребительского кредита является добровольным делом, и по закону клиент банка может на любом этапе оформления или выплаты займа оформить страховку, а также отказаться от этой услуги.

Одна из возможностей, предоставляемых многими банками, - страхование жизни и здоровья клиентов помесячно, а не на весь срок кредитования. Таким образом, при досрочной выплате кредита автоматически прекращается уплата страховых взносов.

Клиентам, интересующимся, как вернуть навязанную страховку, нужно понимать, что обращаться с этим вопросом нужно именно к страховой компании, с которой сотрудничает банк, так как финансовая структура занимает всего лишь позицию агента, продающего определенную услугу.

Возврат навязанной страховки: нюансы процедуры

Важно понимать, что никакого законного обоснования в предъявлении банку требований о возврате оставшихся после досрочной выплаты кредита страховых средств нет. Это связано с тем, что на подобных вопросах специализируется страховая компания.

Если же клиент пытается взыскать нужную сумму именно с банка, это будет сопровождаться некоторыми трудностями. В этом случае необходимо будет доказать, что клиенту навязали оплаченную им услугу, как следствие, нужно доказать, что соответствующее условие кредитного договора должно быть признано недействительным, и, как следствие, осуществленные взносы по страховке должны быть возвращены заемщику.

Важно отметить и тот факт, что распространены и такие кредитные отношения, когда банк фактически не принимает никакого участия в оформлении страховки и выплатах по ней - заемщик сам подписывает договор о страховании, осуществляет выплаты взносов. В подобных случаях для возвращения страховки не имеет смысла признание недействительным договора о кредитовании.

Чаще всего заемщик имеет возможность получить выплаты за страховой период, который не был использован, в том случае, если он раньше положенного времени полностью выплачивает кредит. Но все эти условия оговариваются подписываемым договором.

В любой из возможных ситуаций клиентам, задающимся вопросом как вернуть навязанную страховку, нужно понимать, что данную возможность в большинстве случаев определяют положения договора, который при подписании стоит прочитывать максимально внимательно.

Период охлаждения

В 2016 году произошли существенные изменения в сфере страхования. Из-за многочисленных жалоб клиентов банков и страховых компаний на законном уровне был введен период охлаждения, равный 5-ти дням. Если успеть оформить отказ от навязанной страховки за этот срок, то возврат средств производится без проблем.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статье могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже.

Нажимая на кнопку «Отправить», вы принимаете пользовательское соглашение и подтверждаете, что ознакомлены и согласны с политикой конфиденциальности данного сайта.