Гендиректор НЦБ

Дмитрий Токарев

«Бремя ответственности падает на поручителя в случае возникновения форс-мажора для банка: если заемщик скончался, перестал платить в силу тяжелого заболевания, потери работы. Ошибочно мнение о том, что при банкротстве должника поручительство по кредиту прекращается, или что банки автоматически списывают долги при реализации имущества должника», - подчеркнул глава НЦБ Дмитрий Токарев.

Разъяснению особенностей рассмотрения дел о банкротстве при наличии поручительства посвящено Постановление Пленума ВАС РФ от 12 июля 2012 года. Согласно пленуму банкротство поручителя кредитором и предъявление требований по возврату долгов возможно после признания основного заемщика несостоятельным. В постановлении также говорится о том, что к участию в деле о банкротстве должника кредитор вправе привлечь поручителя.

Банкротство поручителя без решения суда тоже возможно. В соответствии с разъяснением Высшего Арбитражного суда поручителю в рамках личного банкротства не мешает указать совместно с другими долгами и ответственность по поручительству факт исполнения обязательств по кредитному договору основным заемщиком.

Банкротство созаемщика по ипотеке

После реализации залогового имущества в ходе процедуры несостоятельности основного заемщика поручительство прекращается? Как показывает практика, при банкротстве ипотечного заемщика банки не уменьшают сумму, которую требуют от поручителей, после реализации имущества. Это связано и с тем, что обычно ипотечная квартира, другое имущество реализуется ниже рыночной стоимости и часть долга перед банком остается непогашенной.

Гендиректор НЦБ

Дмитрий Токарев

«В законодательстве прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика не предусмотрено. После того, как «амнистируется» должник, банки ищут обходные пути для возврата своих средств. Исполнение обязанностей перекладывают на созаемщика, при этом выставляют счет на всю сумму долга. Хотя по закону об ипотеке после реализации залогового имущества долг должен быть списан. Но суд чаще признает приоритетными права кредитора, становясь на сторону банка. Пытаясь доказать обратное - что размер задолженности необходимо уменьшить, поручитель ввяжется в долгое судебное разбирательство. Поэтому на деле поручителю остается только два варианта: либо платить, либо списывать долги также посредством банкротства», - акцентировал внимание генеральный директор НЦБ Дмитрий Токарев.

Таким образом, разумный подход в такой ситуации – подготовиться к процедуре, вывести свои активы и через законную процедуру решить проблемы по кредиту. Банкротство поручителя физического лица на практике проходит без лишних вопросов: суды не «копаются» в деталях и освобождают от удовлетворения требований кредиторов.

Гендиректор НЦБ

Дмитрий Токарев

Банкротство поручителя должника ничем не отличается от процесса, который проходит заемщик. То есть поручитель должен подать соответствующее заявление в арбитражный суд. Вместе с признанием поручителя банкротом суд выносит решение о введении в отношении гражданина одну из процедур – реструктуризацию долгов или реализацию имущества. «Мы не советуем соглашаться на план реструктуризации. По сути, это мировое соглашение между кредитором и должником, по которому последний обязуется гасить долг, но на других условиях. Затянуться «расплата» по чужим долгам может на три года. Целесообразнее сразу войти в процедуру реализации имущества, которая займет всего 6 месяцев», - отметил руководитель НЦБ Дмитрий Токарев.

Реализация имущества не означает буквально распродажу всего, что находится в собственности у банкротящегося гражданина. Арбитражный управляющий проверит финансовое состояние и имущество гражданина. Есть четкие разграничения: что финансовый управляющий вправе включить в конкурсную массу, а что нет. Среди табу, например, продажа единственного жилья должника. Если у гражданина нет в собственности имущества, которое подлежит реализации при банкротстве, финансовый управляющий в итоговом отчете ходатайствует о завершении процедуры и списании долгов.

Пошаговую инструкцию процедуры банкротства можно прочитать в другой статье нашего сайта.

Для того чтобы кредитная организация гарантировала себе возврат задолженности, при взятии кредита заемщику предлагается назначить поручителя. Этот человек берет на себя ответственность вернуть всю или часть ссуды в случае, если заемщик не может этого сделать.

Такая договоренность закрепляется договором поручительства. Чем больше сумма кредита, тем больше поручителей требует банк. Такая договоренность закрепляется договором поручительства.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

В случае банкротства заемщика ответственность за кредит переходит к поручителю. Но что делать при банкротстве поручителя? Есть ли возможность прекратить поручительство и разорвать договор?

Оспаривание

Для того чтобы оспаривать поручительство в случае банкротства, нужно знать диапазон своих прав и возможностей. При заключении договора лицо, которое стало поручителем, имеет два вида ответственности: солидарную и субсидарную. При этом если не предусмотрена , то она априори считается солидарной.

Солидарная ответственность означает, что поручитель, как и должник, отвечает за всю сумму кредита. Субсидарная же говорит об ответственности поручителя только в рамках определенной, заранее обговоренной суммы.

В любом из этих вариантов поручитель имеет право оспаривать требования кредитора, согласно . Законодательство позволяет не соглашаться с задолженностью даже в случае, если сам должник признал ее.

Для оспаривания и прекращения поручительства существуют следующие основания:

• Прекращение обеспеченного обязательства, или его изменение, из-за которого увеличивается уровень ответственности поручителя без его согласия.
• При переводе долга на новое лицо, при том поручитель не согласен отвечать за него.
• Отказ кредитора от принятия надлежащего исполнения, которое было предложено должником и поручителем.
• Истечение срока договора. Если срок не установлен, то договор считается прекращенным если спустя год после невыплат заемщика кредитор не обратился к поручителю с иском.

Кроме этого, существует множество вариантов, когда поручитель может оспорить или прекратить договор. Все они обсуждаются в частом порядке с юристами, поскольку требуется детальное рассмотрение обстоятельств. Например, поручительство может прекратиться в случае смерти должника, если поручитель не согласен нести ответственность за наследников.

Начиная с 1 октября 2019 года в России вступил в силу «Закон о банкротстве физического лица». С его появлением о своем банкротстве могут заявлять не только предприятия и фирмы, но и обычные люди, в том числе и поручители.

В случае с поручительством, банкротство является законным, поскольку физическое лицо не получало деньги, не является заемщиком и в силу объективных причин не может выплачивать кредит

Суть ответственности

В случае, если кредит берет юридическое лицо, как правило, поручителями становятся совладельцы фирмы.

При банкротстве фирмы кредиторы часто подают в суд не на заемщика, а поручителей для того, чтобы гарантировать полный возврат средств.

Часто поручительский договор заключают в одностороннем порядке – когда при обязательствах выплаты физическое лицо не может разорвать договор при подписании. Можно ли оспорить требования кредитора в такой ситуации? Да.

Основания для прекращения договора такие же, как и в обычной ситуации поручительства: изменение условий кредита при несогласии поручителя или кредитного договора без ведома заемщика и поручителя.

Стоит сказать и о том, что, основываясь на Гражданском Кодексе РФ, суд может вынести неоднозначное решение. В случае признания фирмы банкротом, с нее снимаются все долговые обязательства.

Важным вопросом является намеренное доведение фирмы до банкротства. Такие действия являются противозаконными и в этом случае ответственность будут нести финансовый персонал, поручители и директора предприятия.

В случае обращения владельцев фирмы в суд для признания банкротства, как и с физическими лицами, будет проведен комплекс проверок со стороны арбитражного суда:

• контроль реструктуризации и процесса подтверждения банкротства;
• контроль финансовых операций;
• проведение собраний сотрудников и кредиторов;
• определение материального положения совладельцев фирмы, проверка их банковских счетов и карт членов их семей;
• опись неучтенного имущества;
• отчеты в арбитражный суд о признании банкротства;
• проведение сделок по выплате долгов.

В случае, если обнаружится, что фирма доводит свои финансы до состояния банкротства намеренно, владельцам, главному бухгалтеру и главному директору выдвигается иск уже согласно Уголовному Кодексу РФ.

Самый лучший совет, который можно дать – обратиться к хорошему адвокату. Выше уже были обозначены возможности по обращению в суд, и юрист поможет найти в ситуации выход для того, чтобы подтвердить банкротство поручителя. Также это поможет правильно оформить дело, отстоять свою позицию в суде, составить документы и правильно применить свои права и законы.

Обращение к юристу поможет объявить себя банкротом, освободиться от кредитных обязательств и взыскать долг с основного должника. Если суд уже вынес вердикт, то юрист поможет его оспорить и попытаться еще раз добиться решения в пользу поручителя.

Существует ряд спорных ситуаций, которые облегчают процесс выплаты поручителем долга. В них вовсе необязательно .

Сильнее всего это касается субсидарной ответственности. В случае заключения такого типа договора поручитель обязан выплатить фиксированную сумму, после этого область его обязанностей заканчивается.

Также стоит обратить внимание и на состояние текущей выплаты кредита, а также на частные обстоятельства.

Вон перечень ситуаций, при которых поручительский договор может прерваться без суда:

• ликвидация физического лица;
• обязательство выполнено;
• кредитор отказался принимать обязательство;
• перевод долгана другое лицо при несогласии поручителя;
• истечение срока договора.

Знание этих частных моментов поможет при необходимости не обращаться в суд и не признавать себя банкротом.

Как происходит банкротство поручителя

Все начинается с объявления банкротом должника. В случае, если заемщик был признан банкротом, то у него забирают описанное имущество в счет кредита, оставляют квартиру и предметы первой необходимости. Кроме того, на него налагают определенные обязанности и запреты взятия кредитов на определенное время.

Важно помнить, что даже в случае, если юридически кредит считается « », это не означает освобождение поручителя от обязанности его выплатить. В случае, если средств должника не хватило для полного погашения кредита, организация имеет право подать в суд с требованием платить остаток.

Поскольку кредитные обязательства касаются не только заемщика с поручителем, но и еще кредитора, то после признания , организация передает все права и документы поручителю.

В этом случае поручитель может также подать в суд иск о своем банкротстве. С ним будет проведен весь комплекс мер, которые применялись к основному должнику. Тут есть очень важный момент – когда поручитель исполнял свои обязательства перед банком.

В случае, если он начал делать это еще до того, как заемщика признали банкротом, то он может воспользоваться такой вещью как обратное право. Оно призвано защитить поручителя от возможного банкротства и последующей пропажи заемщика из поля зрения. Чем грозит подобный иск?

В первую очередь – это свяжет поручителя и должника солидарной ответственностью. Это означает, что кредитор не будет требовать выплату с поручителя до того, как сам должник либо не будет объявлен банкротом, либо в случае, если средств должника не хватило для выплаты кредита, обязывает поручителя выплатить только остаток суммы.

Кроме того, если кредит был погашен до того, как должника признают банкротом, у самого поручителя появится право стать конкурсным кредитором и требовать со своих должников компенсации.

Вина лежит полностью на заемщике. Этот вывод делается из сложившейся многолетней практики и банальной выгоды со стороны банков:

• во-первых, во время инициации банкротства поручителя учитывается его статус регрессивного требования, в результате чего физическое лицо может стать конкурсным кредитором;
• во-вторых, если суд имеет основания полагать, что предъявляемые требования могут быть погашены за «непродолжительное время» за счет дебиторских задолженностей, то заявление, скорее всего, будет отклонено еще на стадии подачи, особенно если сумма этой задолженности соразмерна с долгом по кредиту.

Именно поэтому чаще всего банки инициируют процедуру банкротства сначала с заемщика, а потом с поручителя. Чаще всего поручители дожидаются решения суда и уже на его основании решают, признавать себя банкротами или нет.

Важно также заметить то, что для признания себя банкротом, поручитель-физическое лицо должен соответствовать тем же требованиям, что и заемщик

Результат рассмотрения дела

В случае, если заявление о банкротстве было подано после объявления банкротом основного должника, то процесс рассмотрения и вынесения вердикта происходит также, как если бы поручитель сам был должником.

Разрабатывая механизм банкротства граждан, который функционирует в России с 1 октября 2015 года, законодатели, похоже, не учли национальную черту тех самых граждан, для которых и создавался пресловутый ФЗ «О банкротстве физических лиц» - «голь на выдумку…». Хотя хитра, в принципе, не только «голь» или именно те граждане, которые не знают, как избавиться от кредитов, но и те, кто эти кредиты выдавал, что явилось несколько неожиданным.

Поручители поневоле

Речь идет о тех гражданах, которые, спасая в тяжелые времена свои предприятия от кризиса, стали (по настоянию банков) поручителями. А теперь, когда вступил в силу Закон о банкротстве физических лиц, по инициативе тех же банков вынуждены через процедуру банкротства физического лица рассчитываться своим имуществом.

Понятно, что выдвинутые банком колоссальные суммы долга могут повергнуть в шок любого. Поэтому в панике вчерашние поручители пытаются скрываться, уничтожать документы и пр. Это и вызвало необходимость ломать шаблоны и искать правовое решение подобных проблем.

Как граждане попадают в « банковское рабство»

В зависимость к банку можно попасть по-разному. Одна из наиболее типичных ситуаций: предприятию поступило много заказов, вследствие чего оказалось недостаточно оборотных средств. Чтобы их восполнить, предприятие вынуждено заключить кредитный договор с банком, например, на 200 млн. руб.

Но банк соглашается выдать такую сумму только при условии, что под обеспечение кредита выступит четыре поручителя (два - со стороны юридических лиц и два - со стороны физических). Солидный заказ подталкивает предприятие согласиться на условия банка.

Но если «лакомым» предприятием заинтересовались третьи лица и банк начинает действовать в их интересах, то он может затребовать досрочное прекращение кредитного договора. Результат - предприятие не может реализовать заказы и рассчитаться по кредиту, а банк выступает в роли пассивного наблюдателя - формально он не нарушил законов.

Далее банк обращается в суд общей юрисдикции и без труда получает решение о взыскании долга предприятия с четырех поручителей, к которому прикладывает кредитный договор, договор поручительства на одного гражданина-поручителя, после чего, в обход досудебного урегулирования, направляет в арбитражный суд заявление о банкротстве физического лица. При этом выставляет долг гражданину-поручителю - 200 млн. руб.

То есть, опираясь на ст. 323 ГК РФ, банк направляет заявление на банкротство гражданина на всю сумму долга, игнорируя тот факт, что есть еще три поручителя, два из которых - юридические лица. Напрашивается вопрос - почему банк выставляет претензии только одному физическому лицу, если есть решение суда о солидарной ответственности? Не менее любопытно, почему суды принимают такие заявления, в которых только с одного поручителя взыскивается вся сумма долга?

Как поручителю уйти от банкротства

Чтобы разрешить данную ситуацию, нужно найти правовые доводы, которые воспрепятствуют принятию заявления о банкротстве физического лица-поручителя. И основной из них тот, что, опираясь на ст. 321 ГК РФ, банк почему-то игнорирует п. 3 ст. 363 ГК РФ, который говорит, что все должники в равной степени должны нести ответственность по обязательствам. А ведь конституционность данных статей равнозначна.

Теперь представим, что аналогичное заявление о банкротстве физического лица банк подает в другой суд. Только ответчиком будет выступать второй поручитель-гражданин. При этом банковские требования «невзначай» увеличиваются ровно в два раза.

То есть, банк предъявляет недостоверные требования по кредитному договору, обращая их на двоих поручителей-граждан. Это и является основанием для суда не принимать подобное заявление о банкротстве физического лица, а для поручителя - уйти от незаконного банкротства. К слову, в такой ситуации есть повод усомниться в добросовестном поведении банка.

Следующим аргументом может служить то, что поручители привлекались формально, то есть банком не проверялось финансовое состояние граждан (отсутствие выписки ЕГРП, справки 2-НДФЛ), а поручители не были связаны с предприятием-заемщиком производственными отношениями.

Это значит, что в соответствии с п. 4 статьи 363 ГК РФ договор поручительства можно признать ничтожным, а предъявленные банком требования - незаконными. Это подтверждает и договор поручительства, в котором нет пункта о том, что банк может подавать такие заявления и на такие действия нет воли поручителя. Важно, что условия договора в одностороннем порядке не меняются (п. 1 ст. 4 ГК РФ).

Так же банк не вправе предъявлять претензии к поручителям, если он:

• не выдвинул требований в отношении основного должника или само предприятие не заявило о своем банкротстве
• поручители не смогли реализовать своего законного права на отказ от поручительства (наступление отягчающих обстоятельств)
• отсутствие попытки досудебного урегулирования.

Уже то, что у банка нет претензий к основному заемщику, должно служить настораживающим фактором. А это попадает в разряд «необычных сделок» (приказ ФС №103 от 8.05.2009г.).

Правда, можно с банком бороться его же методами. То есть в процессе процедуры банкротства физического лица предложить такой график погашения обязательств, при котором долг погаситься не ранее, чем через 1 666 лет (п. 5 статьи 367 ГК РФ). Будет ли тогда интересен банку договор поручительства?

Поручительство при банкротстве должника - это одна из гарантий исполнения им обязательства, несмотря на недостаточность средств для этого. Подробно о поручительстве и его прекращении при банкротстве должника расскажет предлагаемая статья.

Правовые основы поручительства

Согласно требованиям ст. 361 ГК РФ поручительство преследует цель возложения должником ответственности за возврат долга полностью или частично на другое лицо, которое именуют поручителем. Предметом данного договора может быть как денежное обязательство (возврат кредита или займа), так и исполнение по иному договору. Может быть обеспечение как уже возникшей обязанности, так и возможного долга в будущем.

Форма договора согласно ст. 362 ГК РФ может быть только письменной. П. 3 ст. 361 ГК указывает также на дополнительные способы его возникновения.

• Можно сослаться в договоре поручительства на обеспечиваемое обязательство.
• В случае если поручителем является предприниматель, он вправе заключить договор с должником. Соглашение гарантирует погашение всех его долгов перед определенным кредитором или в рамках определенной суммы.

Следует помнить, что п. 3 ст. 421 ГК РФ допускает в рамках одного соглашения совмещение 2 самостоятельных договоров, а потому закрепление основного обязательства и поручительства по нему может быть и в рамках единого документа.

Пределы ответственности поручителя

Согласно ст. 363 ГК РФ вид ответственности поручителя может быть определен в тексте договора. В случае отсутствия специального указания на него предполагается солидарная ответственность должника и поручившегося за него лица по основному обязательству. Однако стороны могут установить и субсидиарную ответственность для поручителя по гарантированному им долгу.

П. 2 ст. 363 ГК РФ указывает, что поручитель несет ответственность точно в том же объеме, что и должник. Соответственно, в случае невыплаты основного долга, процентов по нему, судебных и иных издержек, связанных с его взысканием, все расходы, не выплаченные должником, возлагаются на поручителя. Однако в силу п. 1 ст. 361 ГК РФ предельная сумма долга и иных связанных с его обслуживанием и взысканием издержек, обеспеченная поручителем, может быть ограничена договором поручительства.

Следует обратить внимание и на возможность уменьшения степени ответственности поручителя согласно п. 4 ст. 363 ГК РФ. Так, в случае если помимо поручительства выполнение обязательства гарантировано еще какими-либо способами (например, залогом) со стороны должника, то в случае уменьшения либо утраты такого обеспечения обязательства поручитель вправе на сумму уменьшения снизить и пределы своей ответственности. Любые соглашения, которые лишают поручителя данного права, заведомо, согласно п. 4 ст. 363 ГК РФ, становятся ничтожными.

Основания для прекращения поручительства

Основания для завершения отношений поручительства перечислены в ст. 367 ГК РФ. П. 1 ст. 367 ГК РФ говорит о том, что главный повод для прекращения обязанностей — это погашение основного обязательства. В то же время существует целый ряд случаев, когда сделка подлежит прекращению как по воле сторон, так и вне зависимости от их волеизъявления.

Важно помнить, что не все случаи завершения сделки автоматически прекращают обязанности поручительства. Рассмотрим данный вопрос подробно.

Согласно положениям ст. 367, 408-419 ГК РФ поручительство прекращается в следующих случаях:

• при погашении долга должником (ст. 408 ГК РФ);
• в случае предоставления отступного, то есть передачи иного имущества кредитору, при наличии согласия сторон на подобный вариант погашения задолженности (ст. 409 ГК РФ);
• при зачете имеющейся задолженности (ст. 410 ГК РФ);
• если должник и кредитор совпадают в одном лице (ст. 413 ГК РФ);
• в случае появления новации, то есть возникновения нового обязательства взамен предыдущего (ст. 414 ГК РФ) — важно помнить, что в силу п. 2 ст. 414 ГК РФ новация влечет прекращение всех сопутствующих прекращенных обязательств, в том числе и поручительства, если сторонами не принято иного решения;
• в случае прощения долга (ст. 415 ГК РФ);
• в случае невозможности исполнения сделки по независящим от сторон обстоятельствам (ст. 416 ГК РФ);
• при издании нормативных актов, ввиду которых исполнение обязательств становится невозможным (п. 1 ст. 417 ГК РФ).

Что происходит с договором поручительства при изменении обязательства или частичном его исполнении?

В случае изменения содержания обязательства, повлекшего его увеличение либо прочие неблагоприятные для поручителя последствия (например, сокращение сроков исполнения), если на то не было получено согласия поручителя, согласно п. 2 ст. 367 ГК РФ, не изменяется объем ответственности поручителя.

Важно помнить, что при погашении части долга должником (также частично обеспеченного ручательством) исполненное должником будет в первую очередь покрывать долю долга, не гарантированную поручителем, согласно п. 2 ст. 367 ГК РФ.

Аналогичный механизм используется и при наличии нескольких обязательств между одними и теми же кредитором и должником. При обеспечении одного из обязательств поручительством и отсутствии однозначного указания на то, какое из них погашается, исполненным будет считаться то обязательство, которое поручителем не обеспечено.

Прекращение поручительства в связи с ликвидацией организации-должника, в том числе при банкротстве

Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ рассматриваемую меру обеспечения не прекращают:

• смерть должника;
• реорганизация организации.

Что касается вопроса о прекращении поручительства при банкротстве должника, то п. 1 ст. 367 ГК РФ указывает, что обязательство поручителя не прекращается лишь в том случае, если до момента ликвидации кредитором были предъявлены требования о погашении долга перед ним. В противном же случае поручительство подлежит прекращению.

Не знаете свои права?

Важно отметить, что применение данного правила на практике нуждается в целом ряде дополнительных уточнений.

Во-первых, необходимо точно определить момент прекращения поручительства в данной ситуации. Так, согласно п. 4 ст. 149 закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ, конкурсное производство (последняя стадия процедуры банкротства) считается завершенным, а организация ликвидированной со дня внесения в ЕГРЮЛ соответствующей записи. Следовательно, требование к поручителю о погашении долга должника-банкрота должно быть предъявлено до этого дня.

Во-вторых, следует точно определить, что понимается под словом «требование» относительно поручителя. П. 1 ст. 367 ГК РФ указывает, что предъявление требования может выражаться в обращении в суд с иском к поручителю либо предъявляться в ином, определенном законом порядке.

Использование иного порядка, в частности, может потребоваться в случае применения процедур банкротства. В этом случае заявление об установлении требований кредитора в рамках основного обязательства в деле о банкротстве поручителя как раз и будет выступать таким требованием согласно ст. 71 закона 127-ФЗ.

Судебная практика

Для лучшего понимания поставленного вопроса обратимся к судебной практике. Так, например, в постановлении ФАС УО от 31.03.2011 по делу № А50-3190/2010 арбитраж обоснованно отклонил апелляцию поручителя на решение о возложении на него долга, указав, что завершение конкурсного производства в отношении должника и его исключение из ЕГРЮЛ не влекут прекращения обязанности поручителя в случае, когда к этому моменту к нему предъявлено соответствующее требование о погашении долга.

Также интересны и выводы 9-го Арбитражного апелляционного суда (постановление от 21.06.2011 № 09АП-1307/2011), который, используя приведенную выше аргументацию, также указывает на возможность применения к данной ситуации п. 21 постановления Пленума ВАС РФ «О некоторых…» от 23.07.2009 № 58, описывающего аналогичный вопрос, только по отношению к залогу.

Учитывая перечисленные выводы, можно говорить о единообразии используемых судами подходов к ситуации прекращения поручительства при банкротстве должника.

Прекращение поручительства при банкротстве заемщика: терминология

На практике и в юридических документах можно встретить такие термины, как «основной заемщик (должник)», «титульный заемщик», «созаемщик» и т. д. Данные термины используются, в частности, при заключении ипотечных сделок, поскольку сумма приобретаемой недвижимости зачастую неподъемна для одного заемщика, ввиду чего банк вынужден привлекать к сделке и других граждан (созаемщиков и поручителей). Следует помнить, что нормы ГК РФ не содержат таких терминов, а, соответственно, точно не указывают, что под ними понимается. Поэтому, прежде чем говорить о прекращении поручительства при банкротстве должника, который является основным заемщиком, важно четко определиться в смысле перечисленных терминов.

В том случае, если заемщиками выступают одновременно несколько лиц (например, супруги, близкие родственники и т. д.), то речь идет о множественности лиц в обязательстве со стороны должника. Согласно ст. 308 ГК РФ, если в качестве стороны в обязательстве выступают одновременно несколько лиц, то они имеют равные права и обязанности по данной сделке.

Очевидно принципиальное различие между созаемщиком и поручителем. Так, требование к созаемщику о возврате долга может быть предъявлено вне зависимости от того, предъявлялись ли ранее аналогичные требования к другим заемщикам. В то же время ответственность поручителя возможна лишь в том случае, если должник своевременно не исполнил возложенную на него обязанность.

Прекращается ли поручительство, если основной заемщик признается банкротом

Поскольку на практике взаимодействие с несколькими созаемщиками (ведение переговоров и расчетов, предоставление и получение документов и т. д.) не всегда удобно, то стороны вправе определить основного, или титульного, заемщика, на которого и возлагаются обязанности по решению всех формальных вопросов по сделке. При обозначении одного из созаемщиков в качестве основного, в договоре четко прописывается порядок привлечения созаемщиков к ответственности в случае неисполнения обязанностей титульным заемщиком.

Так, должники могут нести долевую ответственность (ст. 321 ГК РФ), солидарную (ст. 322 ГК РФ) либо субсидиарную (ст. 399 ГК РФ).

Однако вне зависимости от того, какой вид ответственности определен в договоре, выбытие из обязательства титульного должника (в случае его смерти, банкротства и т. д.), согласно ст. 308 ГК РФ, не влечет прекращения обязательства в отношении других должников.

На практике возможны и более сложные правовые конструкции, когда в обязательстве помимо нескольких заемщиков имеется и поручитель, который ручается за одного либо всех заемщиков.

Соответственно, при банкротстве основного должника — организации судьба поручительства будет определяться согласно п. 1 ст. 367 ГК РФ. Если поручитель гарантирует только ответственность основного заемщика, то возложение долга на него возможно, если претензии будут предъявлены до ликвидации основного должника. Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика, соответственно, влечет непредъявление требований до внесения записи о ликвидации компании в ЕГРЮЛ.

Если поручитель гарантирует ответственность всех должников, то выбытие одного из них не влияет на обязанности других, а значит, поручительство по-прежнему сохранит силу.

Подводя итог, отметим, что поручительство, а также привлечение созаемщиков может осуществляться на различных условиях и предполагать различную взаимную ответственность данных субъектов. Поэтому банкротство должника (основного заемщика) может предполагать различные последствия, как прекращение поручительства, так и оставление его в силе, в зависимости от содержания конкретной сделки, а также действий кредитора.

В нынешних экономических условиях банки стали более жестко подходить к выбору заемщиков по кредитам. Они не спешат расставаться с крупными денежными суммами, так как портфель проблемных кредитов и так достиг критических отметок. Чтобы обезопасить себя от рисков невозврата банки требуют предоставить обеспечение по кредиту, в качестве которого может выступать ликвидный залог (например, недвижимость) или поручительство другого лица.

Поручители могут привлекаться как по кредитным договорам с физическими, так и с юридическими лицами. Может ли договор поручительства стать основанием для банкротства и в чем особенности данной процедуры?

Ответственность и обязанности

Права и обязанности лиц, выступающих поручителем юридического лица, определяются в подписываемом ими договоре поручительства. Этот документ подписывается одновременно с кредитным договором.

Несмотря на тот факт, что поручитель не является созаемщиком, его ответственность перед банковским учреждением солидарная с основным заемщиком. Конечно, если иное не предусмотрено договором. Но большинство банковских учреждений прописывают именно равную ответственность по денежным обязательствам у заемщика и гаранта.

Это фактически означает, что при возникновении у заемщика просрочки по кредиту, банкротстве или вовсе при его отказе продолжать вносить ежемесячные транши, все долговое бремя перекладывается на третьих лиц. Если таких несколько, то это не значит, что ответственность распределяется между ними: банк может на свое усмотрение выбрать лицо, ответственное за дальнейшие выплаты.

Риски договора поручительства весьма велики : при несостоятельности гражданин может не только пострадать материально (в его обязанности будут входить не только ежемесячные платежи, но и оплата по процентам и штрафам за заемщика); ему грозит испорченная кредитная история (просрочка также отображается в его кредитном досье); его возможности на оформление собственной ссуды сокращаются; при неоплате на имущество решением суда может быть наложено взыскание.

Стоит отметить, что реализовать свое право на выход из договора поручительства на практике весьма проблематично. Для этого требуется получить согласие всех участников договора, в том числе, банка. Последний редко соглашается на увеличение своих рисков по неисполнению обязательств.

Мнение, что поручительство прекращается после смерти заемщика или развода с супругом – ошибочное.

При этом у поручившегося лица есть право в случае исполнения кредитных обязательств за должника самому встать на место кредитора и подать в суд на возмещение ему всех расходов.

Требования к поручителю при банкротстве

Какие требования предъявляются к поручившемуся лицу при банкротстве? Приведем несколько типичных ситуаций.

1. Заемщик объявил себя банкротом. Согласно законодательству, банкротство основного заемщика не является основанием для аннулирования поручительства и списания задолженности. Такие основания обычно строго обговариваются договором: это прекращение его действия, окончательная оплата заложенности, перевод долга на третье лицо. Банк (или иной кредитор) вправе предъявить свои требования как к ключевому должнику, так и его гаранту.
2. Поручитель подал иск о признании себя банкротом. Здесь возможно два варианта: иск связан с заключенным договором поручительства или поступил в суд из-за его собственных долгов по кредитам, налогам и прочим обязательствам. В последнем случае такой процесс не будет являться банкротством поручителя, а станет лишь стандартной процедурой признания несостоятельности физлица.

Требования к потенциальному гражданину-банкроту в данной ситуации ничем не будут отличаться от аналогичных к рядовым заемщикам: размер просроченных обязательств должен превышать 500 тыс.руб., а просрочка превышает трехмесячный период. У потенциального банкрота должны отсутствовать средства для удовлетворения требований всех кредиторов. Если банковская организация не заявила о своих требованиях по оплате долга, то сумма поручительства не включается в размер просроченных обязательств на момент подачи иска о несостоятельности банкротящегося должника.

Инициировать банкротство может как сам гарант, так и банк-кредитор. При этом банк сам вправе решать, кого ему банкротить: заемщика или поручителя. Ведь их ответственность солидарна.

Основания для несостоятельности

Подписывая договор поручительства нельзя сказать, что лицо тем самым берет на себя денежное обязательство. Он лишь ручается за заемщика, что тот будет добросовестно исполнять условий договора и при необходимости готов взять на себя выплаты.

Поэтому принципиально важный момент для объявления о банкротстве – это предъявление денежного требования за заемщика со стороны банка. Только тогда лицо вправе обратиться в арбитраж.

Основанием для банкротства может стать одновременное соблюдение ряда условий:

• заемщик перестал платить по кредиту;
• банк подал иск в суд о взыскании долга с поручителя и выиграл дело;
• приставы возбудили исполнительное производство на него;
• сумма по исполнительному листу более 500 тыс.р.;
• он не может погасить долг за счет своих доходов и имущества.

Банкротство поручителя физического лица

Банкротство поручителя физического лица производится по стандартной процедуре. Первоначально лицо обращается с исковым заявлением в суд. По итогам его рассмотрения арбитраж принимает решение о разработке графика реструктуризации долга (если доходы поручителя это позволяют), либо сразу инициирует процедуру распродажи имущества.

В ходе конкурсного производства назначенный управляющий описывает и реализует посредством торгов все ликвидное имущество. Вырученные средства идут на погашение долга. Все непогашенные требования после конкурсного производства аннулируются и считаются исполненными, а заявитель официально признается банкротом.

Возможно также заключение сторонами мирового соглашения.

В дальнейшем физлицо может подать иск в отношении выплаченных ими средств в счет полного/частичного погашения кредита к заемщику. Если в его отношении также идет процедура признания несостоятельности, то поручитель может стать одним из кредиторов.

Несостоятельность поручителя юридического лица

Собственники бизнеса их друзья нередко становятся поручителям по банковским траншам в пользу юрлиц. Поручительство в отношении юрлиц имеют один важный нюанс: компания всегда может самоликвидироваться и взыскать в дальнейшем средства, потраченные на оплату долгов предприятия, будет попросту не с кого.

Снимается ли ответственность поручительства при ликвидации компании?

Судебная практика по данному вопросу такова: шанс аннулировать поручительство есть только в том случае, когда кредитор заявил о своих требованиях уже после внесения отметки в ЕГРП о ликвидации юридического лица. Считается, что поручительство как производное обязательство прекратилось вместе с основным.

Но когда процедура ликвидации еще не завершена, считается, что гарант юрлица должен в полной мере исполнить обязательства.

Если юрлицо не ликвидировалось, то поручившееся за него лицо также вправе объявить о своих требованиях при условии оплаты по его долгам.

В большинстве случаев банки предпочитают взыскивать средства непосредственно с юрлиц и становятся инициатором их банкротства в надежде получить назад задолженность за счет продажи ликвидного имущества предприятия. Если уж не получается взыскать все деньги назад, то переключаются на другие источники выплат.