Если Вы стали поручителем по кредитному договору, а заёмщик вдруг перестал выплачивать кредит, не спешите сразу возвращать за него долг перед банком. В первую очередь, необходимо удостовериться, не прекратилось ли ваше обязательство как поручителя согласно действующему законодательству.
При заключении договора поручительства всеми принято считать, что поручитель отвечает перед банком за возврат денежного кредита абсолютно также, как и сам заемщик, которому непосредственно нужны деньги. Это называется «солидарная ответственность» . В случае солидарной ответственности по договору поручительства, поручитель отвечает за возврат кредита перед банком не только в части основной суммы кредита, но и в части возврата всех процентов, штрафов, пеней и судебных издержек, возникших у банка.
Однако, не все знают, что есть некоторые особенности в российском законодательстве, которые регулируют вопрос возврата задолженности поручителем , в случае, если основной заемщик отказывается или не может возвращать кредит банку. Таким образом, если банк или МФО на вас подали в суд как на поручителя , с целью вернуть деньги по кредиту, то это ещё не означает, что вы будете платить за другого человека. Действующие законы РФ предусматривают ограничения и основания для прекращения договора поручительства по кредиту , что позволяет поручителю не платить кредит за заемщика , защищаться и отстаивать свою правовую позицию в суде на законных основаниях. Рассмотрим более подробно некоторые из них.
Основания прекращения поручительства:
Прекращение договора поручительства по кредиту по причине истечения срока.
Договор поручительства всегда заключается в письменной форме с указанием срока окончания его действия. В случае, если срок действия договора поручительства не указан в его тексте, то дата окончания поручительства определяется датой окончания кредитного договора. Из этого следует, что если Банк в течении года со дня наступления срока исполнения обязательства по договору не обратился к поручителю с иском о возврате задолженности, то поручительство прекращается!!! Если же дата окончания не указана в договоре поручительства и не может быть определена другими документами, то поручительство прекращается , если кредитор в течении двух лет с момента заключения договора поручительства не обратится с иском к поручителю.
Прекращение поручительства в связи со смертью должника.
Сама по себе смерть должник а (основного заемщика по кредитному договору) не является основанием для прекращения поручительства, однако, может послужить весомым доводом для подачи иска в суд с целью расторжения договора поручительства . Если вы как поручитель не давали своего письменного согласия нести ответственность за потенциальных наследников, у вас есть все шансы расторгнуть договор поручительства в судебном порядке. Иначе, при наличии соответствующих пунктов в договоре поручительства либо другом письменном документе, поручитель обязан отвечать за исполнение наследниками условий перешедшего к ним кредитного договора. Аналогичная ситуация происходит и в случае смерти самого поручителя. Смерть поручителя не влечет за собой автоматическое расторжение договора поручительства. Если иное не предусмотрено самим договором поручительства, в случае смерти поручителя обязанными по договору поручительства являются наследники поручителя, которые отвечают перед банком солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним по наследству имущества.
Прекращение поручительства по причине отсутствия основного обязательства.
Согласно действующему законодательству, понятие «поручительство по кредиту » тесно связано с понятием «основного обязательства по кредиту ». Под основным обязательством по кредиту понимают сумму основной задолженности (сумма полученного кредита по договору) + проценты за весь период пользование ссудой. Чаще всего для определения размера основного обязательства для поручителя руководствуются графиком погашения по кредиту, который является неотъемлемой частью кредитного договора. Таким образом, если основной заемщик выплатил указанные в графике суммы, то можно добиться досрочного расторжения договора поручительства. Однако, чаще всего банки хотят получить от всех участников сделки не только те суммы, которые указаны в графике, но и сверхприбыль в виде штрафов, пеней, неустоек и повышенных процентов.
Если Банк начал требовать от вас погашения долга как поручителя - не спешите сразу нести деньги. В первую очередь, необходимо удостовериться, не прекратилось ли ваше обязательство как поручителя в связи с выплатой основной суммы задолженности. Для этого вам необходимо обратиться в банк и потребовать выписки по счету для погашения кредита, указанному в договоре, просуммировать поступления всех денежных средств с даты подписания договора и сравнить с итоговой суммой в графике. Если ваша сумма получилась больше, чем по графику кредитного договора, то вы вправе требовать через суд расторжения договора поручительства в связи с его исполнением фактом.
Прекращение поручительства в связи с ликвидацией должника.
Если должник, за которого вы поручились, является юридическим лицом, то обязательства поручителя прекратятся с момента ликвидации этого юридического лица. Юридическое лицо считается полностью ликвидированным (прекратившим свое существавание) в случае исключения его из Единого Государственного Реестра Юридических Лиц с внесением соответствующей записи в его выписку. При официальной ликвидации юридического лица права и обязанности не переходят в порядке правопреемства к другим лицам. Однако, обязательство прекращается ликвидацией юридического лица (должника, заемщика) только тогда, когда законом или иными документами исполнение обязательства ликвидированного юридического лица не возлагается на другое лицо (по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и др.). Кроме того, если поручитель не давал письменного согласия отвечать за нового должника-правоприемника, договор поручительства может быть расторгнуть. Таким образом, прежде, чем начать выплаты по договору поручительства, убедитесь, что основной заемщик действующий. В этом легко убедится, заказав выписку из ЕГРЮЛ.
Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика.
Если должник - банкрот , свободен ли поручитель от долговых обязательств? Суть процедуры банкротства такова, что после её завершения, должнику-банкроту прощаются все долги, которые он не смог покрыть за счет своего имущества. Таким образом, после признания должника банкротом , если основное обязательство по договору погашено или прощено в ходе процедуры банкротства, то и поручительство считается автоматически исполненным по причине отсутствия основного обязательства заемщика. Платить по такому договору поручительства не нужно, необходимо добиться списания долга в банке либо расторгнуть договор поручительства через суд на основании решения о банкротстве и завершении конкурсного производства основного должника-заемщика. Проверить наличие банкротства юридического лица можно на официальном сайте Арбитражного суда вашего региона, либо заказав выписку из ЕГРЮЛ, в которой эта информация будет отражена.
Исполнение договора поручительства.
Для того, чтобы упростить судебные тяжбы по взысканию задолженности с заемщика и поручителей, часто встречаются типовые формы договоров, в которых указывается максимальная сумма, за которую предоставляется поручительство. Таким образом, если в вашем договоре прописана максимальная сумма (чаще всего это сумма кредита+начисленные проценты за период действия договора), на которую вы предоставляете свое поручительство, то Банк не имеет право требовать с вас как поручителя погашений свыше этой суммы, указанной в договоре. Т.е. Ваши обязательства ограничиваются определенной цифрой, даже если реальная задолженность заемщика превышает её в несколько раз.
Признание договора поручительства недействительным.
Признать договор поручительства недействительным можно только в том случае, если основной кредитный договор был подписан с нарушениями. Например, подпись документов по кредиту осуществлялась должностными лицами без соответстсвующих полномочий, либо подделана, либо соответствующие договора подписаны без письменного согласия законных супругов, либо банк допустил серьезные нарушения российских законов и прав потребителей при выдаче или сопровождении кредита, взымает незаконные комисиионные сборы.
Такие серьезные огрехи возможно разбирать только в судебном порядке. Если вы нашли подобные нарушения в вашей кредитной сделке с банком, то вам следует обратиться с иском в суд для подробного выяснения обстоятельств и последующего расторжения договора поручительства. Не стоит надеяться на то, что суд разберется во всех тонкостях и хитросплетениях вашего дела, как правило, судьи не любят разбираться в куче документов и вычитывать мелкий шрифт договоров по кредиту и поручительства для понимания реальной картины. Чаще судьи становятся на сторону банка по принципу: «Брал деньги - верни!». Поэтому, если вы хотите расторгнуть договор поручительства, то вам необходимо подготовиться заранее, изучить все документы и выработать свою правовую позицию для отстаивания интересов в суде.
Новая редакция Ст. 367 ГК РФ
1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.
Если основное обязательство обеспечено поручительством в части, частичное исполнение основного обязательства засчитывается в счет его необеспеченной части.
Если между должником и кредитором существует несколько обязательств, только одно из которых обеспечено поручительством, и должник не указал, какое из обязательств он исполняет, считается, что им исполнено необеспеченное обязательство.
2. В случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях.
Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника.
3. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.
Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу.
4. Смерть должника, реорганизация юридического лица - должника не прекращают поручительство.
5. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
6. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.
Комментарий к Ст. 367 ГК РФ
Судебная практика.
При установлении в договоре поручительства условия о сроке, на который оно выдано, поручительство прекращается, если в течение этого срока кредитор не предъявил иска к поручителю (приложение к информационному письму ВАС РФ от 20.01.1998 N 28).
Другой комментарий к Ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации
1. Поручительство прекращается по общим основаниям прекращения обязательства, предусмотренным гл. 26 ГК. Кроме того, оно прекращается при наступлении специальных оснований, указанных в комментируемой статье. Согласно п. 1 ст. 367 поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение по этому основанию связано с акцессорным (дополнительным) характером поручительства. Если основное обязательство прекратилось, дальнейшее существование поручительства теряет смысл. Затем поручительство прекращается в случае изменения основного обязательства без согласия поручителя, если такое изменение неблагоприятно для него. К примеру, имело место увеличение суммы основного обязательства или изменение срока его исполнения.
2. Исходя из п. 2 комментируемой статьи поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по основному обязательству, при условии, что поручитель не согласился отвечать за нового должника. И, напротив, поручительство не прекращается при наличии в договоре условия о согласии поручителя отвечать за исполнение обязательства любым новым должником в случае перевода долга по обеспечиваемому обязательству (п. 9 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20 января 1998 г. N 28; см. п. 5 комментария к ст. 361).
3. Согласно п. 3 ст. 367 поручительство прекращается, когда кредитору со стороны должника или поручителя было предложено надлежащее исполнение обязательства, но кредитор отказался его принять. При этом причины отказа не имеют значения.
КонсультантПлюс: примечание.
Монография М.И. Брагинского, В.В. Витрянского "Договорное право. Общие положения" (Книга 1) включена в информационный банк согласно публикации - Статут, 2001 (издание 3-е, стереотипное).
4. В соответствии с п. 4 ст. 367 прекращение поручительства возможно в связи с истечением срока поручительства. Срок этот не должен быть менее срока исполнения обеспечиваемого обязательства. Если же срок поручительства договором не предусмотрен, оно прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство сохраняет силу лишь в пределах двух лет со дня заключения договора поручительства. Оба названных срока (один год и два года) являются пресекательными, т.е. такими, с истечением которых прекращается сама обязанность поручителя. Значит, на эти сроки, в отличие от сроков исковой давности, не могут быть распространены правила о перерыве, приостановлении или восстановлении сроков исковой давности (подробнее о природе рассматриваемых сроков см.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. М., 1997. С. 466 - 467, 473).
Поручительство является основной гарантией обеспечения выполнения кредитных обязательств заемщика . Когда заемщик не выполняет оговоренных обязательств перед кредитором , организация, предоставившая кредит , имеет право в судебном порядке взыскать сумму задолженности с поручителя и должника солидарно. Законодательно определены случаи, когда возможно прекращение/расторжение поручительства.
Прекращение основного обязательства. Обязательство может быть выполнено заемщиком в полном объеме . Изменение основного обязательства без согласия поручителя. Изменение кредитного договора между кредитором и заемщиком – увеличение размера обязательств заемщика вследствие увеличения срока займа без письменного согласия поручителя.
7) Оформление/заключение кредитного договора лицом , не имеющим соответствующих правовых полномочий. В случае когда поручителем юридической организации выступает физическое лицо, не наделенное специальными полномочиями.
Прежде чем соглашаться на роль поручителя даже для близких людей, стоит обдумать все “за” и “против”. Ведь в жизни случаются разные ситуации, по которым заемщик не может или не хочет исполнять взятые обязательства. И тогда банк-кредитор может выдвинуть платежные требования поручителю, вплоть до изъятия денежного и ценного имущества последнего.
Правила прекращения поручительства и его особенности устанавливаются в ст. 367 ГК. В норме определены общие случаи данной процедуры. Рассмотрим ключевые положения ст 367 ГК РФ.
Прекращение поручительства
Оно обладает рядом специфических черт. Общие правила присутствуют в п. 1 ст. 367 ГК РФ. В положениях нормы указано следующее. Поручительство снимается при которое было им обеспечено. Последнее может иметь место при ликвидации должника после предъявления кредитором требований. В этом случае прекращение поручительства не наступает. Требования могут предъявляться в судебном или ином порядке, определенном законом. В ряде случаев основное обязательство может быть частично обеспечено поручительством. В таких ситуациях частичное исполнение будет засчитано в счет необеспеченного долга. Между субъектами может существовать несколько обязательств. При этом только одно из них может быть обеспечено. Если должником не указано, какое именно обязательство он погашает, то считается, что он исполнил необеспеченное.
Изменение условий
Пунктом вторым ст. 367 ГК РФ предусматривается сохранение обязательства в исходном виде, если оно было откорректировано без ведома должника. Данное положение действует в случае, если изменение повлекло увеличение ответственности либо неблагоприятные для него последствия. Договор между сторонами может предусматривать предварительно выраженное согласие должника нести ответственность на новых условиях в случае корректировки обязательства. В этом случае необходимо определять пределы, в рамках которых субъект готов отвечать по долгам.
Перевод обязательства
Он выступает в качестве основания для снятия поручительства. При этом должно выполняться следующее условие. Прекращение поручительства допускается при если лицо в с даты направления ему уведомления не выразило согласие далее отвечать за нового должника. Ответ на извещение должен быть явным и позволять определить круг субъектов, при переводе задолженности на которых поручительство будет сохранено.
Дополнительно
В пункте 4 ст. 367 ГК РФ разъясняется ситуация, связанная со смертью или реорганизацией должника. В этом случае, субъект, который должен отвечать по обязательствам вместо него, продолжает нести соответствующую ответственность. Если кредитор отказывается принимать надлежащее исполнение, которое предлагается ему либо должником, либо дополнительным участником договора, поручительство подлежит прекращению.
Срок
Лицо, отвечающее по обязательствам вместо должника при наступлении оговоренных условий, в соответствии со ст. 367 ГК РФ , перестает нести ответственность по окончании периода, предусмотренного в договоре. В ряде случаев субъекты не устанавливают такой срок в соглашении. В этих ситуациях прекращение поручительства наступает, если в течение года с даты наступления дня исполнения обязательства кредитор не предъявит исковые требования поручителю. Когда срок не определен и не может быть установлен по моменту востребования, указанный период для направления требований увеличивается до 2-х лет. В случае предъявления кредитором требований о досрочном погашении обязательства продолжительность поручительства не сокращается. Он определяется в соответствии с условиями первоначального договора.
Ст. 367 ГК РФ с комментариями
Обязательство субъекта, который несет ответственность за должника при наступлении оговоренных договором условий, ликвидируется при погашении основного долга. В такой ситуации предмет обеспечения уже отсутствует, соответственно, отношения, касающиеся его, также перестают существовать. Лицо принимает обязательство нести перед кредитором ответственность иного лица в соответствии с условиями обеспечиваемого долга. Такие отношения обычно основываются на определенном доверии между непосредственным должником и субъектом, поручающимся за него.
Важный момент
В ст. 367 ГК РФ устанавливается, что условия ответственности лица, несущего обязательство за должника при наступлении определенных обстоятельств, сохраняются, если он не был уведомлен об изменениях, внесенных в соглашение кредитором. В ином случае нарушались бы права третьего лица. Если бы изменение обязательства допускалось бы без согласия субъекта, и при этом его ответственность увеличилась бы, то это привело бы к ухудшению положения стороннего субъекта. Применяя ст. 367 ГК РФ, судебная практика в таких ситуациях руководствуется ст. 308 (п. 3).
Специфика субъектного состава
В ст. 367 ГК РФ допускается перевод обязательства с уведомлением об этом лица, несущего ответственность за его исполнение непосредственным должником. В данном случае значение имеет имущественное состояние субъекта, вступающего в отношения, его репутация, способность/неспособность отвечать перед кредитором. Соответственно, поручитель может не согласиться оставаться таковым. При этом следует учесть еще один нюанс. Согласно положениям 391 статьи Кодекса, перевод обязательства должником разрешен исключительно по согласию кредитора. Соответственно, он, если не хочет прекращать поручительство, не дает его или дает, но после принятия поручителем обязательств нести ответственность за нового участника отношений.
Непринятие исполнения
Субъект, которые несет перед кредитором ответственность за надлежащее погашение обязательства должником, в случае нарушения условий сделки последним выплачивает установленную сумму. Если же было предложено исполнение, но оно принято не было, то такое поведение незаконно. Погашение обязательства при этом должно быть признано надлежащим. Соответственно, лицо, которое является поручителем, освобождается от ответственности. Основным исполнителем обязательства выступает должник. При этом погашение допускается возлагать на третье лицо, если в законодательстве или иных нормативных актах, существа отношений или условий сделки не вытекает иное. В качестве стороннего субъекта может выступать и сам поручитель. При этом в данном случае его статус будет несколько иным. Он будет действовать как любое лицо, выполняющее обязательство погашения основного долга за должника. В такой ситуации кредитору надлежит принять исполнение. Если же он отказывается, поручение подлежит прекращению.
Пояснения
Поручитель, предлагая надлежащее исполнение кредитору, на законных основаниях создает препятствия для наступления обстоятельств, которые повлекли бы его обязательство. В таком случае он действует вместо должника. Обязательство при этом может предусматривать только выплату денег. Вместе с тем законодательство допускает возможность поручителя предложить кредитору погашение иных долгов (неденежных в том числе). Поручитель, действуя не за должника, не имеет к надлежащему исполнению никакого отношения. Его роль выражается только в результате погашения долга. Право исполнить обязательство предусмотрено только в отношении кредитора.
Специфика исчисления сроков
В любом, в том числе акцессорном обязательстве должен устанавливаться период исполнения. Не существует бессрочных задолженностей. О периодах сказано в пункте 6 ст. 367 ГК РФ. Срок может быть определенным или неопределенным. В первом случае его окончание повлечет прекращение поручительства. При установлении срока, в течение которого лицо будет нести ответственность за результат погашения должником основного обязательства, следует исходитЬ из периода, который установлен для исполнения. Рассмотрим пример. Допустим, для исполнения обязательства установлен срок в полгода. При истекает ранее. В таком случае оно не будет рассматриваться как Если в договоре между кредитором и должником установлен срок, а в соглашении о поручительстве - нет, то продолжительность последнего определяется по исходным условиям сделки.
Возникновение обязанности
Поручитель погашает задолженность с дня, в который основной должник не исполнил или ненадлежащим образом выполнил обязательство. Этот момент считается датой возникновения обязанности. Если срок исполнения уже наступил, а должник не предпринял надлежащих действий, поручитель должен выполнить их за него. Это касается и случаев реорганизации предприятия или смерти гражданина. Данное правило устанавливает п. 4 ст. 367 ГК РФ. Для исключения юридической неопределенности в норму введена
